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　　原標(biāo)題：太坑了！相互寶投保人急救時(shí)求助，去世也沒(méi)拿到一分錢

　　來(lái)源：金角財(cái)經(jīng)

　　沒(méi)想到，證明“你媽是你媽”這樣的事情，發(fā)生在“一億人都在用”的相互寶上。

　　7個(gè)月前，還在上學(xué)的小可（化名）被支付寶“一人生病大家攤錢”、“確診即可一次性申領(lǐng)互助金”的口號(hào)吸引，自己和母親都加入了相互寶。

　　“感覺這個(gè)理念很好，每個(gè)月分?jǐn)傄恍╁X可以幫助很多人，而且也為自己做了一份保障。”小可回憶道。

　　意外降臨。2019年12月3日，她的母親因突發(fā)腦溢血住院，經(jīng)搶救無(wú)效后于12月9日去世。此前，她母親已失業(yè)大半年。本就沒(méi)收入的母子，在面臨高額醫(yī)藥費(fèi)時(shí)，小可第一時(shí)間想到了“相互寶”。

　　不過(guò)，宣稱“確診即可一次性申請(qǐng)互助金”的相互寶卻頻頻向這個(gè)女孩發(fā)難：索要火葬場(chǎng)早已不提供的“火化證明”、要派出所證明“你媽是你媽”，要求當(dāng)事人刪除微博的曝光帖子，疑似工作人員在小可微博質(zhì)疑其惡意騙保……

　　從申請(qǐng)到現(xiàn)在，已經(jīng)過(guò)去了快四個(gè)月，小可依舊沒(méi)有拿到相互寶一分錢的互助金。“之前我還指望那是救命錢，那些復(fù)雜的認(rèn)證程序真是違反了大病救助的初衷。”

　　4月4日，小可在微博宣布，退出相互寶。

　　那個(gè)打著公益的旗號(hào)的相互寶，現(xiàn)在到底變成什么樣了？

　　1

　　索要火葬場(chǎng)早已不提供的“火化證明”

　　2020年3月31日，當(dāng)事人小可在微博發(fā)文詳細(xì)講述了她在申領(lǐng)相互寶互助金時(shí)，遇到的各種“關(guān)卡”和難題。

　　在加入相互寶上七個(gè)月后（2019年12月3日），小可的母親突發(fā)腦溢血住進(jìn)了天津市環(huán)湖院，進(jìn)行了開顱手術(shù)后住進(jìn)了亞低溫病房。

　　她還在微博中寫道，她家就她和母親兩個(gè)人，生活并不富裕，每個(gè)月靠她母親的兩千塊錢工資生活，母親還在19年夏天失業(yè)了。

　　面對(duì)高額醫(yī)藥費(fèi)，無(wú)計(jì)可施的小可第一時(shí)間想到了她曾給母親加入過(guò)相互寶，可以申請(qǐng)互助金。

　　但申領(lǐng)互助金不容易。相互寶稱，“互助金申領(lǐng)需要出院小結(jié)”。小可表示不解，“當(dāng)時(shí)加入時(shí)不是說(shuō)確診便可申請(qǐng)嘛，如果我都拿到了出院小結(jié)再申請(qǐng)互助金，那相互寶最初提出‘大病救助’‘一人生病大家分?jǐn)偂膶?shí)際效果是否減弱了呢？”

　　情急之下，小可只能通過(guò)別的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)湊齊了住院費(fèi)。

　　2019年12月9日，小可的母親在搶救了七天后不幸離世了。料理完母親的后事，小可在2019年12月24日拿到了出院小結(jié)等證明材料，“以為可以申請(qǐng)互助金去還債了。”

　　但小可發(fā)現(xiàn)，申請(qǐng)互助金遠(yuǎn)沒(méi)有她想象的那么簡(jiǎn)單。在陸陸續(xù)續(xù)提交了很多次材料后，2020年1月22日，相互寶告訴小可，她還需要提交母親的“火化證明”，才能通過(guò)審核。

