3月18日消息，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)公布關(guān)于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“農(nóng)業(yè)銀行”）的行政處罰信息。

　　因農(nóng)業(yè)銀行存在可回溯制度執(zhí)行不到位、可回溯基礎(chǔ)管理不到位、部分可回溯視頻質(zhì)檢結(jié)果未反饋給保險(xiǎn)公司、可回溯資料不符合監(jiān)管規(guī)定等行為，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)決定對(duì)農(nóng)業(yè)銀行總行罰款50萬元。

　　同時(shí)，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)決定對(duì)農(nóng)業(yè)銀行安陽縣支行罰款50萬元，農(nóng)業(yè)銀行鞏義市支行罰款50萬元，農(nóng)業(yè)銀行平頂山湛河支行罰款50萬元。

　　以下為行政處罰原文：

　　中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)行政處罰決定書

　　（銀保監(jiān)罰決字〔2020〕3號(hào)）

　　當(dāng)事人：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“農(nóng)業(yè)銀行”）

　　住 所： 北京市東城區(qū)建國(guó)門內(nèi)大街69號(hào)

　　法定代表人： 周慕冰

　　根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》《中華人民共和國(guó)行政處罰法》等有關(guān)規(guī)定，我會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)銀行涉嫌違法一案進(jìn)行了立案調(diào)查、審理，并依法向當(dāng)事人告知了作出行政處罰的事實(shí)、理由、依據(jù)及當(dāng)事人依法享有的權(quán)利。當(dāng)事人農(nóng)業(yè)銀行提出了陳述申辯意見，我會(huì)對(duì)陳述申辯意見進(jìn)行了復(fù)核。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。

　　經(jīng)查，農(nóng)業(yè)銀行存在以下違法違規(guī)行為：

　　一、違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則

　　（一）可回溯制度執(zhí)行不到位。

　　農(nóng)業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，存在銷售行為可回溯制度執(zhí)行不到位的問題：一是銷售人員未出示投保單等相關(guān)文書材料，視頻中無消費(fèi)者簽字過程；二是銷售人員未出示展業(yè)證或身份證明；三是銷售人員未向投保人宣讀或未完整宣讀免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款；四是銷售人員未提醒消費(fèi)者如實(shí)填寫投保信息及不如實(shí)填寫的后果；五是銷售人員未介紹產(chǎn)品責(zé)任等基本信息；六是銷售人員未在鏡頭前清晰展示投保單等相關(guān)文書材料，視頻中未清晰展示消費(fèi)者簽名。

　　（二）可回溯基礎(chǔ)管理不到位。

　　一是制度落實(shí)文件制定滯后。保險(xiǎn)銷售行為可回溯制度于2017年11月1日開始執(zhí)行，農(nóng)業(yè)銀行于2017年11月根據(jù)原銀監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定修訂并下發(fā)了《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售專區(qū)及錄音錄像管理辦法》，但其中對(duì)涉及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可回溯要求幾乎未作明確規(guī)定。直到2018年9月，農(nóng)業(yè)銀行才修訂并下發(fā)了《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售專區(qū)、錄音錄像及產(chǎn)品信息查詢平臺(tái)管理辦法》，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)銷關(guān)鍵環(huán)節(jié)、錄音錄像資料保存時(shí)間等相關(guān)方面制度進(jìn)行了完善。二是未將可回溯制度落實(shí)情況納入總行統(tǒng)一制定的人員績(jī)效考核辦法。三是質(zhì)檢結(jié)果與保險(xiǎn)公司交互不足。農(nóng)業(yè)銀行代銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可回溯視頻質(zhì)檢工作由農(nóng)業(yè)銀行自行開展，質(zhì)檢結(jié)果由一級(jí)分行反饋給合作保險(xiǎn)公司的省級(jí)機(jī)構(gòu)。總行對(duì)相關(guān)情況缺乏掌握。

