原標(biāo)題：廣州下發(fā)小貸公司貸后管理規(guī)范：不得實(shí)施“預(yù)催收”，鼓勵加大科技投入

　　來源：柒聞網(wǎng)

　　作者：扁豆

　　為進(jìn)一步規(guī)范廣州市小額貸款行業(yè)的貸后管理工作，切實(shí)保障債權(quán)人、債務(wù)人、相關(guān)人員及小貸公司的合法權(quán)益，促進(jìn)廣州市小貸行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展，在廣州市地方金融監(jiān)督管理局的支持和指導(dǎo)下，廣州小貸行業(yè)貸后管理指導(dǎo)意見出爐。

　　據(jù)柒財經(jīng)旗下柒聞網(wǎng)了解，日前，廣州市小額貸款行業(yè)協(xié)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范廣州市小額貸款行業(yè)貸后管理的指導(dǎo)意見（試行）》（下稱《貸后管理指導(dǎo)意見》）和《廣州市小額貸款公司逾期債務(wù)催收操作規(guī)范指引（試行）》（下稱《逾期債務(wù)催收操作規(guī)范指引》）。

　　《貸后管理指導(dǎo)意見》指出，小貸公司應(yīng)嚴(yán)把審查和審批環(huán)節(jié)，嚴(yán)格限定授信條件，審慎核定授信額度，針對客戶風(fēng)險特征，制訂差異化的授信方案和貸后管理要求。逐步建立貸款人黑名單制度，對多頭借貸、多次逾期、信用狀況差的借款人要嚴(yán)格審核，嚴(yán)禁向敏感人群放貸。

　　同時，小貸公司應(yīng)明確告知借款人借款金額（實(shí)際到賬金額），標(biāo)明年化息費(fèi)及其他可能產(chǎn)生收費(fèi)的計算標(biāo)準(zhǔn)；還款日期及賬戶，如有還款緩沖期應(yīng)明確注明等內(nèi)容。

　　其中，需借款人辦理公證、評估、抵押手續(xù)、購買保險等，且額外收取費(fèi)用的，應(yīng)明確提前以書面形式告知借款人或納入合同事項(xiàng)，并由借款人簽字認(rèn)可。

　　《貸后管理指導(dǎo)意見》還表示，小貸公司原則上應(yīng)使用自有賬戶接收借款人還款，不得使用個人賬戶代替公司賬戶接收還款。如遇確需使用個人賬戶臨時周轉(zhuǎn)的，小額貸款公司須提供合法的收款憑證。

　　催收方面，《貸后管理指導(dǎo)意見》指出，借款人未發(fā)生歷史逾期、拒付、超范圍使用貸款資金等違規(guī)或違約事項(xiàng)時，原則上小額貸款公司不能采取電話、短信、郵件等方式對借款人實(shí)施“預(yù)催收”，但提示還款日期、還款金額、賬戶信息等貸后服務(wù)性內(nèi)容，以及貸中監(jiān)測必須提前介入等情況不受影響。

　　小貸公司不得以暴力或“軟暴力”手段開展催收工作。不得采取滋擾、糾纏、哄鬧、聚眾造勢等，足以使他人產(chǎn)生恐懼、恐慌而形成心理強(qiáng)制，或者足以影響、限制人身自由、危及人身財產(chǎn)安全，影響正常生活、工作、生產(chǎn)、經(jīng)營的違法犯罪手段進(jìn)行催收。

　　對于小貸公司實(shí)施債務(wù)催收外包的，應(yīng)建立完善的外包管理制度，審慎選用外包機(jī)構(gòu)，防止外包機(jī)構(gòu)違規(guī)催收。如因外包管理不力，造成損害債權(quán)人、債務(wù)人及相關(guān)當(dāng)事人合法權(quán)益的，小貸公司應(yīng)當(dāng)在過錯范圍內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

　　有條件的小貸公司應(yīng)加大科技手段的投入，自行研發(fā)或采購貸后管理作業(yè)平臺。運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對信貸客戶進(jìn)行精細(xì)化管理，防堵各類信貸風(fēng)險，啟動貸后管理網(wǎng)上作業(yè)，代替?zhèn)鹘y(tǒng)的手工作業(yè)，減少人為的操作風(fēng)險和提升貸后管理效能。

