作者：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行研發(fā)中心高級(jí)專家 劉光仿

　　全球范圍內(nèi)，隨著以GAF和BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的崛起和數(shù)字經(jīng)濟(jì)的大行其道，金融科技已取代互聯(lián)網(wǎng)金融，成為推動(dòng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的核心動(dòng)力。通過將人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、移動(dòng)互聯(lián)、生物特征識(shí)別等一系列前沿技術(shù)與金融深度融合，金融科技已滲透進(jìn)支付清算、網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)資管、電子貨幣、智能投顧、大數(shù)據(jù)征信、中間業(yè)務(wù)、智能合約等各業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并對(duì)銀行傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)、渠道、產(chǎn)品、流程等產(chǎn)生一系列基礎(chǔ)性、制度性、顛覆性沖擊。

　　以受金融科技和數(shù)字化平臺(tái)公司沖擊最為猛烈的中國(guó)市場(chǎng)為例，2017年，其電子支付用戶滲透率達(dá)到72%，網(wǎng)絡(luò)資管滲透率68%，已超過傳統(tǒng)商業(yè)銀行。網(wǎng)絡(luò)信貸雖受制于門檻問題滲透率較低，但增速驚人，在中國(guó)無(wú)擔(dān)保消費(fèi)貸款市場(chǎng)，其市場(chǎng)份額從2013年的1%飆升至2016年的25%（iResearchy， 2017）。2013年至今，金融科技以年均超50%的增長(zhǎng)率高速擴(kuò)張，預(yù)計(jì)2020年，中國(guó)市場(chǎng)金融科技營(yíng)收規(guī)模將超過1.97萬(wàn)億。隨著金融科技逐步擺脫互聯(lián)網(wǎng)金融母體，向金融業(yè)務(wù)中后端和全鏈條滲透，未來很可能迎來二次加速，并帶來金融行業(yè)的全業(yè)態(tài)變革。未來，以金融科技破解發(fā)展難題和助力銀行轉(zhuǎn)型，已成為全球銀行業(yè)共識(shí)。

　　在驅(qū)動(dòng)金融科技發(fā)展的各項(xiàng)前沿技術(shù)中，最核心的引擎是人工智能，通過與金融業(yè)態(tài)的深度融合，人工智能衍生出智能投顧、長(zhǎng)尾營(yíng)銷、量化交易、智能客服、身份識(shí)別、征信反欺詐、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等眾多應(yīng)用，并在風(fēng)控、運(yùn)維、決策支持、零售和網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型等領(lǐng)域發(fā)揮著日益重要的作用，助力商業(yè)銀行智能化轉(zhuǎn)型之路不斷提速。如在國(guó)外方面，巴克萊銀行運(yùn)用人工智能預(yù)測(cè)客戶流失，成為客戶導(dǎo)向戰(zhàn)略的關(guān)鍵部分；匯豐銀行使用基于人臉和語(yǔ)音的生物識(shí)別技術(shù)驗(yàn)證消費(fèi)者身份；高盛利用人工智能進(jìn)行自動(dòng)化股票交易代替人工，使600名交易員只剩2人；還有紐約銀行使用220多個(gè)智能機(jī)器人，處理原來需要上千人處理重復(fù)任務(wù)，達(dá)到顯著應(yīng)用效果等。在國(guó)內(nèi)方面，工商銀行建立“七大創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室”，全面布局金融科技各個(gè)領(lǐng)域，加快實(shí)施e-ICBC 3.0互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略升級(jí)；建設(shè)銀行依托新一代核心系統(tǒng)建設(shè)搭建了國(guó)際領(lǐng)先的數(shù)據(jù)管理和應(yīng)用體系，將“智慧、生態(tài)、協(xié)同”的先進(jìn)理念融入其中；微眾銀行、網(wǎng)商銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行則采用人臉、語(yǔ)音、圖像等人工智能技術(shù)實(shí)現(xiàn)開戶、綁卡等客戶身份識(shí)別，并挖掘支付、社交、理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)和征信等外部數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)全流程的大數(shù)據(jù)+AI風(fēng)控等。

