個人養老金制度將自12月15日起全面實施。

　　近日，人力資源社會保障部等五部門發布《關于全面實施個人養老金制度的通知》（下稱《通知》），其中明確，自2024年12月15日起，在中國境內參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者，均可以參加個人養老金制度。稅收優惠政策的實施范圍從36個先行城市（地區）同步擴大到全國。

　　自2022年11月25日落地以來，個人養老金制度經歷了近兩年的發展。目前，儲蓄、基金、保險、理財等相關產品的數量也超過了800只，其中保險產品165只。

　　國金證券分析認為，個人養老金迎全國推廣，預計年繳存額有望超1500億元。

　　亮點：擴面、增品、優服務

　　作為養老保障體系第三支柱的重要制度設計，個人養老金制度自2022年11月啟動試點至今，已實施兩年。

　　“個人養老金制度經過兩年來的試點，已經積累了很多的運行經驗，奠定了很好的民眾認知基礎，也吸引了廣大金融機構的參與。在我國老齡化加劇的趨勢下，把個人養老金制度全面推廣的必要性和緊迫性也日益明顯。”普華永道中國金融業管理咨詢合伙人周瑾表示。此次《通知》在試點范圍、產品供給、服務水平和領取條件等方面都做了優化，可以為更廣大的消費者提供更加豐富的產品，更優質和靈活的服務。

　　泰康養老認為，本次《通知》擴面政策有三大亮點。

　　一是“全”，明確了開戶和稅優都從試點全面推廣到全國。“既是對前一階段試點工作的肯定，也是吹響了加速建設第三支柱的號角，對于有先發優勢的、服務和產品好的專業機構是一個重要的業務機會。”

　　二是“增”，拓寬了長期產品的范疇。《通知》規定，在現有理財產品、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等金融產品的基礎上，將國債納入個人養老金產品范圍，將特定養老儲蓄、指數基金納入個人養老金產品目錄。增加了國債、特定養老儲蓄和指數基金三種導向長期投資的產品，進一步體現了對于養老金長期性的導向。

　　三是“優”，對金融機構提升管理服務水平、放寬領取條件，有更進一步的明確要求，讓消費者減少后顧之憂。

　　《通知》提到，探索開展默認投資服務。金融機構依法依規開展個人養老金投資咨詢服務，根據個人投資風險偏好和年齡等特點，推薦適當的個人養老金產品。鼓勵金融機構在與參加人協商一致的情況下，探索開展默認投資服務。加強對金融消費者、投資者的保護，充分保障參加人的知情權和自主選擇權。

　　在領取方面，《通知》增加了提前領取的情形，如患重大疾病、領取失業保險金達到一定條件或正在領取最低生活保障金時，都可以申請提前領取個人養老金；同時，允許參加人按月、分次或者一次性領取個人養老金，并可隨時提出變更領取方式的要求。“這些調整無疑提高了個人養老金制度的操作靈活性，使其更能適應個體差異和社會變化的需求。”國民養老保險市場渠道部負責人王靜表示。

　　此外，《通知》要求商業銀行簡化線上購買商業養老保險產品的程序，取消“錄音錄像”環節。“這將極大提升客戶通過商業銀行線上購買個人養老金專屬保險產品的便捷性。”王靜說。

　　周瑾進一步分析，此次《通知》有三個突出特點：第一，個人養老金的用途決定了其資金具有期限長、現金流穩定以及風險偏好低等特點，因此《通知》優化的具體舉措里，鼓勵金融機構提供符合長期養老需求的個人養老儲蓄、中低波動型或絕對收益策略的產品，合理確定期限。第二，考慮到全面推廣以后，消費者的需求會更加的多元化，因此金融機構在豐富產品供給的同時，監管也特別強調適當銷售和消費者權益保護，要求做好產品和風險的分類分級管理，并強化多部門的綜合監管。第三，從提升消費者選擇靈活性和便捷性的角度，《通知》提出探索開展默認投資服務，取消商業銀行渠道線上購買產品的“錄音錄像”要求，提升操作的線上化和數字化程度，并增加了領取情形，豐富了領取渠道，完善了領取方式。

　　“全面實施個人養老金制度的政策落地，將更有利于人民群眾及時合理規劃個人養老資金儲備。”大都會人壽有關人士表示。

　　“個人養老金全國推開之后，我們預計市場將迎來歷史性的政策機遇期。”王靜表示，各類金融機構將圍繞人民群眾全生命周期多樣化的養老金融需求，構建差異化、多元化產品體系，提供特色化、品質化綜合服務，尤其是實現對靈活就業人員、新就業形態人員等的服務覆蓋，將進一步激發全社會積極養老意識，厚積養老金融資金，有效推動實體經濟的發展。

　　保險公司加緊備戰

　　個人養老金全面推開在即，保險公司積極做好各項準備工作，涉及產品儲備、服務體系優化、業務推廣等。

　　太平人壽表示，在業務推動上，公司已與多個互聯網保險銷售渠道建立了良好合作關系，為未來個養業務全面實施夯實了推動基礎。截至2024年10月7日，太平人壽的個人養老金保險產品通過互聯網保險銷售渠道服務客戶超4萬人次。