　　數(shù)據(jù)顯示，截止2019年4月末，廣州市共有107家小貸公司，注冊資本為264.2億元，貸款余額229.6億元。根據(jù)央行發(fā)布的2019年三季度小額貸款公司統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告，截至2019年9月末，全國共有小額貸款公司7680家。

　　截至今年9月，全國小貸公司合計貸款余額9288億元。其中，重慶市仍穩(wěn)居首位，貸款余額1673.07億元。據(jù)了解，廣東省共有456家小貸機(jī)構(gòu)，合計注冊資本698.33億元，貸款余額709.95億元。

　　以下為《貸后管理指導(dǎo)意見》全文：

　　廣州市小額貸款公司貸后管理指導(dǎo)意見（試行）

　　第一章 總則

　　第一條 為規(guī)范廣州市小額貸款公司的貸后管理工作，維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序，防范化解金融風(fēng)險，保護(hù)債權(quán)人、債務(wù)人及相關(guān)當(dāng)事人合法權(quán)益，促進(jìn)小額貸款行業(yè)健康發(fā)展，制定本意見。

　　第二條 本意見所稱小額貸款公司，是指依照《廣東省小額貸款公司管理辦法（試行）》（粵金[2009]10號）及有關(guān)法律、法規(guī)，由自然人、公司法人與其他社會組織投資，在廣州市范圍內(nèi)設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。

　　第三條 貸后管理是指從貸款發(fā)放后直到本息收回的全過程的信貸管理。

　　第二章 管理機(jī)制

　　第四條 小額貸款公司應(yīng)前移信貸風(fēng)險管理關(guān)，強(qiáng)化信貸前、中、后端聯(lián)動，主動屏蔽風(fēng)險客戶，提高客戶質(zhì)量，減少貸后風(fēng)險管控的壓力。嚴(yán)把審查和審批環(huán)節(jié)，嚴(yán)格限定授信條件，審慎核定授信額度，針對客戶風(fēng)險特征，制訂差異化的授信方案和貸后管理要求。逐步建立貸款人黑名單制度，對多頭借貸、多次逾期、信用狀況差的借款人要嚴(yán)格審核，嚴(yán)禁向敏感人群放貸。

　　第五條 小額貸款公司應(yīng)規(guī)范合同管理，履行貸前、貸中、貸后告知義務(wù)，明確告知借款人如下事項(xiàng)：

　　（一）借款金額（實(shí)際到賬金額），標(biāo)明年化息費(fèi)及其他可能產(chǎn)生收費(fèi)的計算標(biāo)準(zhǔn)；

　　（二）還款日期及賬戶，如有還款緩沖期應(yīng)明確注明；

　　（三）貸款涉及抵押物的，應(yīng)明確告知解押手續(xù)辦理流程，并注明辦理時限；

　　（四）需借款人辦理公證、評估、抵押手續(xù)、購買保險等，且額外收取費(fèi)用的，應(yīng)明確提前以書面形式告知借款人或納入合同事項(xiàng)，并由借款人簽字認(rèn)可。

　　第六條 小額貸款公司應(yīng)健全貸后管理組織架構(gòu)，配備與信貸業(yè)務(wù)量相適應(yīng)的貸后管理人員，由至少一名風(fēng)險管理經(jīng)驗(yàn)豐富且擔(dān)任副總經(jīng)理以上的高級管理人員負(fù)責(zé)貸后管理工作。明確貸后管理責(zé)任人，履行搜集整理信貸資料、客戶維護(hù)、貸后檢查、貸后風(fēng)險預(yù)警及處置、本息收回、不良貸款管理、貸款總結(jié)評價等職責(zé)。

　　第七條 小額貸款公司應(yīng)建立貸后管理工作制度，包括業(yè)務(wù)管理、人員管理、信息管理、外包管理及投訴處理制度等。具體要求如下：

　　（一）貸后管理制度應(yīng)與各級主管部門發(fā)布的相關(guān)監(jiān)管要求、法律法規(guī)相一致；

　　（二）充分結(jié)合信貸管理前中后端業(yè)務(wù)，確保信貸循環(huán)鏈條的有效運(yùn)轉(zhuǎn)；

　　（三）有信貸檔案管理、客戶維護(hù)和貸后檢查、貸后風(fēng)險預(yù)警及處置、貸款本息收回、不良貸款管理、貸款風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定、貸款管理責(zé)任移交、貸款總結(jié)評價等具體的操作要求、流程標(biāo)準(zhǔn)；