　　分析金融同業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)公司金融科技發(fā)展戰(zhàn)略，除借鑒其智能化轉(zhuǎn)型先進(jìn)實(shí)踐和優(yōu)秀創(chuàng)新成果外，銀行還應(yīng)結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)、風(fēng)險(xiǎn)偏好和業(yè)務(wù)發(fā)展方向，統(tǒng)籌考慮整體戰(zhàn)略、網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型、金融介質(zhì)、生態(tài)建設(shè)等問題，因地制宜地推進(jìn)金融科技和智能化轉(zhuǎn)型。

　　一是整體戰(zhàn)略的問題。智能化轉(zhuǎn)型是一個(gè)系統(tǒng)性全局工程，涉及到信息系統(tǒng)、網(wǎng)點(diǎn)、渠道、平臺(tái)、場(chǎng)景、基礎(chǔ)設(shè)施、跨界競(jìng)合等方方面面，牽一發(fā)而動(dòng)全身。為真正實(shí)現(xiàn)金融科技融合理念和以客戶為中心，需統(tǒng)籌線上與線下、產(chǎn)品與渠道、平臺(tái)與場(chǎng)景、軟件與硬件、前臺(tái)與后臺(tái)、傳統(tǒng)終端與新型介質(zhì)以及內(nèi)外部生態(tài)等各方面資源，對(duì)外優(yōu)化客戶旅程，打造無(wú)處不在、無(wú)時(shí)無(wú)刻和無(wú)微不至的3N級(jí)服務(wù)體驗(yàn)；對(duì)內(nèi)提質(zhì)降本控險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)智能化、高效化運(yùn)營(yíng)，真正形成產(chǎn)品創(chuàng)新、流程創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新的合力，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型一盤棋。

　　二是網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的問題。實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)作為銀行最重要的有形資產(chǎn)，其轉(zhuǎn)型成敗關(guān)系商業(yè)銀行智能化戰(zhàn)略的全局。在金融服務(wù)日趨線上化的今天，各大銀行紛紛投入巨資，推動(dòng)傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)從“交易處理型”向“服務(wù)型、體驗(yàn)性、營(yíng)銷型”轉(zhuǎn)變，并配套實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)人員轉(zhuǎn)崗、自助終端智能化、網(wǎng)點(diǎn)分類等舉措。但對(duì)比互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)性、簡(jiǎn)單、快捷的服務(wù)，和客戶定制、復(fù)合、差異化的金融服務(wù)需求，當(dāng)前網(wǎng)點(diǎn)仍存在著網(wǎng)點(diǎn)布局體系動(dòng)態(tài)覆蓋能力不足、網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)管控智能化改造滯后、網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷服務(wù)精準(zhǔn)化轉(zhuǎn)型滯后、網(wǎng)點(diǎn)無(wú)界金融、體驗(yàn)式服務(wù)發(fā)展不足等問題。同時(shí)，如何辯證看待和思考互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的“去網(wǎng)點(diǎn)化”趨勢(shì)，充分發(fā)揮銀行線下優(yōu)勢(shì)，以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)為戰(zhàn)略基點(diǎn)，化劣勢(shì)為優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)線下到線上的反攻，走出一條與互聯(lián)網(wǎng)公司不一樣的金融科技創(chuàng)新之路，也是擺在商業(yè)銀行面前的一道有意思的思考題。

