原標題：移動支付要在“快”與“慢”的平衡中尋求穩健發展

　　未來移動支付產業的發展，需要處理好“效率”與“安全”的關系問題。

　　時下，人們常說金融科技極大地影響了生活方式和消費方式，其實對于普通大眾而言，這種影響在相當程度上是由“移動支付”帶來。不可否認，近年移動支付以強勁發展之勢，深刻地重塑、沖擊著產業格局，人們的消費支付習慣偏好也發生了改變。在一定意義上，在移動互聯的時代，“互聯網+”越來越演變為“移動支付+”。由于移動支付產業的發展似乎過于迅猛，甚至大有“單兵突進”的味道，許多新的問題也相伴而來。比如，風險監管、金融消費者權益保護、數據安全甚至包括金融科技倫理等問題日益引發人們的關注。

　　最新一期英國智庫Z/Yen集團發布的第28期“全球金融中心指數報告”中，上海取得了該指數發布以來的最好成績，位列第三。值得關注的還在于，本期全球金融中心指數的金融科技排行榜上，中美兩國在金融科技方面的優勢表現亮眼。紐約在金融科技領域排名第一，隨后是北京、上海、倫敦和深圳。前15的金融科技排名中，有5個來自中國。毋庸諱言，中國在金融科技領域之所以得到國際金融界的普遍認可，大數據分析和交易支付系統尤其是移動支付無可比擬的場景應用，占據了很大優勢。

　　以P2P網貸為代表的互聯網金融曾一度引領中國金融創新的潮流，但其野蠻生長態勢卻也導致了整個行業的崩潰。移動支付產業，尤應引以為戒。當國內互聯網金融紛紛轉向金融科技之后，特別是當信息技術與金融創新實現交融式發展之后，如何客觀審慎認識和把握這種跨行業、跨地域、跨學科新興產業的發展趨勢，變得越來越重要。未來移動支付如何在動態平衡中尋求穩健發展之道，是一個繞不開的思考題。概言之，未來移動支付產業的發展，需要在“快”與“慢”中尋求平衡，處理好“效率”與“安全”的關系問題。

　　移動支付的最大顯性價值是提升了支付效率和便捷度，但前提是要安全可靠。效率提升是一種“快”，安全性要求是風控，是要基于審慎原則的“剎車”、“降速”。效率問題較直觀，容易理解，相對而言，安全性問題則需要傾注更多關注。否則，一味踩油門，會有翻車之虞。安全性大致有兩個重要方面，即技術和業務。技術安全和業務安全能否得到足夠的重視，能否得到很好的解決，將影響整個支付產業的發展。

　　從技術角度看，移動支付需要依托手機等智能終端載體，因此移動支付的安全性在很大程度上取決于手機作為載體的移動網絡的安全性，特別是對遠程支付、跨境支付而言。現實生活中，移動支付確實在技術上已經暴露出不少安全問題。比如，大量手機支付類病毒頻繁爆發，給用戶支付安全造成嚴重威脅。淘寶和支付寶認證多次被曝存在安全缺陷，黑客可以簡單利用安全漏洞登錄他人賬號進行操作。再比如，詐騙短信、騷擾電話也造成了一定的手機支付風險。客觀地講，技術性風險總是存在的，未來移動支付產業的健康發展，實際上有賴于其堅實的安全性技術支撐。安全產生信任，而信任是移動支付的基石。

　　從業務層面看，目前仍然缺乏統一的、被廣泛認可的支付安全標準，而且與傳統支付形式相比，移動支付相對應的政策法規有些滯后，法規的約束跟不上業務創新的步伐，導致監管“真空”。雖說我國已經出臺了有關互聯網金融的政策性文件與規范，如人民銀行等十部門發布了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，其中專門提及“互聯網支付業務由人民銀行負責監管”，這對移動支付起到一定的規范作用，但顯然遠遠不夠。長期以來，移動支付的監管實際上處于缺位或“各自為政”的狀態，“安全”的監管漏洞需要一個個“補”上。大致看來，我國移動支付領域的立法還存在三個“缺失”：一是沒有統一專門立法，各種法規分散在不同部門、不同層級；二是法律層級和效力不高，其效力低于法律和行政法規；三是法律法規大多以行政法律規范為主，“行政性”色彩濃厚。

　　加強對移動支付的監管，是尋求“快”與“慢”平衡術的重要方面。監管趨嚴之下，技術含量低且同質化問題嚴重的小企業將逐漸淘汰，行業集中度將提高，競爭力將得到提升。從這個意義上講，監管導致的“慢”，從長遠看是追求高質量發展的另一種“快”。當前，我們也注意到，在強監管的作用下，支付機構雖然業務面臨挑戰，但新的生機得到發展。特別明顯的是，新技術的應用、新場景的融合，讓一些傳統的金融業務有了煥發新生機的可能，移動支付的發展將越來越穩健，而這一趨勢將在未來越發明顯。當然，我們要警惕出現寡頭壟斷的苗頭。在我國的移動支付平臺中，支付寶和微信已占據市場的絕大部分份額，形成某種事實上的市場壟斷，因此要在行業生態建設上多做文章，一方面需要領軍企業的競爭力，另一方面也需要給創新型企業發展的土壤、空間。

　　放眼未來發展趨勢，移動支付產業將在“快”與“慢”平衡中呈現出三大特點：其一，“野蠻生長”時代過去，移動支付市場進入規范化發展階段。從短期看，受監管趨嚴的影響，主要支付企業的盈利能力將受到沖擊；長期看，只有大企業才能有效應對和化解監管風險，導致行業資源會進一步集中到頭部。未來，移動支付產業的競爭力，越來越依托于支付科技的能力，技術領先的企業將在新一輪競爭格局中勝出，而這種技術領先優勢主要取決于兼顧支付效率與支付安全的可靠性。

　　其二，傳統金融機構紛紛進軍移動支付市場，新的市場格局有望形成。傳統金融機構有強勢的制度背景支撐，比如銀聯和傳統商業銀行，可以通過與實體商業結合探索出新的移動支付發展模式，有機會打破現有支付寶、財付通雙寡頭稱雄的市場格局。目前，最“亮眼”的莫過于央行數字貨幣，有國家主權信用背書的數字貨幣如果得以大規模應用，必然會吸引大規模的金融消費者使用，經過一定的市場教育和培育周期，假以時日，央行數字貨幣的使用流量將毫無懸念地超越第三方支付機構。從金融消費數據安全的角度來講，這種發展趨勢也是可取的。對于普通金融消費者群體而言，金融消費數據掌握在央行系統比民營市場機構顯然更為安全可靠。當然，這里也有一個平衡的問題，如果“國家隊”取代“民間隊”，需要重點考慮的是如何更有效地激發支付市場創新活力。

　　其三，跨境支付成為第三方支付機構角逐的重要領域，技術安全仍是競爭關鍵因素。如今，支付寶、財付通兩大巨頭都開始掘金海外支付市場，如國內游客出境游熱門目的地日韓、東南亞等地。不過，在第三方支付機構吃透中國出境游客紅利后，要實現真正業務版圖的國際化增長，關鍵在于支付業務海外的本土化戰略能否取得成功，而海外的監管規則和制約環境更為復雜，不確定因素加劇，挑戰更大。特別是境外金融業務發展到一定體量又會在某種程度上威脅國家金融安全，這又需要在新的平衡中謀求產業的穩健發展。（作者系中歐陸家嘴國際金融研究院副院長、上海市支付清算協會特聘專家）

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責任編輯：潘翹楚