5月23日消息，2021清華五道口全球金融論壇5月22日至23日召開，會議主題為“新格局 新發(fā)展 新金融”。中國銀保監(jiān)會保險中介監(jiān)管部市場分析處處長王磊出席并發(fā)表演講。

　　王磊表示，2020年的數(shù)據(jù)，總共146家保險公司經(jīng)辦了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，其中財產(chǎn)險公司74家，人身險公司72家，全年實現(xiàn)保費2980億元，增長10%，占行業(yè)總保費的6%點幾。我們通過目前的研究，這個數(shù)據(jù)的口徑還不太全，有些統(tǒng)計還需要進(jìn)一步優(yōu)化，在去年出臺的《互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管制度》下，對它的統(tǒng)計優(yōu)化也做了一些約定，相信今后的數(shù)字可能還會有較大的變化。

　　以下為發(fā)言實錄全文：

　　王磊：我今天主要跟大家分享一下關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展與監(jiān)管的兩個主要的內(nèi)容。一方面是咱們國家互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展與監(jiān)管。第二，互聯(lián)網(wǎng)保險的國際比較。

　　這些年互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與咱們國家的各個產(chǎn)業(yè)結(jié)合不斷加深，中國已經(jīng)站在了全球互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的前沿。同時，保險業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)、金融科技、保險科技的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)得到了快速的發(fā)展，深刻地改變了保險行業(yè)的面貌，提高了保險普惠的水平，擴(kuò)展了保險業(yè)的深度和廣度，有力地推動了行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。互聯(lián)網(wǎng)保險是數(shù)字化時代的一個新興的事物，它是一種創(chuàng)新的業(yè)態(tài)，同時健全高效的監(jiān)管也是這個市場有序發(fā)展的一個重要的前提。中國的保險業(yè)較早地開展了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的法人的監(jiān)管，較早地出臺了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)則，中國先通過試點后來推廣，積累了寶貴的經(jīng)驗。

　　首先介紹一下我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展情況。

　　2020年的數(shù)據(jù)，總共146家保險公司經(jīng)辦了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，其中財產(chǎn)險公司74家，人身險公司72家，全年實現(xiàn)保費2980億元，增長10%，占行業(yè)總保費的6%點幾。我們通過目前的研究，這個數(shù)據(jù)的口徑還不太全，有些統(tǒng)計還需要進(jìn)一步優(yōu)化，在去年出臺的《互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管制度》下，對它的統(tǒng)計優(yōu)化也做了一些約定，相信今后的數(shù)字可能還會有較大的變化。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險這些年經(jīng)過了幾個模式發(fā)展的演變，最初它只是作為一個簡單的保險產(chǎn)品網(wǎng)上銷售的渠道，逐漸經(jīng)歷了場景的創(chuàng)新，結(jié)合著各種消費場景柔合進(jìn)保險產(chǎn)品的銷售。后來各個互聯(lián)網(wǎng)平臺結(jié)合產(chǎn)品的業(yè)態(tài)，再到現(xiàn)在重構(gòu)了整個大的生態(tài)，應(yīng)該說科技的快速發(fā)展提升了保險業(yè)的便捷性和可獲得性，為保險業(yè)更好地觸達(dá)客戶，更好地服務(wù)客戶，更好地改善消費者體驗發(fā)揮了積極的作用。隨著大數(shù)據(jù)、云計算以及新興的科技在保險行業(yè)的應(yīng)用，保險業(yè)正在快速地迎來新的戰(zhàn)略發(fā)展機(jī)遇期。

　　目前我國的互聯(lián)網(wǎng)保險還存在著不少問題，監(jiān)管部門對此也非常重視，試圖通過不斷的完善監(jiān)管制度來遏制這些問題。

　　第一個重要的問題是非法經(jīng)營。很多互聯(lián)網(wǎng)平臺利用它的場景和客戶流量優(yōu)勢，在它的主營業(yè)務(wù)流程中嵌入保險的銷售流程，但實際上很多情況下他們并沒有取得保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營許可，涉嫌非法從事保險業(yè)務(wù)，一度整個行業(yè)混亂，很多互聯(lián)網(wǎng)平臺實際上也控股了或者參股了一些保險機(jī)構(gòu)，但是這些互聯(lián)網(wǎng)平臺本身并沒有獲得保險銷售許可，還是違反了持牌經(jīng)營的原則。

