“有一張銀行卡大概快四年沒用過了。” 小趙是一名剛參加工作不久的研究生,工齡不長,銀行卡卻有一大把。
“我大概有七八張銀行卡吧,有三四張卡現在是用不上的,像本科學校綁定用來交學費的銀行卡,畢業后就沒怎么用過。”她告訴記者。
近期,國家金融監督管理總局組織開展“沉睡賬戶”提醒提示專項工作,自10月起開展為期一年的“喚醒”工作。
銀行擴大清理范圍
銀行“沉睡賬戶”清理工作仍在繼續。
近日,國家金融監管總局發布通知,組織開展銀行“沉睡賬戶”提醒提示專項工作。自2023年10月起,持續1年,由各銀行機構對“沉睡賬戶”持有人進行提醒和通知,幫助消費者了解自身銀行賬戶開立情況,及時查看、使用或注銷冗余賬戶,喚醒沉睡的“錢袋子”,提升資金利用效率。
據悉,“沉睡賬戶”主要是指5年及以上未發生主動交易,且賬戶中有余額的個人銀行賬戶。
事實上,“沉睡賬戶”的問題由來已久,近年來多家銀行對此展開了多輪清理工作。
據《國際金融報》記者不完全統計,今年以來,已有交通銀行、渤海銀行、農業銀行、鄭州銀行等多家銀行發布清理個人長期不動戶的相關通知,處理的方式從限制持卡人部分金融服務到銷戶不等。其中,交通銀行和農業銀行江蘇分行明確表示將做銷戶處理。
不過,從通知發出到工作啟動,各家銀行基本都給持卡人留出了半個月以上的反應時間。
在對“沉睡賬戶”的認定上,各家銀行標準各異,主要體現在對賬戶余額和動賬時限兩個方面的規定上。例如,交通銀行發布的通知中,將清理范圍限定在“已滿足連續三年以上(含三年)未發生動賬交易(包括但不限于存取款、轉賬、消費、繳費等),賬戶余額為0元,且未開通任何業務功能的個人借記卡”,并將對此類賬戶做銷戶處理。
再比如,農業銀行江蘇分行通知表示,對賬戶余額為0,且18個月(含)以上未發生交易的借記卡進行清理。鄭州銀行清理的范圍則更廣,今年的通知中將時間標準進一步壓縮,由“三年以上(含三年)”改為“連續一年以上(含一年)未發生主動交易且賬戶余額10元以下(含10元)的個人銀行結算賬戶(包含I類、II類和III類戶,金卡、白金卡、社會保障卡除外)”。
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華對記者指出,近年來,監管部門不斷發力、積極推動“沉睡賬戶”的清理,清理標準也在不斷提高,顯示了監管部門和銀行清理睡眠卡的決心。
周茂華表示,對于消費者來說,休眠卡容易被不法分子盜用、盜刷,造成個人信息泄露風險,如果信用卡有年費,容易導致個人征信受損。清理長期睡眠卡,就是為了更好地保護客戶資金財產安全,同時有助于節約金融機構服務資源和運營成本。另外,信用卡資金流向及其潛在風險防范把控一直是個難點。
休眠卡過多風險大
從中國人民銀行今年發布的支付體系運行總體情況數據來看,截至今年二季度,全國共開立銀行卡96.21億張,人均持卡量為6.81張。
為何會出現“沉睡賬戶”?
小趙的經歷像是一個縮影。在采訪中,剛工作的她仔細想了想,又掰著手指對記者補充道:“兩張卡是升學辦的,除了每年交學費和接收學校補助外幾乎不用,一張是在校期間實習工作用于接收工資的,還有一張是被聯名卡卡面和活動贈品吸引辦理的。”她有些不好意思地告訴記者,“每張的發卡行都不一樣,現在正式工作了,單位對工資卡又有要求,之前的就都閑置了。”
大量“沉睡賬戶”的存在,對持卡人、銀行和監管都會帶來負擔。
上海交通大學高級金融學院副教授李楠認為,大量睡眠卡有諸多負面影響。“其一,銀行發卡是有成本的,包括發行成本、中后臺維護成本,大量睡眠卡會浪費銀行的成本。”李楠表示,“有人說浪費銀行成本和存款人沒關系,這其實是不對的,因為銀行需要為他發行的卡匹配足夠的中后臺硬件和軟件,持卡人持有過多的銀行卡,其實造成了整個社會的資源浪費,這種資源浪費要么最終轉嫁到持卡人身上,要么壓在國家身上”。
“其二,大量睡眠卡存在安全問題。多種犯罪行為是需要啟動睡眠卡的,比如洗錢、盜刷等;對于存款人而言,一旦信息泄露,睡眠卡可能會意外地導致債務、惡意透支等風險。我國金融領域的反洗錢、反電詐是由來已久的,大規模清理睡眠卡可以削弱傳統的電詐、洗錢行為。”李楠指出。
“其三,近年來我國監管部門不斷加大對電詐、洗錢的識別、預警、清理工作,包括近期爭議大的居民取現限制、睡眠卡清理等,都是瞄準反電詐、反洗錢去的。”李楠告訴記者,“對于居民正常使用而言,一般不需要大額現金、不需要一個人名下有幾十張卡,監管機構和銀行在設計標準時,也充分考慮到了居民的正常需求,實際工作中也不會形成過度的麻煩,無非是居民需要大額現金或大額轉賬時,需要向銀行說明。”
當然,“沉睡賬戶”的清理并非一朝一夕。周茂華分析道,一方面,消費者對防范睡眠卡潛在風險意識有待提升,清理不積極。另一方面,銀行為為避免消費信用貸市場份額流失,也希望能從睡眠卡中挖掘潛在客戶。
李楠建議,對于擁有大量睡眠卡的持卡人而言,可以按照監管要求,清理一下自己的睡眠卡,只保留經常使用的三四張卡就很充足了。對于個體經營者,也同樣建議只保留幾張卡,以避免風險,同時避免銀行系統的誤判。
(國際金融報)
責任編輯:李琳琳
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