　　疫情突然的爆發(fā)，讓小可春節(jié)期間直至前幾天一直待在家里。2020年3月，疫情被控制后，小可去了火葬場(chǎng)，可那里的工作人員卻告訴她，“2019年初火化證就取消了，現(xiàn)在是以票據(jù)代證，您不知道嗎？”

　　小可表示，“我可能不知道，他們那么大公司能不知道嗎？讓我一趟趟出去跑，耍我玩呢？”

　　2

　　相互寶要求證明“你媽是你媽”

　　拿到了火化單據(jù)的小可并沒(méi)有如愿以償申請(qǐng)到互助金。

　　這時(shí)候，相互寶又給小可出了一道“無(wú)解題”。相互寶要求小可提供法定繼承人關(guān)系聲明、法定繼承人說(shuō)明，讓她去打印后填寫。

　　這是一個(gè)證明“我媽是我媽”的問(wèn)題。

　　圖源：小可微博

　　小可問(wèn)相互寶工作人員，之前在公證處辦理過(guò)繼承的證明材料是否管用，是否可以去當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)街道辦蓋章。工作人員一個(gè)勁地說(shuō)不行。還說(shuō)必須要拿相互寶的材料去當(dāng)?shù)毓簿稚w章才有用。

　　第二天，小可帶著戶口本等相關(guān)材料去公安局等待蓋章。公安局表示，“只可以出示派出所證明材料然后蓋章，不可以在他們給的材料上蓋章。”

　　小可又再次聯(lián)系相互寶工作人員，詢問(wèn)派出所的證明是否管用，不能蓋章的話，是否可以去公證處或者社區(qū)。

　　工作人員無(wú)比堅(jiān)定地回答，這邊只認(rèn)派出所的章！

　　派出所工作人員實(shí)在不解，接過(guò)電話詢問(wèn)對(duì)方，“為什么戶口本和派出所的證明不可以？為什么明明派出所不能提供這種指定外部材料的蓋章服務(wù)，還要指定派出所蓋章？”

　　相互寶的工作人員答復(fù)說(shuō)：“因?yàn)樯暾?qǐng)互助金數(shù)額較大，所以必須用我們相互寶的文件。”

　　然而，在得知溝通人員是派出所民警后，相互寶工作人員突然改變了口徑，“如果派出所辦不了可以去街道蓋章哦。”

　　小可感到莫名。“說(shuō)街道蓋章不給通過(guò)的是他們，說(shuō)讓我去的又是他們。”

　　相互寶申領(lǐng)互助金的流程與規(guī)則，就這樣在其工作人員的口中變來(lái)變?nèi)ァＴ诟鞣N復(fù)雜的流程中，很多收入不高的家庭或許會(huì)失去最后的希望。因?yàn)樵谒麄兛磥?lái)，相互寶的“互助金”是他們的救命錢。

　　在這條微博的最后，小可表示，她的申請(qǐng)已經(jīng)快過(guò)去四個(gè)月了還在進(jìn)行中。之前她還指望那是救命錢，現(xiàn)在希望能趕快辦下來(lái)作為她接下來(lái)的學(xué)費(fèi)與生活費(fèi)。

　　至少在這個(gè)時(shí)候，小可還對(duì)相互寶的互助金還是抱有一絲希望的。但是，隨著小可這條微博被越來(lái)越多人關(guān)注，有人開始在評(píng)論里質(zhì)疑小可身份，也有人質(zhì)疑她騙保，相互寶的工作人員也施壓，要求小可刪除曝光微博。

