原標題：創新案例解析 | 瀘州銀行“融e貸”小微金融產品案例解析

　　來源：銀行家雜志

　　作者：張云峰　

　　一、產品背景分析

　　中小微企業是我國經濟領域的一支重要力量，素有“五六七八九”之說，即貢獻了50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的技術創新、80%以上的城鎮勞動就業、90%以上的企業數量。但由于其具有的生命周期短、盈利水平不穩定、財務信息不完善，以及風險承擔能力較弱等特征，無法滿足商業銀行傳統的風控模式與思維慣性，無法克服商業銀行成本收益和風險承擔不對等的矛盾，一直以來面臨著“融資難、融資貴”的困窘局面。解決這一世界性難題，釋放激發小微企業經濟創造力，成為當前我國防范經濟下行風險、盤活經濟活力的重要選項。

　　黨中央、國務院高度重視改善小微企業的經營環境與金融服務。中央金融工作會議提出要“解決好民營企業和小微企業融資難融資貴問題”，2018年《政府工作報告》提出要“引導資金更多投向小微企業、‘三農’和貧困地區，更好服務實體經濟”，并先后通過營造公平環境、降低企業成本、解決融資難題、壓降開辦時間等手段，持續為小微企業加油助力。2019年4月17日，國務院常務會議再次強調要確保小微企業融資規模增加、成本下降，要求工農中建交5家國有大型商業銀行小微企業貸款余額增長30%以上，小微企業信貸綜合融資成本降低1個百分點，同時引導其他金融機構實質性降低小微企業融資成本。

　　商業銀行對小微金融一直是“愛恨交織”的矛盾態度。盡管有著這樣那樣的先天不足，在當前的市場和政策環境下，小微金融對于商業銀行開創新的盈利領域、打造新的業務特色，未嘗不是一個難能可貴的選項。近年來，金融科技的快速發展與風控技術、風控理念的進化演變，使得商業銀行開發出既能適應小微企業金融需求、又能滿足銀行風控要求的小微金融產品成為可能。瀘州銀行于2018年7月推出“純信用方式、全線上申請”的新型小微專屬產品——“融e貸”，從產品設計、風控技術、金融科技運用等方面著力突破，為小微企業提供了方便、快捷、靈活、專業的融資服務，成為眾多小微金融產品中的佼佼者。

　　二、瀘州銀行“融e貸”小微金融產品綜述

　　（一）基本情況

　　瀘州銀行成立于1997年9月，是瀘州市的地方性商業銀行。2018年12月17日，瀘州銀行在香港聯交所主板掛牌上市，成為四川省第二家、西部地區地級市中首家上市銀行，也是香港股本市場歷史上第一家資產規模1000億元以下的商業銀行。

　　瀘州銀行立足地方、面向全川、積極謀求更廣闊發展空間，在小微企業金融服務方面做出特色。2018年6月設立小微專營機構——惠融通小微貸款中心，采取事業部制，在人才、產品、技術、系統、考核等方面獨立運作，融合信貸工廠流程管理優勢，配備70余名小微專職人員，率先推出“融e貸”支小產品，為小微企業提供方便、快捷、靈活、專業的融資服務。

　　瀘州銀行“融e貸”主要面向成都或瀘州地區的個體工商戶和小微企業主，要求客戶具有固定經營場所及固定住所，從事生產經營活動且具備2年以上經營歷史，以經營收入作為主要還款來源。客戶通過“小瀘e貸”APP發起貸款申請，信用額度最高100萬元，期限24個月。在銀行端，“融e貸”引進德國IPC小微技術，通過金融與科技結合，采取科技化手段與大數據風控技術，開通系統多維度數據自主授權獲取與計算功能，精準契合客戶融資需求，大幅提升業務辦理效率，切實提升了小微企業金融服務質效。

　　（二）產品設計亮點

　　在產品設計方面，瀘州銀行“融e貸”充分發揮金融科技的優勢，通過評級模型的建設，實現智能化審批建議；通過線上線下相結合，有效控制貸前、貸中和貸后各個環節，實現從獲客、驗證、評審到貸后監測管理的全鏈條管控，產品設計亮點突出，功能完備，與同類小微金融產品相比，具有一定的先進性。

　　1．線上即時獲客，多維度篩查反饋

　　貸款意向客戶可隨時通過“小瀘e貸（APP）”線上提交貸款申請，后臺根據產品準入標準，如：基本資質、征信信息、行業類型、年齡條件、反欺詐、政府公開信息網站、場景數據等多維度數據對客戶進行初步篩查并實時反饋結果。充分利用各類數據信息、移動互聯網技術，支持“全線上申請”，在增強客戶體驗的同時，守住了風險第一道防線。

　　2．線下全面調查，交叉驗證信息

　　在經過對客戶的初步篩選后，對符合條件的客戶，系統會自動向小微客戶經理“派發工單”，小微客戶經理利用移動終端設備（PAD）開展線下調查，結合IPC實地調查、交叉檢驗技術，對客戶進行全方位的分析判斷，改變以往單純依賴房產、財務報表等單一風控措施的弊端，多方面收集客戶經營信息，交叉驗證其真實的經營狀況，通過邏輯檢驗與現場分析，最大面貌還原客戶的真實情況，為貸款審批提供充足依據。

