查也查不到，取也取不出，線上存的錢，就像空氣一樣不見了。存款流向了哪里？河南新財富集團是如何與村鎮銀行發生關聯？哪些客戶的存款可以被看作“依法合規辦理的業務”？隨著事情的不斷發酵，村鎮銀行存款“失蹤”迷案仍在等待真相浮出水面。

　　導讀

　　壹 || 從4月19日至6月2日這45天的時間里，薛先生加入了近10個來自全國各地的儲戶的微信溝通群，密切關注著河南村鎮銀行的各種動態消息。為了找尋回自己“消失”的存款，他多次撥打銀行所在地的監管部門的電話。貳 || 時隔一個多月，河南四家村鎮銀行不僅仍然“無法線上取現”，五家銀行的客服電話和官方網站都暫無進一步明確的消息進展。薛先生稱，等待官方消息的過程真的是“備受煎熬”。叁 || 此外，“儲戶們”關注的是，銀保監會有關部門負責人5月19日的一句表述：“無論怎么處置，凡依法合規辦理的業務均受到國家法律保護”。肆 || 第三方平臺360平臺、天星金融等幾家平臺的客服亦均表示，平臺是跟銀行直接簽署合作協議的，從沒有與新財富集團有過任何直接或間接的接觸。伍 || 薛先生等儲戶認為，儲戶此前沒有接觸過河南新財富集團，因此河南4家村鎮銀行股東——河南新財富集團如何通過內外勾結、利用第三方平臺吸收公眾資金不應該由儲戶來“買單”。陸 || 對于四家河南村鎮銀行，當地公安均已立案偵查，目前正在偵辦中，并同步開展無法線上提取存款的儲戶信息登記工作。“當地一個官方回應都沒有，這有點太奇怪了。恒大財富不管怎么樣，許家印還出來說話。”

　　“有點疲憊了。”2022年6月2日，無法取現的第45天，楊先生的聲音已經沒有之前的理性和克制。

　　4月19日，楊先生發現，他們一家人存了近200萬元在上蔡惠民村鎮銀行和禹州新民生村鎮銀行，無法取出了。

　　查也查不到，取也取不出，線上存的錢，就像空氣一樣不見了。當時，不少網友反映遇到類似的問題，楊先生和朋友一起建了群和大家交流。

　　“咱老百姓都上班，攢錢也不易，錢不能提出后，就開始慌了。”4月19日，山東薛先生得知自己線上存的錢無法“線上取現”后，如此形容自己的當時的情緒。

　　此前，薛先生及家人在三家村鎮銀行小程序累計存了近38萬元存款。至6月2日，他通過禹州新民生村鎮銀行小程序進行存款提取，一直顯示在系統維護中；柘城黃淮村鎮銀行、上蔡惠民村鎮銀行的小程序也顯示存款無法提取的狀態。

　　江蘇湖州70多歲的錢女士從2021年開始陸續通過上蔡惠民村鎮銀行、柘城黃淮村鎮銀行、開封新東方村鎮銀行、禹州新民生村鎮銀行的小程序買入了“存款”產品，累計超過50萬元。如今，錢女士也無法從這四家銀行提現到期的存款本息。

　　4月19日起，陸續有人在網絡上反映五家村鎮銀行“無法線上取現”，河南省四家分別是：禹州新民生村鎮銀行、上蔡惠民村鎮銀行、柘城黃淮村鎮銀行、開封新東方村鎮銀行；此外還有安徽省的安徽固鎮新淮河村鎮銀行。根據用戶提供的統計表格顯示，上述五家村鎮銀行涉及到3000多人，資金超14億元。

　　據經濟觀察報不完全統計，這些儲戶來自浙江、安徽、山東、河南、安徽、陜西、北京等全國多地。

　　4月18日、19日禹州新民生村鎮銀行、上蔡惠民村鎮銀行、柘城黃淮村鎮銀行、開封新東方村鎮銀行陸續通過官網發布公告表示，將對系統進行升級維護，網上銀行和手機銀行將暫停服務。

　　5月19日，銀保監會有關部門負責人表示，該事件不僅是社會公眾和村鎮銀行之間的交易問題，還涉及其他主體，涉及復雜的交易結構。四家村鎮銀行的股東——河南新財富集團（全稱為“河南新財富集團投資控股有限公司”）利用第三方平臺或通過資金掮客吸收公共資金，涉嫌違法犯罪，目前公安機關正在偵查。最后還要有待公安機關偵查結果，依照相應的法律法規和證據來處置。

