中國網財經8月1日訊（記者 曾薔）為持續推進養老金融改革工作，豐富第三支柱養老金融產品供給，進一步滿足人民群眾多樣化養老需求，銀保監會、央行于日前發布《關于開展特定養老儲蓄試點工作的通知》（以下簡稱“《通知》”），自2022年11月20日起，由工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行等四家國有大行在合肥、廣州、成都、西安和青島市等五個城市開展特定養老儲蓄試點，單家銀行試點規模不超過100億元，試點期限為一年。

　　業內專家表示，特定養老儲蓄試點基于我國公眾儲蓄偏好來創新產品和服務，有助于進一步豐富養老金融產品供給，與養老理財產品、養老保險產品和養老基金產品等形成補充。

　　四家國有大行五地試點特定養老儲蓄

　　《通知》明確，特定養老儲蓄產品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。儲戶在單家試點銀行特定養老儲蓄產品存款本金上限為50萬元。鑒于試點銀行系統改造需要一定時間，試點開始時間為2022年11月左右。

　　《通知》要求試點銀行做好產品設計、內部控制、風險管理和消費者保護等工作，保障特定養老儲蓄業務穩健運行。

　　具體為四個方面，一是試點銀行應當統一思想，提高認識。充分發揮商業銀行儲蓄業務優勢，推出符合長期養老需求、充分體現養老功能的特定養老儲蓄產品，推動特定養老儲蓄業務規范健康發展，滿足人民群眾差異化養老金融需求。

　　二是試點銀行應當建立試點工作領導機制，明確職責分工和管理架構，為試點工作提供充足的資源保障。建立健全業務管理制度，制定規范的業務流程和操作標準，完善相應的激勵約束等機制，做好系統研發改造工作。

　　三是試點銀行應當嚴格遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、為儲戶保密”的原則，公開、公平、公正開展業務。落實儲蓄業務和個人賬戶管理相關要求，依法合規辦理特定養老儲蓄業務，不得違規吸收和虛假增加存款。

　　四是試點銀行應當做好特定養老儲蓄業務風險管理，充分評估風險并制定風險處置預案，有效防控風險。做好產品宣傳和消費者教育工作，完善屬地管理、分級負責的消費者投訴【進入黑貓投訴】處理機制，不斷提升服務水平，維護消費者合法權益。

　　復旦大學金融研究院研究員董希淼表示，從產品本身看，此次推出的特定養老儲蓄產品期限較長，在5—20年，利率較為適中，適合那些風險偏好較低、對流動性要求不高、追求固定收益的這群體，與居民長期養老需求比較契合。試點城市涵蓋華東、華南、西南和西北地區，有助于通過試點了解和掌握不同區域儲戶對養老儲蓄的需求。下一步，應該進一步豐富養老儲蓄產品，優化期限結構。還可以采取一些臨時流動性支持措施，如遇到儲戶生病等情況提供部分提前支取以及存單質押等服務，以更好地滿足廣大用戶多元化需求。

　　光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華補充道，試點金融機構需要起好步，及時總結試點經驗，并不斷提升產品創新能力；做好產品設計、風險管理、銷售宣傳管理、信息披露和投資者合法權益保護，加快內部系統建設等。

　　值得一提的是，《通知》指出，下一步，銀保監會和央行將密切跟蹤特定養老儲蓄試點情況，加強監督管理，確保試點安全穩健開展，切實維護消費者合法權益。同時，及時總結評估試點情況，適時研究推廣試點經驗，推動商業銀行更好服務多層次、多支柱養老保險體系建設。

　　推動為養老領域提供豐富多元金融服務

　　事實上，此次特定養老儲蓄試點并非我國金融管理部門在銀行領域針對養老金融的首次創新試點。2021年9月，銀保監會發布《關于開展養老理財產品試點的通知》，結合國家養老或金融領域改革試點區域，選擇“四地四家機構”進行試點，即工銀理財在武漢和成都、建信理財和招銀理財在深圳、光大理財在青島開展養老理財產品試點。試點期限一年。試點階段，單家試點機構養老理財產品募集資金總規模限制在100億元人民幣以內。

　　2022年2月，銀保監會發布《關于擴大養老理財產品試點范圍的通知》，將養老試點范圍由“四地四機構”擴展為“十地十機構”，鼓勵試點機構創設養老理財產品。試點地區擴大至“北京、沈陽、長春、上海、武漢、廣州、重慶、成都、青島、深圳”十地。試點機構擴大至“工銀理財、建信理財、交銀理財、中銀理財、農銀理財、中郵理財、光大理財、招銀理財、興銀理財和信銀理財”十家理財公司。其中，對于已開展試點的4家理財公司，單家機構養老理財產品募集資金總規模上限由100億元人民幣提高至500億元人民幣；對于新增的6家理財公司，單家機構養老理財產品募集資金總規模上限為100億元人民幣。

　　據普益標準統計，截至2022年7月25日，5家養老理財試點發行機構（包括貝萊德建信理財）共發行31款養老理財產品，其他6家新增試點機構也蓄勢待發。

　　7月30日，銀保監會副主席梁濤在“2022青島·中國財富論壇”上表示，2021年以來，銀保監會正式啟動養老理財產品試點，目前已有23.1萬投資者累計認購養老理財超過600億元，總體開局良好、進展順利，下一步將在充分總結評估基礎上，研究適時進一步擴大試點范圍。

　　近年來，我國人口老齡化趨勢逐漸凸顯，居民養老壓力進一步增大。根據2020年11月發布的《中國養老金第三支柱研究報告》預測，未來5至10年，我國預計會出現8至10萬億的養老金缺口。我國“十四五”規劃和2025年遠景目標綱要明確，要實施積極應對人口老齡化國家戰略，完善養老服務體系。

　　董希淼認為，結合國外成熟經驗、國內市場需求和發展現狀，我國應充分發揮銀行體系、保險行業和資本市場的不同市場優勢，加強行業協同與資源整合，探索新型養老產品和新興養老模式，打造跨周期、長期限、多元化的資產配置模式和投資產品。通過養老領域金融產品創新，持續開發專屬理財、儲蓄、基金、信托等具備養老功能的產品，切實發揮第三支柱養老保障的補充作用，更好地為養老領域提供豐富多元的金融服務。

　　董希淼同時建議，國家層面要對養老金融發展制定長期規劃，完善相關制度安排，明確專屬理財、保險、基金、信托等養老金融產品定位，鼓勵各類金融機構推出適老性金融產品，有效支撐第三支柱養老保障作用發揮，成為社會保障體系的有益補充。

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責任編輯：宋源珺