　　3．業務進度實時查詢，有效監督管理

　　瀘州銀行“融e貸”系統具有實時查詢功能，業務辦理流程和進度均實現了可視化。業務各環節、各崗位目前所需處理待辦的業務數量、每一崗位待辦業務處理耗時、流轉的細節與過程都能夠實時查詢，從而對業務辦理效率能夠進行有效監控。結合辦結業務的時效規定，可以督促員工及時處理業務，提高工作的自覺性，為客戶提供及時便捷的金融服務。

　　4．建立評級模型，審批建議智能化

　　瀘州銀行利用積累的小微企業行業數據信息，建立了11個大類的客戶評級模型，并根據不同時期、不同區域的經濟狀況、客戶狀況進行更新，調整風控模型各指標的權重，還原客戶的真實畫像。結合線下調查所取得的相關數據，模型會自動地給出審批建議。

　　5．動態監測數據，強化貸后管理

　　貸款發放后，客戶經理可動態監測客戶的資金流向、征信信息和公開數據信息，當客戶出現逾期、經營發生重大變故或風險隱患時，第一時間獲悉預警信息，快速反應，做好跟蹤，化解風險。

　　三、案例點評

　　瀘州銀行“融e貸”以服務地方小微企業為目標，以服務實體經濟為出發點和落腳點，充分體現了“先您所想，融通有道”的經營服務理念，實現了經濟效益與社會效益的雙贏。

　　（一）突出“以客戶為中心”的理念

　　瀘州銀行“融e貸”緊扣目標客戶的痛點和難點，精準對接小微企業“短、小、頻、急”的融資需求，有針對性地提出解決方案，從運行的實際效果看，該產品較好地實現了“以客戶為中心”的設計理念。

　　1．放款效率高

　　瀘州銀行“融e貸”通過全線上申請與線下調查方式結合，依托移動終端與互聯網，加快業務流程運轉速度，減少不必要的時間損耗，最快實現申請當天放款，最大限度解決小微企業用款急的融資需求。

　　2．融資成本低

　　瀘州銀行在對比同業同類型產品的基礎上，按照收益覆蓋風險的原則，對產品進行市場化定價。與此同時，積極響應國家政策導向，解決小微企業融資貴難題，將貸款利率下調至8%，較民間借貸利率低10個百分點以上，并在3個月內完成1.5億元的信貸投放，取得較好的社會效益。

　　3．行業分布廣

　　投放范圍包括批發零售業、餐飲業、制造業、交通運輸、倉儲和郵政業、農林牧漁業、信息傳輸、軟件和信息技術服務業等。80%以上的小微“融e貸”客戶以前從未獲得銀行經營性信用貸款融資服務。

　　4．客群下沉精準

　　貸款發放的對象主要是小商戶、小企業主，其中一些屬于下崗職工及創業農民、青年，發放金額主要集中在10—50萬元，這部分客戶群體占比高達85%。

　　（二）突出創新理念，提升客戶體驗

　　瀘州銀行“融e貸”充分運用科技金融優勢，借鑒國際領先實踐，找準傳統貸款業務的痛點，有針對性地開展創新活動，有效提升客戶體驗。

　　1．上門調查，提高辦理效率

　　不同于以往貸款辦理流程，無需客戶準備好資料后在銀行網點進行申請，獲悉產品信息后即可線上申請，客戶經理上門調查，有效提高業務辦理效率，為小微企業客戶提供高效快捷的金融服務。

　　2．縮短流程，提高審批效率

　　針對小微客戶資金需求特點，“融e貸”減少審批環節，不需要層層審批，確保貸款能夠及時辦理、快速發放，最快可以實現客戶申請當天放款，從而幫助小微客戶降低了時間成本，促進生產經營的有序運行。

　　3．降低價格，履行社會責任

　　瀘州銀行“小微融e貸”利率較民間借貸利率低10個百分點以上，不用抵押純信用獲貸率高，服務小微企業客戶數量多，是該行落實普惠金融政策，發展實體經濟、扶持小微企業，從而履行社會責任的具體體現。

　　4．還原經營信息，堅守風險底線

　　創新不忘防范風險，瀘州銀行“小微融e貸”的客戶經理通過營業額、行業毛利率、進貨量、淡旺季營業額、原始記賬憑證、水電費、移動支付賬單等經營相關信息，運用IPC交叉檢驗技術還原客戶真實畫像，幫助客戶還原真實的經營信息，為貸款審批提供了依據，有效解決了客戶財務報表不規范進而導致的“融資難”問題，也避免客戶因缺乏財務報表而求貸無門的困境。

　　5．注重第一還款來源，減少對抵押品的過度依賴

　　瀘州銀行“融e貸”針對小微客戶的特點，采取純信用方式，以客戶的正常商業經營所形成的可支配現金作為第一還款來源，改變了傳統信貸業務對抵押品的過度依賴。在還款方式上，改變傳統的到期一次性還本付息方式，根據客戶現金流科學設置為等額本息方式，避免客戶在特定時間節點出現資金流動性短缺，在有效控制風險的同時，幫助客戶養成合理支配資金習慣。

　　隨著普惠金融各項政策逐步落實，無論是大型商業銀行還是中小型金融企業，都紛紛推出面向小微企業的金融產品，小微金融領域的競爭正從藍海演變成紅海。瀘州銀行“融e貸”支小產品在產品設計與客戶體驗方面雖然具備一定的先發優勢，仍需要準確定位目標客群，深耕當地市場，加大營銷力度，打造品牌美譽度，將產品優勢固化成領先的商業模式優勢，從而保持并不斷鞏固領先的市場地位。

責任編輯：張緣成