財聯社9月12日訊（記者 郭子碩）自國有六大行9月7日發布關于存量首套個人住房貸款利率調整有關操作事項的公告以來，銀行集體表示將跟進調整。

　　財聯社記者留意到，僅9月12日就有超30家銀行發布公告，降低存量首套住房貸款利率有關事項。具體來看，除寧波銀行（002142.SZ）、南京銀行（601009.SH）、無錫農村商業商行（600908 ．SH）等城農商行外，不少村鎮銀行也加入利率調整隊伍。

　　據業內測算，本輪存量首套住房利率調整會影響上千億凈利息收入規模。為降低存量首套住房利率調整對凈利潤收入的壓力，銀行打響“息差保衛戰”。國有大行和股份制銀行已于9月1日下調定期存款掛牌利率，1年期到五年期的定期存款下調10BP至25BP不等。目前，北京銀行、蘇州銀行、上海銀行、重慶銀行、青島銀行等城農商行已跟進下調存款利率利率。

　　超30家銀行加入調整隊列

　　就目前已發布存量首套個人住房貸款利率調整范圍、調整規則、調整方式和受理時間等細則的銀行來看，開展存量首套個人住房貸款利率調整工作的啟動日期均是9月25日。而未出細則的銀行表示，將在有關部門指導下，抓緊制定具體操作細則，盡快開展利率調整工作。

　　總體來看，本次調整范圍是指存量首套住房商業性個人住房貸款，包括2023年8月31日前銀行已發放的和已簽訂合同但未發放的首套住房貸款，或實際住房情況已經符合所在城市首套住房標準的住房貸款。

　　而調整分為銀行主動調整以及貸款人申請調整兩種類型。以寧波銀行為例，對于原貸款發放時執行所在城市首套房貸利率政策且當前為貸款市場報價利率（LPR）定價的浮動利率存量房貸，銀行將于9月25日起主動按上述調整范圍及調整規則統一批量調整貸款利率，無需客戶單獨提出申請。批量調整后于當日起按新的利率水平執行，此前利息均按原合同利率水平計算。

　　綜合銀行公告發現，本次存量個人住房貸款調整掛鉤兩個關鍵時間點，分別是2019年10月8日和2022年5月15日。多家銀行指出，在2019年10月7日以及之前發放的、且按照彼時央行規定已轉換為LPR定價的浮動利率貸款，最低可調整至相應期限LPR不加點，原貸款發放時所在城市首套房貸利率政策下限轉換后為LPR加點的，按發放時所在城市首套房貸利率政策下限執行。

　　2019年10月8日至2022年5月14日發放的、執行LPR定價的浮動利率貸款，最低可調整至全國首套房貸利率政策下限，即相應期限LPR不加點，原貸款發放時所在城市首套房貸利率政策下限高于LPR的，按發放時所在城市首套房貸利率政策下限執行。

　　在2022年5月15日當日及以后發放的、執行LPR定價的浮動利率貸款，最低可調整至全國首套房貸利率政策下限，即相應期限LPR-20BP，原貸款發放時所在城市首套房貸利率政策下限高于LPR-20BP的，按發放時所在城市首套房貸利率政策下限執行。

　　銀行打響息差保衛戰

　　銀行集體下調存量首套個人住房貸款利率可滿足廣大居民剛性和改善性住房需求，加大重點區域按揭貸款投放，但調整是否會影響息差仍是業內的焦點。

　　關于存量貸款利率下調的影響，上海銀行和貴陽銀行近日稱，經初步測算下調利率對銀行未來經營業績影響有限。紫金銀行坦言，年內LPR兩次下調，存量房貸利率或將有所調整；負債端，下半年存款利率有望進一步下調，負債成本壓力稍減。在近年凈息差收窄的趨勢下，該行凈息差和市場整體表現基本趨同。

　　財信證券分析師劉敏測算得出，估計此次能享受存量房貸利率下調的貸款體量不超過15 萬億，將會給上市銀行帶來1200 億的利息收入損失，會影響凈息差3-4BP，影響 4%左右的凈利潤。

　　光大證券也指出，本輪存量按揭利率下調影響上市銀行息差8bp左右，對應上市銀行凈利息收入規模減少1834億。按2022年上市銀行一般存款總額170萬億左右計算，則存款綜合利率需至少下調10bp才能予以對沖。

　　值得關注的是，在銀行正式調整存量首套個人住房貸款利率以前，銀行的“息差保衛戰”已經打響。9月以來，國有大行和股份行牽頭下調存款利率，多家城農商行已跟進。以國有大行為例，其1年期定期存款下調10BP，2年期存款下調20BP，三年期、五年期存款下調25BP。

　　劉敏也指出，存量房貸利率下調的同時，政策多措并舉，呵護商業銀行合理利潤水平，總體對于商業銀行影響中性。降低首付比例，下調二套房貸利率下限 40BP，均會有助于增加新發放貸款規模，幫助商業銀行以量補價。往后看，不排除繼續降準的可能，且央行二季度貨幣政策定調“需保持商業銀行合理利潤空間”，未來行業凈息差有望企穩。

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責任編輯：張文