轉自：北京商報

　　今年以來，存款利率經歷了多輪下調，調整范圍覆蓋活期、定期多類存款，催生香港“開戶潮”，“代理開戶”“快速下戶”等生意也如雨后春筍般不斷浮現。

　　這是一場舟車勞頓的“奔赴”，11月6日，樂羅（化名）已經在香港停留了許久，此次赴港，她的目的非常明確，第一是為了存款，第二是旅游，因為地域陌生，業務流程不熟悉，樂羅選擇了開戶中介協助。不過，直到辦理業務時，樂羅才發現，中介口中所稱的“高利率”“不排隊”“秒下戶”實際上都是營銷噱頭，香港存款的吸引力也遠不如中介所宣傳的那樣吸睛……

　　中介涌現

　　赴港存款火爆，這一次中介們又坐不住了。近段時間，有不少中介在社交媒體宣傳赴港開戶的好處，“高息”“不用排隊”“秒下戶”“全程一條龍服務”等內容吸引了大批儲戶詢問。

　　樂羅便是其中一員，這次和媽媽來香港，她們最主要的目的就是存款。“聽說香港的定期存款利率非常高，都在9%以上，和內地存款利率相比較高，所以想過來看看。”來之前，樂羅信心滿滿，她做好了規劃，乘坐最早的航班到香港后，用半小時完成開戶流程，簡單旅行后第二天返回北京。

　　但實際情況并沒有她想象中的美好。“飛機延誤了，抵達時已是下午，和開戶中介對接之后本以為能秒開戶，但因為銀行辦理業務的人非常多，一直等到關門都沒有排上隊。中介說的‘有渠道’‘秒下戶’都是假的，因為已經交了手續費，所以只能等第二天再辦理。存款利率也和中介說的有差距，根本沒有9%這么高。”樂羅回憶。

　　在內地存款利率下行的背景下，赴港開戶存錢的“特種兵”不在少數，通過中介辦理究竟有什么好處？又是如何收費的？對此，北京商報記者進行了深入調查。

　　北京商報記者以赴港儲戶的身份添加了不同中介的聯系方式，當表達了想要赴港開戶存錢的訴求后，多位中介均表示可以辦理，整體收費在1900-3700元不等。

　　“渣打銀行開戶辦理費用為3680元，優惠價為2478元。”一位中介人員表示，“個人客戶需要提供身份證、通行證、填KYC等資料，客戶到銀行后直接找銀行經理，不用排隊。全程引導到開戶成功，面簽時間大概為30分鐘。”根據這位中介提供的信息，渣打銀行港元定期存款利率在4.9%-9.5%，美元定期存款利率為5.4%-9.5%左右。

　　“雙11”臨近，開戶中介也搞起了活動，該中介表示，匯豐銀行開戶辦理只需要1888元，渣打銀行則降價為1999元。

　　“可以安排兩天行程，第一天上午過去，下午到銀行面簽，當天晚上和第二天上午可以到處逛逛，旅游途中就把銀行賬戶給開了。”另一位中介稱，“目前招商永隆銀行的定期存款利率比內地定期存款利率高很多，非常合適。當天下戶，需要客戶提供身份證、港澳通行證照片、填寫KYC表格，預約銀行開戶時間，大概1小時就能完成開戶，收費2680元。通過我們開戶，客戶經理不會問你太多問題，所以審核比較快，都和銀行有合作。”

　　談及此類開戶中介，北京尋真律師事務所律師王德悅表示，此類赴港開戶存款獲取高利息的營銷方式存在一定的風險和不確定性，這種營銷方式往往伴隨著虛假宣傳、欺詐、故意隱瞞風險等手段。首先，香港銀行通常會要求客戶提交一些文件和資料，包括身份證明、收入證明等，這會增加客戶的時間和精力成本。其次，香港銀行通常會受到嚴格的監管，客戶可能需要承擔如銀行破產或資金被凍結等風險。

　　王德悅進一步指出，再次，若中介機構沒有合法牌照或是沒有遵守相關法律法規，儲戶還可能面臨監管機構的處罰。因此，不建議消費者輕易相信這種營銷方式，特別是對于一些不熟悉香港金融市場或是沒有足夠金融知識的儲戶來說，更加需要謹慎對待。

　　高息“噱頭”

　　隨著存款利率下調，3%以上的存款產品都成為了“稀有物”，高息也成為了儲戶奔赴香港存錢的理由。今年7月，北京商報記者曾對香港地區的存款產品利率進行了調查，部分銀行推出的美元存款福利活動，最高利率可達5.3%，相比內地存款產品利率表現確實更加“搶眼”。

　　時隔4個月，存款利率表現如何？北京商報記者又多方進行了求證，調查發現，以半年期定期存款為例，港元定期存款年化利率在3.7%-4.5%不等，部分高凈值儲戶的年化利率更高，但也并非中介所稱的達到9%以上。

　　渣打銀行一位客戶經理表示，“以賬戶存有1萬元以上新資金為例，港元定期存款3個月、6個月利率均為4.5%，12個月利率為3.4%；若存入的資金為美元，2000美元就可以開戶，美元定期存款3個月、6個月利率均為5%，12個月為4.2%”。

