來源：中國經(jīng)營報

　　本報記者 慈玉鵬 北京報道

　　《中國經(jīng)營報》記者了解到，銀行特色存款產(chǎn)品利率近期整體有所下調(diào)。例如，某銀行3年期特色存款產(chǎn)品此前年利率為3.10%，目前已降至2.85%。業(yè)內(nèi)人士表示，跟隨市場利率變動趨勢，特色存款產(chǎn)品利率或?qū)⑦M一步下調(diào)。雖然如此，但該類存款收益率在金融市場上仍具有競爭力，購買者熱度并未下降。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，特色存款利率下調(diào)是銀行機構(gòu)調(diào)整負債成本的措施之一。目前，在支撐實體發(fā)展，降低貸款利率的大背景下，銀行凈息差收窄嚴重，監(jiān)管不斷優(yōu)化、發(fā)揮存款利率市場化調(diào)整機制作用，減輕銀行機構(gòu)負債端壓力。從央行數(shù)據(jù)上看，今年以來，銀行已下調(diào)1年期及以上存款利率10~25個基點。未來，銀行負債端利率或?qū)⑦M一步優(yōu)化。

　　利率處于下降通道

　　一位西北地區(qū)銀行零售業(yè)務(wù)人士告訴記者，隨著整體存款利率下調(diào)，特色存款利率也處于下降趨勢，但是各類型的銀行利率要求有所區(qū)別。

　　一位北京地區(qū)銀行人士告訴記者，該行目前特色存款產(chǎn)品3年期年利率為2.85%；5年期年利率2.90%。根據(jù)總行要求，近期或進一步下調(diào)，具體時間待定。

　　某股份制銀行人士告訴記者，該行特色存款產(chǎn)品分為兩個系列，其中一款產(chǎn)品3年期年利率為2.85%，5年期為2.90%，是目前存款產(chǎn)品中利率最高的。調(diào)整前，該產(chǎn)品3年期年利率為3.10%，5年期為3.15%。該產(chǎn)品只針對老年人銷售。另外，開卡時間等條件要符合要求，根據(jù)存款額度、存款時間不同，利率會有所差別。

　　記者了解，該款特色產(chǎn)品1萬元起存，存期可選1年、2年、3年、5年，該產(chǎn)品按月付息、可提前支取，如果急用資金，可不限次數(shù)提前支取，剩余部分繼續(xù)享受產(chǎn)品較高的利率。

　　另一位北方地區(qū)股份制銀行人士告訴記者，該行特色存款產(chǎn)品年利率近期有所調(diào)降，有消息稱未來會進一步下調(diào)。據(jù)記者了解，該行特色存款產(chǎn)品可有多種起存金額，多種期限可選；具有起存較低、階梯存儲，可提前支取，活期計息的特點。

　　多位銀行人士告訴記者，雖然特色存款利率降低，但整體熱度不減，相較而言，特色存款產(chǎn)品利率高于普通存款，吸引力較大。

　　一位北方地區(qū)城商行人士表示，特色存款利率下調(diào)，一方面是銀行利率整體下調(diào)帶動；另一方面是監(jiān)管引導(dǎo)規(guī)范，避免銀行高息競爭的結(jié)果。

　　記者注意到，近日，有大行主動關(guān)停了一款特色存款產(chǎn)品。該行相關(guān)人士告訴記者，此次關(guān)停的產(chǎn)品是特定客戶專享產(chǎn)品，利率相比普通存款高，一方面享受活期便利，另一方面享受定期收益。但為了進一步規(guī)范定期存款創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展，該產(chǎn)品此前就停止了新簽約，只服務(wù)存量客戶。

　　對于后續(xù)處理，該行表示，關(guān)停后，“將分批次將存量子賬戶切換為普通個人整存整取儲蓄存款賬戶。切換前，客戶仍可對卡下賬戶進行批量提前支取，本金實時到賬，利息次日到賬；切換后，將不再支持批量提前支取功能，客戶卡下每個產(chǎn)品子賬戶將切換為一筆單獨的整存整取儲蓄存款賬戶，開戶日、到期日、開戶利率及金額與切換前保持一致。”

