來源：時代周報-時代在線

　　文|記者 周夢梅

　　新一輪存量房貸利率調降即將落地。

　　近日，包括國有大行、股份行和城農商行在內20多家銀行發布了關于批量調整存量個人住房貸款利率的公告，將于10月25日對符合相應條件的存量住房貸款利率將統一批量調整。

　　除貸款在北京、上海、深圳等地區且為二套房貸款的情形外，其他符合條件的首套、二套房貸利率都將調整為貸款市場報價利率LPR-30BP，以最新一期5年期以上LPR（3.85%）計算，調整后為3.55%，較調整前的4.06%下降約0.5個百分點。

　　此前提前還貸的購房者，已有人表示后悔。一名網友在社交平臺上表示，因為提前還房貸高達百萬元，勒緊褲腰帶過了2年日子不說，現在股票行情來了，看見別人賺得盆滿缽滿，手里沒有一點現錢參與，未免心有不甘。

　　自9月24日官方推出一攬子重磅金融政策以來，市場信心極大提振，A股市場也迎來一波上漲行情。截至10月16日，上證指數漲超16%，深成指漲超20%，創業板指漲幅超30%。在此背景下，將手里的閑錢用于提前還貸還是炒股，引發了不少討論。若不提前還貸，現在入股市是否是好時機？

　　昨日不可追，來日猶可為。近日，時代周報記者進行了相關調研，并采訪了幾位購房者，了解他們的思量和顧慮。

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　　“有信心在A股能賺到錢”

　　“現在市場行情變好了，我有信心在A股能賺到錢，理財收益率也能跑贏調整后的房貸利率（3.55%）。”90后王可（化名）表示，自己后續不會再提前還房貸。

　　王可是一名在外資企業上班的程序員，2021年，他在杭州購買了自己的首套房，彼時杭州樓市房價處于高位，他的房貸總額接近150萬。雖然工資水平不低，但是他壓力同樣不輕。

　　據王可介紹，他的月薪資接近4萬元，但在提前還貸及房貸利率下調之前，按照5.3%的房貸利率，每月還款金額接近1.3萬元。

　　“這兩年我時常擔憂失業的風險，背負著30年的房貸就像是服刑一樣，壓力很大。”王可對時代周報記者表示，想趁著收入高，趕緊把房貸提前還一點，減輕未來的壓力。

　　他于2023年年初提前還款了40萬元，再加上存量房貸利率接連下調，目前壓力已減輕不少。“若房貸利率下調到3.55%，我每月還的房貸金額為8000多元。”王可稱。

　　談及對未來的資金規劃，王可表示，比起提前還貸，他更愿意將資金投入到股市、理財市場。

　　近幾年來，王可在探索職業之外的更多可能性，開始學習投資理財。“不想在35歲之后，被淘汰后就只能啃存款。”他表示，除了提前還一部分房貸外，還將自己的另一部分積蓄投入到了股票、黃金、債券中。

　　對于“投資理財收益率能否跑贏房貸利率”這個問題，王可表示，之前他的房貸利率高達5.3%，近兩年股票市場行情不好，銀行存款利率也不高，找不到什么可靠的理財方式。但是隨著市場行情回暖，他有信心未來的投資收益率能跑贏房貸利率。

　　此前有過提前還貸的李莉莉（化名），未來也更偏向將資金投入到股票和理財市場。“我提前還了一部分房貸，目前沒有太多的后顧之憂，風險偏好自然提升了。”李莉莉說。

　　五年前，李莉莉在廣州買下了自己的首套房，隨之扛下了200萬的房貸。讓她欣慰的是，彼時銀行給出了相對較低的房貸利率，為4%左右。買房后的前三年，李莉莉并沒有急于還款。

　　近兩年來，隨著存款利率走低、疊加股票市場行情回調，李莉莉投向股票市場的錢開始虧損，投向理財市場的收益，也大大低于她的預期，于是她開始將手中的錢進行了提前還貸。

　　“我在2023年賣出股票、贖回理財產品時提前還了一筆房貸，今年10月初又提前還了一部分。”李莉莉介紹稱，兩筆提前還款金額合計100萬出頭，目前還留有一部分貸款主要是應對公積金提款。

　　談及未來的資金安排，李莉莉表示，接下來可能更傾向投資股票市場，對獲取超額回報有信心，但是也不會大倉位參與。

　　專家：未來LPR利率可能處于3%以下

　　10月12日，時代周報記者進行了“未來是否會提前還貸”的問卷調查，共有148位購房者參與問卷，其中83人選擇“未來不打算提前還貸”，占比56.08%；有65人選擇“會繼續提前還貸”，占比43.92%。

　　選擇繼續提前還貸是出于怎樣的考量？

　　朱明明（化名）近期正在著手準備提前還貸。“按照我的情況，如果提前還房貸，選擇縮短還款期限（月還款金額不變），貸款利息金額可以減少近30萬元。”她表示，利息省這么多，找不到理由不提前還。

　　2019年，朱明明在廣州購買了首套房，當時貸款金額為103萬元左右，房貸利率為4.8%。還了幾年的房貸后，朱明明發現自己支付的大部分都是利息。

　　據朱明明測算，若將房貸降至50萬元，選擇縮短還款期限的方式，將償還期限縮短至9年7個月，每月的房貸金額不變（5200元左右），她的房貸利息總額將降至9萬余元。如果不進行提前還貸，即使按照現在LPR-30BP的貸款利率計算，她的貸款利息總額高達38萬。也即意味著，選擇提前還貸與否，期間的利息差約29萬。

　　“我不懂投資，現金在我手上也不會增值。”朱明明認為，對她來說最好的理財就是提前還房貸。

　　“我建議不要提前還房貸。”正信期貨首席經濟學家蒲祖林指出，未來LPR利率還會持續往下走，有可能再也回不到4%以上，甚至可能處于3%以下。

　　蒲祖林表示，2021年之前，購房者的房貸利率普遍較高，大家會比較手里的閑錢是拿去做理財收益高，還是提前還房貸更劃算。待10月25日房貸利率普調后，3.55%的房貸利率，與10年期國債收益率（10月16日收報2.14%）相比，利差僅為1.41%，已處于2019年以來的低位。

　　“與之相對應，全球所有央行都在印鈔，貨幣購買力會持續下降，黃金、股權、債券等資產會漲價。從財富配置的角度上說，買上述資產比提前還房貸要好。”

　　本次存量房貸利率調降 ，實實在在利好購房者，或減少居民提前還貸現象。

　　東興證券研報指出，存量房貸利率調整有助于降低借款人的房貸利息支出，平均每年減少家庭利息支出，有助于促進消費、投資，減少提前還貸行為，壓縮違規置換存量房貸的空間。對銀行而言，存量、新發貸款利率拉平后，有望緩釋按揭早償壓力，有助于銀行優質貸款規模穩定，以價換量；從銀行資產質量上看，居民還款壓力減輕，將減少按揭貸款的斷貸和不良風險。

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責任編輯：張文