來源：中國經營報

　　本報記者 秦玉芳 廣州報道

　　近期，多家銀行信用卡中心密集調整產品的權益服務。

　　《中國經營報》記者采訪發現，在不限次道路救援、航空延誤險理賠等權益縮水的同時，銀行越來越強化對高端權益的優化升級。

　　銀行業務人士分析認為，隨著息差不斷下降，信用卡降本提效壓力上升，對權益資源的優化配置趨勢凸顯，很多產品的權益配置縮減，權益資源向更高價值的客群偏移。

　　記者了解到，在存量深耕的精細化運營階段，權益體系建設依然是銀行信用卡業務布局的重中之重，但如何進行權益與用戶的精準匹配是關鍵，也是挑戰。

　　信用卡權益密集調整

　　11月以來，多家銀行信用卡中心相繼發布權益變動規則公告，2024年起對旗下部分信用卡的權益服務做出調整。

　　浦發銀行（600000.SH）信用卡中心發布的公告顯示，浦發美國超白金信用卡、美國運通白金信用卡、VISA御璽信用卡、萬事達無價世界尊享信用卡等部分2023年高端信用卡權益活動到期后將不再續期，權益調整范圍包括里程積分兌換、航班延誤險、生日禮遇、星級酒店健身、SPA服務等。

　　民生銀行（600016.SH）近日發布的《關于“非凡禮遇—機場貴賓服務”權益調整的公告》也明確， 2024年1月12日起對非凡禮遇—機場貴賓服務權益做調整。其中，純積點的含休息室的快速安檢、機場貴賓休息室等服務價格均有提高。

　　郵儲銀行（601658.SH）也將鼎致白金信用卡（財富版）專家號預約服務權益次數，由在權益有效期內的6次調減為2次，并取消了部分信用卡的羽毛球、游泳或健身等服務。

　　此外，上海銀行（601229.SH）也宣布，標準鉆石卡將不再參與2024年交易達標享積分兌換年費活動。同時，自2024年1月1日起，高端信用卡航班延誤險理賠規則變化，于航班計劃時間2小時之前通知的航班時間變更涉及的延誤，不納入理賠范圍。

　　對于各銀行信用卡紛紛進行權益縮減的原因，資深信用卡研究專家董崢表示，最近信用卡權益縮水的現象比較多，或取消某些權益，或積分兌換比例提高，其原因與近年來信用卡業務發展模式轉變有根本關系。

　　在董崢看來，信用卡權益體系與發卡銀行的業務發展有著密切關系，附加各類權益是信用卡業務重要的市場營銷手段，之前很多銀行通過高權益模式以期達到獲客、活客的目的。而權益設計既要考慮對用戶申請信用卡的吸引力，也要考慮發卡銀行的營銷成本，因此需要設置必要的門檻，來選擇用戶對權益的使用，以提高用戶的活躍率。

　　“但隨著去年信用卡‘新規’的發布，信用卡業務處于調整期，而發卡銀行也從過去‘重拉新輕留存’的模式向‘留存要效益’的模式轉變。銀行通過調高權益門檻，或取消部分權益的方式，降低營銷成本，優化權益配置結構，讓信用卡權益出現了縮水現象。”董崢如上表述。

　　全聯并購公會信用管理委員會專家安光勇也認為，年初以來，在利率下降和消費金融息差縮減影響下，銀行需要采取成本控制的策略，可能為了維持盈利水平而削減了一些高成本的權益。

　　某股份制銀行信用卡中心業務人士向記者表示，整體來看，銀行的息差下降，控制成本的壓力則在上升，疊加還款容差調整、不良率上升等情況，使得我們對權益資源的布局也需要相應調整，把更多的權益資源偏移向更高價值的客群。

　　對此，IPG（環業投資集團）中國首席經濟學家柏文喜也表示，由于利率下降，銀行的利潤空間減少，因此需要通過減少一些高成本的權益來控制成本。

　　信用卡行業專家葛亮也強調，隨著業務經營從粗放式發展轉向精耕細作，銀行信用卡的利潤考核成為最關鍵指標，當銀行精算卡收益覆蓋不了獲客、積分權益等成本時，多半會取消該卡種的發行或逐步退出權益兌現。在葛亮看來，降本增效是當前環境下信用卡業務維持利潤穩定的重要手段。

