這類借分期、租借名義，實(shí)則為高額放貸的模式，風(fēng)險重重。
“租機(jī)換米，嚴(yán)重缺錢的找我”“租黃金變現(xiàn)，額度10萬~20萬”……近期在部分二手閑置交易網(wǎng)站上，一批借租賃名義套現(xiàn)的中介開始卷土重來。
這些中介機(jī)構(gòu)通常在廣告語中都強(qiáng)調(diào)“租賃”屬性，但第一財(cái)經(jīng)記者通過多方采訪發(fā)現(xiàn)，其實(shí)際上是為客戶非法套現(xiàn)提供路徑。具體而言，中介會協(xié)助客戶租賃電子產(chǎn)品或黃金，并以較低價格轉(zhuǎn)給回收方套取現(xiàn)金。“一般是在正規(guī)渠道無法借貸到資金的客戶才會選擇這種方式?！币晃恢槿耸扛嬖V記者，通過這種模式雖然客戶短時間內(nèi)可以套現(xiàn)，但資金成本非常高。
事實(shí)上，租機(jī)套現(xiàn)并非新鮮事。不少業(yè)內(nèi)人士告訴記者，該模式在2020年已有過一輪爆發(fā)，當(dāng)時的模式相對單一。來自福建的孫寧（化名）在大學(xué)期間曾嘗試過這種借貸模式，當(dāng)時中介會根據(jù)客戶的信用資質(zhì)，推薦滿足條件的租借平臺。客戶需繳納首期租金，在平臺上借出手機(jī)等電子產(chǎn)品后，再按照約定價格賣給中介。“中介、客戶對這種套現(xiàn)方式都心知肚明，很多借出手機(jī)的人根本沒想著要還，當(dāng)時很多租機(jī)平臺損失慘重?！?/p>
但今年開始，這種租賃套現(xiàn)的模式在標(biāo)的物、操作路徑上都出現(xiàn)新升級。在標(biāo)的物上，從原本單一的手機(jī)等電子產(chǎn)品，延伸到黃金等各類商品。在操作路徑上，許多中介開始提供墊付，降低客戶套現(xiàn)門檻。
值得注意的是，與傳統(tǒng)私人借貸相比，這種方式往往打著租賃、分期的名義，游走在法律邊緣的灰色地帶，很難有明確的識別和判罰。這些主打“0首期、低利息”的租借中介背后，多重風(fēng)險正悄然滋生。
變味的租賃市場
“租機(jī)”本身并無原罪。2016年開始，手機(jī)等電子產(chǎn)品租賃興起，市場上涌現(xiàn)出人人租等一批線上租機(jī)平臺，客戶滿足一定資質(zhì)條件后，可以選擇租借期數(shù)，每期按時支付租金。到期后可以選擇歸還或支付剩余資金買斷。
但2020年左右，隨著一些小額借貸平臺暴雷，疊加疫情帶來的間歇性停工，部分習(xí)慣“以貸養(yǎng)貸”的用戶開始將目光轉(zhuǎn)向租機(jī)平臺，一批中介也應(yīng)運(yùn)而生。
孫寧記得，最開始租機(jī)市場的中介僅作為手機(jī)回收方，會為有需求的客戶推薦平臺，客戶自行申請借出手機(jī)后，中介再以較低價回收。
近期中介參與的方式則更加深入，開始提供首期資金墊付服務(wù)。一般而言，租機(jī)平臺會要求客戶根據(jù)信用資質(zhì)，先行支付1期~3期的租金。此前部分套現(xiàn)者需要通過各種方式籌措這筆資金，中介參與墊付環(huán)節(jié)后，套現(xiàn)者只需要簽訂相應(yīng)合同即可獲取首期資金。這也意味著客戶不需要任何的前期成本就可以套現(xiàn)資金。操作模式上，也從原本客戶單線聯(lián)系平臺，收到手機(jī)后再寄送中介，變?yōu)榭蛻糁苯釉谄脚_上填寫中介地址。
除模式升級外，今年6月以來這類租賃標(biāo)的進(jìn)一步延伸到黃金市場。與租機(jī)市場單臺金額5000元~10000元相比，黃金租賃、分期套現(xiàn)額度“上不封頂”，借貸金額可高達(dá)幾十萬元。同時操作模式也更加成熟，以分期合同、回購合同等形式在法律邊緣打“擦邊球”。
“黃金的話操作要一個禮拜，可以搞15萬~20萬。”當(dāng)記者以“套現(xiàn)“目的咨詢時，深圳水貝市場一個中介大明（化名）介紹，他將這種模式稱為“黑戶福利”，一般“黑戶”只能進(jìn)行私人借貸，額度低、利率高，以租代借則可繞過這一瓶頸。