　　另外，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品定價風(fēng)險比較突出。通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品銷售速度非常快，覆蓋面廣。一旦保險產(chǎn)品的定價出現(xiàn)了偏差，比傳統(tǒng)的方式能夠更加快速地消耗公司的產(chǎn)品能力，為公司帶來比較大的財務(wù)的隱患。

　　第三，銷售誤導(dǎo)風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)保險營銷形式多樣，通過朋友圈、抖音，全民都在宣傳，宣傳的內(nèi)容和宣傳的人員都良莠不齊，存在著很多問題，信息披露不充分、混淆保險產(chǎn)品與其他理財產(chǎn)品的界限，包括片面或者夸大宣傳。

　　第四，線上的銷售比較重視，但是線下的服務(wù)現(xiàn)在還偏弱，還沒有太跟得上，投訴的糾紛也比較多，服務(wù)能力有待提升。對保險投訴的理解，我們也在深入研究，應(yīng)該說互聯(lián)網(wǎng)保險有一個特點，非常碎片化，像退貨運費險，一張保單幾毛錢，帶來互聯(lián)網(wǎng)保險保單量特別大，互聯(lián)網(wǎng)保險投訴的量非常多。但是由于它的保單量是巨大的，數(shù)以億計，我們深入分析，它的投訴的比例在整個保險業(yè)的投訴比例中也不比平均值高，我們也要進(jìn)一步辯證地來對待。

　　第五，信息安全。傳統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)都是在線下進(jìn)行，保險公司內(nèi)部的系統(tǒng)信息安全得到有效的保護(hù)。現(xiàn)在一些都放在了網(wǎng)上，客戶的資金支付以及用戶的信息都集中在互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)上，一旦系統(tǒng)被黑客攻擊，可能會導(dǎo)致資金被盜取，用戶信息被非法利用的風(fēng)險，在互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管方面，信息安全也是非常重視的。

　　中國銀保監(jiān)會高度重視互聯(lián)網(wǎng)保險的風(fēng)險，不斷地健全工作機(jī)制，目前在銀保監(jiān)會層面建立了一個互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的領(lǐng)導(dǎo)小組，由會內(nèi)相關(guān)的各個部門協(xié)作，共同研究制定有關(guān)的政策，不斷地研究新情況、新問題。由分管的會領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任領(lǐng)導(dǎo)小組的組長，重大的監(jiān)管制度的出臺、監(jiān)管決策都是由領(lǐng)導(dǎo)小組共同研究決定。同時在具體的監(jiān)管分工方面，是由銀保監(jiān)會以及各地的銀保監(jiān)局派支機(jī)構(gòu)包括分局分別負(fù)責(zé)轄內(nèi)直接監(jiān)管的保險機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管，各派支機(jī)構(gòu)分別負(fù)責(zé)轄內(nèi)非法的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管。

　　目前在全行業(yè)的共同努力下，互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的制度初步健全，構(gòu)建了一個立體化的制度體系。首先，以《保險法》為依據(jù)，以互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法為核心，以一些配套的規(guī)范性的文件，比如《互聯(lián)網(wǎng)保險銷售可回溯管理辦法》共同支撐，做成一個制度體系。目前我們關(guān)于這個制度體系還在不斷建設(shè)完善，我們不斷跟學(xué)界、業(yè)界開展研究，陸續(xù)也會就互聯(lián)網(wǎng)保險的自營平臺、售后出一些更加細(xì)致的規(guī)范，力圖為業(yè)界和行業(yè)提供更加準(zhǔn)確的指引。