　　針對高凈值儲戶，上述客戶經理稱，“若儲戶存入的資金為等值200萬港元或以上，3個月、6個月港元定期存款利率可以達到4.8%，3個月、6個月美元定期存款利率可達到5.1%。赴港開戶需要提供的材料為身份證、港澳通行證、住址證明，若辦理香港賬戶，需要先存入1000元港元進行賬戶激活，激活后再存入資金”。

　　招商永隆銀行一位客戶經理也同樣稱，并沒有如此高的利率。他舉例，“若以等值5萬元人民幣為例，通過手機銀行App辦理港元定期存款3個月利率為3.7%，6個月和12個月利率均為3.6%，美元定期存款3個月、6個月、12個月利率均為4.35%”。

　　“開戶也需要提前預約。”上述客戶經理強調，首先要下載銀行App，點擊申請開戶，待審批通過后儲戶需要攜帶內地居民身份證、港澳通行證或護照、等值1萬元港元、最近3個月的住址證明文件辦理開戶。

　　“現在來辦理開戶的人很多。”一位外資行人士透露，“因為我行網點周六營業時間為早上9點至下午1點，所以這個時間段前來辦理開戶的人最集中。因為有境內客戶坐高鐵過來辦理業務，所以我行高鐵香港站分行人比較多，因為該網點專門辦理開戶業務。除此之外，在一些商圈例如旺角、九龍地區的分行人流量也比較大，開戶的人也很多。”

　　雖然利率更有誘惑力，但需要關注的是高利率只針對新存入資金的儲戶和高凈值儲戶，而赴港開戶也絕非想象的那樣簡單。

　　從客戶經理的口中可以了解到，境內儲戶想要跨境存款需要先和內地銀行確定資金能否成功轉入香港賬戶，第一步需要先將人民幣換購為港元或美元，第二步將轉換后的港元或美元存入香港賬戶，才可以辦理存款業務。此前也有香港地區銀行人士告訴北京商報記者，身份證、港澳通行證、護照、常住地址證明等只是基礎的資料要求，具體等待銀行審核后可能需要補充額外的文件，所以當天未必能成功開戶。

　　在融360數字科技研究院分析師劉銀平看來，赴港存款面臨的問題很多，包括通行證辦理、提前預約、本人親自赴港辦理、換匯問題、匯率變動等情況，儲戶要綜合考慮自身條件，包括赴港辦理存款是否方便、香港外幣存款利率是否要明顯高于內地、存款金額有多少、能否接受匯率波動等，再決定是否有必要赴港存款。

　　究竟值不值

　　對于普通投資者而言，赴港存款確實需要慎之又慎。根據國家外匯管理局的規定，境內居民個人購匯實行年度總額管理，年度總額為每人每年等值5萬美元。對新儲戶來說，想要一次性通過跨境方式存入資金較高的港元、美元存款仍存在較大阻力。而購買美元存款還需要注意匯率波動風險，可能會造成利息對沖，利率調降之后，投資收益空間有限。

　　“若儲戶為了達到外資銀行‘存入百萬’的要求，選擇通過其他途徑將資金匯出，這中間可能存在金融欺詐、洗錢等問題。”王德悅強調，這些行為不僅違反了法律法規，而且可能會導致資金損失和法律責任。因此，建議儲戶在選擇匯款途徑時，應該選擇合法、安全的渠道，并遵守相關法律法規。

　　王德悅建議，單純從利率角度來看，相關存款利率高于內地，在香港存款可以獲得更高的利息收益。但存款利率并不是唯一的考慮因素，在決定是否赴港存錢時，還需要考慮其他因素，如匯率風險、銀行信譽、開戶成本等。同時，也需要了解相關的政策和法規。

　　中介宣稱的高利率都帶有一定“水分”，且很多都有限制條件，比如部分產品為階梯計息，前期利率不高，部分產品為限時高利率，部分高利率產品要求的門檻較高。劉銀平同時指出，整體來看，香港地區的港元和美元存款利率要略高于內地，但是不會高太多。赴港存款，主要考慮三方面問題：一是個人的時間和成本問題，二是外匯額度問題，三是匯率變動風險。

　　“近兩年投資環境不佳，居民投資風格偏向保守，隨著美聯儲持續加息，美元及港元存款利率持續上升，具有期限短、利率高的特點，投資者購買美元及港元熱情高漲，但要綜合考慮匯率風險，赴港存款考慮的問題要更多。投資者要豐富金融理財知識，提升個人的投資理財水平，嘗試多元化資產配置，盡量不將資金投放于個別金融產品之中，一方面可以提升整體收益水平，另一方面也可以分散風險。”劉銀平如是說道。

　　在社交平臺上，也有不少儲戶表達了對赴港找開戶中介的看法，有儲戶表示，只要理由正當、材料充分，自己香港開戶就可以了，為什么還要找中介，交智商稅；也有儲戶直言，已經在銀行手機銀行App預約了開戶辦理，不需要再花中介這筆費用。

　　北京商報金融調查小組

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責任編輯：張文