◎記者 張瓊斯

　　中央金融工作會議后首個金融領域行政法規發布。《非銀行支付機構監督管理條例》（下稱《條例》）12月17日正式公布，自2024年5月1日起施行。

　　《條例》明確，對于非銀行支付機構按照“先證后照”原則實施準入管理，非銀行支付機構要健全業務管理等制度，加強用戶權益保障。適應最新監管實踐，《條例》將支付業務重新劃分為儲值賬戶運營與支付交易處理兩類。

　　支付市場主要機構普遍認為，作為近年來支付領域效力層級最高的制度安排之一，《條例》為支付機構的未來發展打下了良性競爭和規范健康發展的基礎。

　　加強機構監管和穿透式監管

　　為更好防范化解金融風險、保護用戶合法權益，《條例》從四個方面對相關業務進行了規范。

　　一是堅持持牌經營，嚴格準入門檻。《條例》按照“先證后照”原則實施準入管理，明確支付機構注冊資本、主要股東、實控人、高管人員等準入條件，對其重大事項變更也實施許可管理，同時建立健全嚴重違法違規機構的常態化退出機制。

　　“《條例》的出臺為支付服務市場提供了更加全面、有效的監管工具和制度保障。”中國銀聯執行副總裁謝群松稱，《條例》加強機構監管和穿透式監管，有助于提升非銀行支付機構的資本實力和治理能力；加強功能監管，堅持“同一業務、同一標準”原則，避免監管套利、消除監管空白；加強行為監管和持續監管，規定了非銀行支付機構及其人員的違規責任，并明確退出情形，實現對支付機構的全周期、全鏈條管理。

　　二是完善支付業務規則，強化風險管理。《條例》規定支付機構應當健全業務管理等制度，具備符合要求的業務系統、設施和技術；強化支付賬戶、備付金和支付指令等管理制度，明確支付機構不得挪用、占用、借用客戶備付金，不得偽造、變造支付指令；壓實支付機構用戶盡職調查、風險監測等責任。

　　三是加強用戶權益保障。《條例》規定支付機構應當按照公平原則擬定協議條款，保障用戶知情權和選擇權；加強用戶信息保護，明確信息處理、信息保密和信息共享等有關要求；要求支付機構對所提供的服務明碼標價，合理收費。明確支付機構應當履行投訴處理主體責任。

　　對此，支付清算協會有關負責人表示，《條例》把保護用戶權益作為支付清算行業發展的首要任務，對用戶權益保護做了更嚴格的規定，注重防范和化解支付風險。《條例》還進一步明確了支付機構在用戶權益保護方面的責任和義務，要求既要尊重用戶自主選擇權、知情權等合法權益，又要采取措施確保用戶個人信息安全，防止用戶信息泄露或被濫用。

　　四是依法加大對嚴重違法違規行為處罰力度。對于《條例》規定的違法違規行為，中國人民銀行可依法對有關支付機構實施罰款，限制部分支付業務或者責令停業整頓，直至吊銷其支付業務許可證等處罰措施。

　　將支付業務重新劃分為兩類

　　2010年以來，《非金融機構支付服務管理辦法》按照交易渠道和受理終端，將支付業務分為網絡支付、銀行卡收單和預付卡業務等三類。

　　記者注意到，《條例》將支付業務重新劃分為儲值賬戶運營與支付交易處理兩類。

　　“隨著技術創新和業務發展，出現了條碼支付、刷臉支付等新興方式，現有分類方式不能很好地滿足市場發展和監管需要。”司法部、中國人民銀行負責人表示，《條例》結合監管實踐，借鑒其他國家和地區支付業務分類經驗，堅持功能監管理念，從業務實質出發，根據其能否接收付款人預付資金，分為儲值賬戶運營和支付交易處理兩類。

　　新的分類方式具有良好的擴展性，有利于防范監管空白。上述負責人表示，新的分類方式下，無論支付業務外在表現形式如何，均可按照業務實質進行歸類和管理，能較好地適應行業發展變化，將各種新型支付渠道、支付方式歸入兩大基本業務類型。

　　新的分類方式還有利于避免監管套利，有利于促進公平競爭。上述負責人稱，新的分類方式基于業務實質和風險特征，穿透支付業務表面形態，有利于統一資本等準入條件和業務規則要求，消除監管洼地，形成公平的制度環境。

　　建設銀行有關負責人表示，支付是典型的雙邊市場，即發卡機構與客戶、收單機構與商戶為天平的“雙邊”。與“單一市場”不同，雙方互動程度決定了支付市場活力和規模效應。因此，促進雙方的共同繁榮是保證支付市場良性循環的關鍵。《條例》將支付業務重新劃分為儲值賬戶運營與支付交易處理兩類，一方面引導支付回歸業務實質，功能監管的導向更加清晰；另一方面，在功能本源上強化了“雙邊市場”邏輯。

　　記者還了解到，中國人民銀行近期將研究制定《條例》實施細則，做好新業務類型與原有分類方式的銜接，推動平穩過渡。

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責任編輯：張文