● 本報記者 王方圓

　　隨著上市銀行2022年年報陸續披露，個人養老金開戶情況進一步明晰。截至2022年末，興業銀行開戶數達229萬戶，列全行業第三。招商銀行開戶數超100萬戶，民生銀行、中信銀行均超30萬戶。

　　整體來看，個人養老金的戶均繳存金額與每人每年12000元的繳費上限仍有較大差距。對此，專家建議豐富個人養老金可投資產品范圍，提升商業銀行客戶服務質量。

　　興業銀行開戶數近230萬戶

　　目前，已有招商銀行、興業銀行、中信銀行、民生銀行四家銀行公開披露了個人養老金開戶數據。興業銀行介紹，截至2022年末，該行共開立個人養老金資金賬戶229.16萬戶。該行管理層在業績說明會上透露，該數據列全行業第三位，興業銀行市場占有率超10%。

　　其他股份行也取得一定成果。截至2022年末，招商銀行支持通過招商銀行App、掌上生活App、柜面、可視設備等各渠道，共開立個人養老金資金賬戶165.92萬戶。截至2022年末，民生銀行、中信銀行個人養老金資金賬戶數分別為39.52萬戶、30.25萬戶。中信銀行還披露稱，截至2022年末，該行賬戶累計繳存金額5.08億元，戶均繳存金額1678.65元。

　　產品準備情況方面，截至2022年末，招商銀行已準入代銷121只個人養老基金產品、3只個人養老金保險產品和10只個人養老理財產品，興業銀行引入125只個人養老金投資產品。

　　戶均繳存金額提升空間大

　　人社部數據顯示，截至2022年底，個人養老金參加人數1954萬人，繳費人數613萬人，總繳費金額142億元。由此推算，個人養老金繳費人數占開戶數約三成，單個資金賬戶平均繳存資金約為2316.47元。2月23日，北京銀保監局人身險處相關負責人介紹，目前轄內開立個人養老金資金賬戶約190萬戶，繳存資金超過38億元，戶均繳存額約2000元。

　　結合上述數據，有業內專家向中國證券報記者分析稱，當前戶均繳存金額與每人每年12000元的繳費上限仍有較大差距，表明目前個人養老金資金賬戶營銷還處于比較初級的水平，需要金融機構在宣傳投教、科技運營等方面進一步發力，但也需要注意方式方法。

　　此前，部分銀行通過贈送禮品或者直接補貼現金的方式來獲取新客戶。招聯金融首席研究員董希淼分析，這種方式會帶來一些問題：一是一定程度上增加了銀行的營銷成本；二是加劇市場競爭；三是單純靠禮品吸引來的客戶往往質量并不高，一些開了個人養老資金賬戶的客戶，并未使用賬戶進行投資。

　　公開資料顯示，今年以來，個人養老金開戶數持續增長。2月3日，招商銀行表示，該行個人養老金開戶數已突破200萬戶。北京銀行表示，截至2月20日，該行個人養老金開戶數已突破36萬戶。

　　加大數字化轉型力度

　　開立個人養老金資金賬戶是銀行獲取客戶、服務客戶的重要機會。展望未來，商業銀行應如何抓住個人養老金發展機遇？

　　董希淼認為，商業銀行在產品豐富程度、對客戶咨詢服務方面還需要提升，通過“軟服務”來吸引用戶。個人養老金資金賬戶本質上是通過個人投資來夯實養老保險制度的第三支柱，怎么進行投資、產品如何選擇、適合哪些客戶，這些都需要銀行對用戶進行專業指導。

　　談及個人養老金業務的發展成果，興業銀行董事長呂家進在該行2022年度業績說明會上表示，這與該行數字化轉型釋放出巨大的科技紅利有關。“我們行零售、企金、同業協同作戰，用一體化、數字化的方式來開拓市場，營銷客戶，克服股份制商業銀行網點少、人員少等短板。”

　　還有專家認為，個人養老金加速發展需要政策發力。中信證券首席經濟學家明明表示，參考德國等發達市場經驗，對特定人群進行直接補貼或可發揮杠桿效應，有效擴大個人養老金的參與范圍。此外，可根據特定人群來劃分不同的繳費上限，精準滴灌，擴大個人養老金的規模。

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