　　負債成本或仍需調(diào)整

　　記者了解到，特色存款利率下調(diào)是銀行機構(gòu)調(diào)整負債成本的措施之一。某華北地區(qū)銀行人士表示，近年來，國家出臺了一系列金融支持實體經(jīng)濟的政策措施，包括延期還本付息政策、小微金融支持政策、減息讓利政策等，起到了重要作用，但在這個過程中，部分實體經(jīng)濟壓力向銀行業(yè)傳導(dǎo)，同時，銀行凈息差嚴重收窄。為緩解銀行壓力，支撐實體企業(yè)，銀行貸款利率不便調(diào)高，故而應(yīng)進一步深化存款利率傳導(dǎo)機制改革，降低銀行負債端壓力。

　　同時，記者采訪了解到，隨著貸款利率不斷下滑，市場上出現(xiàn)了存貸利率倒掛的現(xiàn)象，進一步引發(fā)資金空轉(zhuǎn)套利現(xiàn)象，多位業(yè)內(nèi)人士建議，針對該方面問題，一是要采取有效措施持續(xù)推動經(jīng)濟企穩(wěn)回升，提振社會收益率水平，切實帶動企業(yè)將更多資金投入實際生產(chǎn)環(huán)節(jié)；二是要合理降低存款利率，拉開凈息差，從負債端做文章。

　　從數(shù)據(jù)上看，東莞證券研報顯示，2023年前三季度，上市銀行加權(quán)平均凈息差為1.72%，同比下降22個基點，較2023半年報下降5個基點。從資產(chǎn)端看，融資需求不足、8月下調(diào)LPR（貸款市場報價利率）、下調(diào)降低存量首套房貸利率、地方債低息置換等因素導(dǎo)致資產(chǎn)端收益率繼續(xù)承壓。繼2022年9月、今年6月，各銀行于今年9月陸續(xù)開啟第三輪存款掛牌利率下調(diào)。

　　民生銀行首席經(jīng)濟學(xué)家溫彬認為，目前，凈息差延續(xù)承壓，銀行負債端成本管控預(yù)計持續(xù)。首先，負債端重定價周期相對更長，前期負債成本管控政策多在2024年進一步顯效；其次，市場不規(guī)范競爭以及存款定期化、長久期化亦部分對沖前期調(diào)降存款掛牌利率等政策效果，導(dǎo)致負債端定價相對剛性，負債成本管控短時間難以對沖資產(chǎn)端下行壓力；最后，引導(dǎo)存款成本有效下行，推動存貸利差穩(wěn)定，也有利于壓降資金在體系內(nèi)的空轉(zhuǎn)套利空間與前期虛增規(guī)模。在此背景下，后續(xù)控制銀行體系負債成本可能采取的舉措包括：進一步下調(diào)存款掛牌利率、壓降MPA考核加點上限、對特定高成本主動負債進行管控等。

　　最新發(fā)布的《2023年第三季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》顯示，今年，“央行綜合考慮經(jīng)濟金融運行特點，合理統(tǒng)籌政策出臺時機，實施了一系列利率政策，利率政策針對性和協(xié)同性明顯增強。繼續(xù)發(fā)揮存款利率市場化調(diào)整機制作用，引導(dǎo)主要銀行下調(diào)1年期及以上存款利率 10~25 個基點，緩解存款定期化、長期化傾向，增強企業(yè)、居民投資消費動力，并為銀行讓利實體經(jīng)濟創(chuàng)造有利條件?！北O(jiān)管將“持續(xù)發(fā)揮貸款市場報價利率改革效能和存款利率市場化調(diào)整機制作用，推動降低企業(yè)貸款利率，穩(wěn)定銀行負債成本”。

海量資訊、精準解讀，盡在新浪財經(jīng)APP

責(zé)任編輯：李桐