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銀行怎么可以任性成“弱勢群體”

2015年03月10日 11:21  作者:李庚南  (0)+1

  文/新浪財經意見領袖專欄(微信公眾號kopleader)專欄作家 李庚南

  新浪財經專欄作家董希淼曾在專欄中發表《銀行真是有點弱勢》,認同張建國行長在全國政協分組會議上發表的讓全國人民都笑了的“銀行弱勢”觀點,筆者贊同董先生所描述的銀行業在經營管理中面臨的困難和苦衷,但銀行成了“弱勢群體”,筆者卻不敢茍同。

銀行怎么可以任性成“弱勢群體”銀行怎么可以任性成“弱勢群體”

  相關專欄 董希淼:銀行真是有點弱勢

  如果說全國政協委員、中國建設銀行行長張建國一聲“銀行是弱勢群體”引來的是滿堂哄笑,以及更多以“弱勢群體”自居的人們之唏噓,那么董希淼先生在新浪財經網快槍射出的“銀行真是有點弱”一文,或許更讓人們陷入巨大的茫然:真是這樣嗎?銀行真的也可以成為“弱勢群體”嗎?那我們算什么呢?言之鑿鑿的辯詞或讓廣大草民們抓狂得不知今夕何年。

  困惑也好,不服也罷,董先生這篇精悍的文章不得不令我們沉靜下來認真梳理一下“弱勢群體”問題,撩開“弱勢群體”的面紗,洞悉“弱勢群體”以及“弱勢群體”之喧聲背后的深層問題。

  銀行何以DUANG成“弱勢群體”

  董先生在“銀行真是有點弱”一文中關于銀行業發展面臨的諸多困惑的吐槽,應該說真實地展示了當前銀行業的生存狀況。

  筆者贊同董先生所描述的銀行業在經營管理中面臨的困難和苦衷,以及社會公眾現實存在的對銀行認知上的諸多誤區,特別是社會公眾對銀行高利潤的不滿(其實,這是因為社會公眾普遍存在只看銀行短期高利潤的光亮一面,而忽視或者無視銀行風險的潛在性、滯后性),但銀行何以在董先生的筆下DUANG成了“弱勢群體”,筆者對其中的觀點不敢茍同,至少有以下幾個方面值得商榷:

  其一:對“弱勢群體”的定位存在矛盾。顯然,董先生所說的“弱勢群體”與政府部門關注的、普通百姓談論的不是同一個話題,存在內涵上的錯位。政府部門概念中的“弱勢群體”更多地從社會福利、人文關懷出發,大致與上述第一、二類觀點對應。普通百姓可能更多地從自身利益與視角出發,關注的是自身利益是否得到尊重,是否被侵犯,大致可歸于第四類。

  董先生則是從市場競爭角度出發,關注的是一個真實而非虛擬的群體在市場競爭中的地位。而董先生在文中給出的“弱勢群體”定義是:“弱勢群體也叫社會脆弱群體,是一個用來分析社會經濟利益和社會權利分配不公、不合理的概念,是指依靠自身的能力或力量無法保證個人及其家庭成員最基本的生活水準,需要國家和社會給予支持和幫助的社會群體”,該界定的“弱勢群體”顯然指自然人,而非市場主體,與董先生欲論證的問題在概念上存在明顯錯位。

  其二:不能從銀行的脆弱性、風險性演繹出銀行的“弱勢”。如前所言,“弱勢群體”是指相對于強勢群體而言的,因而“弱勢群體”的對面一定有一個“強勢群體”的存在,“弱勢群體”一定產生于其所面臨的特定社會關系中,而不是產生于自身的風險與脆弱。

  因此,銀行的弱勢與強勢,一定產生于其主要社會關系即與客戶的交易關系中,體現在銀行具體業務經營中,體現在定價權、收費權等方面,這方面銀行與客戶的話語權孰強孰弱,不言自明。

不能從銀行的脆弱性、風險性演繹出銀行的“弱勢”不能從銀行的脆弱性、風險性演繹出銀行的“弱勢”

  雖然,銀行在與其他部門、中介組織、金融服務組織交往中也可能會有處于弱勢的方面,甚至在與大客戶交易中也會相對處于弱勢,但這都不影響銀行在主要業務經營活動中與客戶的強勢地位。何況,銀行與生俱來與風險緊密聯系,這恰是現代銀行存續和發展的根基:銀行本質上是以經營風險而謀利的經濟組織,貸出貸款相當于買入風險,收回貸款相當于賣出風險,銀行就是在風險的買與賣循環中實現自己的經營目標(當然也包括其他業務)。

  其三:不能將社會輿論詬病等同于“弱勢群體”。董先生在文中吐槽“近年來,媒體和公眾對銀行業責難頗多”,這是事實,但這并不能得出銀行是“弱勢群體”的結論,恰恰相反,但凡廣受社會公眾詬病的主體,其強勢地位不言而喻。

  客觀地看,近年來銀行體系的金融服務水平整體在不斷改進和完善,社會滿意度也在明顯提升,特別是在對小微企業、“三農”等薄弱環節或者說融資市場真正的“弱勢群體”的扶持力度不斷加大。

  但銀行業始終處于輿論的風口浪尖。除了社會公眾對銀行體系認知上尚存在誤區、尚不全面外,銀行自己難道不應該反思嗎?銀行貸款的定價真的需要這么高嗎,真的體現了利率覆蓋風險、兼顧客戶承受能力的市場原則嗎?