在調(diào)查中記者發(fā)現(xiàn)，與手機(jī)租賃中介方靠手機(jī)回收差價獲利的模式不同，目前黃金分期的獲利主要集中在出售端。具體來看，有兩類常見的黃金分期模式。第一類是套現(xiàn)者需要在中介處通過分期或者租賃形式購買黃金，再由該中介回購。第二類是從中介處分期購買黃金，但不指定回購方。
整個操作流程需要一周多的時間。據(jù)大明介紹，需要先面談并繳納3000元押金，6~7天后到現(xiàn)場與金店主體簽訂黃金分期購買合同，隔1天與典當(dāng)行等主體簽訂收購合同，簽訂完成后即可獲得相應(yīng)資金。黃金則會根據(jù)前期溝通，按固定周期還款。
高昂的資金成本、低信用審核門檻
看似正常的租借、買賣合同背后，隱藏的資金借貸成本其實(shí)非常高。
資金成本來自兩個方面。一方面是買入、賣出形成的價差。大明告訴記者，目前回購價基本為市面價的75折，這也意味著購買市場價在20萬元左右的黃金，用戶通過回購渠道實(shí)際折現(xiàn)15萬元。另一方面則是平臺或者中介賣家要求支付的分期費(fèi)用。
資金成本可以有多高？以大明提供的黃金分期服務(wù)為例，客戶套現(xiàn)到手15萬元，實(shí)際需要購買20萬元的黃金，采用分期模式一年本息到期需要還29萬。按這一方案，套現(xiàn)15萬元1年需要支付的實(shí)際成本高達(dá)14萬元，年化利率高達(dá)93%。如用戶逾期，則實(shí)際借貸成本可能更高。
此外，另一種隱秘獲利的方式則是巧妙“運(yùn)用”市場價概念。“這種黃金分期在合同簽訂時的售價一般會用大牌金店的門店價，再上浮幾十元。”一位知情人士介紹，金店門店掛牌價一般虛高，比如門店掛牌500元/g，實(shí)際各種購買折扣疊加后只需要490元/g，但是在上述分期合同中約定的市場價是550元/g。一出一入之下每克黃金能高出實(shí)際市場價60元左右。
“今天周大福市場價是585元/g，我們在這個基礎(chǔ)上加50元/g即可，可借2個月，不需要分期費(fèi)用?！眮碜詮V東惠州的一名黃金分期中介介紹，他們家主打的是短期融資。如按照他的方式計(jì)算，客戶購買50g黃金，在正常門店僅需2.9萬元（以折扣價580元計(jì)算），但是通過分期購買需要3.17萬元，差價約為2700元。
租機(jī)市場的情況也類似，不同點(diǎn)在于前期一般需要一次性繳納大額首期款。以一臺市場價值10000元的手機(jī)為例，分12期支付租金，在信用資質(zhì)一般的情況下，需要先支付三期租金（約3000元左右），資質(zhì)較好時也需要支付1期租金（1000元左右）。
以市場價10000元租借1年、中介回收價6600元計(jì)算，最終買斷時大部分租機(jī)平臺的本息差不多在11000元?？紤]到中介會墊付首期資金，客戶最后能套現(xiàn)的金額在3600~5600元之間，年化利率為50%左右。
雪上加霜的是，少數(shù)類金融租機(jī)平臺并不規(guī)范，會通過規(guī)則設(shè)定博取更高的利率。以某湯租機(jī)平臺為例，在投訴平臺【進(jìn)入黑貓投訴】上有客戶指出，其使用以租代買的形式租賃了某市價在9000元的手機(jī)，最終還款金額高達(dá)15660元，僅平臺年化利率就高達(dá)74%。如再加上中介回購的價差，實(shí)際年化利率可達(dá)100%以上。
在高昂的資金成本背后，則是低信用審核門檻。租機(jī)套現(xiàn)中介并不會直接衡量客戶的信用，只需要確認(rèn)客戶滿足相應(yīng)租機(jī)平臺的條件，如芝麻分達(dá)標(biāo)、是否有逾期情況等。部分中介在客戶信用不符合租機(jī)平臺標(biāo)準(zhǔn)時，還會通過各類方式幫用戶包裝信用以“瞞天過?！?。
黃金分期市場的套現(xiàn)審核也并不復(fù)雜，中介只需要客戶帶身份證、銀行卡過來辦理相關(guān)手續(xù)即可。涉及大額套現(xiàn)時，中介則會要求打印征信、確認(rèn)手機(jī)銀行流水以證明還款能力?！叭绻亲錾獾?，門店流水等資料符合要求，我們最多可以給到30萬元。”一名黃金中介介紹。