　　三是金融介質(zhì)的問題。縱觀金融同業(yè)智能化轉(zhuǎn)型之路，多聚焦于金融服務(wù)的內(nèi)容和渠道，對(duì)金融服務(wù)觸達(dá)客戶的硬件載體——金融介質(zhì)本身，如手機(jī)、筆記本、自助終端、銀行卡等，很少涉獵。金融科技革命，不僅是軟件技術(shù)的革命，也是硬件技術(shù)的革命，是科技全面進(jìn)步對(duì)金融業(yè)造成的根本性變革。當(dāng)前引領(lǐng)金融科技潮流的二維碼支付、人臉識(shí)別、基于位置的服務(wù)以及剛剛興起的無(wú)感支付等技術(shù)，很大程度上均是金融介質(zhì)和硬件技術(shù)的創(chuàng)新，而在Gartner發(fā)布的2017年新興技術(shù)成熟度曲線中，許多新技術(shù)以及由此衍生的新介質(zhì)，如AR、VR、手勢(shì)識(shí)別、4D打印、機(jī)器人、腦機(jī)接口、D頭盔、AR眼鏡、可穿戴設(shè)備等，都將定義未來金融科技走向。因此，在亞馬遜、微軟、谷歌等頂尖軟件公司都開始學(xué)習(xí)蘋果模式，涉足智能硬件和終端產(chǎn)業(yè)鏈。商業(yè)銀行有必要對(duì)金融介質(zhì)和其涉及的硬件技術(shù)予以足夠的重視。

　　四是金融生態(tài)的問題。在秉承“開放、共享、合作、共贏”的互聯(lián)網(wǎng)思維和理念的今天，以用戶價(jià)值為導(dǎo)向，通過跨界總線產(chǎn)業(yè)鏈整合，打破工業(yè)化時(shí)代下產(chǎn)業(yè)邊界和顛覆傳統(tǒng)商業(yè)生態(tài)模式，實(shí)現(xiàn)鏈圈式價(jià)值重構(gòu)的生態(tài)體系，已成為大勢(shì)所趨。如國(guó)外渣打銀行與澤匯資本（GTC），蘇格蘭皇家銀行與初創(chuàng)企業(yè)Taulia，以及巴克萊銀行和Wave的合作，國(guó)內(nèi)工行與京東，建行與阿里，農(nóng)行與百度的合作等。銀行需要與金融科技公司取長(zhǎng)補(bǔ)短，實(shí)現(xiàn)聯(lián)合創(chuàng)新，其戰(zhàn)略伙伴技術(shù)能力、客戶群體、價(jià)值主張需與銀行核心業(yè)務(wù)和未來發(fā)展方向相契合，并帶來協(xié)同效應(yīng)。而在這一過程中，如何充分發(fā)揮銀行的品牌、客戶、數(shù)據(jù)等既有優(yōu)勢(shì)，在生態(tài)圈中占據(jù)主動(dòng)，以我為主地進(jìn)一步融入生態(tài)、共享生態(tài)和拓展生態(tài)，也是需要進(jìn)一步思考與研究的問題。

　　綜上，銀行智能化轉(zhuǎn)型，是技術(shù)之爭(zhēng)、產(chǎn)品之爭(zhēng)、成本之爭(zhēng)、渠道之爭(zhēng)，也是數(shù)據(jù)之爭(zhēng)、場(chǎng)景之爭(zhēng)、客戶之爭(zhēng)、服務(wù)之爭(zhēng)，更是理念之爭(zhēng)、戰(zhàn)略之爭(zhēng)、生態(tài)之爭(zhēng)和全局之爭(zhēng)。樹立銀行智能化轉(zhuǎn)型整體思路，需不滯于一時(shí)之局，不囿于一域之地，統(tǒng)籌線上與線下、產(chǎn)品與渠道、平臺(tái)與場(chǎng)景、軟件與硬件、前臺(tái)與后臺(tái)、傳統(tǒng)終端與新型介質(zhì)以及內(nèi)外部生態(tài)，推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、流程創(chuàng)新、管理創(chuàng)新與介質(zhì)創(chuàng)新，著力構(gòu)建集智慧系統(tǒng)、智慧網(wǎng)點(diǎn)、智慧介質(zhì)和智慧生態(tài)于一體的全生態(tài)、智慧型以太銀行，實(shí)現(xiàn)全方位變革：