　　（四）建立重大風(fēng)險報告制度，及時向主管部門報告可能引發(fā)投訴、上訪，或其他嚴(yán)重?fù)p害客戶權(quán)益的情況。

　　針對以上四點(diǎn)，小額貸款公司應(yīng)制定切實(shí)可行的內(nèi)部獎懲措施。

　　第八條 小額貸款公司原則上應(yīng)使用自有賬戶接收借款人還款，不得使用個人賬戶代替公司賬戶接收還款。如遇確需使用個人賬戶臨時周轉(zhuǎn)的，小額貸款公司須提供合法的收款憑證。使用個人賬戶臨時周轉(zhuǎn)后，周轉(zhuǎn)資金須足額轉(zhuǎn)入公司賬戶，不得收取中間費(fèi)用。如因使用第三方賬戶周轉(zhuǎn)造成逾期的，還款日期按借款人實(shí)際轉(zhuǎn)出資金日期計算。

　　第九條 小額貸款公司應(yīng)與借款人簽訂完整、合法的借款合同。嚴(yán)禁小額貸款公司以任何形式扣留借款人合同、票據(jù)以及其他應(yīng)交由借款人存證的借款資料。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)保存向借款人交付合同、票據(jù)以及其他應(yīng)交由借款人存證的借款資料的憑證。

　　第十條 小額貸款公司應(yīng)通過學(xué)習(xí)培養(yǎng)、內(nèi)部選拔、外部引進(jìn)等多種途徑，加強(qiáng)貸后管理隊(duì)伍建設(shè)．加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，強(qiáng)化員工職業(yè)道德、職業(yè)紀(jì)律及職業(yè)技能的培養(yǎng)，防范從業(yè)人員道德風(fēng)險。及時按照行業(yè)管理的具體要求，調(diào)整貸后管理工作模式，避免出現(xiàn)違法、違規(guī)的業(yè)務(wù)類型。

　　第十一條 有條件的小額貸款公司應(yīng)加大科技手段的投入，自行研發(fā)或采購貸后管理作業(yè)平臺。運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對信貸客戶進(jìn)行精細(xì)化管理，防堵各類信貸風(fēng)險，啟動貸后管理網(wǎng)上作業(yè)，代替?zhèn)鹘y(tǒng)的手工作業(yè)，減少人為的操作風(fēng)險和提升貸后管理效能。

　　第十二條 小額貸款公司將不良資產(chǎn)（債權(quán)）轉(zhuǎn)讓給第三方的，應(yīng)當(dāng)盡到謹(jǐn)慎審查、告知義務(wù)，明確向第三方提示貸后管理風(fēng)險，避免第三方違規(guī)催收或做出其他侵犯借款人合法權(quán)益的行為。

　　第三章 催收管理

　　第十三條 借款人未發(fā)生歷史逾期、拒付、超范圍使用貸款資金等違規(guī)或違約事項(xiàng)時，原則上小額貸款公司不能采取電話、短信、郵件等方式對借款人實(shí)施“預(yù)催收”，但提示還款日期、還款金額、賬戶信息等貸后服務(wù)性內(nèi)容，以及貸中監(jiān)測必須提前介入等情況不受影響。

　　第十四條 小額貸款公司應(yīng)參考信用卡管理制度，建立還款緩沖期制度（緩沖期不少于1個工作日），避免因系統(tǒng)故障、賬戶錯誤等非借款人責(zé)任造成借款人逾期。

　　第十五條 小額貸款公司不得以暴力或“軟暴力”手段開展催收工作。不得采取滋擾、糾纏、哄鬧、聚眾造勢等，足以使他人產(chǎn)生恐懼、恐慌而形成心理強(qiáng)制，或者足以影響、限制人身自由、危及人身財產(chǎn)安全，影響正常生活、工作、生產(chǎn)、經(jīng)營的違法犯罪手段進(jìn)行催收。