“他們和高利貸的邏輯是一樣的。”在深圳創(chuàng)業(yè)的麗麗（化名）因?yàn)樯赓Y金周轉(zhuǎn)困難，曾經(jīng)進(jìn)行過一次小額黃金套現(xiàn)。在她看來，如果信用資質(zhì)好的客戶一般不會走這類渠道借款，中介本身也清楚，因此在信用審核上也不會設(shè)置太多門檻。
風(fēng)險重重
黃金分期等新租賃套現(xiàn)模式的出現(xiàn)，意味著租賃套現(xiàn)市場已從原本的回購方模式，向兼具出售方、回購方的“通吃”模式轉(zhuǎn)變。“現(xiàn)在租賃套現(xiàn)的中介業(yè)務(wù)范圍都很廣?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士告訴記者，相比于只賺取回收端的利益，把握出借、回收整個鏈路顯然“賺頭”更大。
以黃金分期套現(xiàn)為例，記者在和多個中介溝通的過程中發(fā)現(xiàn)，他們大多與線下黃金實(shí)體店、典當(dāng)行有緊密關(guān)聯(lián)，甚至就是實(shí)體店鋪本身。“我們典當(dāng)行在水貝有實(shí)體店，也有穩(wěn)定的黃金貨源?！贝竺髯苑Q其所在的店鋪?zhàn)铋_始涉及黃金回收，目前則借著已有業(yè)務(wù)優(yōu)勢，涉足黃金分期業(yè)務(wù)。
具體來看，在獲得客戶資金需求及押金后，他會先向熟悉的黃金貨源商以較低價格收購一批黃金，并約客戶線下見面簽訂分期合同，交付黃金。此后再與客戶另約時間，在典當(dāng)行以折扣價收購這批黃金。
值得注意的是，在黃金分期市場中，這類借分期、租借名義，實(shí)則為高額放貸的模式目前在法律上仍相對較難識別，屬于打“擦邊球”。多名法律相關(guān)人士告訴記者，如果雙方簽訂的黃金分期合同、黃金收購合同符合相關(guān)法律法規(guī)，則較難判定為高利貸，因?yàn)殡p方并未直接簽訂借款合同。
北京市盈科律師事務(wù)所專職律師王雨昕指出，這種形式上是合法的，從民事領(lǐng)域來看，雙方出于意思表示真實(shí)，交易產(chǎn)品合法，一般是不構(gòu)成違法的。但其實(shí)際是高利貸，這是我國民法典嚴(yán)令禁止的，可能構(gòu)成非法經(jīng)營罪。河南尚博律師事務(wù)所徐振亮律師也認(rèn)為，中介知曉客戶的真實(shí)意圖是貸款、套現(xiàn)，本質(zhì)上是民間借貸。一旦被認(rèn)定為犯罪，收入可能作為違法所得予以沒收。
此外，套現(xiàn)者本身也面臨較大的法律風(fēng)險。王雨昕表示，最為常見的就是民事法律風(fēng)險。套現(xiàn)者與租賃平臺之間簽訂有租賃協(xié)議，在套現(xiàn)者到期不能付清租金或者無法歸還手機(jī)的情況下，會承擔(dān)相較于租賃物本身的“巨額債務(wù)”，而且還會面臨著惡意逾期、故意套現(xiàn)、被平臺起訴的風(fēng)險，而這種訴訟套現(xiàn)者基本都會敗訴。判決后無法履行還款義務(wù)的，套現(xiàn)者還有被列入黑名單的風(fēng)險。不僅如此，套現(xiàn)者更會陷入一個惡性循環(huán)，巨額的債務(wù)會迫使套現(xiàn)者不斷重復(fù)“租機(jī)套現(xiàn)”的方式還舊債，舊債未還，新債又起，這與以前的P2P具有一定的共性。
“更為嚴(yán)重的是，套現(xiàn)者很可能涉嫌刑事犯罪?！蓖跤觋窟M(jìn)一步解釋，租賃套現(xiàn)都是先產(chǎn)生非法占有目的（謀劃在前），然后通過租賃的名義簽訂租賃合同，取得租賃物后非法銷售套現(xiàn)獲利。根據(jù)《刑法》第二百二十四條，此舉屬于典型的合同詐騙罪。
責(zé)任編輯：吳劍
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