　　（一）建設(shè)六位一體智慧系統(tǒng)，打造全流程進(jìn)化型銀行

　　一是打造智能化前臺(tái)，提升金融服務(wù)的主動(dòng)性和滲透性。深化人工智能在精準(zhǔn)獲客及實(shí)時(shí)推薦營(yíng)銷、客戶畫像及客戶生命周期管理、金融產(chǎn)品搜索、量化交易及金融市場(chǎng)分析預(yù)測(cè)、智能客戶服務(wù)、語(yǔ)音挖掘，智慧網(wǎng)點(diǎn)、智慧機(jī)器人、客戶識(shí)別等前臺(tái)業(yè)務(wù)縱深的智能化應(yīng)用，打通客戶服務(wù)全流程，并根據(jù)其個(gè)性化需要實(shí)現(xiàn)自我更新、自我調(diào)整、自我迭代，持續(xù)增強(qiáng)客戶粘性和提高客戶滿意度。

　　二是完善智能化中臺(tái)，提升風(fēng)險(xiǎn)控制的及時(shí)性和有效性。打造支持金融服務(wù)能力統(tǒng)一輸出的金融大腦，構(gòu)建以金融模型感知、生產(chǎn)、運(yùn)行和管理于一體的模型研發(fā)運(yùn)行平臺(tái)，和“感知數(shù)據(jù)—學(xué)習(xí)分析—業(yè)務(wù)場(chǎng)景—前端展現(xiàn)”的智能化服務(wù)架構(gòu)。同時(shí)，深化人工智能在大數(shù)據(jù)評(píng)分及信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警、欺詐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分及預(yù)警、實(shí)時(shí)反欺詐風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、量化風(fēng)險(xiǎn)管理、操作風(fēng)險(xiǎn)等領(lǐng)域的應(yīng)用，切實(shí)提升風(fēng)控水平。

　　三是構(gòu)筑智能化后臺(tái)，提升業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的安全性和穩(wěn)定性。開展智能化系統(tǒng)運(yùn)維，減少物理基礎(chǔ)變更，實(shí)現(xiàn)設(shè)備實(shí)時(shí)檢測(cè)及故障預(yù)測(cè)，自動(dòng)處理運(yùn)維事件，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品優(yōu)化、網(wǎng)點(diǎn)選擇及現(xiàn)金流預(yù)測(cè)、偽造票據(jù)識(shí)別等；優(yōu)化資源動(dòng)態(tài)配置與調(diào)整，并利用算法引擎實(shí)現(xiàn)資源分配預(yù)判和故障冗余預(yù)警，實(shí)現(xiàn)虛擬資源需要隨業(yè)務(wù)秒級(jí)變更，利用機(jī)房巡檢機(jī)器人切實(shí)解放人力資源，實(shí)現(xiàn)成本和效益優(yōu)化。

　　（二）推進(jìn)四化無(wú)界智慧網(wǎng)點(diǎn)，打造全旅程體驗(yàn)型銀行

　　一是以多元化集群輻射加速網(wǎng)點(diǎn)動(dòng)態(tài)服務(wù)供給分化。打破傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)部、分理處的樹形體系網(wǎng)點(diǎn)布局，打造多網(wǎng)點(diǎn)業(yè)態(tài)去中心化的布局，驅(qū)動(dòng)傳統(tǒng)的中心輻射網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)橐幌盗薪Y(jié)構(gòu)平等但功能分化的網(wǎng)點(diǎn)群，并加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)集群輻射的服務(wù)覆蓋。利用基于內(nèi)部信息、地理分析和客群信息的定位模型，結(jié)合客戶的行為、產(chǎn)品組合和盈利水平的預(yù)測(cè)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)的整體診斷和金融供給的動(dòng)態(tài)規(guī)劃。

