意見領袖丨新金融聯盟NFA

　　“中小銀行要高度關注跟隨式創新失敗問題。過去20年，有些中小銀行未能保持戰略定力，盲目跟隨大行跨區域擴張、開展同業業務等，期望快速做大、賺輕松錢，最終都付出了沉重的代價。”11月25日，在新金融聯盟舉辦的“從中央金融工作會議看銀行業的發展與挑戰”內部研討會上，浙江農村商業聯合銀行董事長王小龍在主題發言中表示。

　　王小龍認為，當前的創新熱點是線上零售業務，線上零售貸款快速發展，多頭授信、過度授信問題逐步顯現，風險正在逐步暴露，這是中小銀行需要特別關注的風險。

　　會上，上海新金融研究院副院長劉曉春、蘇州銀行行長助理任巨光也做了主題發言；國家金融監督管理總局及人民銀行相關負責人，中國銀行業協會副秘書長周更強進行了點評交流。

　　會議由新金融聯盟秘書長吳雨珊主持，中國金融四十人論壇提供學術支持。50多家銀行，20多家非銀機構共130余位嘉賓通過線上線下參會。

浙江農村商業聯合銀行董事長 王小龍

　　此次中央金融工作會議是全面建設社會主義現代化國家開局起步關鍵時期召開的一次重要會議，為金融業的未來發展提供了重要的指引。金融工作會議提出要建設金融強國，做好五篇大文章，化解好金融風險。我站在中小銀行特別是農信社的角度，分享四點體會。

　　一、國有大行如何在國際上做優做強是建設金融強國的重大課題

　　過去20年，四大行的存貸款市場份額下降超過20%，這些份額被股份制行和城商行占據了。股份行、城商行一直在外延擴張、設網點，全國農信和四大行的網點沒有發生大變化，只是國有大行可以從農村地區不賺錢的地區往大城市，往CBD走。農信社基本上都在當地，網點沒減少，賺不賺錢都在本地經營。

　　國有大行如何做優做強是需要認真思考的問題。它有許多客觀上的優勢，比如財政性的存款，社保基金、電力、煙草等存款。在帶有壟斷性優勢的情況下，四大行并不是特別有競爭力。從國家的角度講，四大行能不能在國際上做大做優做強，這是金融強國建設的重要命題。

　　二、中小銀行要高度關注跟隨式創新失敗問題

　　這些年，金融創新不斷涌現出來。過去20年來，有些中小銀行未能始終堅守戰略定位、保持戰略定力，盲目跟隨大行跨區域擴張、開展同業業務等，期望快速做大、賺輕松錢，最終都付出了沉重的代價。

　　比如同業業務，同業業務頭部的銀行在第五次金融工作會議后調整得非常快，但反過來中小銀行經常是接最后一棒，以為是創新，以為是好業務，結果變成創新失敗。

　　當前的創新熱點是線上零售業務。線上零售貸款快速發展，多頭授信、過度授信問題逐步顯現，風險正在逐步暴露，這是中小銀行需要特別關注的風險。一旦個人出現多頭貸款，貸款額度很大，金融機構追討的成本很高，最后就變成不良。歸集起來，這些都屬于跟隨式創新。

　　三、高度警惕錯把零售轉型當普惠金融的問題

　　現在大家都舉普惠金融大旗，在根子上來講，都認識到零售是能賺錢的，是不錯的一項業務。所以大家紛紛在做零售轉型，把零售轉型當做了普惠金融，我覺得這是特別要注意的。

　　普惠金融是一項系統性的工程，沒那么簡單，開始肯定是要做賠本買賣的，要去做基礎建設。現在大家以為零售轉型能賺錢，舉著大旗干，最后會形成一地雞毛。

　　我們要思考兩個大的問題。第一，如果大行能做小做散，也能解決普惠、小額分散的事，全國是不是只要一家銀行就可以了？第二，如果金融科技能解決各種問題，比如風控、信用識別，以后會不會不用辦現在這樣的銀行了，一臺機器就解決問題？

　　事實上，有些互聯網性質的銀行沒有網點，對我們有非常大的啟發。但我不認為他能解決社會治理問題，能解決好老百姓的信用風險問題。這確確實實需要思考，如果這兩個問題都能成立，銀行業未來的業態將徹底顛覆。

　　四、風險化解的關鍵是隊伍建設和先進引領

　　這次中央金融工作會議特別關注到中小金融機構的風險，放在三類風險第一位。對中小銀行來講，這是很嚴峻的挑戰。從一線做業務的角度來講，部分政策的合成謬誤是要高度關注的。

　　舉兩個簡單例子，比如現在每一筆不良，如果一定要放大追究，總有一些環節是有瑕疵的，你不斷地放大，就可能變成追究違法發放貸款罪。比如按照監管要求，零售業務個人貸款是要寫明用途的。絕大多數個人，銀行很放心的給他信用貸款，但他要寫用途，只有一項好寫，就是裝修，但其實哪有那么多裝修呢？你要去追查，那就是騙貸。

　　風險化解上，一定要認真總結基層一線的實踐經驗。浙江農信改革二十年來越走越好，一個很重要的原因是我們采用先進引領，把好的經驗復制到差的行社去，讓先進行社的高管去管理落后行社，把落后行社的隊伍建設提升起來。所以，我們提出一個觀點，隊伍建設比資本充足重要，如果隊伍建設不搞好，只滿足資本充足的要求，是解決不了問題的。

　　經營到一定階段的銀行機構出現高風險，他的風險處置理論和實踐還需要認真研究，特別像全國農信這樣的機構。舉個例子，大多數落后地區的農信社，有一些經營效益不好產生了風險，但是他在當地的信用很好，存款很多。貸款是由于當地不發達，貸不出去，所以存貸比低。這是什么意思呢？他有的是錢，但又是高風險，按照監管要求需要補充資本。可誰愿意投資呢？又不賺錢，補充的資本是要分紅的，所以就是個死循環。

　　把這些偏僻落后地區的農信社定義為高風險機構，逼著他去化解風險，反而產生更大的麻煩。所以，農信機構作為一個地方性銀行，把風險化解的邏輯弄清楚，然后系統性地出臺監管政策來化解風險，可能更合理。千萬不要一并了之，最后十個小雷變成一個大雷，是很危險的事。

　　(本文作者介紹：一個高質量的新金融政策研討和行業交流平臺。)