　　而對信用卡持卡人而言，部分權益的縮水，是否會影響其對信用卡的使用熱情？董崢認為，權益是與營銷掛鉤的，是銀行為了在同質化競爭中贏得客戶關注、認可而配置的，一般不需要用戶支付費用，甚至很多用戶辦卡后從未使用過配置的權益。“因此，減少權益服務，對用戶來說本身并沒有多少損失，只是吸引力減弱而已。”

　　安光勇也指出，持卡人對信用卡權益的使用和關注程度可能因近期調整而有所改變。“部分持卡人可能感受到權益的減少，降低了他們對信用卡的使用欲望。依賴某些特定權益的持卡人可能對調整產生不滿，影響其對銀行的忠誠度。整體而言，權益的調整可能會導致持卡人對信用卡產品的認可度下降，影響其實際使用和對信用卡的忠誠度。”

　　不過，北京易觀智庫網絡科技有限公司（以下簡稱“易觀分析”）金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮表示，近年來，一些高端權益逐步限制到僅限持卡人本人使用，且擁有嚴格的觸發條件，一些美食等權益的使用時效（即天數）日益縮短。“從客戶角度來看，持卡人對信用卡權益關注的是使用范圍、使用時效及市場價值，實際上，現在一些信用卡的權益對很多持卡人來說已經逐漸成為雞肋，吸引力也下降了。”

　　權益精準匹配是關鍵

　　縮減權益配置的同時，銀行信用卡針對高端信用卡用戶的權益也在持續優化升級。

　　民生銀行信用卡在公告中明確，將鉆石卡純積點攜帶嘉賓數量由每日1名調整至2名，并將快速安檢服務由80積點調降至50積點/人次，并新增多家貴賓廳服務的機場。郵儲銀行信用卡也增加了鼎致白金信用卡代駕、CIP通道（快速安檢通道）服務等權益的次數。

　　在安光勇看來，當前銀行信用卡權益體系呈現出差異化的調整。一方面，銀行取消了一些基礎權益，如不限次道路救援、限制航空延誤險理賠范圍等；另一方面，對高端信用卡進行了升級，增加了一些高級別權益。這反映了銀行對客戶精細化運營的布局傾向。

　　蘇筱芮也指出，存量客戶深耕時代，權益配置對于信用卡吸引新客、留存老客以及客戶分層運營都具有重要意義。權益的優化升級，越來越成為商業銀行對存量客群精細化運營的關鍵。

　　董崢也強調，當前對于銀行來說，最重要的是如何將權益精準地匹配到有需求的客戶。“近年來，各家銀行都很重視權益的布局，通過各種權益配置吸引客戶，但很多高權益不夠精準，比如很多信用卡都有貴賓廳服務，但真正使用相關權益的客戶能有多少？很多權益都是浪費的，將權益配置給了不需要的客戶，而客戶真正需要的權益卻沒有。”董崢如上指出。

　　董崢進一步透露，進入存量深耕的業務發展階段，金融機構也開始注重權益配置的精準性，通過縮減或減少權益，將錯配的用戶剔除，并對目標用戶的權益服務進一步優化升級，提高目標用戶的信用卡使用黏性。

　　上述股份制銀行信用卡中心業務人士指出，當前業務的重點是對存量的活躍客群進行深耕細作，對客群進行更精準的細分，針對目標客群的實際需求，進行針對性的產品研發，匹配滿足需求的權益，是我們考慮的重點。

　　不過，董崢也指出，對商業銀行來說，要實現權益的精準匹配是一大挑戰，需要銀行在信用卡產品設計上更懂用戶。目前，不少銀行已經在進行細分客群運營策略的轉變，但總體來看仍處于初階段，大多對目標客群的需求挖掘仍不夠精準、深入，且基于客戶需求的產品權益、服務配置也難以滿足客戶多元化的需求。

　　商業銀行也在持續強化對細分客群精細化運營的探索布局。蘇筱芮表示，近來，銀行針對信用卡的權益體系建設持續加碼，兩方面趨勢愈加凸顯：一是與線下門店服務場景的結合，二是碳賬戶與信用卡權益進行關聯，將綠色低碳理念融入到信用卡的使用中。

　　此外，銀行信用卡在年輕客群、用車客群等細分客群的權益生態布局愈加深入。

　　董崢表示，長遠來看，對于商業銀行來說，滿足剛性消費需求的產品是信用卡進行存量客群精細化深耕的基礎，這就需要銀行信用卡業務團隊轉變理念，從產品設計之初就要精準識別客戶需求，并能根據客戶不同階段的需求具體配置相應產品和權益服務。這不僅需要產品體系的構建，還需要服務模式的轉變。

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責任編輯：李桐