原標題：補齊制度短板，互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)落地后對銀行有何影響？

繼發(fā)布征求意見稿2個月之后，互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)在廣泛關(guān)注中正式落地。

銀保監(jiān)會官網(wǎng)7月17日公告，為規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務經(jīng)營行為，促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務平穩(wěn)健康發(fā)展，銀保監(jiān)會制定了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》），自公布之日起施行。

《辦法》共七章七十條，界定了互聯(lián)網(wǎng)貸款的內(nèi)涵與定義，對風險管理體系、風險數(shù)據(jù)以及模型管理，信息科技風險管理、貸款合作管理、監(jiān)督管理等方面作出規(guī)范指導，此外，還強調(diào)資金了用途，規(guī)范商業(yè)銀行與第三方機構(gòu)的合作等。

補齊制度短板

近年來，商業(yè)銀行在不同程度上以多種方式開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務。天風證券銀行業(yè)首席分析師廖志明分析認為，商業(yè)銀行發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款主要有三種模式：一是銀行基于零售業(yè)務線上化的自營線上貸款；二是通過助貸機構(gòu)撮合來發(fā)放貸款的助貸模式；三是銀行與同樣具有放貸資質(zhì)的持牌公司合作出資的聯(lián)合貸模式。

依托于大數(shù)據(jù)和模型，互聯(lián)網(wǎng)貸款相較于傳統(tǒng)線下貸款模式具有全流程線上自動運作、無人工或極少人工干預、極速審批放貸等特點。銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人提到，互聯(lián)網(wǎng)貸款在提高貸款效率、創(chuàng)新風險評估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發(fā)揮了積極作用。

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的快速發(fā)展，過度授信、資金用途不當、風險管理不審慎等問題和風險隱患也暴露在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務中。

實際上，監(jiān)管層也一直在探索對于商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的指導道路。2016年4月，國務院辦公廳下發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》，旨在規(guī)范金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作；2017年，原銀監(jiān)會相繼推出《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》、《民營銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》，對在校大學生網(wǎng)貸業(yè)務等作出規(guī)范要求。

然而，現(xiàn)行相關(guān)管理辦法未完全覆蓋風險管理不審慎、金融消費者保護不充分、資金用途監(jiān)測不到位等問題和風險隱患，銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人也進一步表示，當前商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款對客戶進行線上認證，實際上已突破了面談面簽和實地調(diào)查等規(guī)定，“因此，有必要盡快補齊制度短板，促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務規(guī)范發(fā)展。”

監(jiān)管要求審慎下呈支持態(tài)度

今年新冠疫情以來，互聯(lián)網(wǎng)貸款等“無接觸”在線化服務發(fā)揮其長處，特別是在紓困中小微融資方面中也發(fā)揮了不小的作用，使得盡可能規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款規(guī)范發(fā)展具有緊迫性。

此次《辦法》對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的主體機構(gòu)、合作機構(gòu)、業(yè)務模式、貸款模式及額度等多個方面作出全面具體的定義與內(nèi)涵規(guī)定。多位業(yè)內(nèi)人士表示，此中傳遞的監(jiān)管態(tài)度積極且審慎。

廖志明表示，《辦法》指出互聯(lián)網(wǎng)貸款作為傳統(tǒng)線下貸款的重要補充，可以服務傳統(tǒng)金融渠道難以觸及的客戶群體，其普惠金融特性較為突出，在疫情防控和經(jīng)濟下行壓力增大的關(guān)鍵期可以有效支持實體經(jīng)濟。既明確了監(jiān)管對發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的支持態(tài)度，同時又對商業(yè)銀行開展該業(yè)務提出“自主風控”、“適度分散”、“限額管理”等審慎要求。

交通銀行金融研究中心高級研究員黃艷斐、資深研究員張哲宇表示，從《辦法》的內(nèi)涵規(guī)定看，對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的監(jiān)管總體與“放管服”的改革導向看齊，諸多方面摒棄“一刀切”的監(jiān)管手段，一方面，適應金融科技發(fā)展的趨勢，因勢利導鼓勵商業(yè)銀行發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)貸款在普惠金融領(lǐng)域的積極作用。另一方面，全面細致把牢防范金融風險的底線，傳導合規(guī)審慎開展互聯(lián)網(wǎng)貸款的理念。

對銀行影響幾何？

互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)落地對銀行的影響有哪些？中泰證券分析師戴志峰分析認為，對銀行而言，消費貸款的壓力會有所緩解，互聯(lián)網(wǎng)貸款是消費貸款的重要補充。數(shù)據(jù)顯示，2019年上市銀行個人消費貸（不包括信用卡）在貸款總額中的占比為3.7%，其中城商行的占比最高為1.55%。

“監(jiān)管主要目的是規(guī)范純線上產(chǎn)品，以及銀行與合作機構(gòu)共同發(fā)放的貸款類型。”黃艷斐和張哲宇表示，事實上，銀行大多數(shù)主流產(chǎn)品一般采用“線上+線下”相結(jié)合的方式，多數(shù)有客戶經(jīng)理在線下介入接觸。核心環(huán)節(jié)在線下的貸款和抵質(zhì)押貸款等均未被納入互聯(lián)網(wǎng)貸款范疇內(nèi)，預計符合監(jiān)管定義的銀行純信用互聯(lián)網(wǎng)貸款規(guī)模不大，對目前銀行現(xiàn)有主流貸款業(yè)務影響或較小。

同時，戴志峰也提到，商業(yè)銀行的整改壓力不大，主要集中在制度和系統(tǒng)建設(shè)，兩年的過渡期較為充裕，且預計更多中小銀行將參與互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務，互聯(lián)網(wǎng)貸款的市場化程度將進一步提升，不過，對于首次開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的中小銀行來說，業(yè)務經(jīng)驗和技術(shù)能力方面有待積累，早期或主要依靠外部的第三方合作機構(gòu)來共同搭建業(yè)務體系。

此外，黃艷斐和張哲宇還表示，長期來看，金融科技賦能互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的發(fā)展不會停息，這也促使銀行提升金融科技實力。其分析道，實際操作中，銀行需要運用金融科技手段優(yōu)化信貸流程和客戶評價模型，需要借助互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等信息通信技術(shù)的支撐保障業(yè)務的順利開展，“這將會促使商業(yè)銀行繼續(xù)加大對智能風控、智能營銷等金融科技的投入。”其表示。

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