　　截至6月2日，存款已經“消失”了45天，上述5家村鎮銀行“無法線上取現”的問題仍未解決，儲戶們仍然在焦急地等待相關進展。

　　存款流向了哪里？河南新財富集團是如何與村鎮銀行發生關聯？哪些客戶的存款可以被看作“依法合規辦理的業務”？隨著事情的不斷發酵，村鎮銀行存款“失蹤”迷案仍在等待真相浮出水面。

　　找尋“消失”的存款

　　楊先生此前購買過恒大財富的產品，至今仍有50萬沒有兌付。借鑒與恒大財富的交流經驗，楊先生在社交網絡上發表了一些看法，吸引了類似遭遇的人互動。

　　之前楊先生還勸大家不要焦慮、不要恐慌。但近期，他很少在群里說話了。尋找存款持續了這么久，都沒有得到回應，他有些疲憊了，發聲似乎已經失去了意義。

　　從4月19日至6月2日這45天的時間里，薛先生加入了近10個來自全國各地的儲戶的微信溝通群，密切關注著河南村鎮銀行的各種動態消息。

　　為了找尋回自己“消失”的存款，他多次撥打上述三家銀行所在地的監管部門的電話。5月份，他收到商丘市銀保監分局的短信答復：“您反映的柘城黃淮村鎮銀行金融服務問題，我分局根據《銀行保險業消費投訴【進入黑貓投訴】處理管理辦法》第二條、第四條等規定，已按投訴處理流程轉送柘城黃淮村鎮銀行處理。您亦可依法向法院提起民生訴訟、向仲裁提起仲裁或者有關組織申請調解。”

　　他也曾向商丘市、開封市的市民熱線“12345”進行反饋，對方也都將他反映的情況進行了登記。

　　令薛先生不解的是，他有一張銀行提供的流水證明，顯示資金進入了柘城黃淮村鎮銀行，而且存款時也有顯示著柘城黃淮村鎮銀行的存款協議，但是，他仍然無法線上提取存款，在銀行方面也無法查詢到這些存款。

　　針對河南村鎮銀行取款難問題，據薛先生向記者提供的一份由儲戶在河南實拍的視頻，該視頻中，河南銀保監局相關領導回應，只要儲戶合法存入的存款會得到保障，目前很多工作仍然有待核實調查，這個過程不能草率，要排除不法資金，把犯罪分子剔出來，也是為了更好地保護大家的合法權益。如果儲戶沒有參與違法的過程，屬于不知情的情況，合法的權益會得到保證。

　　等待銀行的回應

　　有著相似遭遇的楊先生的朋友，5月22日從內蒙去了河南鄭州，27日返回家中，未獲進展。但他說，“我不會放棄的，這是我合法合規的存款，我憑什么放棄？我一定要追回來，不管去哪里。”

　　6月1日，記者多次撥打禹州新民生村鎮銀行、上蔡惠民村鎮銀行、柘城黃淮村鎮銀行、開封新東方村鎮銀行的客服電話。

　　柘城黃淮村鎮銀行客服電話為“400-900-5255”，一直為“您所撥打的電話現在不方便接聽來電。”

　　禹州新民生村鎮銀行客服電話為“400-900-5166”，撥通后背景音提示，“近期有不法分子利用我行線上渠道進行經濟犯罪活動，為保護廣大客戶的合法權益，我們暫停了線上渠道業務，現已報案，有關部門正在調查，一切合法存款受法律保護。請大家保持理性，不傳謠，不信謠，防止上當受騙，以官方公告信息為準，耐心等待”。始終沒有人工客服工作人員接聽。

　　上蔡惠民村鎮銀行客服電話為“400-900-5899”，撥通后背景音提示，“公安機關正在全力偵辦中，待有明確結論后會通知本人，請您保持理性，不傳謠，不信謠，一切以官方公告信息為準，請您耐心等候通知。”

　　開封新東方村鎮銀行客服電話“400-622-2966”回應，“系統忙，請稍后再試。”此外，該行于4月22日在官網發布公告稱，該行足額繳納了存款準備金，目前資金充裕，支付能力充足。該行參加了存款保險，根據《存款保險條例》規定，存款人的合法存款受法律保護。國家金融監管部門將繼續支持開封新東方村鎮銀行依法合規經營，并將采取有力措施維護金融秩序，切實保障銀行和廣大儲戶的合法權益。落款為中國人民銀行開封市中心支行與開封銀保監局。

　　安徽固鎮新淮河村鎮銀行客服電話為“400-600-5580”，客服工作人員回應稱：“我們接到通知，近期我行線上渠道業務發生異常，為保護大家合法權益，我們暫停了線上渠道業務，現在已經報案有關正在核查，給您帶來的不便敬請諒解，線上業務恢復時間請關注我行公告，也請大家不信謠不傳謠。”

