來源：北京商報
一則儲戶40多萬存款取款時余額為零的消息讓這家銀行置身輿論旋渦。近日，網傳山東淄博一女子多年來在淄博齊商銀行存款40多萬元，但在取款時卻發現余額顯示為零。對此，10月23日，北京商報記者從涉事銀行及相關部門處獲悉，目前上述事件正在調查中，后續可關注官方通報。
此事雖暫無定論，卻讓齊商銀行受到關注。這家扎根山東本土的銀行以個人存款為經營基石，2024年上半年，該行個人定期存款占據存款規模的半壁江山。如今，身處存款清零旋渦將對其經營發展帶來哪些影響，值得關注。
儲戶存款清零引關注
近日，有網友發文稱，山東淄博一女子多年來在淄博齊商銀行存款40多萬元，取款時余額卻為零。查詢流水發現，在銀行柜面存入銀行卡的每一筆錢，存款當天都在儲戶未知的情況下被提現。
對此，10月23日，北京商報記者致電齊商銀行，該行客服人員表示，“網傳的情況正在調查中，請及時關注官方通報”。國家金融監督管理總局淄博監管分局消費者投訴 【下載黑貓投訴客戶端】熱線工作人員則回應稱，對此事不清楚，具體可關注后續官方正式通報。
存款清零并非普遍事件，在分析人士看來，除了銀行系統故障或操作失誤外，還可能與網絡詐騙、身份信息被盜用、銀行卡信息泄露等因素有關。
“這一情況很不尋常，可能存在第三方非法轉移資金的情況，涉及網絡詐騙、銀行卡盜刷等問題。”金樂函數分析師廖鶴凱表示，如果情況屬實，可能是客戶的存款情況以及取款密碼已經被第三方人員詳細把握，也可能是銀行系統漏洞造成的，若是系統漏洞，銀行就需要賠償儲戶。
此類事件的責任歸屬通常會根據具體情況來劃分。北京尋真律師事務所律師王德悅指出，如果是因為銀行系統故障或操作失誤甚至是銀行工作人員人為操作導致的，銀行通常需要承擔主要責任，并負責恢復儲戶的賬戶余額。如果是因為儲戶未妥善保管個人信息或未及時發現異常交易，賬戶信息被非法篡改或網絡詐騙導致的，責任歸屬可能會更加復雜，此時銀行需要證明其已經盡到了安全保障義務，否則可能需要承擔一定的責任。
個人定期存款占據半壁江山
此事仍處于調查過程中，雖暫無定論，但也讓齊商銀行置身輿論旋渦中。
官網顯示，齊商銀行成立于1997年8月28日，是全國第四批城市信用社組建的股份制商業銀行。2009年2月13日，經原中國銀保監會批準更名為齊商銀行。除總行外，齊商銀行下轄淄博支行、魯中支行和西安、濟南、濱州、東營、濰坊、濟寧、威海、臨沂等10家分行級單位，116家傳統支行和8家小微支行。
個人存款是齊商銀行經營的基石。2024年上半年，立足場景經營、客群經營、產品創新、服務創新，組織旺季營銷競賽、擴大代發業務范圍，齊商銀行構筑了儲蓄存款增長的良好基礎。截至報告期末，該行實現儲蓄存款余額1126.53億元，較年初增幅14.78%；儲蓄存款占比59.55%，較年初提升5.79個百分點。
個人定期存款則占據齊商銀行存款規模的半壁江山。截至2024年上半年末，該行個人定期儲蓄存款占據存款余額比例超過50%，個人定期儲蓄存款余額突破千億，為1031.19億元，較上年末增長18.84%。
談及此次存款清零事件對齊商銀行的影響，廖鶴凱認為，對于一家以個人存款為主的銀行而言，此類事件的發生對其業務影響巨大。齊商銀行需要盡快完成調查并公開披露情況，避免進一步的損失發生，盡可能地挽回銀行聲譽。
仍需加強內控管理
作為扎根山東本土的商業銀行，齊商銀行年內業績相對穩健。2024年半年度報告顯示，報告期內，該行實現營業凈收入18.1億元，同比增長0.91%；實現凈利潤3.85億元，同比增長1.61%。但這一增速已較此前有所放緩，去年同期，該行營收凈利均實現兩位數增長。
產業經濟資深研究人士王劍輝指出，銀行業績增速放緩，一方面是宏觀經濟環境、相關行業變動導致客戶收入減少或虧損，從而影響銀行的經營。另一方面則涉及銀行自身的經營管理效率、風險管理以及合規性等問題。
拉長時間線來看，齊商銀行也面臨資產質量承壓的問題，信用風險抵御能力有待提升。2021—2023年，該行不良貸款率連續三年增長，由1.67%增至1.9%，截至2024年上半年末，回落至1.87%。撥備覆蓋率長期低于150%，截至2024年上半年末，撥備覆蓋率為140.28%，低于同期城商行192.35%的平均水平。
北京商報記者注意到，不久前，齊商銀行在發行股票申請過程中，被要求對部分監管指標未達到監管要求情況予以說明，包括是否存在被處罰的風險及影響等。經反饋后，證監會同意該行向特定對象發行股票的注冊申請。
今年以來，齊商銀行頻繁因嚴重違反審慎經營規則被處罰，該行因變更營業場所事項管理不規范、公募產品投資非標資產比例超標收罰單，該行威海分行、濟南分行則先后因掩蓋資產質量真實性、掩蓋不良貸款被處罰。
“上半年齊商銀行業績增速放緩的原因既有外部環境因素，也有其自身經營改善較慢的因素。”廖鶴凱表示，因掩蓋資產質量真實性、不良貸款等問題受到監管機構處罰，這反映出銀行內控制度不足、合規履行不到位的情況。齊商銀行應加強內部合規管理和培訓，建立行之有效的制約監督機制，防止類似事件發生。
在2024年半年工作會議中，齊商銀行管理層曾強調，下半年該行要抓好“控風險、調結構、促改革、優管理、提質效、強支撐”各項工作，其中一項重點工作就是“堅定不移推進風險防控化解，全面提升整體風險管理水平，以良好信貸文化重塑為抓手，打贏風險防控化解攻堅戰”。
北京商報記者就存款清零事件、資產質量等問題采訪齊商銀行，但截至發稿未得到回復。
責任編輯：曹睿潼
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