　　在未來線上業務拓展的進程中，太平人壽將進一步加大推廣力度與覆蓋范圍，尤其致力于深化與銀行APP的合作。太平人壽將積極深化與銀行機構的合作，優化代銷業務流程，強化系統對接效能，確保與銀保信平臺、人力資源社會保障部門及稅務部門等關鍵系統的數據實現準確上報，力求簡化客戶操作流程，提升服務體驗。

　　友邦人壽表示，公司洞察到“個人養老金制度”為保險業參與養老第三支柱建設帶來的契機和發展空間，從政策研究、戰略部署、產品開發、渠道動員等多方面形成合力，將“個人養老金”的推廣作為一項戰略工作重點推進。截至2024年10月，友邦人壽個人養老金客戶超20萬人，個人養老金新單總保費突破24億元，平均每天服務客戶365位，累計服務企業超15000家。

　　泰康養老以“職域服務模式”為支點，推動養老二三支柱融合，也以此帶動個人養老金業務發展。自2023年5月啟動個人養老金產品銷售以來，截至目前，泰康養老已累計銷售個人養老金產品11萬件，保費規模突破12億元。

　　國民養老表示，作為個人養老金業務首批試點機構，公司以市場需求為導向，持續推動產品轉型升級和服務體系優化。公司第一時間在自營平臺及銀保代銷渠道推進業務落地，不斷推進與非銀兼業代銷渠道的合作，提升個人養老金的便利性和可得性。下一步，國民養老將以個人養老金制度優化擴面為契機，積極踐行養老金融發展規律，持續推進經營管理模式和產品服務創新。

　　陽光人壽表示，目前公司在售的個人養老金產品均為固定收益類保險產品，公司也在積極研發浮動收益類保險產品。在銷售端，將從個人養老金規劃能力提升、渠道差異化推動等多方面發力。強化隊伍個養產品知識技能培訓，同時，根據符合個養政策客群的不同特征，匹配各渠道的差異化特點，推行有針對性的策略。

　　大都會人壽有關人士表示，公司將會進一步豐富個養產品的供給，從加強供給側的角度，適配消費者多樣化的養老需求和規劃，也將進一步結合消費者在不同購買場景、購買渠道上的消費習慣及特點，在流程優化和產品特色上形成差異化服務和產品供給，提升消費者對于養老金融產品的可得性和易得性，促進消費者對于個養賬戶的繳費意愿。

　　如何提高開戶活躍度與繳費比例？

　　從36個先行區的兩年試點情況看，個人養老金呈現“開戶熱、繳費投資冷”的總體特征。據記者了解，部分保險機構的個人養老金業務發展態勢較好，他們有哪些好的經驗？

　　中國保險資產管理業協會2024年發布的《中國養老財富儲備調查報告》指出，近八成受訪者知曉個人養老金政策，但參與率有待提升；在已參加個人養老金受訪者中，有69%表示遇到了不同的問題，其中包括沒有合適的產品、產品購買流程復雜、開戶流程復雜、想選的產品沒在開戶行上架等。在多樣化產品了解渠道中，受訪者更偏好專業機構、專業人士在線下向其介紹配套金融服務，并希望在財富規劃和產品推薦上得到專業人員的協助。

　　友邦人壽表示，個人養老金是保險企業鏈接客戶的“新觸點”，應由此出發，幫助客戶主動規劃養老，建立全面的、綜合的養老解決方案。友邦將“個人養老金”的推動置于自身整體的養老戰略之中，與其“輕資產+重服務”的養老生態圈有機融合，形成整體解決方案。

　　泰康養老個人養老金業務呈現出“三高兩長”的特點。高參與率指每2名客戶中就有一人主動了解個人養老金，每5位咨詢客戶中就有一人投保；高繳存額指人均繳存金額1.17萬元，接近年度繳存上限；高繼續率指個人養老金保單13個月繼續率高達97%以上；長繳存期指10年及以上繳費期限占比80%；長服務期指個養辦理后持續開展報稅服務。該公司通過職域服務模式，通過統一的政策宣傳、產品講解以及協助報稅等服務，簡化了職工參與個人養老金的流程，有效提高了個人養老金的知曉率和參與率。

　　泰康養老表示，2023—2024年是個人養老金的“開戶年”。2025—2026年一定是個人養老金的“繳存年”和“投資年”。未來將進一步優化服務流程，擴增產品類別，深化開拓路徑，在國家政策的指引下全力做大個人養老金業務。

　　結合自身工作實踐，太平人壽建議，持續提升個人養老金制度的效能。例如，不斷豐富產品供給體系，建議將健康險產品也納入個人養老金產品名錄之中，鑒于退休后健康支出具有較大剛性，補償型及報銷型健康險產品能夠在一定程度上減輕退休人員的醫療負擔，為他們的晚年生活提供更加堅實的保障。

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責任編輯：張文