　　第十六條 有條件的小額貸款公司應(yīng)積極接入人民銀行征信系統(tǒng)，通過信用懲戒的方式，提高還款人的還款意愿，減少催收行為。

　　第十七條 小額貸款公司實(shí)施債務(wù)催收外包的，應(yīng)建立完善的外包管理制度，審慎選用外包機(jī)構(gòu)，明確劃分經(jīng)濟(jì)法律責(zé)任，持續(xù)關(guān)注催收外包機(jī)構(gòu)的財務(wù)狀況、業(yè)務(wù)流程、人員管理、投訴情況等，并采取有效管控措施防止外包機(jī)構(gòu)違規(guī)催收。如因外包管理不力，造成損害債權(quán)人、債務(wù)人及相關(guān)當(dāng)事人合法權(quán)益的，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)在過錯范圍內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

　　第四 章糾紛化解

　　第十八條 小額貸款公司在貸后管理上應(yīng)從目標(biāo)導(dǎo)向?yàn)橹鳎鸩睫D(zhuǎn)變?yōu)樾袨楹湍繕?biāo)并重的管理模式。在具體催收流程上要盡量按照“催告一調(diào)解一仲裁/訴訟”循序漸進(jìn)的方式開展，以避免產(chǎn)生尖銳矛盾。

　　第十九條 對于符合條件的互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛、小額貸款合同糾紛，鼓勵小額貸款公司通過廣州互聯(lián)網(wǎng)仲裁院化解，或通 過廣州互聯(lián)網(wǎng)法院進(jìn)行在線多元化解和類案批量處理。在線多元化解堅(jiān)持合理引調(diào)、和解優(yōu)先原則，按照催告、和解、調(diào)解和類案在線速裁等方式依法辦理。

　　第二十條 小額貸款公司應(yīng)通過可查詢的公開渠道，公布工商注冊信息、客服和投訴渠道等信息。具體包括：

　　（一）貸前、貸后客服聯(lián)系方式，公布專門的貸后業(yè)務(wù)服務(wù)電話，保障金融消費(fèi)者還款途徑暢通；

　　（二）經(jīng)中介、助貸機(jī)構(gòu)或其他渠道獲客的，發(fā)生違約、 逾期風(fēng)險時，借款人可以通過有效的官方渠道直接聯(lián)系到小額貸款公司；

　　（三）各小額貸款公司須同時公布內(nèi)部有效投訴方式和渠道；

　　（四）各小額貸款公司須公布監(jiān)督管理部門投訴電話；

　　（五）小額貸款公司須應(yīng)公布官方網(wǎng)址、APP名稱（二維碼）、微信公眾號、聯(lián)系電話、地址等有關(guān)信息，便于金融消費(fèi)者查詢或鑒別真?zhèn)危⒖赏ㄟ^行業(yè)協(xié)會公布有關(guān)信息，避免因非法公司假冒持牌公司開展業(yè)務(wù)，給金融消費(fèi)者帶來損失。

　　第二十一條 各小額貸款公司違反第五條、第八條、第九條、第十二條、第十三條、第二十條的，行業(yè)協(xié)會核實(shí)后將報告給監(jiān)管部門。

　　第二十二條 廣州市小額貸款行業(yè)協(xié)會依據(jù)本意見編制《廣州市小額貸款公司逾期債務(wù)催收操作規(guī)范指引》，加強(qiáng)行業(yè)自律，制定行業(yè)規(guī)范，提供信息咨詢、宣傳培訓(xùn)等服務(wù)，開展行業(yè)監(jiān)測和預(yù)警分析。小額貸款公司違反本指導(dǎo)意見的，廣州市小額貸款行業(yè)協(xié)會可通過微信平臺、會刊、網(wǎng)站等形式在行業(yè)內(nèi)通報。

　　第五章 附則

　　第二十三條 本意見由廣州市小額貸款行業(yè)協(xié)會負(fù)責(zé)解釋。

　　第二十四條 本意見自發(fā)布之日起試行，如遇上位法變更，將適時修訂。若各小額貸款公司在試行過程中遇到的問題請及時反饋給廣州市小額貸款行業(yè)協(xié)會。

　　廣州市小額貸款行業(yè)協(xié)會

　　2019年11月15日印發(fā)

責(zé)任編輯：潘翹楚