● 本報記者 石詩語

　　近日，中國證券報記者調研了解到，多家銀行推出新春福利，消費貸利率優惠活動層出不窮，部分銀行消費貸利率最低可降至3%以下。

　　業內人士認為，消費貸利率的下降，一方面，可降低消費者借款成本，有助于刺激消費需求；另一方面，也需注意其帶來的銀行風險控制及消費者過度負債等問題。未來，銀行應擺脫“價格戰”的同質化競爭，走差異化經營路線，才能獲得更廣闊的發展空間。

　　消費貸利率優惠頻出

　　“之前申請了招行的消費貸，評估出年利率是5.4%，覺得有點高就遲遲沒有提款，昨天貸款經理打電話告知現在使用優惠券利率可直接降到3%，額度并沒有變，優惠力度還是挺大的。”來自上海的陸女士告訴中國證券報記者。

　　此外，中國證券報記者了解到，開年以來已有多家銀行推出了消費貸利率優惠活動，部分產品利率可降至3%以下。例如，浦發銀行推出“浦閃貸，迎新年”活動，符合要求的客戶有機會領取1年期浦閃貸2.9%年化利率（單利）優惠券，每周二定時可搶3%利息券，同時，該行客戶在2024年1月1日-2月8日期間，還可領6.5折利率優惠券。

　　除全國性商業銀行外，部分城商行、農商行也紛紛加入消費貸優惠大軍。北京銀行一位個貸經理告訴中國證券報記者：“活動期間，對于資質較好的首貸客戶，‘京e貸’年利率最低可申請到2.98%，最高可借50萬元。”

　　對于近期銀行消費貸利率的扎堆下調，浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林認為：“一方面是因為市場利率中樞下移，帶動了消費貸成本下降；另一方面，在傳統的對公貸款、個人按揭貸款以及經營貸方面，目前銀行已進入瓶頸期，增量口徑在消費貸，因此銀行不惜大幅降低利率、開年大力搶占消費貸市場。”

　　“拼團貸款”花式攬客

　　不少銀行業務經理透露，優惠活動期間的最低利率對借款人的各項資質有較高審核門檻，并非所有客戶都能申請得到。若想要申請到較低利率也可以通過拼團活動來實現。

　　某國有行貸款經理介紹：“同一單位有3名借款人一起來申請貸款，可享受團購價，利率可從3.6%降至3.3%；若有5個人一起拼，利率可降至3.15%，也可獲得30萬元的最高額度。”

　　但同時上述貸款經理也表示，借款人所在單位需在該行合作的白名單內，并且借款人需為正式在崗職工。

　　中國證券報記者調研發現，近期“貸款拼團”現象并不少見，多家銀行結合春節消費季時點，通過拉人獎勵、消費貸利率優惠等激勵措施來實現獲客目的。

　　某股份行個貸工作人員表示：“符合要求的客戶可通過手機銀行或聯系客戶經理參與拼團活動。在7日內邀約1位客戶且審批通過，每位參團客戶可分別獲得1張8折利率優惠券；邀約3位及以上客戶且審批通過，每位參團客戶可分別獲得1張7.5折利率優惠券，系統會根據成團人數及成員資質，自動發放優惠力度最高的優惠券，折算下來最低優惠利率可至2.7%。”

　　差異化發展擺脫“價格戰”

　　近年來，消費貸利率不斷“卷”出新低。融360數字科技研究院監測的數據顯示，2023年11月，全國性銀行線上消費貸最低可執行平均利率為3.41%，環比下降1個基點。而2022年11月份，全國性銀行線上消費貸最低可執行平均利率為4.20%。一年時間，消費貸平均利率下降近80基點。

　　業內人士認為，消費貸利率的下降，一方面可降低消費者借款成本、增強消費意愿，一定程度上有助于刺激消費需求；但另一方面，也需注意銀行風險控制及消費者負債等問題。若消費貸利率一味下降，貸款收益不能覆蓋成本，將會對銀行長期經營質效產生不良影響。

　　“銀行需要高度重視個貸業務風險防控與業務可持續問題；過低的消費貸利率，容易導致出現跨市場套利，引發部分借款人過度消費，并可能催生局部資產泡沫風險等。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華告訴中國證券報記者。

　　盤和林分析認為，隨著銀行對消費貸市場投入力度的加大，“價格戰”或仍將持續。但他同時也表示，“價格戰”的背后是銀行在消費貸領域進行的同質化競爭，未來銀行只有擺脫同質化競爭，走向差異化，才能有更廣闊的發展空間。

海量資訊、精準解讀，盡在新浪財經APP

責任編輯：楊賜