5月23日消息，2021清華五道口全球金融論壇5月22日至23日召開，會議主題為“新格局 新發展 新金融”。慕尼黑再保險公司大中華區CEO常青出席并發表演講。

慕尼黑再保險公司大中華區CEO 常青   

　　常青表示，講到科技對保險的影響，從可能性的角度上，首先，傳統的保險價值因素依然會持續存在。特別是從直接保險的角度，無論是銷售運營還是再保險的角度的風險評估，傳統保險的價值存在依然是比較持續的。但同時由于科技（數據化、智能化）的進步，它能夠推動保險的邊界，這個邊界既可能是產品的邊界，也在一定程度上是可保范圍邊界的拓展。另外一個角度，由于科技的進步，有可能展開整個新業務的大門。

　　以下為發言實錄全文：

　　常青：大家下午好，非常高興能接受清華五道口的邀請，感謝魏院長。今天我想給大家分享一點國際視野的角度，從保險的科技驅動怎么樣來驅動保險創新。

　　大家都知道，實際上我們現在整個保險業面臨著科技進步給我們帶來的很大的挑戰。從幾個維度來看整個科技進步在哪些方面對保險可能影響最大，我們的看法有幾個方面。

　　在過去的一段時間，也包括在未來的幾年里，萬物互聯，設備和感應器大量的應用，我們預計到2025年，可能會存在400億量級的設備互聯的狀況。同時如果從數據的角度，我們在過去的兩年里所能夠產生的數據占了歷史上所有的存儲數據是差不多90%的水平。從算力上面，大家都知道一個很著名的例子是AlphaGo怎么戰勝國際大師，在這樣的情況下，算力的增長也是科技進步的一個很重要的體現。最后大家都談到AI人工智能這個方面，我們實際上面對這樣一個全新的科技世界。

　　在這樣的情況下，當然對保險既是一個很大的挑戰，同時也帶來很多機遇。

　　我們在看整個科技驅動保險的時候，有這樣一個創新的預期曲線，最左端是“創新出發”的時候，大家是有一個上升的期望。經過一段時間以后，可能有一個預期的峰值，然后有一個低谷。到了低谷以后，再有一個向右的延展，才是真真正正把科技和保險的業務有一個很密切的連接。當然我們現在這張圖上畫的東西可能是一個現狀，如果再經過未來的幾年，左端向上和向下的這些都可能成為應用階段能夠對我們的保險和實際生產力發生很大影響和變化的狀態。

　　講到科技對保險的影響，從可能性的角度上，首先，傳統的保險價值因素依然會持續存在。特別是從直接保險的角度，無論是銷售運營還是再保險的角度的風險評估，傳統保險的價值存在依然是比較持續的。但同時由于科技（數據化、智能化）的進步，它能夠推動保險的邊界，這個邊界既可能是產品的邊界，也在一定程度上是可保范圍邊界的拓展。另外一個角度，由于科技的進步，有可能展開整個新業務的大門。可能在國內最大的一個保險業態就是車險，傳統的車險和我們現在講的新能源汽車在保險的可保的內容上應該有很大的不同，新能源汽車作為一個新的業態，實際上是把保險的范圍有了一個很大的拓展，當然在我們目前國家車險管制或者管理范圍下，它在一定程度上還是受到一定的限制，但是我們相信在未來無論是新能源車險包括未來的自動駕駛，都會推動我們的整個保險包括再保險邊界的拓展，為我們整個行業打開了新的業務的大門。這是傳統的保險市場怎么樣能夠被擴展，通過新的產品解決方案促動整個保險業的轉型升級。從這個角度上來講，科技是對保險未來的發展有一個很大的促進作用。

　　站在我們的角度看，有幾個方面跟大家分享一下科技和保險怎么做一個新的結合。

　　一個方面是工業4.0，在感應器和自動化的發展下，我們可以通過設置在工業設備的感應器，能夠得到更多從保險利益角度的信息、數據，推動我們傳統的一種簡單化的大數法則，可能能夠實施更加精準的風險評估和風險定價，這可能是從工業4.0的角度，保險和科技結合的一個例子。