　　（三）部分可回溯視頻質(zhì)檢結(jié)果未反饋給保險(xiǎn)公司。

　　2018年1月至10月，農(nóng)業(yè)銀行代理的中國(guó)人民人壽保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“人保壽險(xiǎn)”）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，農(nóng)業(yè)銀行自行抽查質(zhì)檢2814件，不合格184件，其中補(bǔ)錄后合格151件，最終不合格33件。有1976件向人保壽險(xiǎn)反饋了質(zhì)檢結(jié)果。

　　二、虛假代理業(yè)務(wù)

　　農(nóng)業(yè)銀行安陽縣支行、農(nóng)業(yè)銀行鞏義市支行、農(nóng)業(yè)銀行平頂山湛河支行代理的人保壽險(xiǎn)涉及可回溯的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，未通過農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)錄制可回溯視頻，均由人保壽險(xiǎn)銷售人員錄制可回溯視頻并由人保壽險(xiǎn)質(zhì)檢。上述業(yè)務(wù)在人保壽險(xiǎn)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中錄入的保單銷售人員為人保壽險(xiǎn)銷售人員，經(jīng)辦人員為農(nóng)業(yè)銀行工作人員，農(nóng)業(yè)銀行將上述業(yè)務(wù)作為自己代理渠道業(yè)務(wù)收取了手續(xù)費(fèi)。

　　上述事實(shí)，有現(xiàn)場(chǎng)檢查事實(shí)確認(rèn)書、可回溯視頻材料、手續(xù)費(fèi)收入憑證等證據(jù)證明。

　　農(nóng)業(yè)銀行總行向我會(huì)提出申辯意見：一是可回溯制度執(zhí)行問題、質(zhì)檢結(jié)果與保險(xiǎn)公司交互不足問題、部分可回溯視頻質(zhì)檢結(jié)果未反饋給保險(xiǎn)公司問題均屬于部分機(jī)構(gòu)執(zhí)行不到位。總行按監(jiān)管要求制定了相關(guān)規(guī)定，但下級(jí)機(jī)構(gòu)銷售人員未按總行規(guī)定執(zhí)行。二是農(nóng)業(yè)銀行在我會(huì)出臺(tái)《保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理暫行辦法》后，于2017年11月修訂了《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售專區(qū)及錄音錄像管理辦法》（農(nóng)銀規(guī)章〔2017〕142號(hào)），于2018年1月印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》（農(nóng)銀機(jī)構(gòu)〔2018〕4號(hào)），于2018年9月再次修訂印發(fā)了《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售專區(qū)、錄音錄像及產(chǎn)品信息查詢平臺(tái)管理辦法》（農(nóng)銀規(guī)章〔2018〕161號(hào)），制度修訂及時(shí)。三是營(yíng)銷人員的績(jī)效考核由各級(jí)經(jīng)營(yíng)行根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況確定，總行不直接考核營(yíng)銷人員的績(jī)效，僅對(duì)下級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行考核，以此方式將可回溯管理制度落實(shí)要求傳導(dǎo)到具體營(yíng)銷人員。

　　我會(huì)經(jīng)復(fù)核認(rèn)為：一是總行不僅負(fù)有制度建設(shè)職責(zé)，還應(yīng)承擔(dān)制度在下級(jí)機(jī)構(gòu)落實(shí)的督導(dǎo)責(zé)任。上述“可回溯制度執(zhí)行不到位”問題并非個(gè)例，檢查組抽查了農(nóng)業(yè)銀行5家下級(jí)機(jī)構(gòu)，均查實(shí)存在上述情況，表明問題具有普遍性、持續(xù)性，并非僅僅屬于“部分機(jī)構(gòu)執(zhí)行不到位”，其根源是總行對(duì)下級(jí)機(jī)構(gòu)制度執(zhí)行及落實(shí)情況不重視、不作為，沒有切實(shí)履行總行對(duì)下級(jí)機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)和監(jiān)督職責(zé)，應(yīng)對(duì)上述違法違規(guī)事實(shí)承擔(dān)管理責(zé)任。二是經(jīng)查，農(nóng)業(yè)銀行2017年11月修訂的《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售專區(qū)及錄音錄像管理辦法》（農(nóng)銀規(guī)章〔2017〕142號(hào)）及2018年1月印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》（農(nóng)銀機(jī)構(gòu)〔2018〕4號(hào)）中，對(duì)涉及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可回溯要求幾乎未作明確規(guī)定，未按我會(huì)相關(guān)要求及時(shí)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)銷關(guān)鍵環(huán)節(jié)、錄音錄像資料保存時(shí)間等相關(guān)方面制度進(jìn)行完善。三是對(duì)人員考核不僅限于一線銷售人員，還包括各級(jí)管理人員，公司均未制定相關(guān)考核機(jī)制。因此，我會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)銀行總行的陳述申辯意見不予采納。