　　二是以智能化云端運(yùn)營(yíng)重塑網(wǎng)點(diǎn)交易服務(wù)體系。通過構(gòu)建“虛擬運(yùn)營(yíng)中心”，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)后臺(tái)的“去集中化”，將現(xiàn)有物理運(yùn)營(yíng)中心非現(xiàn)場(chǎng)運(yùn)營(yíng)操作通過數(shù)據(jù)整合、工作流貫通、任務(wù)管理等手段，將巨大的運(yùn)營(yíng)中心實(shí)現(xiàn)物理分散與邏輯集中的“云共享”，既滿足集約化的高效處理和風(fēng)險(xiǎn)控制，又降低集中管理成本、提升管控效率，讓客戶獲得更高效的服務(wù)體驗(yàn)。通過移動(dòng)互聯(lián)和可穿戴設(shè)備智能硬件的有機(jī)結(jié)合，結(jié)合云計(jì)算和大數(shù)據(jù)的交易服務(wù)后臺(tái)支撐，將客戶找網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)點(diǎn)找客戶，變坐商為行商。

　　三是以旅程化客戶思維建構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷的閉環(huán)生態(tài)。以客戶為中心實(shí)施旅程設(shè)計(jì)，從客戶角度重新制定流程策略，利用數(shù)字化工具，輔助客戶旅程實(shí)施，通過交易歷史、客服中心記錄、網(wǎng)絡(luò)足跡數(shù)據(jù)等，重新設(shè)計(jì)基礎(chǔ)旅程模板，應(yīng)用機(jī)器學(xué)習(xí)快速生成海量客戶差異化定制營(yíng)銷服務(wù)方案，并集成事件提醒、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、客戶行動(dòng)規(guī)劃等營(yíng)銷輔助工具，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)由外而內(nèi)的客戶需求與由內(nèi)而外的業(yè)務(wù)流程整合。

　　四是以融合化渠道建設(shè)打造網(wǎng)點(diǎn)新無(wú)界金融程式。打破渠道壁壘，融合智能終端、超級(jí)柜臺(tái)、移動(dòng)設(shè)備、可穿戴設(shè)備等硬件，并應(yīng)用移動(dòng)互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)和智能交互技術(shù)，實(shí)現(xiàn)無(wú)死角的“泛金融界面”。突出網(wǎng)點(diǎn)輻射的社區(qū)特點(diǎn)，結(jié)合服務(wù)客群結(jié)構(gòu)和區(qū)域需求，應(yīng)用數(shù)據(jù)分析挖掘技術(shù)，使用娛樂、溝通、信息檢索、商務(wù)活動(dòng)四類社交行為模型，打開網(wǎng)點(diǎn)場(chǎng)景融合和嵌入的切入口，緊貼居民需求、增進(jìn)客戶信任，實(shí)現(xiàn)差異化的營(yíng)銷推薦和流量轉(zhuǎn)化，讓金融服務(wù)隨需、隨處而至，將網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐓^(qū)化的金融服務(wù)交流中心。

　　（三）聚焦軟硬一體智慧介質(zhì)，打造全介質(zhì)以太型銀行

　　一是聚焦當(dāng)下，發(fā)力移動(dòng)終端。深耕掌銀傳統(tǒng)渠道，打造“智能移動(dòng)核心”品牌，從功能和非功能兩個(gè)角度突出手機(jī)銀行的核心產(chǎn)品能力，破解線上“獲客、活客、留客”發(fā)展難題。發(fā)揮“微銀行”優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建線上線下新場(chǎng)景，利用微信銀行、小程序“線上-線下”“場(chǎng)景-服務(wù)”“位置-社交”的特性和優(yōu)勢(shì)，繼續(xù)拓展線上線下新場(chǎng)景，通過社交媒體入口直接觸達(dá)客戶，為客戶提供浸入式的金融服務(wù)體驗(yàn)。打造“用戶成長(zhǎng)中心”，拓展互聯(lián)網(wǎng)新格局，建立全渠道用戶畫像，并根據(jù)用戶資產(chǎn)級(jí)別、信息健全度等條件進(jìn)行用戶分級(jí)，以進(jìn)行更精準(zhǔn)的營(yíng)銷，逐步引導(dǎo)提升用戶等級(jí)。

