每經特約評論員 付宏宇

　　新年伊始，數字人民幣突然提速。

　　1月4日，數字人民幣（試點版）APP 1.0.1.0在各大應用商店正式上線。在此之前，數字人民幣APP是定向邀請的測試版。近日，國務院辦公廳印發《要素市場化配置綜合改革試點總體方案》指出，增加有效金融服務供給，支持在零售交易、生活繳費、政務服務等場景試點使用數字人民幣。

　　而作為12個試點城市之一的北京冬奧會張家口賽區近日也官宣，冬奧會安保紅線內支付場景已基本全覆蓋。已建成場館的5個支付場景100%落地，未建成區域內52個支付點位已100%簽約確認支持數字人民幣支付受理。

　　這意味著我國已經準備好數字人民幣在多元場景的廣泛運用以及在冬奧場景中的特色化運用。

　　移動支付時代，支付寶、微信等第三方支付平臺已經成為主流的支付方式。與第三方平臺相比，數字人民幣在諸多方面更具優越性，更顯“人情味”。

　　首先，數字人民幣是完全由法定貨幣背書的全球性數字貨幣，能夠在多元場景自由流通。而第三方支付平臺則是由企業背書的貨幣工具，在使用方面存在著諸多限制。線下商家可以選擇拒絕使用某種第三方支付工具收款，但不能拒收國家背書的法定貨幣。此外，數字人民幣可以接入任意可認證的金融服務提供商的交易接口，外賣、網購、生活繳費等多元線上支付場景均不依賴任何第三方機構，數字人民幣打破了支付場景的壁壘，實現了真正的自由流通，老百姓第一次擁有了真正意義上的“數字化貨幣”。其次，數字人民幣支持離線付款，即使沒有網絡也能夠完成線上交易，不需要注冊賬戶，也無需綁定銀行卡，這是任何第三方支付平臺都無法做到的。最后，第三方支付平臺只能算作“錢包”，只有國家發行的數字人民幣才能算作“錢”，數字人民幣和紙幣之間無論是兌出還是兌回都不需要任何手續費，甚至還能在支付時享有多種優惠。

　　可見，數字人民幣的推廣或將打破支付寶和微信的雙頭壟斷，帶來整個支付生態系統的重組，這對構建一個穩健而又充滿活力的支付生態系統來說有著諸多裨益，能夠增加金融服務提供商的競爭力，倒逼其在未來的發展規劃中將優質資源向服務場景的建設和優化上傾斜，讓金融服務提供商真正為用戶帶來人性化的使用體驗。此外，數字人民幣的推廣還能降低金融系統的整體風險，數字人民幣的數據驅動力和其“一幣、兩庫、三中心”的設計，為監測市場中的不良參與者以及市場或政策的動蕩提供了良好的條件，將顯著提升支付系統實時監測和監管的能力。

　　但同時，數字人民幣要想真正重塑支付生態系統的格局，必須解決好普及和推廣的難題，確保數字人民幣被廣泛接受，真正“飛入尋常百姓家”，成為和紙幣一樣人人能用，人人會用的貨幣。事實上，數字人民幣在全面普及上具備著巨大的潛力，其離線支付的特點將使用場景拓寬到了網絡尚不發達的偏遠山村，能夠實現用數字的方式縮小“數字鴻溝”，讓人人都能享受到便捷的線上支付。

　　另外，數字人民幣有著更多與區塊鏈、大數據等新型技術協同增效的機會，交易記錄全透明、可溯源，不僅能夠帶來支付系統的良好生態，還能夠規避第三方機構的經營風險、資金風險、隱私泄漏風險，從根源上解決支付安全問題。為適應全體國民的消費習慣，拓寬數字人民幣使用者的覆蓋面，解決老年人難以理解繁瑣的手機操作步驟的問題，數字人民幣也推出了通過智能可視卡來代替手機支付的“硬錢包”，解決老年人、殘障人士等特殊人群的線上支付問題，這讓數字人民幣成為無現金支付的必要選項。

　　不過數字人民幣也將迎來新挑戰。央行數字貨幣研究所所長穆長春曾經指出，由于央行數字貨幣極易成為黑客的攻擊目標，因此，安全性是系統開發的首要任務，需要完備的安全和風險管理機制。此外，加強建設受理環境和健全“數幣”監管框架也同步推進。

　　數字人民幣的推廣是數字中國繁榮發展的生動注腳，也是一個更加多元、普適的人性化支付環境的題中應有之義。更便捷的支付方式、更多元的支付場景、更廣泛的使用人群，使得數字人民幣能夠做到真正“改變生活”，一個高度人性化的支付環境即將到來。而即將到來的北京冬奧會將成為全面建設數字人民幣支付場景、書寫數字中國的國際“新名片”。

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責任編輯：何松琳