　　在互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管上主要堅持幾個重點原則：

　　1．堅持機(jī)構(gòu)持牌、人員持證。互聯(lián)網(wǎng)保險的本質(zhì)還是一種保險活動，保險活動必須由持牌的保險機(jī)構(gòu)來開展，參與銷售的業(yè)務(wù)人員必須進(jìn)行職業(yè)登記，不是誰都能做的。

　　2．全面保護(hù)消費者權(quán)益，重點加強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)、信息披露、落地服務(wù)這方面的監(jiān)管，增強(qiáng)保險業(yè)務(wù)的透明度，保護(hù)消費者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)以及個人信息安全。

　　3．堅持審慎監(jiān)管。適應(yīng)數(shù)字化、場景化以及智能化保險的發(fā)展趨勢，完善監(jiān)管制度，豐富監(jiān)管手段，探索發(fā)展監(jiān)管科技，完善功能監(jiān)管、綜合監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管。

　　4．堅持鼓勵創(chuàng)新的原則，監(jiān)管機(jī)構(gòu)以規(guī)范發(fā)展為前提，支持各類的從業(yè)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)以及服務(wù)的模式，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

　　二，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險的國際比較

　　我們跟清華大學(xué)五道口金融學(xué)院共同合作開展了一些課題研究，初步的一些研究成果跟大家分享一下。

　　這些年咱們國家互聯(lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展，制度不斷完善，方便了群眾，提高了保障水平，但是總體上咱們國家從總體上看，咱們國家的互聯(lián)網(wǎng)保險在發(fā)展基礎(chǔ)上，在使用率上，在保險科技的投融資方面以及保險的對外輸出方面以及監(jiān)管方面，達(dá)到了一個世界的先進(jìn)水平，處于領(lǐng)先的地位。

　　首先，互聯(lián)網(wǎng)保險依賴于整個互聯(lián)網(wǎng)業(yè)的發(fā)展，中國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展水平世界領(lǐng)先，互聯(lián)網(wǎng)保險有一個很好的發(fā)展的基礎(chǔ)。從《世界互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展報告2020年》來看，咱們國家互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展水平在48個主要經(jīng)濟(jì)體中排名第二位，僅次于美國。2019年全球市值最高的20個互聯(lián)網(wǎng)公司里，中國占了10家，美國9家，中國高度發(fā)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施為保險業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型以及互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展提供了一個堅實的基礎(chǔ)。

　　另外，全球金融科技的采納率方面，中國金融科技的采納率從2015年的29%提升到了2019年的87%，在全球主要經(jīng)濟(jì)體中居首位。2015年以來，全球保險業(yè)金融科技采納率迅速提升，2019年達(dá)到48%，在金融行業(yè)中居第二位。

　　中國的互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)的使用率不斷提高。2019年，在中國、美國、英國、南非、墨西哥等5個代表性經(jīng)濟(jì)體中，中國中小企業(yè)金融科技采納率最高，遠(yuǎn)高于全球平均水平。其中，中國中小企業(yè)對保險服務(wù)的使用情況表現(xiàn)比較突出，62%的受訪者曾經(jīng)使用過互聯(lián)網(wǎng)保險的相關(guān)服務(wù)，超過了世界平均水平將近30個百分點。

　　我們認(rèn)為對保險業(yè)影響較大的保險科技主要是有7個：云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、生物醫(yī)學(xué)、第五代移動通信技術(shù)。從投融資方面來看，保險科技投融資在中國非常活躍，2012—2020年，我國保險科技融資交易量占全球總量的7%，僅次于美國和英國，居世界前列。2020年我國保險科技融資金額和數(shù)量均居世界第三位，融資金額39.7億元，占全球14.3%。

