原標(biāo)題：小貸公司監(jiān)管落地，明確融資杠桿上限，引導(dǎo)清退“失聯(lián)”“空殼”公司

　　16日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》（下稱 “通知”）（銀保監(jiān)辦發(fā)[2020]86號(hào)）。《通知》在小額貸款公司業(yè)務(wù)范圍、對(duì)外融資比例、貸款金額、貸款用途、經(jīng)營(yíng)區(qū)域、貸款利率等方面提出要求；從小額貸款公司資金管理、催收管理、信息披露、保管客戶信息、配合監(jiān)管等方面作出規(guī)范。

　　原銀監(jiān)會(huì)曾印發(fā)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號(hào)）（下稱 “23號(hào)文”）等小額貸款公司監(jiān)管規(guī)定。銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，上述監(jiān)管規(guī)定仍然有效，但與《通知》不一致的規(guī)定，以《通知》為準(zhǔn)。

　　明確融資杠桿上限：非標(biāo)準(zhǔn)化和標(biāo)準(zhǔn)化融資余額分別不得超凈資產(chǎn)1倍和4倍

　　《通知》明確，小額貸款公司通過銀行借款、股東借款等非標(biāo)準(zhǔn)化融資形式融入資金的余額不得超過其凈資產(chǎn)的1倍；通過發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類資產(chǎn)形式融入資金的余額不得超過其凈資產(chǎn)的4倍。地方金融監(jiān)管部門根據(jù)監(jiān)管需要，可以下調(diào)前述對(duì)外融資余額與凈資產(chǎn)比例的最高限額。

　　23號(hào)文曾規(guī)定小貸公司杠桿為1.5倍，小貸公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（整治辦函【2017】141號(hào)）規(guī)定，以信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等名義融入的資金應(yīng)與表內(nèi)融資合并計(jì)算，合并后的融資總額與資本凈額的比例暫按當(dāng)?shù)噩F(xiàn)行比例規(guī)定執(zhí)行。各地監(jiān)管對(duì)小貸公司杠桿率有相關(guān)要求，部分小貸公司也在過去幾年增加注冊(cè)資本金，可相應(yīng)增加放貸規(guī)模。

　　2019年末發(fā)布的《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》已提到，因轉(zhuǎn)型新設(shè)立的小貸公司適當(dāng)增加杠桿率，通過非標(biāo)準(zhǔn)化融資形式，融資余額不得超過其凈資產(chǎn)的1倍；通過標(biāo)準(zhǔn)化融資工具、融資余額不得超過其凈資產(chǎn)的4倍。

　　防疫期間，有地方金融監(jiān)管部門放寬小貸公司杠桿率。2月，廣東省地方金融監(jiān)督管理局在《關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)金融服務(wù)支持疫情防控促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展的意見》中表示，適度放寬優(yōu)秀小額貸款公司融資杠桿，其融資余額可放寬至不超過凈資產(chǎn)的5倍；其中，通過銀行、小額再貸款公司及法人股東借款等非標(biāo)準(zhǔn)化融資方式融入資金的余額，放寬至不超過凈資產(chǎn)2倍；通過在滬深交易場(chǎng)所發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等標(biāo)準(zhǔn)化融資工具融入資金的余額，放寬至不超過凈資產(chǎn)3倍。

　　3月末，北京市地方金融監(jiān)督管理局關(guān)于印發(fā)《鼓勵(lì)地方金融組織支持復(fù)工復(fù)產(chǎn) 加強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)若干措施》顯示，對(duì)于各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)優(yōu)良、積極支持中小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的小額貸款公司，經(jīng)各區(qū)金融主管部門初審并報(bào)北京市地方金融監(jiān)督管理局批準(zhǔn)后，其從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資余額可放寬至不超過凈資產(chǎn)的3倍。

　　此外，《通知》要求，小額貸款公司對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司凈資產(chǎn)的10%；對(duì)同一借款人及其關(guān)聯(lián)方的貸款余額不得超過小額貸款公司凈資產(chǎn)的15%。地方金融監(jiān)管部門根據(jù)監(jiān)管需要，可以下調(diào)前述貸款余額最高限額。

　　應(yīng)按實(shí)際借款金額還款和計(jì)算利率，貸款嚴(yán)禁流入房市

　　《通知》要求小貸公司堅(jiān)守放貸主業(yè)，不得有下列行為：吸收或者變相吸收公眾存款；通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或者地方各類交易場(chǎng)所銷售、轉(zhuǎn)讓本公司除不良信貸資產(chǎn)以外的其他信貸資產(chǎn)；發(fā)行或者代理銷售理財(cái)、信托計(jì)劃等資產(chǎn)管理產(chǎn)品；法律法規(guī)、銀保監(jiān)會(huì)和地方金融監(jiān)管部門禁止的其他行為。