　　另外一方面，由于科技的發展帶來了很多新的方面的風險，比如網絡安全，大家都注意到前段時間有一個很重要的新聞報道，美國石油管線受到網絡勒索，竟然能夠在一段時間需要停機來進行處理。這樣一種網絡安全風險應該說是要通過保險的方式來做一些風險的規避和風險的減損。所以，在新風險這方面，網絡安全保險肯定是很重要的一個方面。

　　AI的保險，有關慕尼黑再保險公司怎么通過AI保險方面支持我們的客戶有一個例子。

　　由于科技的進步，實際上使得保險最基礎的或者說最底層的數據分析也有了一個很重要的拓展，包括大家都談到的Data Lake，包括數字化的承保和理賠系統，數據的進步都為我們保險業打開了我們認識風險的另外的一扇窗。從這個角度來講，保險和科技應該是能夠有一個很好的結合。

　　剛才談到工業4.0，怎么樣把數據和保險能夠結合起來，做一個更完整的解決方案。由于時間關系不再贅述，如果大家感興趣，我們下來可以繼續交流。

　　IoT是未來的保險和工業4.0結合的很重要的支點，慕尼黑再保險公司的一個基礎判斷是行業保費的規模，如果單純地比較傳統的保險行業的保費規模，在國際范圍內是有可能下降的趨勢。為什么？我們的保險在基礎上或者是在最底層上邊，以前我們講的都是“大數法則”。在未來由于科技的發展，我們對風險定價，對個體的風險信息得到一個更深入的了解。在這樣的情況下，應該更加能夠做到精準定價。實際上精準定價，從某種角度來講對風險的識別更準確。在這個方面，保費規模是有降低的可能。但是由于IoT的發展，跟IoT相關帶來的一些保險的服務，包括金融產品，反而會補上有可能保費降低的部分。比如傳統保險可能只做風險的賠付，以后在萬物互聯的情況下，我們可以提供相關的監控的服務，包括異常的檢測，我們現在在國內有些東西已經走在很前面了，有些省市推出“電梯的保險”，某種程度上這就是跟IoT相關的。

　　數字智能化。保險和再保險核保都是很重要的部分，數字智能化方面自動化核保是很重要的方面，包括在理賠方面做到可視化理賠，這兩方面是數字化包括科技進步給我們帶來的變化。

　　慕尼黑再保險公司在美國投資的Next Insurance，包括制定定價、核保規則、風險管控等整個鏈條都是線上化的處理，它的增長也是非常之快。它的業務內容更多的是對中小企業的保險，實際上它是通過完全網上的營銷包括網上核保、網上理賠，是全網上數字化的保險的解決方案，這未來應該是我們國家中小保險公司可能在講定制化，包括講專業性的保險發展方面，應該說可能是一個趨勢。

　　慕尼黑再保險公司包括美國的一些公司，包括以色列的一些公司都在做AI保險的案例，有些看起來還是蠻簡單的，比如Fraugster專門為德國的銀行用AI系統來預測信用卡詐騙，我們給它們的解決方案是每一個AI的技術還是有一定的遺失率，可能有些判斷沒有完全判斷到，我們為它在沒有能夠真真正正被系統規避的或者是被系統遺漏的這方面做一些保障。當然要想做這樣的保險，必須對AI有一個深刻的認識。正如王處長講的，一直以來我是這樣的認知，我們國家在互聯網數字保險這方面都是走在前邊，對于我們來講可能更重要的一個工作是怎么樣把腳步能夠走得更堅實，能夠真真正正把我們的保險從傳統上向數字化有一個很深入的發展。

　　今天由于時間有限，我可能講的有一點兒快。非常感謝大家的時間，希望明年還有機會能到五道口再做交流，謝謝大家！

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責任編輯：石莫言