文/新浪財經意見領袖專欄（微信公眾號kopleader）專欄作家 董崢

　　金融機構和非金融機構在支付市場中并未站在一條起跑線上，如果把金融機構比喻為在道路上按交通規則行駛的機動車的話，那么一些非金融支付機構則是通過非機動車道，甚至是人行道任意行駛的機動車，不僅不遵守交通規則，還要因此改變交通規則。

　　中國的支付行業所取得的成績有目共睹，無論是支付主體，還是支付方式、支付產品方面都處于領先的地位，尤其在移動支付方面更是讓世界所矚目。然而，在這樣的成績背后，我們卻不得不面對一個現實的問題，就是在支付行業超常規發展之際，卻出現了大量的違規案件，支付市場成績的背后卻是一地亂象，這不能不說是個遺憾。

　　支付行業亂象，主要表現在幾個方面：非銀行支付機構與銀行直連或互聯，通過銀行從事違規跨行清算業務；挪用客戶備付金的現象層出不窮；趁支付行業的混亂局面無照經營，造成二清、三清滿天飛，更有甚者，有的支付公司屢遭處罰卻無動于衷，繼續違規經營。這些違法、違規的行為，為正在興起的中國支付產業蒙上一層厚厚的陰影。

　　中國的支付行業興起于2010年央行頒布的《非金融機構支付服務管理辦法》，為非金融機構設定了從事支付服務“牌照”制度，要求從事非金融機構從事支付服務必須取得央行頒發的《支付業務許可證》而成為支付機構。中國的非金融支付行業開始了一波大躍進式的發展，最終有近300家各類機構獲得了支付牌照。客觀地說，正是這些支付機構的出現，也為中國支付行業的快速發展起到了推波助瀾的作用。

　　筆者也在當時進入了一家準備申請牌照的企業工作，但是也正是這次工作，讓我對支付牌照制度的作用一直持有否定態度，起因就在于所工作的那家企業通過對交易流水的造假竟然獲得了支付牌照。之后，再與一些獲得支付牌照的企業接觸后發現，很多企業申請牌照的初衷并不是為了健康地推動支付行業發展，都是為了一些非分之心而來，這在一些中小支付企業中表現得尤為突出。

　　自從支付“牌照”制度執行以來，一方面是支付行業總體發展的趨勢，另一方面所引發的問題又與日俱增，除了一些大型非金融支付機構還能相對比較正規經營外，很多中小支付持牌企業的發展方向并不明確，逐漸成為非金融支付市場違規經營亂象的“源頭”，最終導致央行在近幾年又不得不連續發文對支付市場進行治理整頓。特別是在2017年末，央行監管力度加強，連續發布了多個文件，對支付市場嚴苛立法、治理整頓的態度顯而易見。

　　中國支付市場混亂的根源在于參與者參差不齊，形成了千軍萬馬涌入支付行業的現象，但經營規模的實際情況卻是相差懸殊，據中國支付清算協會的《中國支付清算行業運行報告（2017）》中對233家持牌企業的調查顯示，年收入100億元以上的僅為2家，1億到100億元的55家，1000萬元~1億元的71家，其它那些規模較小的支付企業創收能力可見一斑，這些企業要么坐等被收購，要么就為了生存為一些非法機構提供通道，助長了支付行業違規違法現象的蔓延。

　　在中國支付市場亂象中，還存在著一個嚴重的問題，就是針對不同性質的機構，政策管轄權不統一。在關于掃碼支付問題上，2014年央行因風險考慮叫停線下掃碼支付服務，中國銀聯和商業銀行的掃碼支付在市場中偃旗息鼓。但是非金融支付機構卻并未停止掃碼支付業務的拓展，繼續市場布局，形成了雙寡頭壟斷的局面。

　　金融機構和非金融機構在支付市場中并未站在一條起跑線上，如果把金融機構比喻為在道路上按交通規則行駛的機動車的話，那么一些非金融支付機構則是通過非機動車道，甚至是人行道任意行駛的機動車，不僅不遵守交通規則，還要因此改變交通規則。

