新浪財經訊 7月13日消息，由中國金融四十人論壇和金融城主辦的“第四屆全球金融科技（北京）峰會”今日在北京舉行。華夏銀行行長張健華出席并發表演講。

　　張健華探討了開放銀行的問題，他表示，銀行的開放有四個維度，心態、業務、數據和技術，要開放就是一種心態的開放，必須得對技術有接受度、容忍度。

　　他指出，原來一個產品打天下那種時代過去了，以前的一個產品延續多少年就是這樣的一個產品，現在如果說在這個時代，在高度的消費各方面都是快消時代、碎片化時代，場景化消費時代，如果說我們還是這樣的一種老的固守傳統，包括我們的IT系統，科技系統，如果還是這樣的一種架構，不支撐我們快速發展，恐怕要被淘汰。

　　以下是演講實錄：

　　張健華：首先非常感謝金融四十人論壇又給我提供這么一個機會，一個平臺，來和大家一起交流一下銀行業在數字化轉型過程中的一些思考。

　　我今天想結合著華夏銀行的實踐，我們這幾年在數字化轉型，在開放銀行建設方面的一些體會。同時，結合著今天這個題目，我們說叫規范發展，金融科技的規范發展和高效賦能。講兩個方面。

　　第一，講一下我們在對于開放銀行建設的一個理解。第一節的幾位領導把整個的金融科技的發展，包括監管講的比較體系化、系統化了，都講了很多。我就找一個點，20分鐘，講開放銀行實踐當中遇到了哪些問題，從銀行自身的問題、角度。還有一個我們希望監管的角度，因為大家都在談監管沙盒，沙盒就是一個試驗田，就是讓你實踐，在實踐當中會遇到什么問題。從我們的角度是希望監管能夠在哪些方面有所創新。

　　因為創新是來自于業界，但同時我們說這種創新走的能多遠，我始終認為它是個監管是密不可分的。監管的容忍度實際上就是我們的創新的邊界，也是我們整個金融業，在金融科技領域里邊到底能走多遠，這實際上是一個非常重要的前提條件。

　　現在大家談得比較多，金融業、銀行業在轉型發展的時候，我們提了很多提法，有叫數字化轉型，有叫科技賦能，也說了開放銀行建設，其實都是一個意思。數字化轉型就是構建一個新的生產力，把數據、數字這種要素通過金融科技生產力，我們在結合著我們最新的，作為一個企業來說構建一種新的生產關系，如果說簡單說我們數字化轉型是否實現，那驗證就是最后最終的結果就是我們的新的生產關系能不能構建起來。這是講的大的。

　　說到具體的，開放銀行，我的理解，現在開放銀行說法很多，提法也不太一樣，我理解有兩個方面，怎么樣理解開放銀行建設。

　　一個方面，怎么樣提高我們自身的銀行業的對外的能力輸出，就服務，我們說的本源，今天早上談論了金融業、銀行業，我們的本源是服務客戶，那怎么更好服務客戶，通過開放的心態。我們再說大一點，總書記在新發展理念里面提到，五大發展理念兩大發展理念跟我們這個主題都有關，一個是開放一個是共享。開放銀行建設里頭第一條，我們說就是一個開放的心態。開放的心態是什么？就是我們一定要對于一些新的，如果談金融科技的話，對這種新生事物，對一些新的技術，相對成熟的應該還是說要積極推進積極引進。當然不會說是最新的，所有的黑科技，一說起來是不是都要用。今天早晨也提到了，人臉識別應用度非常熟悉，即使這樣，金融領域使用還是不敢，應該說走的太快。不管怎么說，要開放就是一種心態的開放，你必須得對技術有接受度、容忍度，對外部合作機構，傳統的銀行業，我們一直講銀行其實它自身傳統的業務是存貸匯，現在有很多，六大功能，幾大功能，包括資產定價都在里邊。這些所有的功能實現的模式，在金融同業之間不同的形式實現同樣的功能。

　　而現代技術發展造成什么樣的格局，實現功能，甚至于連機構類型都不一樣了，已經不是我們講的傳統意義上的金融企業了，而是新的金融，可能是一個科技公司，一個數字公司，實現了我們傳統意義上的金融功能，保證資產定價。大數據優勢在誰，科技公司更有優勢，包括數據挖掘。我們資產定價就是數字化的分析，這是銀行業的傳統的功能。

　　信貸，唯一一個其它機構不能做的就是大規模的放貸的能力，因為這需要資本。另外一個，最關鍵的是法定籌資的能力，這是商業銀行目前還僅有的保留了幾項，我們說因為監管的要求還有這幾項功能。但是即使是這樣，銀行業的金融業的競爭，其實也是在白熱化，我們說傳統銀行業也在走出去，怎么樣賦能？通過走出去合作開放，和其它機構和同業的合作，和其它金融科技公司的合作，和其它外部數據公司的合作等等，這是一種我們說的心態，首先第一個是要開放。

