原標題：六大行超額完成30%增長目標 小微信貸“量增價降”獲實效

　　來源：金融時報

　　本報記者：杜冰

　　“國有大型商業銀行小微企業貸款要增長30%以上”是2019年《政府工作報告》下達的“硬指標”。從各行近期發布的2019年業績報告來看，國有大行不僅整體上超額完成了這一增長目標，且多家行的普惠型小微貸款綜合融資成本下降超過1個百分點，小微融資服務出現“量增價降”的積極變化。

　　今年，新冠肺炎疫情的突發，客觀上加大了小微金融服務的緊迫性。在整體小微信貸服務已呈現“量增價降”的基礎上，如何進一步擴大普惠金融服務覆蓋面，提高小微企業“首貸率”，將更加考驗銀行業的數字化轉型能力。

　　四家大行普惠小微貸款增幅超50%

　　2019年《政府工作報告》要求，國有大型商業銀行小微企業貸款要增長30%以上，切實使中小微企業融資緊張狀況有明顯改善。

　　《金融時報》記者根據六家國有銀行年報數據統計，六大行去年普惠小微貸款新增合計達10108.13億元，平均同比增幅達到45%。其中，工行、農行、建行、交行同比增幅均超過50%。增速最快的為農行，該行2019年普惠型小微企業貸款新增2179億元，增速58.2%，高于全行貸款增速46.3個百分點。

　　在“量增”的同時，多家銀行還實現了明顯的“價降”。年報信息顯示，通過產品創新、實施減費讓利，多家銀行小微客戶綜合融資成本較上年下降超過1個百分點。

　　具體來看，工行2019年末普惠型小微企業貸款累放貸款平均利率為4.52%，比上年下降0.43個百分點，綜合融資成本下降超過1個百分點；農行2019年末普惠型小微企業全年累放貸款平均利率為4.66%，客戶綜合融資成本較上年下降1.20個百分點；中行2019年新發放貸款平均利率為4.30%，綜合融資成本下降約1.11個百分點；交行2019年普惠型小微企業貸款平均利率為4.58%，較上年下降0.63個百分點，小微客戶綜合融資成本下降1.11個百分點。

　　“我們綜合考慮資金成本、營運成本、服務模式、擔保方式等因素，對小微企業進行差異化的利率定價，篩選優質企業，量價平衡，確保普惠金融服務可持續發展。”農行副行長湛東升表示。

　　此外，盡管政策對股份制銀行沒有硬性考核指標，但部分股份制銀行的小微信貸業務表現同樣不俗。以增速最高的中信銀行為例，該行截至2019年末普惠金融貸款余額達2042.6億元，同比增長近50%，高出各項貸款增速約40個百分點。

　　數字化轉型有效降低小微不良

　　“過去一年，工行普惠業務板塊實現了盈利，這是一個重大的轉折。”工行副行長廖林在該行業績發布會上表示。

　　過去一年來，銀行業從“普”和“惠”兩個方面深入推進小微金融業務發展，特別是通過大力推廣應用數字科技力量，大大提升了風險管理效能，普惠金融商業可持續發展難題正在破解。

　　“收益覆蓋風險是商業可持續的基本邏輯。在量增價降的情況下，提升風險管理水平，就可以保持盈利的空間。” 廖林介紹，在這方面，工行通過提升數字普惠的經營能力，完善小微客戶的畫像、統一風險視圖、實現線上線下風險互補的機制發揮了重要作用，工行普惠貸款的風險基礎得到了有效提升。

　　與此同時，各行探索線上融資模式也取得了積極成果。

　　“工行線上普惠貸款已經超過50%，新增普惠貸款中的線上業務已經超過80%。這是我們‘上量’和‘降價’非常重要的基礎。” 廖林表示。

　　建行以“小微快貸”為代表的新模式產品累計投放貸款超過1.7萬億元，惠及小微企業近103萬戶。建行表示，該行普惠金融在高平臺上全面推進，堅持平臺化經營，不斷探索智能化、生態化的普惠金融新模式，全面提高普惠金融服務覆蓋率、可得性和滿意度。

　　“科技+機制”同樣是交行普惠業務的核心能力。交行董事長任德奇強調，依托“科技+機制”，交行以“標準化產品、數字化風控、集中化運營”作為主攻方向，著力推動普惠業務模式再造，加力支持產業鏈屬小微企業經營，接入政府數字平臺，優化“線上抵押貸”“稅融通”等產業鏈特色產品，確保了普惠業務的健康發展。

　　數字化的轉型成效在數據上得到了充分體現。去年，多家大行的小微貸款資產質量實現了有效提升。年報數據顯示，工行、交行小微貸款不良率下降了2個百分點以上，其中，工行小微企業貸款不良額和不良率實現雙降，分別下降46億元和2.8個百分點；交行普惠貸款不良率下降了2.15個百分點。此外，中行、建行的小微企業貸款不良率分別較上年底下降1.55個百分點、近1個百分點。

　　線上融資發力加大提質擴面力度

　　突發的新冠肺炎疫情，客觀上加大了今年小微金融服務的緊迫性。2月25日召開的國務院常務會議要求，國有大行今年上半年普惠小微貸款余額同比增速力爭不低于30%，高于去年12月份提出的不低于20%的目標要求。

　　銀行業已部署加大了今年的小微信貸投放目標。“2020年，農行將確保普惠型的小微企業貸款新增2200億元以上，其中小微線上化產品要增加1500億元，新增客戶數量不低于15萬戶，綜合融資成本再降0.5個百分點。”湛東升表示。

　　在提升信貸投放總量的同時，業內專家認為，提質擴面將成為今年銀行業推進小微信貸融資工作的一個重點。

　　銀保監會首席檢查官楊麗平在3月13日召開的國務院聯防聯控機制新聞發布會上已明確：“今年銀保監會將繼續要求銀行對民營小微企業的支持‘量增價降’，另外也會研究考核‘首貸率’，讓更多未從銀行獲得貸款的企業能從銀行獲得融資。”

　　專家對此認為，提高“首貸率”要求銀行業進一步運用金融科技手段，加大線上融資服務能力。“疫情中的小微企業急需支持，而金融機構線下服務的能力縮減，令供需缺口進一步增大。在經歷此次疫情之后，借助互聯網貸款方式加強對小微企業的信貸服務，正在成為新的趨勢。” 國家金融與發展實驗室副主任曾剛在接受《金融時報》記者采訪時建議，金融機構可充分利用互聯網渠道非接觸、廣覆蓋、精準觸達的特點，及時施以援手，并以此為契機，逐步解決小微企業融資難的問題。

　　近期，銀行業已通過發力“線上融資”，有力馳援了小微企業復工復產。如針對防疫以及復工復產的小微企業，工行推出了“抗疫貸”“醫保貸”“用工貸”等專屬線上信用貸款，并通過“工銀e錢包”等線上模式，解決企業薪酬發放問題；中行迅速上線“戰疫貸”“疫情防控·快易貸”“抗疫貸”等一系列產品，加大了“中銀網融易”“中銀票e貼”等線上產品的推廣力度。

責任編輯：王進和