　　《通知》強(qiáng)調(diào)，小額貸款公司貸款不得用于以下事項(xiàng)：股票、金融衍生品等投資；房地產(chǎn)市場(chǎng)違規(guī)融資；法律法規(guī)、銀保監(jiān)會(huì)和地方金融監(jiān)管部門禁止的其他用途。

　　根據(jù)監(jiān)管要求，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)按照扣除后的實(shí)際借款金額還款和計(jì)算利率，不得從貸款本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金等。此外，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)充分履行告知義務(wù)，使借款人明確了解貸款金額、期限、利率、還款方式等內(nèi)容。

　　在債務(wù)催收方面，小額貸款公司及其委托的第三方催收機(jī)構(gòu)，不得以暴力或者威脅使用暴力，故意傷害他人身體，侵犯人身自由，非法占有被催收人的財(cái)產(chǎn)，侮辱、誹謗、騷擾等方式干擾他人正常生活，違規(guī)散布他人隱私等非法手段進(jìn)行債務(wù)催收。

　　關(guān)于信息包括，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)妥善保管依法獲取的客戶信息，不得未經(jīng)授權(quán)或者同意收集、存儲(chǔ)、使用客戶信息，不得非法買賣或者泄露客戶信息。

　　《通知》表示，將加大處罰力度。小額貸款公司違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)，有關(guān)法律法規(guī)有處罰規(guī)定的，地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)協(xié)調(diào)有關(guān)部門依照規(guī)定給予處罰；有關(guān)法律法規(guī)未作處罰規(guī)定及未達(dá)到處罰標(biāo)準(zhǔn)的，地方金融監(jiān)管部門可以采取監(jiān)管談話、出具警示函、責(zé)令改正、通報(bào)批評(píng)、將其違法違規(guī)情況記入違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為信息庫并公布等監(jiān)管措施；涉嫌犯罪的，移交公安機(jī)關(guān)查處。

　　管理“失聯(lián)”或者“空殼”小貸公司，加強(qiáng)對(duì)P2P轉(zhuǎn)型試點(diǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管

　　《通知》提及，對(duì)“失聯(lián)”或者“空殼”公司，地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)協(xié)調(diào)市場(chǎng)監(jiān)管等部門將其列入經(jīng)營(yíng)異常名錄、依法吊銷其營(yíng)業(yè)執(zhí)照，勸導(dǎo)其申請(qǐng)變更企業(yè)名稱和業(yè)務(wù)范圍、自愿注銷，或以其他方式引導(dǎo)其退出小額貸款公司行業(yè)。

　　滿足以下條件之一的公司，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“失聯(lián)”公司：無法取得聯(lián)系；在公司住所實(shí)地排查無法找到；雖然可以聯(lián)系到公司工作人員，但其并不知情也不能聯(lián)系到公司實(shí)際控制人；連續(xù)3個(gè)月未按監(jiān)管要求報(bào)送數(shù)據(jù)信息。

　　滿足以下條件之一的公司，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“空殼”公司：近6個(gè)月無正當(dāng)理由自行停業(yè)（未開展發(fā)放貸款等業(yè)務(wù)）；近6個(gè)月無納稅記錄或“零申報(bào)”（享受國(guó)家稅收優(yōu)惠政策免稅的除外）；近6個(gè)月無社保繳納記錄。

　　在過去一年，海南省新增大量小額貸款公司，數(shù)家都關(guān)聯(lián)同一股東。部分股東官網(wǎng)介紹，旗下有金融牌照服務(wù)，包括公司轉(zhuǎn)讓、資質(zhì)代辦等。

　　2020年，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《融資租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法》。多地金融監(jiān)管已對(duì)空殼、失聯(lián)的融資租賃、商業(yè)保理企業(yè)進(jìn)行清理。

　　此外，《通知》要求，對(duì)依照《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（整治辦函〔2019〕83號(hào)）轉(zhuǎn)型的機(jī)構(gòu)，要嚴(yán)格審查資質(zhì)，加強(qiáng)事中事后監(jiān)管。

　　《通知》提到，截至2019年12月末，全國(guó)共有小額貸款公司法人機(jī)構(gòu)9074家，全行業(yè)實(shí)收資本9478億元，貸款余額10043億元。根據(jù)央行數(shù)據(jù)，截至2020年上半年，全國(guó)共有小額貸款公司7333家，貸款余額8841億。

掃二維碼 3分鐘開戶 穩(wěn)抓創(chuàng)業(yè)板大行情！

海量資訊、精準(zhǔn)解讀，盡在新浪財(cái)經(jīng)APP

責(zé)任編輯：張緣成