　　4月4日，心力交瘁的小可宣布退出相互寶，同時(shí)放棄向相互寶申請(qǐng)母親的互助金。 

　　小可在文章里說(shuō)，“我知道維權(quán)十分重要，每一個(gè)年輕人的正義感也是很重要，我們不能面對(duì)這勢(shì)力低頭，要敢于揭露。但在我發(fā)微博后，每天都心力交瘁，受不了被無(wú)緣無(wú)故指責(zé)為騙子……沒(méi)有人會(huì)愿意把自己的痛苦拿出來(lái)給別人評(píng)價(jià)，我并不需要用母親的死亡換取你們骯臟的錢財(cái)，你們不配我的加入。還有那個(gè)說(shuō)我是騙子的工作人員也不配說(shuō)自己幫助了多少人，誰(shuí)知道是‘幫助’還是‘詰難’呢。”

　　小可的遭遇并不是個(gè)案，在其微博評(píng)論里，有不少人反映，相互寶申請(qǐng)互助金遭遇多種障礙，很多申請(qǐng)人最后無(wú)奈放棄。還有人因?yàn)榭戳诵】傻奈⒉瑳Q定當(dāng)場(chǎng)退出相互寶。 

　　3

　　分?jǐn)傎M(fèi)暴漲300倍

　　用戶對(duì)相互寶的信任，正在逐漸崩塌。

　　相互寶是支付寶2018年10月16日上線的一個(gè)產(chǎn)品，開始的時(shí)候叫相互保。

　　所謂“相互保分?jǐn)偂保侵冈诩尤胂嗷ケ５某蓡T當(dāng)中，若有某成員遭遇重大疾病，那該成員就可以享有30萬(wàn)或10萬(wàn)元不等的保障金，而這個(gè)保障金費(fèi)用就是由加入相互保的所有成員分?jǐn)偂?/p>

　　甫一出世，相互保就成為了跟余額寶一樣的現(xiàn)象級(jí)明星產(chǎn)品。在短短9天里面收獲了上千萬(wàn)用戶，當(dāng)時(shí)被認(rèn)為是一款“干翻中國(guó)平安”的顛覆性產(chǎn)品。

　　但因?yàn)橹Ц秾殯](méi)有保險(xiǎn)牌照，所以上線一個(gè)月左右就被監(jiān)管部門叫停了。 

　　后來(lái)，相互保就直接改名相互寶。只差一個(gè)字，其他照舊。不過(guò)，無(wú)論相互保還是相互寶，其本質(zhì)就不是保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是個(gè)互助計(jì)劃，跟水滴籌、輕松籌類似。

　　相互寶之所以會(huì)在短時(shí)間內(nèi)成為現(xiàn)象及明星產(chǎn)品，主要原因是因?yàn)榧尤腴T檻低，以及當(dāng)時(shí)宣稱，單一案件，每人分?jǐn)偛怀^(guò)1毛錢。

　　但現(xiàn)在看來(lái)，相互寶分?jǐn)偨痤~早就超過(guò)了1毛錢。

　　相互寶剛推出沒(méi)多久，就在2019年3月進(jìn)行了第1期分?jǐn)偅司謹(jǐn)偨痤~僅0.01元。到了9月第1期，增至1.49元。那時(shí)就已經(jīng)有很多人表示分?jǐn)傎M(fèi)暴漲50多倍，難以接受。

　　而2019年10月第一期互助公示里，人均分?jǐn)傎M(fèi)為3.01元，相比最初一分錢的分?jǐn)傎M(fèi)來(lái)說(shuō)，已經(jīng)暴漲了近300倍。

　　相互寶稱，被幫助成員人數(shù)急劇增加，是人均分?jǐn)傎M(fèi)暴漲的主要原因。

　　2019年，59歲以下用戶人均分?jǐn)?9.17元。相互寶稱，2020年最高不超過(guò)188元。要注意的是，相互寶的人均分?jǐn)偨痤~是每年動(dòng)態(tài)調(diào)整的，相互寶雖然目前承諾當(dāng)年不超過(guò)188元，但并不意味著未來(lái)每一年金額都低于188元。

