來源：華夏時報

　　存款利率不斷下調的背景下，買入中長期存款成為不少儲戶“鎖定”高存款利率的普遍操作。不過近期，安徽新安銀行因要調降兩款“存量”存款產品的利率，惹來了不少爭議。

　　10月份以來，陸續有買入了新安銀行“心安存系列360天”和“心安存系列360天02期”（下稱“心安存”和“心安存2期”）兩款存款產品的儲戶收到短信，被告知自下一續存周期起，新安銀行擬將“兩款產品的年化收益率下調100BP（基點）”。這令儲戶們難以接受，在他們看來，上述兩款產品是五年期定存產品，而非銀行所說的一年期滾動定存產品，因此存續期內銀行無權下調利息。

　　對存款產品期限的定義是雙方最大的爭議點，產品描述的模糊不清則是爭議產生的關鍵原因。一般來講，上述兩產品名稱中的360天似乎就代表著產品期限，但產品后綴卻同其他五年期定期存款一樣，寫著[Y05]。此外，產品介紹上雖然寫著“按期付息”“最長持有期5年”，未明確說是定期5年，但儲戶在購買產品時，頁面卻將“到期日期”自動生成了5年后。

　　更令儲戶們不解的是，自爭議發生以來，在未告知儲戶的情況下，銀行悄悄調整了多處產品頁面的相關表述，包括將“到期日期”變更為“到期時間”；將“到期支取利率”變更為“本期派息利率”，增加了“每期利率按存入或結轉當日相應的存款利率計付利息”的表述等。

　　近日，《華夏時報》記者就相關爭議采訪了新安銀行，但截至發稿，未獲銀行官方回應。

　　存期為何有爭議

　　“我是2021年11月19日買入的心安存2期，產品頁面自動生成的到期日期就是5年后的2026年11月19日。”儲戶張先生向《華夏時報》記者展示了他購買的產品截圖，頁面顯示，該產品到期支取利率為4.80%，提前支取收益率為0.35%。

　　據了解，心安存及心安存2期是新安銀行2021年推出的兩款存款產品，均為1000元起存，滿期利率分別為4.80%、4.60%。同期，新安銀行還上架了“薪定存5年”“薪定存3年”兩款存款產品，均為50元起存，滿期利率分別為4.80%、4.70%。

　　根據儲戶們理解，兩類產品的存期相同，利率相同，主要差別在于心安存系列為按1年為周期付息，提前支取已派發利息不倒扣，資金使用更為靈活，而薪定存系列為滿期還本付息。

　　“銀行這樣操作不厚道。心安存系列產品后綴寫著[Y05]，和我買的新安銀行‘薪定存’5年期定存產品的后綴和表述方式是一致的，且兩種產品的利率相同，所以我們當時認為這就是5年期定期存款產品。”張先生提供的產品頁面顯示，兩類產品描述相同，心安存系列也未有“滾存”等相關提示。

　　而銀行方面卻并不認可儲戶們的說辭。

　　《華夏時報》記者就儲戶們提供的資料向新安銀行求證，未獲官方答復。后續，記者以投資者的身份聯系了新安銀行工作人員，該行工作人員表示，利率擬調降的信息屬實，但心安存系列產品并非5年期定期存款，而是“最長存續期為5年，以360天為一個周期付息”的一年期存款產品。

　　究竟是一年期滾存產品，還是五年期定存產品，關乎著新安銀行本次調降利率的合理性。記者咨詢了多家國有大行、股份行、農商行了解到，一般情況下，銀行存款利息的調整僅針對新增的存款產品，存期內的產品利率不受影響，調整都是從下一個周期開始生效。有銀行工作人員直接向記者表示：“利率都在存單內約定好了，不會發生調整存期內存款產品利息的情況?！?/p>

　　那么，原始存單中是如何描述該產品的？《華夏時報》記者了解到，購買了心安存系列產品的儲戶絕大多數是通過新安銀行小程序、App下單。然而，由于產品在2022年已下架，目前儲戶們無法查看所購產品細節。

　　有股份制銀行工作人員告訴記者，在銀行存款不同于在銀行買理財，沒有相應的存款合同，如果客戶在線下網點存款，會收到存單、存折等憑證，但如果客戶通過網上銀行進行存款，則僅能在線上查看存單信息。

　　“有的銀行在手機銀行里可以看到存單詳情頁，也有很多情況是手機銀行僅顯示存款期限、存款利率、存款金額等信息?！痹摴ぷ魅藛T表示。

　　由此看來，當初新安銀行對該產品的描述是確定產品屬性的關鍵因素。不過值得玩味的是，有儲戶注意到，銀行近期悄悄修改了產品頁面的部分產品描述。

　　銀行悄悄修改了表述

　　“我當時每月都買入一筆這個產品，因為擔心風險，我購買過程中每個環節都截圖留存了?！痹壬嬖V《華夏時報》記者，通過和之前截圖的對比，他發現近期新安銀行修改了存款頁面的部分描述。

