作者 弘毅

　　銀行是做錢生意的，但做錢生意的未必都是銀行。銀行因商品經濟而生，為商品經濟服務。在漫長的農牧經濟時代，自給自足，典當、票號、錢莊、民間借貸足矣。而在計劃經濟時代，銀行只是財政、計劃部門的附屬和出納。商品經濟時代，企業、公司是經濟的主體，是實體經濟的代表。所以，銀行為商品經濟服務，具體來說，主要為企業服務，為實體經濟服務。

　　銀行是信用機構。信用，既是銀行的本質特征，也是銀行的主營業務。信用，分對人信用和對物信用。其中，對人信用，才是馬克思說的現代信用的基本特點。所以，過分強調對物信用，即抵押、質押，不僅影響信用的效率和規模，而且說明信用環境較差，包括征信能力建設不足、懲戒機制運行不暢；也說明銀行不作為，一押了之，深入企業和實體經濟領域了解情況不夠，是銀行懶政、怠政的表現。

　　銀行的股東必須德、財兼備。所謂“德”，就是對銀行負責，對存款人負責，對金融法規負責。所謂“財”，就是資本實力、財力、凈資產，而不是借來的錢、浮財、不義之財。銀行是國家機器的一部分，不可輕易授人。授人必擇人，嚴格挑選，嚴格審核，嚴格監督，其中最重要的一點就是：嚴禁或嚴控股東在自己投資的銀行貸款。一些別有用心的人，入股或控股銀行后，大肆套取貸款，導致銀行陷入困境甚至危機，教訓極為慘痛。

　　經濟有風險，經營也有風險，風險源于不可抗拒的力量，源于市場變化，這是正常的。這部分風險是可以通過壞賬核銷來消化的。有些風險，可能是大部分風險，源于“犯罪”，把銀行當做“唐僧肉”，想方設法騙取貸款。所以，一般來說，沒有壞人，就沒有壞賬；沒有不良分子，就沒有不良資產。每一筆不良資產背后，都可能是一起案件。化解金融風險，不能離開打擊犯罪這一招。

　　守初心、擔使命，銀行業必須記取。所有的業務和產品都有嚴格的定義和規范，不能異化，不能名不符實，不能標新立異。比如，同業拆借，本來用于短期甚至隔夜頭寸調劑，拆入方不能把它當做銀行的長期資金來源渠道，不能作為銀行資產膨脹的手段，不能不計成本、違法違規為股東融資。拆出方不能因高利、方便而大量輸出資金，為同業危機和自身危機埋下隱患后患。

　　從第一家銀行誕生到現在，銀行已有數百年歷史。銀行史上，有許多彌足寶貴的經驗，也有不少深刻的教訓。銀行必須不斷總結經驗、教訓，行穩致遠。比如，銀行的理財業務，嚴格說來，就是過去的信托業務。如果不嚴格按照“受人之托，代人理財”的要求辦，不給投資者說清楚，風險由委托者自負，銀行的理財業務就一定會重蹈過去信托之覆轍，即以高利為誘餌，投資高風險項目和領域，最后出現信用危機乃至群體性事件。

　　創新是進步的源泉。但真正的金融創新的標志是：融資成本更低，融資效率更高，融資可持續性更強，而不是別的什么。金融創新與金融詐騙只有一步之遙，就像真理越過一步就是謬誤一樣。“龐氏騙局”名曰創新，實則故弄玄虛，以高利為誘餌，以非法占有為目的，坑蒙拐騙，擊鼓傳花，后果極其嚴重。

　　銀行的體制、機制應該圍繞“穩健”二字展開，應該遵循公平競爭原則，應該扶正祛邪。而不是在“存款立行”的口號下，不惜一切代價、不計一切后果，吸收存款或拆借、發債，特別是不能引發、助長“以存謀私”等不良社會風氣形成，即向公共資金管理人及其親屬輸送巨額不當利益。這種類似單位行賄的做法，必須堅決予以制止。

　　文化是銀行的靈魂。“言之無文，行之不遠。”銀行要重視文化建設。比如：視信用如生命，視聲譽如臉面，視企業為衣食父母，視員工如兄弟姐妹。自覺服從和服務于黨和國家大局，主動謀劃國民經濟發展和民生幸福。尊重監管、敬畏法規。比貢獻而不是比薪水，見得思宜，等等。銀行高管要以身作則，率先垂范，牢記黨員身份，不忘公民義務。

責任編輯：趙子牛