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　　“花唄”“借唄”不得向大學生放款！五部委聯合發文，抵制不良校園貸，嚴禁暴力催收…

　　重拳整治！監管發文禁止小貸公司向大學生發放互聯網消費貸。

　　3月17日，券商中國記者獲悉，銀保監會、央行等五部委近期聯合發布《關于進一步規范大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》（下稱《通知》），禁止小額貸款公司向大學生發放互聯網消費貸款，禁止非持牌機構為大學生提供信貸服務。

　　《通知》同時明確規定，小額貸款公司不得將大學生設定為互聯網消費貸款的目標客戶群體，不得對這一群體精準營銷；不得采用虛假、引人誤解或者誘導性宣傳等不正當方式誘導大學生超前消費、過度借貸；嚴禁任何干擾大學生正常學習生活的暴力催收行為。此外，商業銀行、消費金融等持牌機構也受到規范。

　　對于小額貸款公司提供信貸服務，很多產品已經融入大眾生活，比如支付寶的借唄和花唄產品，背后的運營公司分別是重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司和重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司，而百度、京東和美團等公司旗下也分別有度小滿小額貸款有限公司、重慶京東同盈小額貸款有限公司和重慶美團三快小額貸款有限公司。

　　業內人士指出，此次明確把小貸公司、消費金融公司納入整治監管范圍，將對一些全國性互聯網小貸公司造成非常大的沖擊，并且部分小貸公司對大學生的貸款占比超過6成。

　　禁止非持牌機構向大學生放貸

　　3月17日，銀保監會、央行、教育部、公安部、中央網信辦五部委聯合發布《關于進一步規范大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》，通知明確規定，小貸公司不得向大學生發放互聯網消費貸款，未經監管部門批準設立的機構一律不得為大學生提供信貸服務。

　　監管部門指出，近期，部分小額貸款公司以大學校園為目標，通過和科技公司合作等方式進行誘導性營銷，發放針對在校大學生的互聯網消費貸款，引誘大學生過度超前消費，導致部分大學生陷入高額貸款陷阱，侵犯其合法權益，引起惡劣的社會影響。

　　《通知》強調，放貸機構外包合作機構要加強獲客篩選，不得采用虛假、引人誤解或者誘導性宣傳等不正當方式誘導大學生超前消費、過度借貸，不得針對大學生群體精準營銷，不得向放貸機構推送引流大學生。

　　券商中國記者了解到，大型互聯網公司一般由旗下的互聯網小額貸款公司進行放貸。例如，螞蟻集團旗下的“花唄”其獲得牌照的主體是重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司，“借唄”對應的主體是重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司；京東旗下“白條”對應的則是重慶兩江新區盛際小額貸款有限公司。此外，百度、美團、小米等公司的相關平臺均為旗下小額貸款公司提供借貸服務。

　　排查整改銀行等機構相關違規業務

　　值得注意的是，監管部門對于商業銀行、消費金融公司等持牌金融機構也作出相關規范。

　　《通知》要求，銀行業金融機構要嚴守風險底線，審慎開展大學生互聯網消費貸款業務，建立完善相適應的風險管理制度和預警機制，加強貸前調查評估，重視貸后管理監督，確保風險可控。

　　《通知》規定，各銀行業金融機構在風險可控的前提下，可開發針對性、差異化的互聯網消費信貸產品，遵循小額、短期、風險可控的原則，嚴格限制同一借款人貸款余額和大學生互聯網消費貸款總業務規模，加強產品營銷管理，嚴格大學生資質審核，提高資產質量。

　　另外，銀行業金融機構及其合作機構不得針對大學生群體線上精準營銷，在校園內開展的線下營銷宣傳活動需事先向營銷地監管部門報備，并就開展營銷活動的具體地點、日期、時間和活動內容提前告知相關教育機構并取得該教育機構的同意，營銷活動不得使用欺騙性、引人誤解或誘導性宣傳等不當方式，誘導大學生申請消費貸款。

　　除此之外，《通知》要求各地監管在前期網貸機構校園貸整治工作的基礎上，將小額貸款公司、消費金融公司等各類放貸機構納入整治范疇，綜合運用網站監測、資金監測、現場檢查、數據分析等各類手段，進一步加強大學生互聯網消費貸款業務的監督檢查和排查力度。同時，加大對非法放貸機構的排查和打擊力度。

