12月9日晚，保險圈刷屏了一條信息——國務院總理李克強12月9日主持召開國務院常務會議，部署促進人身保險擴面提質穩健發展的措施，滿足人民群眾多樣化需求。
會議指出，近年來我國人身保險平穩較快發展，目前商業人身保險已在全國達到一定覆蓋面，但也存在保險產品供給不足、保障水平不高等問題。要適應群眾對健康、養老、安全保障等需求，推動保險業深化改革開放、突出重點優化供給，提供豐富優質的人身保險產品。
會議具體提出，加快發展商業健康保險；按照統一規范要求，將商業養老保險納入養老保障第三支柱加快建設；提升保險資金長期投資能力、防控風險等要求。
會議內容既涉及保險業負債端，也涉及保險業資產端，影響面極廣。
清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究員朱俊生表示，發展商業健康保險和商業養老保險，是近年已看出的明顯趨勢，主要是要發揮商業健康保險和商業養老保險在多層次社會保障體系中的作用。無論是基本醫保還是基本養老保險，都是保障面廣但只保障基本的，且持續性壓力比較大。商業保險需要為健康和養老保障發揮充分作用。
對于險資長期投資，朱俊生認為，這也是在經濟轉型疊加疫情影響等復雜環境下，需要加強的。一方面，可以提振投資，另一方面也可以服務資本市場以及經濟升級轉型。同時，也需要防范好風險。
人身險達到一定覆蓋面，但仍供給不足、保障水平不高
據中國政府網信息，國務院總理李克強12月9日主持召開國務院常務會議，部署促進人身保險擴面提質穩健發展的措施，滿足人民群眾多樣化需求；通過《醫療保障基金使用監督管理條例（草案）》和《排污許可管理條例（草案）》。
其中，針對人身保險，會議指出，按照黨中央、國務院部署，推進完善金融服務，促進人身保險發展，有利于更好服務民生保障和經濟社會發展。近年來我國人身保險平穩較快發展，目前商業人身保險已在全國達到一定覆蓋面，但也存在保險產品供給不足、保障水平不高等問題。
會議指出，要適應群眾對健康、養老、安全保障等需求，推動保險業深化改革開放、突出重點優化供給，提供豐富優質的人身保險產品。
一是加快發展商業健康保險。支持開發更多針對大病的保險產品，做好與基本醫保等的銜接補充，提高城鄉居民大病保險保障能力。促進開發適應廣大老齡群體需要和支付能力的商業醫療保險產品。鼓勵保險公司將醫保目錄外的合理醫療費用納入保障范圍。通過有序擴大對外開放、加強國際合作，促進提升健康保險發展和服務水平。
二是按照統一規范要求，將商業養老保險納入養老保障第三支柱加快建設。強化商業養老保險保障功能，支持開發投保簡便、交費靈活、收益穩健的養老保險，積極發展年金化領取的保險產品。針對新產業新業態從業人員和各種靈活就業人員需要，開發合適的補充養老保險產品。鼓勵保險公司提供老齡照護、養老社區等服務。鼓勵保險業參與長期護理保險試點。
三是提升保險資金長期投資能力，防止保險資金運用投機化，強化資產負債管理，加強風險防控。對保險資金投資權益類資產設置差異化監管比例，最高可至公司總資產的45%，鼓勵保險資金參與基礎設施和新型城鎮化等重大工程建設，更好發揮支持實體經濟作用。深入開展關聯交易專項整治，堅決打擊挪用、套取、侵占保險公司資金的違法違規行為。
健康險：促進開發適應廣大老齡群體需要和支付能力的產品
從具體內容來說，對于商業健康保險，會議指出：加快發展商業健康保險。支持開發更多針對大病的保險產品，做好與基本醫保等的銜接補充，提高城鄉居民大病保險保障能力。促進開發適應廣大老齡群體需要和支付能力的商業醫療保險產品。鼓勵保險公司將醫保目錄外的合理醫療費用納入保障范圍。通過有序擴大對外開放、加強國際合作，促進提升健康保險發展和服務水平。
從中，信美人壽相互保險社董事長楊帆表示，可以看到的是，國家政策支持商業健康險的快速發展，政策環境鼓勵保險回歸保障。
楊帆對券商中國記者稱，近幾年，監管和保險機構已經注意到了保險在老年人市場的缺位問題。近日，信美相互推出了一款可以面向70歲老人的一次性給付醫療保險“挺好保”。“有理由相信，隨著老齡化時代的到來與人均壽命的不斷延長，老年群體對保險保障的需求會越來越大，對于保險從業者而言，未來的前景是向好的，尤其是互聯網科技的發展、大數據及醫療數據體系的應用、精算技術和風控能力的不斷提升等，相信未來能看到越來越多為老年人提供的專屬產品問世?！?/font>
而對于發展商業健康保險，朱俊生認為，這主要在于社會有很強的需求。
他表示，我國雖然已實現全民醫保，但個人支付部分還是比較高的。2019年，全國6.5萬億衛生總費用中，個人支出占1.9萬億，這對很多家庭來講還是個沉重的負擔。
