文/新浪財經專欄作家 常勝
P2P征信信息這個軟肋如果突破不了，借貸雙方的用戶體驗會大打折扣，因為審核成本的上升，最終會被轉嫁到借款人身上。
自P2P行業出現開始，就因缺乏監管、風險難測而飽受爭議。但P2P作為互聯網金融的一個代表性模式，近年來之所以能夠在我國生存且爆發式生長，是因為其本身具有合法性基礎，但其同時也受制于我國現行法規制度的約束，亟待專門的監管制度予以進一步的規范。
《征信業管理條例》是自2013年3月15日開始實施的我國第一部征信法規，對于征信活動中信用信息的提供者、使用者、征信機構的行為和責任作為了明確規范，特別強調了對個人信息的保護和安全管理，以確保個人信息的法合規流轉與使用。
P2P平臺在經營活動中，涉及到大量個人信息的采集、使用和存儲，從征信活動來看，P2P平臺既是信用數據的提供者、也是信用數據的使用者，因此，也需要嚴格遵守《征信業管理條例》的相關制度規范，確保業務運作中信用信息披露、管理和使用的合規性。
P2P企業面臨“征信難”的問題
“當前P2P行業發展所面臨的最大挑戰來自于信用管理”，這是當前p2p行業的一個基本共識。目前征信信息的獲取可以說是P2P行業面臨的很大難題，“征信難”問題解決不了，將會影響整個行業的規范、健康發展。
某P2P公司經理稱 “征信信息這個軟肋如果突破不了，借貸雙方的用戶體驗會大打折扣，因為審核成本的上升，最終會被轉嫁到借款人身上，也就是借款利率上升，審批時間也會會更長，那么這個平臺對借款人的吸引力自然也就沒那么強了”。P2P企業最渴望的就是進行有效的風險管理，而風險管理的核心就是要解決征信問題。
P2P企業如何解決信息失靈
美國作為征信體系最完善的國家之一，1971年就成立了第一部征信立法--《公平信用報告法》，其目的就是解決信息失靈問題，同時對公民信息進行有效保護。作為第一家在美國P2P企業Prosper及后來的Lending Club公司，可以通過FICO評分、當地三大征信局數據來對借款人全方位的評估，從而快速解決信息失靈問題。
在國內，征信體系還處于發展階段，P2P行業缺乏有效途徑合法、快捷地獲取借款人信息信息，致使P2P行業風險管理水平不能得到有效提升，風險累計不斷加大。廣東金融學院院長陸磊認為，要解決民間借貸行業的根本風險，關鍵在于征信系統的建設，如果能建立覆蓋全社會的征信系統，并且對有債權債務關系的相關利益人提供這類準公共產品，就能既有效降低審核成本和壞賬率，又保護個人隱私。
要徹底解決信用風險管理問題，可以將P2P企業在業務開展過程中產生的借款人信息在經本人同意后提供給征信機構，征信機構與P2P企業之間建立起完整的信息共享數據庫，征信機構通過整合與風險管理相關的各維度信息，從根本上解決借款人信息失靈問題。
P2P企業對個人信息的合規使用
人民銀行[微博]自2003年履行征信管理職責以來，一直積極推動征信法規建設，2012年12月26日我國以國務院令的形式公布了《征信業管理條例》，標志著我國第一部征信業法律法規正式出臺，該條例于2013年3月15日正式實施。
該條例的出臺先后歷經了10年的時間，在此之前，由于征信法規的缺失，征信服務、特別是個人信用信息服務行業的發展非常緩慢，而由于存在較強的市場需求，在利益驅使下，我國也出現了許多個人信息被不當提供、使用乃至濫用的案例。
比如，2012年的3.15晚會上曝光的羅維鄧白氏案件。羅維鄧白氏自2010年3月起，以“信息數據采購合同”或“商業資訊顧問合同”的形式，購買各類涉及公民個人的相關信息，用于向其他公司提供營銷推廣服務。
按照目前《征信業管理條例》規定看，羅維鄧白氏存在以幾個問題，一是未經審批從事個人征信業務；二是采集個人信息未經信息主體同意；三是對外提供信息未經信息主體同意；四是采集個人的隱私信息。
《征信業管理條例》的出臺，一項重要目的就在于保障信息主體合法權益基礎上，規范信用信息，特別是個人信用信息的采集、披露、共享、使用和安全管理，促進征信活動的有序開展，促進征信服務體系的形成與發展。
按照《征信業管理條例》的規定，P2P企業在向征信機構提供和查詢使用個人信用信息前，也都需征得信息主體本人的同意，而向征信機構報送借款人逾期等不良信息，還需要對借款人本人履行告知義務，否則就會被視為違規而招致法律糾紛。
除了征信機構外，P2P企業是不能隨意對外披露個人信用信息的。一些P2P企業為了懲戒逾期借款人，以黑名單形式在網站上進行公示，但網絡為一個公開環境，任何群體均能通過網絡進行查詢，公開的個人信息很可能被查詢者以不良目的的復制、修改，甚至用于不法用途，若對信息主體造成了侵害，那么相關發布者也需要承擔相關連帶責任。
P2P企業在業務經營管理過程中產生和采集、查詢到大量的個人信息數據，需要建立良好的信息管理系統和嚴格的安全管理制度體系，若這些數據由于受到黑客攻擊、內部操作人員不當行為等原因，造成了個人信息數據的泄露，無疑會給P2P企業帶來法律糾紛和法律風險。
由此可見，《征信業管理條例》對于從事互聯網借貸業務的P2P企業具有很強的適用性和約束性，這一約束與管理對于P2P企業加強內控管理制度的建設，提高經營的規范性都具有積極的促進作用。
(本文作者介紹：北京安融惠眾征信有限公司總經理，高級信用管理師。)
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