  銀行的服務收費是否真的讓客戶感覺物有所值?銀行貸款方式為什么要固守抵押擔保的藩籬,不能回歸信用的本源?因此,不能把飽受社會公眾詬病等同于“弱勢群體”。

  其四:不能將被監管等同于弱勢群體。董先生在文中指出,我國尚未形成自主經營的市場條件,認為銀行收到利率政策、存貸比及資本充足率等政策的約束,這并不能演繹出銀行就是“弱勢群體”。金融是一個高風險的特殊的行業,其風險的高傳染性危及到一個國家的金融安全、經濟安全,因此加強監管是各國的共識,也是確保銀行業可持續發展的保障。

  當我們在抱怨利率政策的時候,我們有否想過:一旦完全的利率市場化,我們銀行以現有的成本管理、風險定價水平,能否從容應對?沒有資本監管的警示,我們的銀行能否理性發展、安全可持續發展?雖然在具體監管政策方面,其科學性、合理性尚存在諸多亟需改進的方面,有的需要從制度創新方面進行推動,需要增強監管的透明度。

  至于董先生談到的地方政府債務中57%來自銀行,其中的確不排除地方政府的干擾行為,但又焉知沒有銀行主動的決策?抱政府大腿、“壘大戶”的事,這些年來哪家銀行能置身度外?

  其五:不能把內部員工的弱勢外化為銀行的弱勢。董先生在文末以非常幽默而苦澀的口吻談到銀行從業者的苦惱:“面對異常沉重的指標……日益嚴苛的制度,我們的確很弱勢!”筆者以為,這里有一個明顯的邏輯錯誤,內部員工的弱勢何以能轉換為銀行的弱勢?銀行內部員工的生存狀況,恰恰暴露了銀行自身管理方面的不科學、不合理。

  試想,如果銀行決策層(董事會)不是那么一味追求高利潤、高回報、高速發展,不是那么一味回避風險、保持極不尋常的風險容忍度,銀行的員工何以艱辛至此?因此,這恰恰是銀行自身要反思的問題。

  “弱勢群體”不是美麗的皇冠

  “弱勢群體”不是美麗的皇冠,也不是鐵帽子。戴上“弱勢群體”這頂帽子,無論是自虐、自我調侃抑或是真情流露,人們其實是有所求的,不止是內心憤懣的表達,更是一種利益的訴求。

  曾幾何時,筆者在一貧困山區工作,親眼見證了當地百姓因為所在鄉被評為“貧困鄉”而奔走相告的場景。當時很不解,很不以為然。現在反而思之,總算明白個中春秋。因為“貧困鄉”的帽子雖不可與鐵帽子同日而語,但它意味著財政補貼,意味著政策的關注與傾斜。

誰才是真正的弱勢群體?誰才是真正的弱勢群體?

  那么,我們的銀行爭“弱勢群體”之冠意在何為?雖然筆者無法茍同銀行是“弱勢群體”之說,但我想,銀行自己也未必真認為自己是弱勢群體,無非是想表達自己的訴求,在監管與被監管關系中的訴求,以獲得政策的寬解;在服務與被服務的關系中,以獲得客戶的諒解;在與政府相關部門的互動中,謀求良好的發展環境。

  因此,政府部門、監管部門、社會媒體等對“銀行是弱勢群體”之論哄堂大笑之余,也應該冷靜反思,換位思考,給予銀行更多的理解與寬容,共同推動銀行業的持續、穩健發展。政府部門要抓住當前制約銀行業發展的主要癥結,著力推進社會信用體系建設,推進銀行業發展的基礎設施建設;

  監管部門應積極研究新常態下銀行業監管的規制創新問題,秉持有所為、有所不為的原則,努力通過監管制度的創新降低銀行業的交易成本,推動銀行業穩步健康發展;社會各界特別是媒體要創新思維,正確客觀地看待銀行業面臨的問題;

  而最為關鍵的是,銀行要矯正自身的經營行為、創新服務理念和機制,特別是要通過頂層設計的創新,改變不合理的績效考核、風險管控機制,真正樹立“以客戶為中心”的服務理念,在與客戶的互惠共贏中找到自身長足發展之路。

  (本文作者介紹:先后供職于工商銀行、人民銀行,現為銀行監管部門人士,長期負責小企業金融服務推進工作,潛心研究小企業金融服務問題。)

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文章關鍵詞: 董希淼銀行弱勢

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