　　之所以每年動(dòng)態(tài)調(diào)整上限，是相互寶為自己留了退路，這也是相互寶不同于合法保險(xiǎn)產(chǎn)品的最大區(qū)別：可以根據(jù)自身利益隨時(shí)、任意修改費(fèi)率和賠付規(guī)則。

　　說(shuō)到底，相互寶只是一種眾籌性質(zhì)的商業(yè)互助行為，并不像保險(xiǎn)公司那樣受銀監(jiān)局的監(jiān)管，沒(méi)有所謂保單的確定性。相互寶公司可以根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)狀況對(duì)規(guī)則進(jìn)行調(diào)整，申請(qǐng)互助金的條件、可申請(qǐng)的金額、可申請(qǐng)的人群，這些后續(xù)都可能會(huì)變，甚至出現(xiàn)說(shuō)沒(méi)就沒(méi)的結(jié)果。

　　4

　　隨意更改規(guī)則

　　2019年12月16日，相互寶的規(guī)則再次修改。新規(guī)則在2020年1月1日起正式生效。

　　這個(gè)規(guī)則用一句話概括就是，要拿到互助金，標(biāo)準(zhǔn)變得更嚴(yán)苛了。

　　最大的改動(dòng)就是甲狀腺癌的理賠變化。

　　2018年相互寶規(guī)定甲狀腺癌的理賠金額為30萬(wàn)，2019年5月將甲狀腺癌的理賠從30萬(wàn)降到了5萬(wàn)，現(xiàn)在直接將甲狀腺癌分為輕癥和重癥，輕癥直接被剔除，不予理賠。

　　至于將輕癥甲狀腺癌和輕癥前列腺癌踢出保障范圍，相互寶給出的理由是“治療費(fèi)用較低，治療率極高，對(duì)患者家庭影響小，不適合納入互助范圍”。

　　甲狀腺癌幾乎是每期互助的最熱門的疾病類目，相互寶這樣做，既控制用戶的分?jǐn)偨痤~，又降低了自己的管理成本。

　　在公示底下，有人歡呼終于把甲狀腺癌給取消了。

　　但這顯然是不合理的。

　　甲狀腺癌確實(shí)治療費(fèi)用相對(duì)比較低，很多兩三萬(wàn)就可以了，治愈率也比較高，因此之前相互寶將甲狀腺癌的互助金由30萬(wàn)調(diào)整為5萬(wàn)，是一個(gè)合理的操作。

　　但現(xiàn)在簡(jiǎn)單粗暴地直接剔除掉，以后一分也不賠，有失公允。

　　一方面，甲狀腺癌的治療費(fèi)用，只是相對(duì)其他大病來(lái)說(shuō)比較低，對(duì)于弱勢(shì)群體來(lái)說(shuō)也不能算是小數(shù)目。

　　考慮到手術(shù)費(fèi)和后續(xù)的康復(fù)調(diào)理，5萬(wàn)的互助金是一個(gè)比較平衡的狀態(tài)。

　　一分也不賠，會(huì)損害到確實(shí)非常需要幫助的弱勢(shì)群體的利益，這有違互助計(jì)劃的初衷了。

　　更重要的，是這樣的規(guī)定對(duì)于老成員來(lái)說(shuō)并不公平。

　　過(guò)去別人罹患甲狀腺癌，自己每一期都有分?jǐn)偅院笠亲约夯忌狭思谞钕侔瑓s一分錢也拿不到了，任誰(shuí)也會(huì)覺得自己吃了虧。

　　此外，相互寶關(guān)于惡性腫瘤的等待期變相延長(zhǎng)了3個(gè)月，還增加了“既往癥”的概念。

　　相互寶關(guān)于疑似惡性腫瘤的定義是很嚴(yán)苛

　　換句話說(shuō)，如果參加相互寶之前已經(jīng)有了某些疾病，就算健康告知沒(méi)問(wèn)到，等將來(lái)演變成約定的重疾，也同樣拿不到互助金。