　　此外，該客服表示，他們接到的通知是現在已經報案了，有關部門是正在核查中的，他們這邊在配合核查，等待核查的結果。

　　令上述薛先生、錢女士焦急的是，時隔一個多月，前述河南四家村鎮銀行不僅仍然“無法線上取現”，五家銀行的客服電話和官方網站都暫無進一步明確的消息進展。薛先生稱，等待官方消息的過程真的是“備受煎熬”。

　　薛先生、錢女士向記者表示，希望銀行、以及相關監管部門盡快調查清楚，回應儲戶關心存款何時可以線上提取的問題。

　　對于這種突發性事件，海美谷律師事務所律師項方亮提出，銀行應該第一時間公布事故的情況，防止謠言傳播引起儲戶焦慮。大多焦慮來自未知，大部分儲戶遇到無法線上提現的問題并不等于儲戶的錢無法取出，這一點許多儲戶并不知曉，而在如今在互聯網加持下，網絡中的謠言不易分辨，許多儲戶可能會聽信謠言，從而加劇焦慮。因此，銀行應當第一時間公布事情的真相，做到實時跟蹤、報道，降低謠言傳播力度。其次，銀行應第一時間給出解決對策（標本兼治），從根本上緩解儲戶焦慮。

　　何為“合法合規”？

　　此外，“儲戶們”關注的是，銀保監會有關部門負責人5月19日的一句表述：“無論怎么處置，凡依法合規辦理的業務均受到國家法律保護”。

　　據記者采訪了解到，上述事件中，很多反饋無法線上取現的人中大多非河南本地人，為百度旗下的度小滿、小米旗下的“天星金融”、濱海國金所、中國電信旗下翼支付，還有360“你財富”、攜程金融和挖財等平臺等第三方互聯網平臺用戶，以及從上述平臺轉到村鎮銀行自營小程序上的用戶。

　　2021年1月，銀保監會、中國人民銀行印發《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》，明確規定，商業銀行不得通過非自營網絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業務，包括但不限于由非自營網絡平臺提供營銷宣傳、產品展示、信息傳輸、購買入口、利息補貼等服務。

　　互聯網存款新規意味著，互聯網等第三方平臺不能再銷售商業銀行的銀行互聯網存款產品。

　　從2020年開始，薛先生陸續通過百度旗下度小滿平臺“購買”了禹州新民生村鎮銀行的存款。

　　由于互聯網存款新規出臺，薛先生通過“禹州新民生村鎮銀行的微信小程序”購買了名為“禹州新民生‘人生贏家’系列3期定期存款產品”；此外，也通過柘城黃淮村鎮銀行小程序購買了“柘城黃淮村鎮銀行五月財”產品。

　　薛先生提供的一份“禹州新民生‘人生贏家’系列3期定期存款產品”服務協議介紹顯示，該產品是一款個人人民幣定期存款產品，期限5年，甲方（客戶）可通過乙方（禹州新民生村鎮銀行）提供的線上渠道進行交易。

　　此外，該產品服務協議介紹，甲方（客戶）存取“禹州新民生‘人生贏家’系列3期”產品的前提是為開立禹州新民生村鎮銀行的電子銀行賬戶，甲方僅可通過電子賬戶進行“禹州新民生‘人生贏家’系列3期”產品的存取。

　　此外，根據薛先生向記者提供的一份“柘城黃淮村鎮銀行五月財”定期存款產品服務協議指出，該產品是一款個人人民幣定期存款產品，期限為5年，客戶可通過銀行提供的線上渠道（包括但不限于網上銀行、手機銀行、微信銀行等）進行交易。

　　客戶存取“柘城黃淮村鎮銀行五月財”產品的前提為開立柘城黃淮村鎮銀行電子賬戶，客戶僅可通過電子賬戶進行產品的存取。

　　據記者了解，該電子賬戶為由儲戶在銀行申請，并經銀行核準為儲戶開立，用于辦理金融業務的人民幣銀行‖類賬戶。例如，薛先生稱，每次買柘城黃淮村鎮銀行存款時，先死戶將錢充值進入他在黃淮村鎮銀行開立的電子賬戶，然后再利用電子賬戶中的錢再買入存款產品。

　　薛先生向記者提供的此前從招商銀行轉出資金流水的“戶口歷史交易明細表”顯示，牽涉“柘城黃淮村鎮銀行五月財”的資金流向交易對手信息為：柘城黃淮村鎮銀行股份有限公司（代收）。

