12月16日，在第四屆復旦大學普惠保險與創新論壇上，《2024年城市定制型商業醫療保險（惠民保）知識圖譜》報告（下稱《報告》）發布。

　　該惠民保知識圖譜報告已連續發布四年。今年正值惠民保走過的第五個年頭，《報告》通過審視惠民保市場整體概況，剖析惠民保產品運營表現，洞察惠民保市場未來發展趨勢，展示了惠民保五年來的整體風貌。

　　復旦大學經濟學院副院長、風險管理與保險學系主任許閑教授在論壇上表示，團隊利用《中國保險年鑒》數據，結合各地惠民保的首次推出時點，研究發現惠民保推出后，當地的承保險企在本地的商業健康保險年保費收入趨勢相較其他公司平均提升約15%，且這一提升作用在惠民保推出首年最為明顯。

　　“惠民保除了以低廉的價格為更多民眾提供健康保障，還在一定程度上起到了教育和篩選作用，讓真正更需要保障的投保人自發選擇更高的商業健康保險保障，促進了社商融合的進程。”許閑說道。

　　就整體發展情況來看，《報告》顯示，惠民保市場增量回調，市場增速趨穩。新增產品數量在2020年達到頂峰后逐漸回落。2024年1月1日至2024年10月31日共推出新增產品12款，市場增速為4.20%，產品以迭代為主。截至2024年10月31日，各省、自治區、直轄市共推出298款地方性惠民保產品。

　　在2024年新增的惠民保產品中，有58.33%的產品為傳統惠民保產品，其余產品包括互聯網門診類、特定群體類、綜合責任類惠民產品。新增的傳統惠民保產品共7款，分布在湖北省、湖南省、江西省和新疆維吾爾自治區四個省級行政區。

　　《報告》認為，“城市定制”惠民保市場依舊可為，目前134個地市惠民保正常運營。省級行政區中，除西藏和港澳臺地區外，其他地區均有省級統籌或城市定制產品運行。相較于2023年的數據，正常運營產品由211款減少為199款，其中，正常運營的傳統類惠民保產品為174款。截至10月末，正常運營產品在總產品中占比約為66.78%。

　　相較于2023年版《報告》統計，停售產品由73款增加為99款。停售產品分布在21個省（自治區、直轄市），各地區停售產品數量不同。其中，湖南省停售產品最多，為16款，江蘇省停售產品次之，為15款。

　　根據《報告》，停售率指標綜合反映當地惠民保市場基數和惠民保發展動態。對于惠民保發展早、數量多的地區，停售更多的是市場優化，以適應市場需求和政策導向。

　　從停售率來看，9個地區停售率為0，分別為甘肅、廣西、海南、湖北、寧夏、上海、新疆、云南和重慶。5個地區停售率超過50%，分別為安徽、貴州、湖南、江蘇和天津。停售主要由于產品合并運營、新產品承接替換原有產品等原因。超過60%的停售產品存續時間為1期，產品運營時間越長，市場表現越穩定。運營3期及以上的產品停售主要原因為新產品的承接。

　　就產品迭代情況而言，數據顯示，2024年度傳統惠民保產品迭代仍然聚焦“十大方向”，包括費率、版本、參保人群、保額、免賠額、賠付比例、責任類別、藥品及適應癥、增值服務變化，以及提供續保優惠。

　　十大迭代方向中，產品迭代最關注的是免賠額調整、特藥目錄和適應癥變化以及提供續保優惠，整體導向為吸引更多的參保人繼續留存在項目中，提高產品可持續性。

　　《報告》認為，惠民保責任中非常值得關注的變化是醫保外住院責任的覆蓋面顯著提高，2021年知識圖譜的統計中，醫保外住院責任占比僅為27.14%，經過了5年的發展，包含醫保外住院責任的產品占總產品的比重已經達到83.43%。此外，醫保內住院責任和特定高額藥品責任覆蓋程度一直保持在較高水平。

　　但《報告》同時也指出，惠民保迭代中費率調整主要表現為針對不同群體進行差異化定價，在整體費率水平低廉的基礎上，對于低風險群體給予費率優惠。需要特別注意的是，開發升級版后，各地對于基礎版的更新迭代不太重視，責任設計過于基礎，需要注意基礎版“過于基礎”和“不再升級”導致的惠民保屬性變差的問題。

　　《報告》還回應了近年來受到重視的建立“惠民保特藥目錄”的討論。《報告》指出，惠民保特藥“目錄調整”需要兼顧一致性和差異性。由于單個惠民保項目的市場銷量有限，議價能力較弱，建立“基礎惠民保特藥目錄”有助于形成良好市場預期，更好地發揮商保支付作用。但需要給當地惠民保創新發展的空間，包括基于當地疾病發生率和藥企發展情況進行針對性處理。

海量資訊、精準解讀，盡在新浪財經APP

責任編輯：王馨茹