　　另外，我們出了具有全球影響力的獨角獸的企業(yè)，2020年全球科技融資前10，咱們有一家，占第二，美國最多。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險先進(jìn)科技對外輸出，有兩個典型的案例。一個是平安公司科技專利的申請量在國際所有的金融機(jī)構(gòu)里排在前面，在人工智能、醫(yī)療科技等領(lǐng)域獲得多個榮譽(yù)，很多頭部企業(yè)，比如平安的一賬通在歐洲也推出壹賬通閃賠業(yè)務(wù)。眾安與日本、東南亞、新加坡的保險機(jī)構(gòu)合作，向他們輸出眾安兩個核心的產(chǎn)品，一個是數(shù)字化的保險核心系統(tǒng)，一個是互聯(lián)網(wǎng)公司的保險平臺系統(tǒng)。應(yīng)該說中國的互聯(lián)網(wǎng)保險先進(jìn)科技對外輸出，促進(jìn)了全球保險業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，促進(jìn)了咱們國家保險業(yè)的國際影響力。

　　全球互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展模式，目前互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展模式有三種，一種是碎片化場景的銷售；一種是保險產(chǎn)品創(chuàng)新。三是提供個人增值服務(wù)。碎片化銷售方面主要是拓寬保險業(yè)產(chǎn)品的銷售渠道，在整合信息、建立比較平臺方面作用比較突出，增加了產(chǎn)品觸達(dá)用戶的頻率。另外，對傳統(tǒng)保險進(jìn)行延伸，將傳統(tǒng)保險優(yōu)化成符合互聯(lián)網(wǎng)特點的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，意外險、重疾險都有很多適合互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品出現(xiàn)。它還為客戶提供更多的增值服務(wù)，實現(xiàn)更加全面的風(fēng)險保障，比如上門的醫(yī)療服務(wù)，附加的一些服務(wù)。

　　我們總結(jié)了一下不同領(lǐng)域在互聯(lián)網(wǎng)保險有一些主要的商業(yè)模式。目前來看主要集中在人身保險、健康保險、汽車保險、P2P保險等11個領(lǐng)域。總體來看，中國的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展水平處于領(lǐng)先的地位，我們國家較早出臺了針對互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管規(guī)定。2009年，原保監(jiān)會針對保險公司信息化工作出臺了明確指引。2011年出臺《保險代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》。2015年率先出臺行業(yè)性的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)則——《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》。2020年我們結(jié)合新的市場情況，出臺了《互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管辦法》，應(yīng)該說這個新的辦法在厘清互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)本質(zhì)的基礎(chǔ)上，既防范風(fēng)險又支持創(chuàng)新，針對各類市場主體都建立了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險的規(guī)則體系。

　　對比國內(nèi)外的情況，國外主要發(fā)達(dá)國家對互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管主要遵循一致性原則，將互聯(lián)網(wǎng)保險和相關(guān)的行業(yè)行為納入各自現(xiàn)有的監(jiān)管框架中。無論是從市場準(zhǔn)入、償付能力還是消費者保障，線上線下實行一致性監(jiān)管。但是由于互聯(lián)網(wǎng)保險在跨地域、信息披露、信息安全方面的特性，使得各個國家采取不同的方式來應(yīng)對挑戰(zhàn)。一部分國家對互聯(lián)網(wǎng)保險采取比較寬松的模式，主要是互聯(lián)網(wǎng)保險機(jī)構(gòu)遵循一般性的監(jiān)管條例，它就可以正常開展業(yè)務(wù)，不對它進(jìn)行進(jìn)一步特殊的監(jiān)管。另外一部分國家就會采用比較嚴(yán)格的方式，會對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)進(jìn)行進(jìn)一步單獨的監(jiān)管，對售賣的產(chǎn)品類型進(jìn)行特別的規(guī)定，確保風(fēng)險可控。咱們國家屬于第二種。

　　我們分析不同的國家監(jiān)管的體系略有不同，在美國相對寬松，日本和我們國家相對來說監(jiān)管政府的作用會更加突出一點。

　　應(yīng)該說互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域還有很多新的問題需要進(jìn)一步研究，不研究明白就沒法為監(jiān)管提供清晰準(zhǔn)確的依據(jù)和指引，我們也希望廣大業(yè)界、學(xué)界、專家學(xué)者共同參與有關(guān)的研究，在此也感謝五道口金融學(xué)院長期以來對我們銀保監(jiān)會工作的支持。我就跟大家分享這些。

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責(zé)任編輯：趙思遠(yuǎn)