　　對于已發放的大學生互聯網消費貸款，督促小額貸款公司制定整改計劃，已放貸款原則上不進行展期，逐步消化存量業務，嚴禁違規新增業務。督促銀行業金融機構加強排查，限期整改違規業務，嚴格落實風險管理要求。對于排查發現問題拒不整改或情節較重的機構，要嚴厲處罰、打擊，涉嫌犯罪的，移送司法機關。

　　廣東小貸協會常務副秘書長徐北對券商中國記者表示：“明確把小貸公司、消費金融公司納入整治監管范圍，對一些全國性的互聯網小貸公司沖擊非常大，有部分小貸公司，大學生貸款占其比例超過6成。”他認為，不允許精準營銷大學生群體，不能誘導大學生申請消費貸款，嚴格落實大學生第二還款來源和個人征信，貸后不能干擾大學生的正常生活，也有禁止過度消費的監管意圖。

　　嚴禁暴力催收、干擾大學生正常學習生活

　　在針對大學生群體的貸前資質審核、貸后管理以及大學生個人信息安全保護方面，銀保監會等部門亦有明確規定。

　　在貸前資質審核方面，《通知》要求實質性審核識別大學生身份和真實貸款用途，綜合評估大學生征信、收入、稅務等信息，全面了解信用狀況，嚴格落實大學生第二還款來源，通過電話等合理方式確認第二還款來源身份的真實性，獲取具備還款能力的第二還款來源（父母、監護人或其他管理人等）表示同意其貸款行為并愿意代為還款的書面擔保材料，嚴格把控大學生信貸資質。

　　貸后管理上，相關機構要確保借貸資金流向符合貸款合同規定；妥善處理逾期貸款，規范催收管理，嚴禁任何干擾大學生正常學習生活的暴力催收行為；及時掌握大學生資金流動狀況和信用狀況變化情況，健全應對預案，確保大學生互聯網消費貸款整體業務風險可控。

　　同時《通知》指出，要加強大學生個人信息安全保護，建立健全和嚴格執行保障信息安全的規章制度，采取有效技術措施妥善管理大學生基本信息，不得向第三方機構發送借款學生信息，不得非法泄露、曝光、買賣借款學生信息。

　　加強征信信息報送，按照《征信業管理條例》，將大學生互聯網消費貸款所有信貸信息及時、完整、準確報送至金融信用信息基礎數據庫。對于不同意報送信貸信息的大學生，不得向其發放貸款。

　　抵制不良校園貸，引導大學生健康消費

　　銀保監會在回答記者問時指出，各高校要對大學生切實擔負起管理的主體責任，加強學生金融知識教育和救助幫扶，引導學生樹立正確的消費觀念。

　　包括普及金融知識，闡述不良網貸危害、分析借貸“追星”等校園不良網貸案例，加強誠信意識教育，教育學生在申請貸款時應如實提供信息，不得故意隱瞞學生身份，不得惡意騙貸、違約，珍惜個人征信記錄，警惕網絡貸款逾期影響個人征信。

　　此外，不斷完善幫扶救助工作機制。要確保各項學生資助政策落實到位，提高學生資助工作管理水平，切實保障家庭經濟困難學生學費、住宿費和基本生活費等保障性需求。完善特殊困難救助機制，設立專項資助資金，對家庭出現重大變故的學生進行緊急救助，解決學生的臨時性、緊急性資金需求。

　　對于已經陷入網貸泥淖的大學生，建立專項機制，指導他們通過理智有效的方式解決所欠網貸問題，加強心理干預輔導，教育引導他們珍視生命，理性處理碰到的困難。鼓勵有條件的高校多渠道籌集資金，支持學生開展拓展學習、創新創業等，滿足學生發展性需求。

　　與此同時，銀保監會指出，各高校還要積極配合相關部門做好有關工作，堅決抵制不良校園網絡貸款。各高校要建立聯防聯控機制，主動配合公安部門、金融監管部門等精確打擊不良校園網絡貸款，維護學生權益。實時預警機制，及時以電話、網絡、校園廣播等多種形式向學生發布不良校園網絡貸款預警提示信息。

　　另外，也應滿足大學生合理的信貸需求。各高校要配合銀行業金融機構有針對性地開發手續便捷、利率合理、風險可控的高校助學、培訓、創業等金融產品。重視大學生金融服務工作，主動對接銀行業金融機構，為有合理需求的大學生暢通正規校園信貸服務渠道，用“良幣”驅逐“劣幣”，著力凈化校園金融市場環境。

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責任編輯：李思陽