長江商報消息 ●長江商報記者 徐佳

　　息差及個人貸款質(zhì)量雙重壓力下，廈門銀行（601187.SH）上市后首次出現(xiàn)中期營收凈利雙降。

　　半年報顯示，2024年上半年，廈門銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入28.92億元，同比減少2.21%；歸屬于母公司股東的凈利潤（凈利潤，下同）12.14億元，同比減少15.03%。

　　受LPR持續(xù)下行及存量按揭利率下調(diào)等因素影響凈息差收窄，以及減值計提金額同比增加較多，成為廈門銀行上半年業(yè)績增長承壓的主要原因。

　　長江商報記者注意到，2024年上半年，廈門銀行的凈利差和凈息差分別為1.06%和1.14%，同比分別下降0.22個百分點(diǎn)和0.20個百分點(diǎn)，其中該行凈息差在A股42家上市銀行中最低。

　　與此同時，隨著個人貸款不良有所上升，廈門銀行對該類資產(chǎn)加大減值計提。2024年上半年，廈門銀行計提減值損失共計4.64億元，同比增加2.74億元，增幅達(dá)到144.18%。

　　截至2024年6月末，廈門銀行個人貸款不良率0.99%，較上年末上升0.48個百分點(diǎn)，呈現(xiàn)翻倍增長，主要因個人經(jīng)營貸款不良余額的提升。

　　凈息差收窄利息凈收入減少10.58%

　　半年報顯示，2024年上半年，廈門銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入28.92億元，同比減少2.21%；凈利潤12.14億元，同比減少15.03%；扣除非經(jīng)常性損益后的凈利潤12.13億元，同比減少14.7%。

　　中期營收凈利潤雙降，為廈門銀行上市近四年來首次。2020年10月在A股上市后，2020年至2023年，廈門銀行曾分別實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入55.56億元、53.16億元、58.95億元、56.03億元，同比變動23.2%、-4.32%、10.9%、-4.96%；凈利潤18.23億元、21.69億元、25.06億元、26.64億元，同比增長6.53%、18.09%、15.56%、6.3%。

　　其中，2021年和2023年，廈門銀行營業(yè)收入曾小幅回調(diào)，但四年間該行凈利潤均保持增長態(tài)勢。

　　而2024年前兩個季度，廈門銀行則分別實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入14.89億元、14.04億元，同比變動3.69%、-7.77%；凈利潤7.52億元、4.61億元，同比變動4.35%、-34.8%，其中第二季度業(yè)績降幅創(chuàng)下該行上市后單季度最高水平。

　　對于上半年業(yè)績下降，廈門銀行在接受調(diào)研時稱，主要是受LPR持續(xù)下行及存量按揭利率下調(diào)等因素影響凈息差收窄，以及減值計提金額同比增加較多所致。

　　長江商報記者注意到，2024年上半年，廈門銀行的凈利差和凈息差分別為1.06%和1.14%，同比分別下降0.22個百分點(diǎn)和0.20個百分點(diǎn)，主要受LPR利率持續(xù)下行、年初集中重定價及該行加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)減費(fèi)讓利的力度等因素影響，貸款平均利率下降明顯。

　　與其他同行相比，同花順數(shù)據(jù)顯示，2024年上半年，A股42家上市銀行中，廈門銀行的凈息差最低。17家上市城商行中，凈息差最高的是長沙銀行，為2.12%，且上市城商行的凈息差平均值為1.6%。

　　受凈息差收窄影響，2024年上半年，廈門銀行實(shí)現(xiàn)利息凈收入20.01億元，同比減少10.58%。

　　不過，從季度來看，二季度以來，該行貸款平均收益率環(huán)比止跌趨穩(wěn)，同時存款平均付息率趨于下行，帶動該行凈息差環(huán)比一季度有所回升。同花順數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，廈門銀行的凈息差為1.03%。

　　此外，非利息凈收入方面，2024年上半年，受代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)費(fèi)率下調(diào)影響，廈門銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入1.8億元，同比減少8.09%。其中，代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)及傭金收入1.15億元，同比減少30.85%。

　　但與此同時，報告期內(nèi)廈門銀行實(shí)現(xiàn)投資收益5.57億元，同比大幅增長283.26%，拉動全行營收降幅收窄。

　　個貸規(guī)模縮減不良率大幅提升

　　個人信貸質(zhì)量下滑，由此加大撥備計提，也成為拖累廈門銀行上半年業(yè)績表現(xiàn)的主要原因。

　　半年報顯示，截至2024年6月末，廈門銀行資產(chǎn)總額3984.55億元，較上年末增長1.99%；貸款和墊款總額2132.87億元，較上年末增加1.71%，其中企業(yè)、個人貸款和墊款余額1197.11億元、741.69億元，較上年末分別增加7.12%、-1.68%。

　　長江商報記者注意到，廈門銀行的個人貸款中，個人住房貸款、個人消費(fèi)貸款規(guī)模均有下滑，2024年6月末分別為209.04億元、67.46億元，半年間減少17.89億元、1.2億元。

　　廈門銀行亦表示，個人貸款下降的主要原因一是整體信貸需求偏弱，二是選擇提前還款減少利息支出的客戶依舊占比較大，尤其是按揭貸款業(yè)務(wù)。

　　需要注意的是，截至2024年6月末，廈門銀行個人經(jīng)營貸款余額465.19億元，較上年末增長6.43億元，增幅1.40%。但由于個人經(jīng)營貸款不良余額的提升，截至2024年6月末，廈門銀行個人貸款不良率0.99%，較上年末上升0.48個百分點(diǎn)，呈現(xiàn)翻倍增長。

　　廈門銀行進(jìn)一步表示，2024年上半年，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)整體回升向好，但仍呈現(xiàn)結(jié)構(gòu)性差異，部分個體工商戶經(jīng)營出現(xiàn)困難，疊加抵押物價值下跌影響，個人貸款不良率有所上升。后續(xù)該行將加強(qiáng)貸中管控，持續(xù)推進(jìn)高風(fēng)險客戶的清退。

　　而隨著個人貸款不良有所上升，廈門銀行對該類資產(chǎn)加大減值計提。2024年上半年，廈門銀行計提減值損失共計4.64億元，同比增加2.74億元，增幅達(dá)到144.18%。

　　截至2024年6月末，廈門銀行全行不良貸款余額16.13億元，不良貸款率0.76%，較上年末持平。

　　還需關(guān)注的是，除了后三類貸款之外，截至2024年6月末，廈門銀行關(guān)注類貸款金額48.30億元，較上年末增加18.26億元，增幅60.77%，關(guān)注類貸款占比也由上年末的1.43%提升至2.26%。

　　此外，因個別民營企業(yè)集團(tuán)授信客戶貸款、個人經(jīng)營性貸款逾期，截至2024年6月末，廈門銀行逾期貸款金額32.03億元，較上年末增加8.96億元，逾期貸款占貸款及墊款總額1.50%，較上年末增0.40個百分點(diǎn)。

　　接受機(jī)構(gòu)調(diào)研時，廈門銀行表示，該行已對逾期貸款計提充足撥備，并密切關(guān)注逾期貸款客戶經(jīng)營財務(wù)及償債能力變化等情況，全面做好資產(chǎn)保全工作，加強(qiáng)問題資產(chǎn)處置力度，持續(xù)防范化解信用風(fēng)險。

　　截至2024年6月末，廈門銀行撥備覆蓋率396.22%，較上年末下降16.67個百分點(diǎn)，但仍保持在較高的水平。

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