　　上午，大家也提到了開放時代，講到數字數據的開放，銀行業有大量的數據，我們說這個數據，相對來說和我們市場上講的大數據比的話，概念不太一樣。因為肖行長原來在人民銀行是我的老領導，我們習慣不叫肖主席，還是叫肖行長。剛才他也提到了數據分享的時候一些問題，會帶來問題。另外金融業的數據，結構化的數據多，這些數據其實價值很大，但是維度可能不夠。不管怎么說我們還是有大量的數據，這個數據使用、開放、監管，我不多談，因為李偉司長今天也提到了這些問題，很多領導也都提到了，我就說我們怎么樣建設。從我的考慮來說，建設一個開放性的銀行，我們要以一種，一個是說我們心態的開放。

　　第二，業務的開放。業務的開放就是一個合作，和很多機構的合作，我們現在講商行加投行，這是華夏銀行的定位，大家都在講提供金融綜合服務方案，綜合解決方案，我們很多牌照沒有，我們和很多金融科技公司合作，這是業務上的 合作。

　　還有業務開放，還有一個數據開放。數據開放，我們也引入一些外部的第三方的大數據。第三方數據對我們快速的進入到一些原來我們不擅長的一些領域，我覺得這個是有比較大的幫助。包括長尾客戶，服務小微企業的，我們說下沉一級個人客戶的。原來銀行業的客戶相對來說都是比較高端的，企業，小微雖然也做一些，但覆蓋面不夠。而個人，基本上屬于高端的個人客戶，才會有受信的服務。其它的服務更多是傳統的，我們說是支付結算的服務，這是銀行業的一個傳統優勢。但是這種開放，我們說通過我們這種數據之間的互相開放，我們也買入外邊的一些，包括大的互聯網機構，甚至一些評級機構一些數據機構，它把客戶信息進行了一些整理加工以后的評級，它可能不會給我原始數據，原始數據涉及到數據保密問題、安全問題、隱私保護問題，關于一個客戶，只要他通過了，比如說來我這兒申請信貸，除了央行征信記錄之外，其它你在第三方機構很多的信用記錄。通過這種方式，我們可以快速建立一些線上的一些業務，純線上化的業務，這個通過數據的開放也是一個，這是第三個開放。

　　第四個，技術開放。更多對于我們自己內部，早晨蔡主席在致辭里提到了，肖主席也提到了。這個開放有兩個，第一，怎么樣引入最新的技術大數據、云計算，移動支付，移動化，這些其實已經比較傳統，下一步未來發展，大家知道比較多的，人工智能、區塊鏈技術，這些其實應用也很多，我們現在開始在嘗試。當然現在是不是一定就是屬于現在叫成功了，我看也未必，網上也有一些評價，對于銀行做的高端的智能銀行、全無人的銀行，現在效果其實也一般，我們自己也嘗試過，我看了我們銀行網點，看了智能機具的使用，多數需要人去，尤其初始階段需要人去“指導”一下。基于這樣的因素，技術的引進技術開放，我們要用一些適用的技術，未見得是最新的技術，要相對的成熟的技術。因為很多技術，它演變過程非常快。這就要求我們內部，我們說技術架構必須是開放式的，現在就得要求我們技術架構，今天不多談技術問題。要求開放。另外要求其實是快速進行迭代。有很多的這方面的要求，有些東西你調整，原來一個產品打天下那種時代過去了，以前的一個產品延續多少年就是這樣的一個產品，現在如果說在這個時代，在高度的消費各方面都是快消時代、碎片化時代，場景化消費時代，如果說我們還是這樣的一種老的固守傳統，包括我們的IT系統，科技系統，如果還是這樣的一種架構，不支撐我們快速發展，恐怕要被淘汰。對我們在技術層面有很多的要求。