　　根據記者調查發現，不僅薛先生可以提供銀行存款與銀行流水流向了銀行方，多位儲戶均可以提供相關證據。

　　對于儲戶提供證據的法律可參考性，上海信和安律師事務所主任余能軍表示，儲戶的證據包括提供銀行流水證明等，從民事訴訟的角度分析，需要結合其他的證據形成有效的證據鏈，包括“無法線上取現”的通知、和銀行等進行交涉的溝通留痕等，這樣的話，可參考性就相對比較高。如果涉嫌刑事案件，儲戶需要將銀行流水證明等證據提供給公安機關，形成報案材料，鑒于有些材料儲戶作為消費者客觀上無法獲得，只有公安機關通過行使偵查權來進行進一步的研判，儲戶作為受害人其證據更多的是基礎性作用。

　　第三方平臺亦無進展

　　部分客戶異地通過互聯網金融平臺線上存入以上各家村鎮銀行，那么，這些平臺了解的進展情況如何呢？

　　度小滿客服表示，度小滿與銀行簽署了正式的書面合作協議，通過度小滿購買的都確定是銀行存款產品，這家銀行都有存款保險保障。其是與銀行直接進行合作，并簽署的合作協議，為銀行開展線上存款業務提供信息技術服務，并未與銀行以外的第三方直接或者間接開展過合作。對于目前與河南村鎮銀行相關的溝通進展，該客服表示，目前還沒有收到相關的通知。

　　360平臺、天星金融等幾家平臺的客服亦均表示，平臺是跟銀行直接簽署合作協議的，從沒有與新財富集團有過任何直接或間接的接觸。

　　有上述第三方平臺人士認為，其公司是合規平臺，因為之前合作手續是合規的，在法律方面的證據鏈也是完整的。在過去的一個多月的時間里，一直在跟涉及到的村鎮銀行溝通，曾經的村鎮銀行業務人員也能聯系到，但是主要還是就之前的合作協議等內容進行交流，對于村鎮銀行內部的事情，對方銀行工作人員未進行透露。“個人猜測，用戶進銀行的錢是真的，也是從真系統進的，要不然用戶也沒法開二類戶，但是進了銀行以后，可能有人弄了什么假系統，就把錢給轉走了，不過一切都還要等到警察調查。”該人士稱。

　　另外一家第三方平臺的工作人員表示，“當初平臺是直接和銀行談的合作，在合同里，各方責任劃分得很清楚。”平臺和村鎮銀行合作之前做了盡調，在正式合作、存款產品正式上線之前，有平臺工作人員嘗試過存錢，然后檢測能否打印存款證明等流程，“在銀行的網點，有帶著工牌的銀行工作人員，打印出來的是銀行的單子。也在當地監管部門查詢過存款產品是否有備案。不知道為何成了現在這樣。”

　　背后的股東亂象

　　監管所指的河南新財富集團，又如何與幾家河南村鎮銀行發生關聯？

　　根據天眼查信息，禹州新民生村鎮銀行、上蔡惠民村鎮銀行、柘城黃淮村鎮銀行、安徽固鎮新淮河村鎮銀行四家村鎮銀行背后第一大股東均為許昌農村商業銀行股份有限公司 （以下簡稱“許昌農商行”）。許昌農商行分別持有禹州新民生村鎮銀行、上蔡惠民村鎮銀行、柘城黃淮村鎮銀行各20.5%、51%、51%、40%的股份。而開封新東方村鎮銀行大股東是河南新鄭農商行。

　　5月25日，許昌市投資集團有限公司（以下簡稱“許昌投資集團”）發布公告，許昌農商行為禹州新民生村鎮銀行、柘城黃淮村鎮銀行、上蔡惠民村鎮銀行、安徽固鎮新淮河村鎮銀行和安徽黟縣新淮河村鎮銀行股東，以上五家村鎮銀行均為獨立法人機構且獨立運營，許昌農商行不實際控制其經營管理。本公司與河南新財富集團投資控股有限公司不存在股權投資、資金往來或業務合作關系。

　　許昌投資集團是由許昌市財政局100%控股。據許昌投資集團4月25日評級報告披露，其通過子公司實際控制許昌農商行，持有股權比例為9.90%。

　　天眼查顯示，河南新財富集團成立于2011年7月19日，法定代表人為余澤峰，經營范圍包括對實業投資、企業投資與管理。但是該公司于2022年2月10日已經注銷。

　　薛先生等儲戶認為，儲戶此前沒有接觸過河南新財富集團，因此河南4家村鎮銀行股東——河南新財富集團如何通過內外勾結、利用第三方平臺吸收公眾資金不應該由儲戶來“買單”。