　　與此前產品描述相比，內容的調整主要包括四部分。一是產品期限描述，將此前的“存入日期”“到期日期”改成了“存入時間”“到期時間”；二是對利率方面的描述，把“到期支取利率”改成了“本期派息利率（年化）”，將“下一次派息日期”改成了“本期派息日期”；三是增加了續存方面的描述，新增了“存續方式：不續存”的描述；四是增加了補充說明，銀行在頁面下方增加了“按約定周期派息，每期利率按存入或結轉當日相應的存款利率計付利息”的表述。

描述修改前（左）后（右）對比，馬賽克部分為儲戶個人信息

　　為何會對頁面做如此修改？記者以投資者身份咨詢時，新安銀行工作人員的說法是“頁面的更新優化屬于正常的系統維護，相關標注的增加也是為了對可能產生誤解的產品做補充備注”。

　　“頁面中的‘本期派息日期’就是指當前周期結束的時間，當前周期內的存款利率不會變動，下一個周期持倉的利率以屆時持倉明細顯示為準。”相關工作人員表示。

　　康德智庫專家、上海市光明律師事務所付永生律師則向《華夏時報》記者分析，銀行在修改產品條款或描述時，應提前通知用戶，并確保用戶充分理解修改內容，這是消費者權益保護的原則。而新安銀行在用戶已有存單的基礎上，單方面修改產品頁面的相關表述，尤其是涉及存款期限、利率計算方式等關鍵信息，是不恰當的。

　　“上述表述上的調整雖然細微，但涉及到了產品的核心特征，對產品定義有直接影響。”付永生進一步分析稱，特別是將“到期支取利率”變更為“本期派息利率”，并增加“存續方式”為“不續存”等表述，使得產品屬性更傾向于是一年期滾存產品。

　　值得一提的是，雖然部分投資者10月份就已收到“擬調整”利息的短信，在11月初也陸續進入了新的存款周期，但截至11月5日，尚未有投資者利率被下調。那么，新安銀行本次“擬調降”利率的動作是否會落實？

　　“這兩只產品的存款利率是否調整、如何調整，無法給您明確答復，具體以下一個存款周期的持倉明細為準。”新安銀行工作人員對此表示，如果已進入新的周期但頁面利率仍顯示4.60%、4.80%，意味著該周期的存款利率仍以此為準，不會再調整，但下一周期的具體情況需要具體看待。

　　不過，若上述兩只產品為一年期定期存款產品，那么利率高達4.80%、4.60%的合理性也有待商榷。

　　異地高息攬儲問題需關注

　　多位儲戶告訴《華夏時報》記者，在擬調降存款利息的事件發酵以來，有新安銀行工作人員解散了相關群聊。

　　“銀行工作人員會通過企業微信的群聊進行產品推廣，所以儲戶來自全國多個地區?！毕嚓P儲戶表示。

　　由于部分地方法人銀行通過吸收異地存款實現快速擴張，偏離了服務本地的定位。2021年，原銀保監會發布《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》，其中提到，地方性法人商業銀行要堅守發展定位，確保通過互聯網開展的存款業務，立足于服務已設立機構所在區域的客戶。無實體經營網點、業務主要在線上開展，且符合銀保監會規定條件的除外。據了解，民營銀行中只有微眾銀行、網商銀行、新網銀行、億聯銀行4家具備異地展業的互聯網資質，新安銀行并不具備該資質。

　　新安銀行僅在安徽合肥地區設有1家銀行網點，卻吸收了大量的外地儲戶，這樣的異地攬儲是否得當？

　　新安銀行并未就該問題回復記者的采訪，但記者以投資者身份咨詢時，該行工作人員表示，當前銀行已按照監管要求限制異地投資者線上開戶，此前已成功開戶的用戶不受影響。

　　同時，《華夏時報》記者調查了解到，新安銀行2023年12月曾推出高息“特色存款”業務，安心存3個月年利率3.9%，6個月年利率4.0%，新開戶客戶可獲得2%加息券，一次性存入5萬元以上的存款，前40天存款利率可達到6%。

　　彼時，記者在北京實測新安銀行線上開戶，非常順利。不過，開戶后，新安銀行APP及小程序存款頁面僅顯示“通知存款”和“定期存款”，其中3年期、5年期定期存款利率最高，但也僅為3.05%。

　　然而，待相關工作人員把記者賬號加入“白名單”后，新安銀行小程序上便出現了“特色存款”欄目，其中安心存6個月利率4.0%，3個月3.90%，定期存款1年、2年、3年利率則分別達到了3.90%、4.00%、4.10%，遠高于此前顯示的最高3.05%的存款利率。（應受訪者要求，文中儲戶均為化名）

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責任編輯：秦藝