文/新浪財經專欄機構 周知問答

　　大陸居民往返香港越來越容易、方便、經濟。滬港通牽動了股民們的神經。有網友問，聽說海外保險保的全、收益高，我到香港買保險靠譜嗎？不得不承認，短時間內，內地保險業與香港還有不小的差距。如果有余力的話，不妨考慮購買香港的保險。

上香港保險有哪些好處？

　　大陸居民往返香港越來越容易、方便、經濟。滬港通牽動了股民們的神經。有網友問，聽說海外保險保的全、收益高，我到香港買保險靠譜嗎？

　　周知想說，找規模大、歷史久的保險公司，給自己或家人買份保險，還算靠譜，而且這也正成為趨勢。

　　根據香港保險業監理處的數據，2014年上半年香港向內地訪客發出的新單保費收入高達101億港元，占到全部的18%。

　　其實，到香港買保險，并非沒有不便與風險。除了往返開支，還需要承擔人民幣匯率變化的風險。保險期限一般以十年為單位，很多事情無法預測。比如，從2003至今，港幣兌人民幣貶值了約24%，也就意味著保險人的投資收益以及保額在過去十年間貶值了24%，高收益很大程度被港幣貶值抵消掉了。

　　有著這樣那樣的風險，內地居民到香港購買保險卻熱情不減，那么香港的保險好在哪兒？ 

　　首先是保費便宜。香港保險市場競爭激烈，買保險的費率價格自然就相對低，同樣的保障內容，在香港的保費要比內地低20%-30%。

　　除了同等保額的保費便宜，香港保險的保障范圍還更大一些。以通常人們考慮較多的重大疾病險為例，內地的重疾險一般能提供35個左右的病種保障，而香港的重疾險則能提供少則40種，多則60多種疾病保障。

　　而且，香港的重疾險理賠形式更加靈活。內地重疾險一般是當被保險人在保險期間出現重大疾病，保險公司一次性賠付，保險合同終止。也就是說病人在檢查出患病，需要治療時拿不到錢。

　　相比之下，香港的重疾險理賠形式更多樣，有早期微疾病(得了病但還算不上重大疾病級別)可預支保額，保險合同繼續，如果再次出現重大疾病可再預支最高100%的保額，這種方式更好地保障了投保人的利益。

　　值得注意的是，一般來說，內地訪客在香港簽署的人壽和醫療類保單基本條款與香港居民大致相同，而一些重疾險的保費則有一定的差異。某些重疾險保單內地人購買的保費比香港居民高出25%甚至一半，具體金額要咨詢保險經紀。

　　再來看另一個方面：收益。在收益率方面，由于香港是一個金融自由的城市，保險公司具有更廣泛的投資渠道，可以在全球范圍內最有優地配置資金，因此獲得高收益的幾率也相對較大。

　　以投連險為例，2013年香港投連險的年化收益在8%-10%，而同時期內地投連險平均投資收益不到3%，整個保險業的投資收益率也僅為3.39%。

　　除了這些優勢，香港保險還具有一些“軟優勢”。保險是長期合同，因此包括簽約后的保單服務、理賠等持續性服務就非常重要。香港在服務質量、品牌效應、人員素質等方面幾乎全面領先于內地。

　　比如，為了應對大陸居民在香港購買保險的趨勢，現在不但可以在內地交保費，也可快速鑒定內地醫院的診斷資質，這些服務都要高效和人性化得多。 

　　出現糾紛是大家不愿意看到的，卻不是能夠完全避免的。香港保險索償投訴局專責執行自律監管計劃，向保單持有人或其受益人提供有效免費渠道，協調他們與會員公司的索償糾紛。

　　自2013年5月1日起，保險索償投訴局將處理索償投訴的服務范圍擴大至非香港居民，也就是說內地居民可以享有同樣的服務。

　　不得不承認，短時間內，內地保險業與香港還有不小的差距。如果有余力的話，不妨考慮購買香港的保險。

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