　　農(nóng)業(yè)銀行安陽縣支行向我會(huì)提出申辯意見，請(qǐng)求依法從輕處罰：上述事實(shí)實(shí)際為其營(yíng)銷過程中存在不規(guī)范行為，并非虛假代理業(yè)務(wù)。一是其購(gòu)買的攝像頭與“雙錄”系統(tǒng)不匹配導(dǎo)致無法對(duì)銀保業(yè)務(wù)進(jìn)行正常雙錄；二是相關(guān)投保人年齡超規(guī)定上限，無法在銀保系統(tǒng)中直接出單，但投保人有投保意愿，因此邀請(qǐng)人保壽險(xiǎn)銷售人員前來銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行雙錄出單；三是基層員工對(duì)業(yè)務(wù)操作規(guī)范和雙錄要求理解不透；四是上述相關(guān)保單經(jīng)人保壽險(xiǎn)確認(rèn)為銀行代理業(yè)務(wù)，已向農(nóng)業(yè)銀行安陽縣支行劃轉(zhuǎn)代理手續(xù)費(fèi)；五是農(nóng)業(yè)銀行安陽縣支行積極開展整改，及時(shí)采取措施，沒有發(fā)生實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　我會(huì)經(jīng)復(fù)核認(rèn)為：一是雙錄設(shè)備與系統(tǒng)不匹配及系統(tǒng)無法對(duì)超齡客戶直接出單不應(yīng)作為虛假代理業(yè)務(wù)的理由；二是根據(jù)原中國(guó)保監(jiān)會(huì)、原中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2014〕3號(hào)）要求，超齡投保人應(yīng)由保險(xiǎn)公司出單，不得通過銀行代理現(xiàn)場(chǎng)出單；三是不應(yīng)以“基層員工對(duì)業(yè)務(wù)操作規(guī)范和雙錄要求理解不透”作為非虛假代理業(yè)務(wù)的理由；四是上述業(yè)務(wù)由人保壽險(xiǎn)銷售人員錄制可回溯視頻并由人保壽險(xiǎn)質(zhì)檢，在系統(tǒng)中被確認(rèn)為銀行代理業(yè)務(wù)并由人保壽險(xiǎn)支付代理手續(xù)費(fèi)，虛假代理業(yè)務(wù)的事實(shí)清楚無誤；五是根據(jù)《中華人民共和國(guó)行政處罰法》等有關(guān)規(guī)定，“積極開展整改、及時(shí)采取措施”不能作為從輕、減輕或免予處罰的理由。因此，我會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)銀行安陽縣支行的陳述申辯意見不予采納。

　　農(nóng)業(yè)銀行鞏義市支行向我會(huì)提出申辯意見，請(qǐng)求依法從輕處罰：一是相關(guān)投保人年齡超規(guī)定上限，無法在銀保系統(tǒng)中直接出單，但投保人有強(qiáng)烈投保意愿，因此邀請(qǐng)人保壽險(xiǎn)銷售人員前來銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行雙錄出單，銀行銷售人員無主觀惡意；二是對(duì)于上述業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行鞏義市支行擬退還收取人保壽險(xiǎn)該筆手續(xù)費(fèi)。

