互聯網巨頭“搶”民營銀行牌照

　　國際金融報 記者 余繼超

　　“截至目前，民營銀行中，有8家定位為互聯網銀行，其中有6家主要股東是頭部互聯網企業。入股民營銀行能瞄準其更具優勢的資金成本，與金融科技巨頭自身的流量、獲客等優勢形成互補。”

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　　又一互聯網巨頭謀取銀行牌照！

　　A股上市公司三六零安全科技股份有限公司（下稱“三六零”）近日宣布擬斥資12.81億元認購天津金城銀行股份有限公司（下稱“金城銀行”）30%股權。

　　“對360集團來說，獲得銀行牌照之后，流量和技術的優勢將在牌照的基礎上得以充分發揮；對金城銀行來說，注入金融科技基因之后，或將邁上互聯網銀行發展之路。”國家金融與發展實驗室特聘研究員、新網銀行首席研究員董希淼對《國際金融報》記者表示。

　　從騰訊設立微眾銀行、螞蟻金服設立網商銀行、百度設立百信銀行，到小米設立新網銀行、美團設立億聯銀行、三六零收購金城銀行，擁有流量與技術的互聯網巨頭“搶奪”銀行牌照漸成趨勢。

　　“民營銀行與金融科技公司（互聯網巨頭）加強合作是大勢所趨，民營銀行需借助互聯網企業資源解決發展中面臨的獲客、風控等瓶頸問題。”麻袋研究院高級研究員蘇筱芮對《國際金融報》記者分析稱，“金融科技公司則瞄準民營銀行的牌照優勢，以此獲得低成本的資金，拓展更為豐富的業務類型。”

　　三六零將入主金城銀行

　　依據公告，三六零擬按照1.42388元/股的交易價格，受讓金城銀行5名原發起股東合計持有的90000萬股股份，交易金額合計為12.81億元，交易完成后公司直接持有金銀行30%的股份，成為其第一大股東。

　　記者了解到，出讓金城銀行股份的5名股東分別為天津德泰供應鏈管理有限公司、天津協合新能源發展有限公司、天津美錦資產管理有限公司、天津天利縱橫貿易有限公司、晟鑫（天津）資產管理有限公司。

　　工商資料顯示，金城銀行成立于2015年04月16日，注冊資本30億元，上述5名原發起股東分別認繳出資1.8億元，持股占比6%。依據公告披露的財務數據，金城銀行2019年度營收7.37億元，凈利潤1.7億元；2020年1至3月，該行營收1.34億元，凈利潤1162.6萬元。

　　三六零表示，金城銀行是天津自貿區內注冊設立的唯一一家民營法人銀行，也是全國首批、北方首家民營銀行。公司本次擬投資入股天津金城銀行，主要基于民營銀行良好的發展機遇和市場前景。

　　“此次360集團入股金城銀行，最值得關注是360集團將可能獲得第一大股東的地位。在民營銀行五年多的發展史上，第一大股東變更是絕無僅有的。民營銀行的第一大股東，往往是銀行的實際控制人，對銀行的公司治理、發展方向起到關鍵作用。上述相關安排，顯示天津市地方政府相對開放的態度。”董希淼稱。

　　蘇筱芮指出，“近年來，民營銀行對金融科技的建設工作與日俱增，與金融科技公司加強合作是大勢所趨；而部分像金城銀行一樣的非互聯網銀行，也面臨著獲客、風控等瓶頸問題，引入優質金融科技公司資源能夠激發其傳統業務活力，對其品牌知名度的提升亦存在正向作用。”

　　主要利好360金融

　　對于三六零將入主金城銀行，有分析指出，三六零旗下美股上市公司360金融將是主要受益者。資料顯示，360金融主要向銀行等持牌放貸機構提供智能營銷、智能風控等綜合性技術服務，有360借條、360小微貸、360分期等產品。

　　據悉，360金融此前已與金城銀行簽署戰略合作協議，雙方在科技賦能、聯合開發產品、用戶服務等方面將開展長期深度的全面合作。360金融表示，360集團入股金城銀行此舉將發揮金融領域的集群效應，通過高效的戰略協同進一步擴展金融生態。

　　“未來，在與金城銀行的合作中，360金融將不斷探索金融科技在銀行場景的應用落地。” 360金融表示。

　　從業務角度看，360金融稱，一方面，二者的聯合有利于各自發揮結構化優勢，360金融的科技稟賦將得到更加充分的發揮，金城銀行的用戶服務能力也將得到提升；另一方面，二者的深度合作將持續提升面向小微企業的服務能力，更好地踐行普惠金融。

　　零壹研究院院長于百程對《國際金融報》記者表示，360金融主要是以助貸的方式給金融機構提供服務，因為助貸業務比較依賴合作方，對360金融來講一直都有困擾。360金融旗下有一家網絡小貸公司，但網絡小貸相比于消費金融和銀行牌照還是要弱不少，在杠桿和業務方面存在諸多限制。

　　“360能夠成為金城銀行第一大股東，有利于 360金融業務發展，當然銀行在產品利率、風控、監管方面都有嚴格的指標，規范程度要求很高。”于百程稱，金城銀行目前規模還不算大，與360金融合作后發展會非常迅速，可能躍升至民營銀行第二梯隊。

　　“互聯網+銀行”成趨勢

　　三六零謀取銀行牌照背后，互聯網巨頭和銀行的融合已成為趨勢。早在2014年，騰訊發起設立首家民營銀行——微眾銀行起，“互聯網+銀行”的大膽嘗試就已經開始。隨后，螞蟻金服發起設立的網商銀行、百度發起設立的百信銀行、小米發起設立的新網銀行、美團發起設立的億聯銀行紛紛獲批開業。

　　近日，有消息稱滴滴擬發起成立東岸銀行。不過，滴滴方面對此予以了否認，表示“如果未來有明確推進計劃，會對市場狀況、社會價值和政策指引等進行全面審慎的研究”。

　　截至目前，民營銀行中，有8家定位為互聯網銀行，其中有6家主要股東是頭部互聯網企業。從資產規模、營業收入和盈利情況看，阿里旗下網商銀行和騰訊旗下微眾銀行是民營銀行中的佼佼者。

　　依據公開披露的財報數據，微眾銀行2019年營業收入148.7億元，凈利潤39.5億元，接近大型城商行的盈利水準。截至2019年末，微眾銀行的資產規模已達2912億元。網商銀行2019年營業收入66.28億元，凈利潤12.56億元，2019年末資產規模也突破了千億大關，達到1396億元。

　　蘇筱芮指出，近年來，金融科技巨頭在金融牌照的布局上動作頻頻，一方面，從戰略層面上來說，金融科技公司試圖以“全牌照”策略來拓展更為龐大的業務規模及更為豐富的業務類型，加強自身對金融生態圈的建設；而另一方面，入股民營銀行則能瞄準其更具優勢的資金成本，與金融科技巨頭自身的流量、獲客等優勢形成互補。

　　于百程表示，互聯網巨頭和民營銀行合作是一大趨勢，主要表現在兩個方面：一方面，互聯網巨頭通過直接入股、發起設立等方式擁有銀行牌照；另一方面，互聯網巨頭通過向民營銀行提供用戶、場景和金融科技服務，實現與民營銀行的合作。

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責任編輯：張譯文