原標題：信貸別樣“開門紅”： 房貸額度偏緊，消費貸打頭陣

　　東邊日出西邊雨，每年一月一般都是銀行房貸額度最為寬松的時候，但今年有些不尋常。

　　一位大行浙江某地支行長對記者表示，在涉房貸款額度受限的情況下，今年更加重視企業經營貸款和個人消費貸，希望能以此破局完成開門紅的任務。

　　一到年頭，都是各家銀行為“開門紅”拼殺的時候，短則一個月，長則一個季度。然而在房地產貸款市場迎來重磅新規“兩道紅線”之際，今年的“開門紅”有些不同尋常。

　　一位大行浙江某地支行長對記者表示，在涉房貸款額度受限的情況下，今年更加重視企業經營貸款和個人消費貸，希望能以此破局完成開門紅的任務。

　　與此相對應的政策背景是，2020年12月31日，央行及銀保監會聯合發布了《關于建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》（以下簡稱《通知》）。將銀行劃分為五檔，分別對各檔銀行房地產貸款和個人住房貸款在本行總貸款的占比做出上限要求，但住房租賃相關貸款暫不納入統計，同時允許地方監管機構對第三、四、五檔銀行的上限做上下2.5個百分點的浮動。

　　消費貸打頭陣

　　21世紀經濟報道觀察到，新年伊始多家銀行推出價優量大的信用貸款，各種營銷手段齊上陣。

　　比如招商銀行在閃電貸周年慶期間，新老客戶可以在2021年1月18日到22日之間獲得一張7折優惠券，推廣語寫著“折后年利率3．？？%起”，也就意味著最高年化利率可能不超過4%。另外當月新用戶可以在每周一搶9折券，每次限量4000張。招行閃電貸的最高額度為30萬元。

　　南京銀行上海分行推出一款一年期的新客專享消費貸，在2021年1月1日到7日這第一周，可以享受最低4.8%起的優惠年利率。只要正常繳納公積金，可以全線上無紙化申請。

　　交通銀行信用貸產品“惠民貸”也號稱“新年撒紅包”，最低年利率4.32%，最高可借20萬元。

　　互聯網銀行新網銀行的好人貸也做了“年末大降息”的活動，宣傳中日利率最低0.015%，相當于年化利率5.475%，最高50萬元。

　　記者又在融360的消費信用貸中搜索發現，包括平安銀行、上海農商行、光大銀行、寧波銀行、渤海銀行在內的多家銀行都在力推這一類上班族貸款，標明的年化利率從2.85%到26.4%不等，不同銀行的不同產品之間差距較大。

　　不過千萬不能小看寫在最低年利率數字后面的“起”字。記者嘗試后發現，招行閃電貸給記者本人的年利率為7.2%，可借額度為8.2萬元；交行惠民貸給記者的最低年利率為8.64%，可借額度為5.6萬元。由此可見，銀行還是根據客戶不同的征信情況、銀行流水來確定貸款額度和年利率的，一般而言，可借額度還是遠低于宣稱的最高額度，年利率遠高于宣稱的最低利率的。

　　除此之外普惠型貸款延續去年的火熱持續推出，記者朋友圈內也有不少銀行行長努力推銷。

　　比如，交行“普惠e貸”從1月1日開始推薦朋友申請獲得貼金券獎勵，最高能得5萬元，這是一個針對小微企業的線上隨借隨還的貸款，既可以信用貸，也可以做成抵押貸。

　　對于銀行來說，多做消費貸款和小微貸款是政策導向的結果。

　　最近，央行和銀保監會又對于這兩種貸款釋放利好消息。央行等五部委日前印發通知，提出將普惠小微企業貸款延期還本付息政策延期至2021年3月31日，對于2021年1月1日至3月31日期間到期的普惠小微企業貸款，按市場化原則“應延盡延”，由銀行和企業自主協商確定，繼續實施階段性延期還本付息；將普惠小微企業信用貸款支持政策延期至2021年3月31日，對于符合條件的地方法人銀行業金融機構新發放的普惠小微企業信用貸款，人民銀行通過貨幣政策工具繼續給予優惠資金支持，支持范圍為2021年1月1日至3月31日期間新發放且期限不小于6個月的貸款，支持比例為貸款本金的40%，資金總量控制在國務院批準的再貸款額度內。

　　近日，12部門又印發了《提振大宗消費重點消費 促進釋放農村消費潛力若干措施》，鼓勵金融機構加大對流通行業市場主體特別是小微企業和個體工商戶的金融支持力度，增加免抵押、免擔保信用貸款投放。鼓勵金融機構在依法合規、風險可控的前提下，規范創新消費信貸產品和服務，加大對居民購買新能源汽車、綠色智能家電、智能家居、節水器具等綠色智能產品的信貸支持。鼓勵相關保險機構為企業開展信用銷售提供風險保障。

　　想做房貸沒額度

　　東邊日出西邊雨，每年一月一般都是銀行房貸額度最為寬松的時候，但今年有些不尋常。

　　“去年年末額度不夠的時候，還堆積了很多客戶沒有放款，結果到了1月額度也是不寬裕，放款速度較慢，有些等不了的客戶直接從親友那邊湊錢全款買房了。”一位大行江蘇某支行人士表示。

　　上文所述的一家大行浙江某地的支行長對記者表示，作為華東的支行，承擔的“開門紅”任務原本就比西部地區要重一些，在房貸額度指標受限的情況下，今年更多地把業務重點放在消費貸和企業經營貸上。其中，由于浙江沿海地區民營企業發達，很多民企從疫情之后接了很多原先給到其他國家的訂單，因此生意爆棚，非常需要經營融資，因此完成指標的難度不大。

　　根據《通知》要求的5檔劃分，6大行+國開行為第一檔，12家股份行+農發行+進出口銀行+北京、上海、江蘇銀行為第二檔，民營銀行+除去北京、上海、江蘇外的城商行+大中城市和城區農合機構為第三檔，縣域農合機構為第四檔，村鎮銀行為第五檔。農合機構包括：農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社。

　　其中，國有大行的壓力來源更多來自個人住房貸款，而不是對公房地產貸款。

　　上述大行人士表示，該行目前還沒有觸碰到房貸的監管紅線，但是今年信貸指標明顯會比去年緊張很多。

　　記者比較了2020年半年報中各家大行的個人住房貸款占比，按照目前規定的32.5%的占比上限來看，建行和郵儲銀行超標，其中建行達到34.4%，郵儲銀行達到33.6%。

　　作者：周炎炎

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責任編輯：陳鑫