　　二是布局未來，打造全介質(zhì)以太銀行。以新的金融介質(zhì)和交互技術(shù)為根，引領(lǐng)金融業(yè)創(chuàng)新。如布局虛擬現(xiàn)實(shí)、增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)、混合現(xiàn)實(shí)等技術(shù)，為客戶提供具有強(qiáng)沉浸感覺的三維環(huán)境，打造虛擬的銀行；布局可穿戴設(shè)備，如以手腕為支撐的Watch類，以腳為支撐的Shoes類，以頭部為支撐的Glass類等，打造身上的銀行；布局智能家居，將金融服務(wù)嵌入電視、冰箱等智能家居設(shè)備，打造家里的銀行；布局信標(biāo)銀行、汽車銀行、機(jī)器人銀行等，打造全介質(zhì)銀行。

　　三是布局硬件，實(shí)現(xiàn)軟硬件協(xié)同發(fā)展。借鑒蘋果、微軟、亞馬遜、谷歌等業(yè)界先進(jìn)企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，加快對(duì)硬件技術(shù)的滲透。以網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型為著力點(diǎn)，試點(diǎn)研發(fā)固定式自助終端、客戶經(jīng)理營(yíng)銷終端、客戶信息載體和安全介質(zhì)等設(shè)備，提升網(wǎng)點(diǎn)硬件自主化水平；挖掘和培養(yǎng)懂客戶、懂軟件、懂硬件的復(fù)合型人才，提升交互設(shè)計(jì)、工業(yè)設(shè)計(jì)、結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)等能力。加強(qiáng)新技術(shù)預(yù)研，對(duì)智能機(jī)器人、虛擬現(xiàn)實(shí)、4D打印、神經(jīng)形態(tài)硬件、量子計(jì)算等新興硬件技術(shù)持續(xù)跟蹤和學(xué)習(xí)，加深與硬件終端商的合作，合力打造生態(tài)閉環(huán)。

　　（四）建立全價(jià)值鏈智慧生態(tài)，打造全生態(tài)開放型銀行

　　一是主動(dòng)融入生態(tài)，實(shí)現(xiàn)走出去戰(zhàn)略。打造開放的架構(gòu)體系、聚合全網(wǎng)客戶的用戶體系、安全高效的認(rèn)證體系、豐富多樣的金融服務(wù)、簡(jiǎn)單無(wú)難度的接口服務(wù)、快速便捷的產(chǎn)品集成服務(wù)。通過API等方式將金融業(yè)務(wù)能力進(jìn)行開放，面向合作伙伴、上下游企業(yè)、同業(yè)機(jī)構(gòu)提供金融科技技術(shù)平臺(tái)，涵蓋基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)、平臺(tái)服務(wù)、應(yīng)用服務(wù)等多種開放形式，給企業(yè)客戶提供“無(wú)邊界銀行”服務(wù)。

　　二是積極共享生態(tài)，實(shí)現(xiàn)引進(jìn)來戰(zhàn)略。通過小程序類、線下掃碼、商家生活號(hào)、商戶在線服務(wù)等方式來聯(lián)合生活場(chǎng)景中的合作伙伴，來提供非金融類服務(wù)場(chǎng)景，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)、提升客戶粘性、整體打包金融服務(wù)，將自身的角色定位從金融產(chǎn)品提供者轉(zhuǎn)變?yōu)椤熬C合類服務(wù)集成商”，利用場(chǎng)景化金融可輕松切入客戶生活場(chǎng)景的特點(diǎn)，進(jìn)行產(chǎn)品的布點(diǎn)和流量的獲取，進(jìn)而與合作伙伴互相依賴，成為共生的經(jīng)濟(jì)體。

　　三是大力拓展生態(tài)，構(gòu)建具有自身特色的生態(tài)圈。即從銀行經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域出發(fā)，衍生擴(kuò)展獨(dú)有的金融生態(tài)系統(tǒng)。

　　展望未來，誰(shuí)能夠真正適應(yīng)和把握金融科技新趨勢(shì)、新技術(shù)、新特點(diǎn)，在科技創(chuàng)新和智能化轉(zhuǎn)型中一馬當(dāng)先，誰(shuí)就能夠在新一輪以金融科技為驅(qū)動(dòng)力的金融角逐中脫穎而出，立于不敗之地。

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