　　我會(huì)經(jīng)復(fù)核認(rèn)為：一是上述業(yè)務(wù)由人保壽險(xiǎn)銷售人員錄制可回溯視頻并由人保壽險(xiǎn)質(zhì)檢，在系統(tǒng)中被確認(rèn)為銀行代理業(yè)務(wù)并由人保壽險(xiǎn)支付代理手續(xù)費(fèi)，虛假代理業(yè)務(wù)的事實(shí)清楚無誤，農(nóng)業(yè)銀行鞏義市支行補(bǔ)充說明與事實(shí)確認(rèn)書中描述無實(shí)質(zhì)性差異；二是根據(jù)《中華人民共和國(guó)行政處罰法》等有關(guān)規(guī)定，“擬退還手續(xù)費(fèi)”不能作為從輕、減輕或免予處罰的理由。因此，我會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)銀行鞏義市支行的陳述申辯意見不予采納。

　　農(nóng)業(yè)銀行平頂山湛河支行向我會(huì)提出申辯意見，請(qǐng)求依法從輕處罰：一是網(wǎng)點(diǎn)話筒錄音設(shè)備回聲大，效果不清晰，不能正常使用；二是相關(guān)投保人年齡超規(guī)定上限，無法在銀保系統(tǒng)中直接出單，但投保人有強(qiáng)烈投保意愿，因此由銀行工作人員陪同客戶前往人保壽險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)，由人保壽險(xiǎn)銷售人員進(jìn)行雙錄出單；三是農(nóng)業(yè)銀行平頂山湛河支行現(xiàn)擬返還人保壽險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)。

　　我會(huì)經(jīng)復(fù)核認(rèn)為：一是雙錄設(shè)備問題不應(yīng)作為其虛假代理業(yè)務(wù)的理由；二是上述業(yè)務(wù)由人保壽險(xiǎn)銷售人員在人保壽險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)錄制可回溯視頻并由人保壽險(xiǎn)質(zhì)檢，在系統(tǒng)中被確認(rèn)為銀行代理業(yè)務(wù)并由人保壽險(xiǎn)支付代理手續(xù)費(fèi)，虛假代理業(yè)務(wù)的事實(shí)清楚無誤，農(nóng)業(yè)銀行平頂山湛河支行補(bǔ)充說明與事實(shí)確認(rèn)書中描述無實(shí)質(zhì)性差異；三是根據(jù)《中華人民共和國(guó)行政處罰法》等有關(guān)規(guī)定，“擬退還手續(xù)費(fèi)”不能作為從輕、減輕或免予處罰的理由。因此，我會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)銀行平頂山湛河支行的陳述申辯意見不予采納。

　　綜上，我會(huì)決定作出如下行政處罰：

　　上述可回溯制度執(zhí)行不到位、可回溯基礎(chǔ)管理不到位、部分可回溯視頻質(zhì)檢結(jié)果未反饋給保險(xiǎn)公司、可回溯資料不符合監(jiān)管規(guī)定等行為，違反了《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二十一條的規(guī)定，根據(jù)該法第四十六條，我會(huì)決定對(duì)農(nóng)業(yè)銀行總行罰款50萬元。

　　上述虛假代理業(yè)務(wù)行為，違反了《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第八十六條、第一百三十二條的規(guī)定，根據(jù)該法第一百七十條，我會(huì)決定對(duì)農(nóng)業(yè)銀行安陽縣支行罰款50萬元，農(nóng)業(yè)銀行鞏義市支行罰款50萬元，農(nóng)業(yè)銀行平頂山湛河支行罰款50萬元。

　　當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)在接到本處罰決定書之日起15日內(nèi)持繳款碼（將在處罰決定書送達(dá)時(shí)告知）到財(cái)政部指定的12家代理銀行中的任一銀行進(jìn)行同行繳款。逾期，將每日按罰款數(shù)額的3%加處罰款。

　　當(dāng)事人如不服本行政處罰決定，可以在收到本處罰決定書之日起60日內(nèi)向中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)申請(qǐng)行政復(fù)議，也可以在收到本處罰決定書之日起6個(gè)月內(nèi)向有管轄權(quán)的人民法院提起訴訟。復(fù)議、訴訟期間本決定不停止執(zhí)行。

　　2020年3月9日

責(zé)任編輯：潘翹楚