原標(biāo)題：北京“租金貸”變天？貸款只能撥付個人，銀行探路場景金融迎考　　

　　來源：北京商報

　　記者：孟凡霞 馬嫡

　　2月2日，北京市住建委、市場監(jiān)管局、金融局、網(wǎng)信辦、北京銀保監(jiān)局五部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范本市住房租賃企業(yè)經(jīng)營活動的通知》（以下簡稱“新規(guī)”），新規(guī)自2021年3月1日起施行。限制企業(yè)“資金池”是此次新規(guī)的核心內(nèi)容，因長租公寓暴雷糾紛而陷入爭議的“租金貸”也被進(jìn)一步規(guī)范。業(yè)內(nèi)人士指出，此次新規(guī)改變了此前“租金貸”的模式，明確禁止“長收短付”經(jīng)營模式后，“租金貸”借款金額會大幅下降，禁止“租金貸”撥付長租公寓，金融機(jī)構(gòu)將從針對房客和租賃企業(yè)的雙重風(fēng)控，變?yōu)橐苑靠蜑橹鳌?/p>

　　“租金貸”模式大變

　　新規(guī)中明確規(guī)定，住房租賃企業(yè)向租客預(yù)收的租金數(shù)額不能超過3個月租金，收租客租金和支付給房主租金的周期必須匹配，長租公寓向租客收取的押金數(shù)額不得超過1個月租金，明確禁止了“長收短付”經(jīng)營模式。另外，嚴(yán)格控制“租金貸”撥付對象，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司等機(jī)構(gòu)不能將租客申請的“租金貸”資金撥付給住房租賃企業(yè)。

圖片來源：視覺中國

　　“租金貸”指的是租客在與長租公寓企業(yè)簽下租約的同時，與該企業(yè)合作的金融機(jī)構(gòu)簽訂貸款合約，“租金貸”一般的模式是，長租公寓把房子租給租客，租客向金融公司申請租賃貸款，金融公司一次性把全年租金支付給公寓，租客再按月償還金融公司貸款。

　　零壹研究院院長于百程指出，在長租公寓暴雷事件中，由于住房租賃企業(yè)出現(xiàn)困難，導(dǎo)致大量租客和貸款金融機(jī)構(gòu)利益受損，引發(fā)了比較廣泛的不良影響。上述條款等于禁止了原有“租金貸”的模式：一是由于預(yù)收租金和押金最多4個月，因此“租金貸”借款金額會大幅下降；二是“租金貸”資金禁止撥付給住房租賃企業(yè)，禁止“長收短付”，將會杜絕租賃企業(yè)形成“租金貸”資金池的風(fēng)險；三是在金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控邏輯上，將從針對房客和租賃企業(yè)的雙重風(fēng)控，變?yōu)橐苑靠蜑橹鳌?/p>

　　于百程進(jìn)一步表示，此次針對北京的新規(guī)，市場可能會將原有的“租金貸”模式拆分成住房租賃企業(yè)經(jīng)營貸款和個人租房消費貸款。兩類貸款的風(fēng)險各不相同，不像之前風(fēng)險混在一個“租金貸”產(chǎn)品里。住房租賃企業(yè)經(jīng)營用于企業(yè)經(jīng)營，借款金額比較大；個人租房貸款如果資金總額不高，“租金貸”可能成為普通的消費貸款。監(jiān)測借款資金流向也是常規(guī)風(fēng)控方式，比如可以對資金轉(zhuǎn)出到特定類商戶（比如房產(chǎn)類）進(jìn)行限定等。

　　“‘租金貸’資金性質(zhì)本身很清晰，在期限、用途進(jìn)行明確規(guī)范，專款專用，避免違規(guī)亂象，有助于防范風(fēng)險，保護(hù)租戶合法權(quán)益，促進(jìn)住房租賃市場健康發(fā)展。”談及此次新規(guī)下發(fā)的意義，光大銀行金融市場部分析師周茂華如是說。

　　風(fēng)控轉(zhuǎn)向以房客為主

　　近年來，在長租公寓風(fēng)險事件發(fā)生之后，與其“捆綁”的銀行“租金貸”業(yè)務(wù)被推上輿論的風(fēng)口浪尖。

　　對銀行而言，瞄準(zhǔn)長租公寓場景，通過第三方平臺切入，能夠快速獲取客源。但在銀行一次性受托支付給長租公寓后，就已埋下資金池風(fēng)險隱患，長租公寓一次性就能拿到原本屬于租客一年的錢，一旦長租公寓資金鏈?zhǔn)苡绊懀砜钆苈罚饪图幢阌袃斶€能力也可能會因為權(quán)益受損拒絕支付剩余“租金貸”，在各方壓力下，銀行收回貸款難度陡升。

　　值得一提的是，根據(jù)新規(guī)，“租金貸”只能撥付給個人，長租公寓“挪用”租客“租金貸”資金路徑被“堵死”，但銀行如何確保租客的資金用途也將面臨考驗。

　　“在金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控邏輯上，將從針對房客和租賃企業(yè)的雙重風(fēng)控，變?yōu)橐苑靠蜑橹鳌！庇诎俪倘缡钦f。

　　就“租金貸”這一場景來看，租期長且規(guī)律，是否有哪些方式能規(guī)避租客資金“挪用”的風(fēng)險？

　　周茂華指出，“租金貸”初衷就是平滑租客收支和期限，但如果客戶一次性將“租金貸”套現(xiàn)，不排除容易出現(xiàn)資金被違規(guī)挪用風(fēng)險，除了銀行完善內(nèi)部審批放貸流程，壓實責(zé)任外，理想狀況就是專款專用，專用賬戶銀行代為繳扣，監(jiān)管定期檢查等，同時保持銀行、客戶和租賃企業(yè)信息透明暢通。

　　銀行場景金融敲警鐘

　　不僅是租房場景，此前在醫(yī)美、教育、加油等場景方都出現(xiàn)過騙貸、過分營銷、倒閉和卷款跑路事件，因為場景方往往規(guī)模比較大，出現(xiàn)風(fēng)險后對于金融機(jī)構(gòu)的影響比較集中。群體性事件爆發(fā)后，銀行也成為受損方，不乏有銀行主動“兜底”的案例，但這樣一來，銀行難免承擔(dān)壞賬壓力，這也為后續(xù)場景金融的合作模式和風(fēng)控敲響了警鐘。

　　于百程表示，實際上，在”租金貸”、培訓(xùn)貸等暴雷事件出現(xiàn)以后，金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險考慮，已經(jīng)在調(diào)整此類產(chǎn)品的風(fēng)控邏輯。在周茂華看來，北京此次出臺“租金貸”新規(guī)反映行業(yè)發(fā)展中一些共性問題，該新規(guī)有望成為全國的“樣板”。接下來，銀行探路場景金融過程中，還需完善內(nèi)部業(yè)務(wù)制度流程，制定合理考核制度，壓實責(zé)任，提升業(yè)務(wù)員合規(guī)意識；貸前把好客戶準(zhǔn)入，貸后加強(qiáng)資金用途管理。

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責(zé)任編輯：戴菁菁