一方面是有群眾對醫保需求，但另外一方面，基本醫保本身也正承受不小的壓力。政府有限的財力要去提供基本保障，特別是低收入群體的基本保障。因此解決這部分負擔，就需要發展商業健康險，用商業險去提供保障。經濟發達地區或者收入稍微高的群體，都需要通過商業健康險去滿足個性化的差異化的需求。
“所以怎么更好地去發展商業健康保險，特別是現在基本醫保有很多目錄外的藥品、診療項目，怎么通過健康保險更好地去發揮作用，就變得很重要?！?/font>
朱俊生看來，現在商業健康險雖然發展快，比如今年前10月，我國的商業健康險保費規模為7162億元，已經超越去年全年的7066億元，不過仍然有很大增長空間。目前我國健康險支出占比全國衛生總費用遠低于國際平均水平，僅為2.5%；占比個人衛生支出也不到10%，與國際數據差別很大。
數據顯示，近年來，健康險是增速最高的險種，年均增速在30%以上。業界預計，健康險保費最快明年將突破1萬億。
養老保險：按統一要求，納入養老保障第三支柱加快建設
對于養老保險，國常會指出：按照統一規范要求，將商業養老保險納入養老保障第三支柱加快建設。強化商業養老保險保障功能，支持開發投保簡便、交費靈活、收益穩健的養老保險，積極發展年金化領取的保險產品。針對新產業新業態從業人員和各種靈活就業人員需要，開發合適的補充養老保險產品。鼓勵保險公司提供老齡照護、養老社區等服務。鼓勵保險業參與長期護理保險試點。
朱俊生表示，相較商業健康險，我國商業養老保險的發展更是不足?！懊绹齻€養老支柱資產加起來除以GDP的數值是152%；中國三個養老支柱的資產加起來除以GDP僅為9.56%，不到10%，在OECD國家中僅僅比希臘高一點?！敝炜∩f，放眼全球，很多國家的養老金結構既有共同養老金也有個人養老金，而我國的第三支柱個人養老金基本是空白，更多的是第一支柱的基本養老金，這對整個養老金的持續性帶來極大挑戰。在這樣的養老壓力下，發展第二支柱和第三支柱養老金非常緊迫。
“隨著我國人口老齡化加速到來，發展第三支柱已經十分迫切，金融業可以，也應該能發揮重要作用。”中國銀保監會主席郭樹清在10月21日的2020年金融街論壇曾表示，近年來，銀保監會會同相關部委和金融企業對養老金融改革發展進行了廣泛調研，并形成了下一步的工作思路。國務院金融委已對養老金融改革作出了專門部署，要求積極穩妥循序漸進逐步完善。
郭樹清彼時稱，養老金融改革總的方針是“兩條腿走路”：一是抓現有業務規范，要正本清源，統一養老金融產品標準，清理名不符實產品。二是開展業務創新，大力發展真正具備養老功能的專業養老產品，包括養老儲蓄存款、養老理財和基金、專屬養老保險、商業養老金等。
朱俊生認為，第三支柱的發展跟整個金融結構的改革也是連在一起的。因為中國金融結構中不缺短錢，但缺乏長錢；同時，金融結構也正急需從以間接融資為主轉向更多直接融資，因為在支持創新上還是資本市場更為有效。而資本市場發展需要機構投資者，從國外經驗來看，要么是養老金，要么是長期壽險。所以基于中國金融體系改革的角度，也要更多地去發展長期壽險、養老金。這個過程中，中國大量的儲蓄也能轉化成養老金。
險資：提升長期投資能力，防止資金運用投機化
對于保險資金，國常會提出：提升保險資金長期投資能力，防止保險資金運用投機化，強化資產負債管理，加強風險防控。對保險資金投資權益類資產設置差異化監管比例，最高可至公司總資產的45%，鼓勵保險資金參與基礎設施和新型城鎮化等重大工程建設，更好發揮支持實體經濟作用。深入開展關聯交易專項整治，堅決打擊挪用、套取、侵占保險公司資金的違法違規行為。
一位壽險公司投資負責人向券商中國記者分析，會議對于保險資金投資有新的提法，即“防止保險資金運用投機化”，明確提出要深入開展關聯交易專項整治。他認為，這些都是供給側改革、金融嚴監管大背景之下的題中之意，但指向性更加明確，階段性任務也更加清晰了。
朱俊生認為，其中的要點信息，一面是防控風險，一面是鼓勵長期投資、權益投資。鼓勵權益投資的差異化監管政策已經于7月份實施。他表示，一方面保險資金期限長，有助于提振投資。另一方面，保險資金提振投資的潛力巨大。目前我國保險資產規模較小，保險機構作為契約型金融機構匯聚長期資金的優勢沒有得到充分發揮。
中國保險資產管理業協會會長、泰康保險集團首席投資官段國圣近日在多個場合發表觀點認為，中國經濟正在轉向高質量發展階段，在消費升級、大健康和科技創新的時代，我國經濟發展模式的變化要求融資方式從間接融資轉向直接融資。隨之，保險資金作為長期資金的優勢正在逐步凸顯。
段國圣認為，保險資金要順應投資模式的轉變，在股權投資、夾層投資和長期債權投資方面發揮更大作用。特別是在保險資金放開財務性股權投資行業限制的背景下，可以在消費升級、大健康、科技創新等領域積極布局，為經濟高質量發展做出更大貢獻。
責任編輯：陳鑫
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