　　從2016年開始，央行、國務院陸續出臺文件，嚴厲整頓支付市場亂象的思路已定，尤其是2017年末，央行集中出臺了一系列文件，針對非銀行支付機構斷直連銀行模式、無照經營支付業務、開展支付創新業務、調整支付機構客戶備付金、掃碼支付業務等方面嚴苛立法。

　　2017年末的針對支付行業的一系列規范與監管措施的出臺，可以看到央行及監管部門對支付行業亂象治理整頓、痛施重典的決心，同時將支付產業中任何涉及資金的交易、轉接、清算等環節納入到強監管的范疇中，由央行和具備合法資質的清算機構進行處理，使得產業鏈條中的參與者在陽光下進行經營，最大限度地避免金融支付風險的爆發。

　　在監管政策連續出臺的時候，也應該重視文件、政策的落地執行情況的監督。由于支付行業涉及的方方面面利益關系比較繁雜，多年來很多支付機構靠一些旁門索道來規避監管，加之在監管和創新之間的關系方面有所忌憚，也一定程度上縱容了支付行業的野蠻式發展，甚至有的支付機構因經營違規多年被數次處罰，卻仍然活躍在支付市場中，這不能不讓處罰的作用流于形式，讓監管的權威性受到挑戰。因此，2018年這些剛出臺的法規、文件如何落地、能否順利落實，是對監管部門嚴峻的考驗。

　　剛剛進入2018年，中國銀聯推出了新一代無卡業務轉接清算平臺投入運營，已經接入17家全國性銀行和180多家區域性銀行，這一無卡轉接清算系統的上線，可以為商業銀行的網絡支付業務提供轉接清算服務，也能擴大靈活的交易場景，滿足銀行網絡支付的需求。但是又再次引發對銀聯和網聯到底是合作還是競爭關系的爭論。

　　中國銀聯本身是具有網絡支付轉接清算資質的，但是由于近兩年非銀行支付機構通過直連銀行，越過銀聯獲得費率優勢，特別是在網絡支付方面，銀聯受到很大制約。隨著網聯的成立，斷直連成為大勢所趨，只有斷掉支付機構與銀行直連關系，通過銀聯和網聯進行轉接清算，才能真正落實2017年末出臺的一系列文件。

　　對于銀聯和網聯的關系，市場上爭議很多，當然無非是二者之間的關系如何相處。實際上從網聯成立伊始的指向還是很明確的，就是更側重于非銀行支付機構的網上支付業務，同時作為央行的兩個具有合法資質的轉接清算機構之一，承接支付機構的資金支付、轉接、清算等業務。網聯與銀聯之間的關系，更多的是轉接清算業務中的相互補充，而非相互競爭，引用移動支付網主編慕楚的話，就是——什么你的，我的，這都是國家的。

　　對于支付行業亂象大規模的治理整頓業已開始，目的是將支付納入到央行統一監管范疇內，所有支付機構均需采用同一規則標準，這就要求監管部門嚴格執行相關文件，對任何支付機構的亂象絕不姑息、施以重典懲治，不讓任何心存僥幸心理的支付機構能夠蒙混過關，對于不合規的持牌機構堅決取締牌照，讓支付行業回歸到正確的發展軌道中。

　　2018年必定是一個支付行業強監管年，從種種跡象中可以看出，監管部門將會繼續加大對支付行業的監管與治理整頓力度，不能再讓2014年央行對掃碼支付明令禁止后，那種金融機構令行禁止、而非金融支付機構卻置若罔聞的怪現象再度發生。這樣才能讓中國的支付行業重新迎來一片晴空，讓中國的支付行業在全球領先的地位融入更足的“含金量”。

　　(本文作者介紹：信用卡行業研究人士，多年從事獨立的信用卡與支付產業研究)