　　這就面臨巨大的問題，挑戰，就是人才。人才可以引進，人才增加招聘，但很多確實是一種觀念上的，對商業銀行來說面臨巨大挑戰。

　　在開放銀行建設過程當中，我們說遇到這些問題，但是我感覺從主體上來說其實就是圍繞這幾個方面。

　　第一，我們自身內部的，剛才提到管理體制上、考核機制上，我們都要人才儲備，包括我們KPI。我們自己的網絡金融部門到底怎么定位？我定位它是支撐部門還是說定位它是前臺營銷部門還是一個技術部門，技術輔助部門。這些類似，這是我們自己內部的問題。當然還有一個客戶問題。客戶這一塊我想說的是，在這個時代有一個需要調整的就是什么呢？其實我特別同意李偉司長的一個觀點，提到的一點，他講得比較多，現在監管沙盒除了是試錯，監管部門要有容忍以外，其實我們對消費者的教育也很重要。因為這種純線上的消費者教育，很多技術其實未見得最終一定都要運用到銀行業，銀行業最終就是一個全自動化的，全無人的。因為我的理解，金融消費它比較個性化，除了我們場景化的快消這些非常快，但你真正在理財層面上，我們說在財富管理層面上，它總體而言還是個性化。除了我們要提供很多的消費的不同的理財財富管理的這種產品以外，其實人還是需要一個相互的一個溝通。我前不久剛去了我們一個地方下去調研，到一個分行。我印象中，華夏銀行個人業務相對比較差比較落伍，我們跟大行比，股份制行前幾名比，個人業務、零售業務是落后的，但我到了一家支行，業務做得很不錯，周邊社區老年客戶很多在我們那。我問了一下我們這個行整個個人業務里邊老年客戶反倒是多的，60歲以上，退休人員的收入反倒是我們的，所謂財富客戶里邊主體是他們。真正有錢的是老年客戶。但是他們面臨一個什么問題？他們不太會用那些自助機具，對手機銀行的使用頻率是比較低的，很多人還要到網點去，很多靠我們的人給他打電話，存款到期、理財產品到期，提醒他。提醒的過程也是一個營銷過程，會告訴他我們有什么新的產品，你是否可以考慮，這種互動式的消費還是有的，我感覺，除了我們小額的零星的，我們說快速消費型的，就是這種支付結算，這個可能需要一些非常快以外，真正大額的這種財富的這種管理，恐怕還是我們未來還是會有一些這方面有一些機會。但這些是不是就是和我們今天講的題目就遠了呢？其實也不一定。金融科技，我們在產品設計的時候，我們是不是需要用金融科技的手段，用大數據的一些方式。

　　我們在營銷的時候，我們是不是可以進行精準化的營銷，這個其實就是我們說的大數據分析、挖掘會用到。我們未來智能投顧可能會用到。其實這個關系是非常密切的。

　　在這中間，我說我們怎么樣做好我們自己的工作，那這個是剛才講了，人才的儲備、技術的引進，包括我們的開放的心態等等等等，就是內部的組織流程，包括組織流程架構，這個要改變，一個銀行要改變這個動作是非常比較難的，它的體系除了我們說，以往的系統設計就是一個中心化的，不是去中心的，銀行體系，我們楊行長在這兒，大系統大集中做的都是我們業界最早的。總體而言，早期的包括現在很多銀行系統還是一個中心化的一個核心系統為主的。當然現在可以有很多的一些其它外掛的系統采取了不同的方式。但總體而言，還是不適應現在的快速的這樣一種變化。這個時候，所以我們說我們自己有很多改的，我覺得監管在這里邊能夠放到什么程度？尤其是對于一些我們的創新的時候，可能會帶來的一些負面的東西，是不是可以給一定的容忍。

　　我舉一個例子，我們在網業務非常清楚，是一種線上貸款，利率是多少，也寫有。但有的人被別人忽悠，什么忽悠，在一個微信群里邊，有人說某某現在銀行在提供這種國家政府的無償的資金支持，你可以去申請。當然你要是說你要想申請，你要先給我交300塊錢，我告訴你怎么怎么操作。可是我們確確實實就有這種消費者他就相信了。先給人家付了300、200塊錢，到我們網站上和平臺合作的網站上去，結果申請了一筆貸款，全都是自己操作，遠程識別，身份證的識別，包括人臉刷臉，確認驗證，他最后他也認這賬，確實是他申請的。但是人家告訴我了，這個錢是免費的，是不用還的。最后我們說了，報了公安，有人詐騙。多數人說我和你談一談我就提前還，你真提前還，利息我都不要。但有人就不行，還投訴我。投訴我，監管部門不容忍，覺得出了這種社會問題。

　　老年人，未來金融客群考慮用什么樣的產品什么樣的方式。也就說這幾個方面，一個是我們自身，我們自身是怎么樣做好我們的工作，今天不多談，對監管，現在大家都在講監管沙盒，允許 試錯糾錯，對個人，消費者教育其實還是挺重要，另外一個客戶要分層，我們產品還是要有針對性，不是說所有你都適用的，這種開放，我們銀行把自己的輸出，一個是客戶的引入，數據的引入開放，其實另外一個，最根本的實際上就是把銀行傳統的，把我們的做商改成行商，擴大我們的覆蓋面，主動走出去，把我們的服務嵌到其它各種場景去。所謂開放銀行指的另一個方面就是服務輸出，我們除了對外服務，還有輸出我們的技術服務，服務各種各樣的客戶群體，為覆蓋更多的消費者。但是這過程既需要我們有多方面的努力，有技術層面的問題，有很多其實是監管層面的問題。最后怎么樣平衡好？規范發展，今天講了很多，我認為最終就是平衡一個效率和安全性之間的一個關系。

　　我就講這些，謝謝大家！

責任編輯：賈振飛 2031864307