　　突然被告知既往癥除外的用戶認(rèn)為，如果要退出相互寶，之前分?jǐn)偟慕痤~是否可以退還？因?yàn)槟阋窃邕@么說(shuō)，我就不加入了啊。

　　而這樣無(wú)限制的修改規(guī)則，什么時(shí)候會(huì)觸動(dòng)到“我”的利益？就算這次的規(guī)則調(diào)整與我無(wú)關(guān)，甚至于我有利，那么下一次調(diào)整呢？

　　很多人加入相互寶就是希望自己將來(lái)遇難時(shí)能被人拉一把，但等到申請(qǐng)互助時(shí)，才被告知，根據(jù)第xx次規(guī)則調(diào)整，你的申請(qǐng)不符合互助要求，這是否已違背相互寶的初衷？

　　5

　　“是公益？還是收益？”

　　隨著用戶的增加和救助人數(shù)的增長(zhǎng)，相互寶平臺(tái)的管理費(fèi)問(wèn)題也開始受到質(zhì)疑關(guān)注。

　　根據(jù)目前的規(guī)則，每確認(rèn)一例出險(xiǎn)案例，并賠付一筆救助金，相互寶收取每筆救助金的8%作為管理費(fèi)。

　　2019年，相互寶收取了約3億元的管理費(fèi)，其中線下調(diào)查成本大約5000萬(wàn)。

　　這些管理費(fèi)用將用在哪里？此前，相互寶方面回應(yīng)稱，收取的8%管理費(fèi)完全用于案件調(diào)查、產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)、技術(shù)等工作，目前還無(wú)法覆蓋成本。后續(xù)將會(huì)通過(guò)技術(shù)的運(yùn)用降低運(yùn)行成本。

　　那么，管理費(fèi)是否可以看作網(wǎng)絡(luò)互助的一種變現(xiàn)方式？

　　壁虎互助創(chuàng)始人李海博表示，管理費(fèi)是平臺(tái)的盈利模式之一，但實(shí)際上由于要覆蓋辦公場(chǎng)地、員工工資、產(chǎn)品開發(fā)、日常運(yùn)營(yíng)維護(hù)、案件調(diào)查審核、仲裁公證等成本，能夠維持收支平衡，就很不錯(cuò)了。平臺(tái)的衍生業(yè)務(wù)如保險(xiǎn)、理財(cái)、電商、健康管理也是網(wǎng)絡(luò)互助的變現(xiàn)方式。

　　螞蟻金服推出相互寶的初衷，可能瞄準(zhǔn)的也并不是這點(diǎn)管理費(fèi)，而是數(shù)億潛在用戶的巨大流量。未來(lái)，他們?yōu)楸ｋU(xiǎn)、理財(cái)、電商、健康管理導(dǎo)流帶來(lái)的收入會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)管理費(fèi)。

　　所以，對(duì)于相互寶宣傳的所謂“公益”色彩，還是要看淡一點(diǎn)。

　　有相互寶用戶一語(yǔ)中的：“相互寶是公益？每個(gè)單相互寶要收8%傭金，給你30萬(wàn)他要收2.4萬(wàn)傭金，而且案件賠付的錢和傭金都不是相互寶出的，是參加相互寶的所有人出的。相互寶只是一個(gè)平臺(tái)，和天貓?zhí)詫氁粯樱兆饨鸬模灰匈Y質(zhì)，誰(shuí)都可以運(yùn)營(yíng)這個(gè)平臺(tái)，而且可以說(shuō)是穩(wěn)賺，只是一般人沒(méi)有用戶流量和資質(zhì)。”

　　而這些一般人，包括了小可和她媽媽，也包括你和我。也許，所有的底層用戶從一開始，就注定成為被巨頭利用和收割的工具。

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責(zé)任編輯：王帥