　　對于此，項方亮表示，本事件發生表面的原因或是銀行高管股東等互相勾結，用真的手續做了一套假系統，令第三方金融平臺合作的都是銀行外的不受監管的賬戶。深層原因是：第一，這些銀行內部受制于大股東，無法保持正常的金融的秩序；第二，該等銀行外部缺乏有效監督，無法立刻發現風險并止損。涉事銀行的操作權限有很大空間。對外，儲戶認為自己是在通過線上的形式向目標銀行存款。當地的監督部門并沒有及時發現該項目并做到審查，造成監督的缺失，導致涉案人員恣意妄為，從而造成人民的利益遭受了侵害。

　　監管、公安仍在調查中

　　薛先生提供的一張開封銀保監分局回應儲戶投訴時表示，對于您反映的開封新東方村鎮銀行金融服務問題，我分局已按照《銀行業保險業消費投訴處理管理辦法》第二條和第四條規定，將該事項轉送至開封新東方村鎮銀行處理。經核實，該村鎮銀行股東一一河南新財富集團通過內外勾結、利用第三方平臺及資金掮客等吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪，公安機關已立案調查。銀保監會高度關注該行相關問題，已責成我分局密切配合地方黨委政府和相關部門，迅速開展調查核實，積極穩妥處置。目前，相關村鎮銀行營業網點存取款業務正常開展，凡依法合規辦理的業務均受到國家法律保護。我分局將密切關注事件調查進展，配合相關部門，依法查處違法犯罪行為，保護廣大金融消費者的合法權益。我分局提醒金融消費者辦理金融業務應選擇正規渠道，不被“高息”“高收益”等虛假宣傳誤導，不輕易將資金委托給第三方代辦，防止上當受騙。

　　此外，商丘銀保監分局回應薛先生投訴時回復短信：“您反映的柘城黃淮村鎮銀行金融服務問題事項，我分局根據《銀行業保險業消費投訴處理管理辦法》第二條和第四條等規定，已按投訴處理流程轉送柘城黃淮村鎮銀行處理。您亦可依法向法院提起民事訴訟、向仲裁機構提起仲裁或向有關組織申請調解”。

　　目前，對于上述四家河南村鎮銀行，當地公安均已立案偵查，目前正在偵辦中，并同步開展無法線上提取存款的儲戶信息登記工作。

　　項方亮表示，目前河南村鎮銀行案件涉嫌刑事案件，儲戶需要將銀行流水證明等證據提供給公安機關，形成報案材料，鑒于有些材料儲戶作為消費者客觀上無法獲得，只有公安機關通過行使偵查權來進行進一步的研判，儲戶作為受害人其證據更多的是基礎性作用。

　　余能軍認為，目前村鎮銀行的問題已經引起了廣泛的關注，但目前各家銀行以及監管機構尚未就有關問題的繼續處理作明確答復，就有關問題建議銀行客戶首先查清自身辦理的是存款業務還是購買理財產品或其他類似業務，目前在此問題上似乎各方說法不一，而業務性質不同，銀行方面可能承擔的責任不同，在維權的途徑和需要舉證上也有不同的要求；同時任何維權都要遵循法定的規則、程序和標準，對于銀行客戶而言，在搞清楚自己跟銀行發生的業務關系以及維權過程中最重要的問題是如何取得和保留證據。這包括過去購買銀行產品，使用銀行自身或第三方平臺購買產品使用服務相關的網頁頁面截屏、與銀行人員溝通聊天記錄等信息和材料。在取得相應證據的前提下可以向銀監會等監管機構投訴也可以向公安機關舉報，就不能提取款項也可以以銀行違約等原因向法院起訴要求銀行返還款項或履行相關義務。

　　余能軍表示，對于銀行而言，儲戶或客戶就是銀行服務的消費者，商業銀行是典型的以信用為經營基礎的金融機構，失去信用和客戶信任銀行就將面臨倒閉的風險；因此無論情況發生的原因是什么，讓客戶了解事情的真相對于維護客戶關系和信任至關重要，知情權也是客戶的基本權利；否則客戶因為不了解事件實際情況導致的猜測只會讓后果變得更加不可預測，更加嚴重。

　　“當地一個官方回應都沒有，這有點太奇怪了。恒大財富不管怎么樣，許家印還出來說話。”楊先生疑惑不解。

　　對于牽涉豫皖五家村鎮銀行“無法線上取現”問題，經濟觀察報也將持續關注。

　　作者：蔡越坤 胡艷明

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責任編輯：郭建