澎湃新聞記者 陳月石

　　以資產計中國最大的股份制商業銀行招商銀行2021年凈利潤增速超過20%，不良率重回1%以下。

　　招商銀行（600036.SH，03968.HK）3月18日晚間公布的2021年年報顯示，全年實現營業收入3312.53億元，同比增長14.04% ；實現歸屬于股東的凈利潤1199.22億元，同比增長23.20% 。

　　2021年，招行實現凈利息收入2039.19億元，同比增長10.21%；實現非利息凈收入1273.34億元， 同比增長20.75% 。

　　不良貸款余額結束上升勢頭

　　資產質量方面，招行在2021年結束了不良貸款余額上升的勢頭，實現不良貸款余額和不良貸款率雙降。

　　截至2021年末，招行不良貸款余額508.62億元，較上年末減少27.53億元，不良貸款率0.91%，較上年末下降0.16個百分點；關注貸款余額466.09億元，較上年末增加58.93億元，關注貸款率0.84%，較上年末上升0.03個百分點。

　　招行在年報中表示，關注貸款額和關注貸款率均上升主要是因為根據監管要求將信用卡貸款逾期認定時點由下一個賬單日提前到本次賬單的還款截止日，以及該行對行內外出現逾期或其他風險信號的零售借款人，嚴格按照監管要求將其在招行的全部貸款進一步調整至關注類貸款。

　　對公房地產不良貸款率1.39%

　　招行在年報中詳細披露了涉房業務經營情況。

　　截至報告期末，招行房地產相關的實有及或有信貸、自營債券投資、自營非標投資等承擔信用風險的業務余額合計5114.89億元，較上年末上升3.48%，其中，對公房地產貸款余額3559.77億元，較上年末增加136.57億元，占貸款和墊款總額的6.78%，較上年末下降0.46個百分點，主要投向優質戰略客戶。

　　房地產貸款質量方面，受行業政策調控、房地產行業景氣程度下降等因素影響，報告期內部分“高負債、高杠桿、高周轉”運營的房地產企業債務風險上升，截至報告期末，招行對公房地產不良貸款率1.39%，較上年末上升1.16個百分點。此外，招行承擔信用風險的房地產業務客戶結構保持良好，其中，高信用評級客戶余額占比86.62%。

　　招行表示，后續將繼續堅決貫徹執行國家關于房地產行業的相關政策。針對承擔信用風險的房地產授信業務，將繼續實施控制總量和客戶限額管理，聚焦中心城市和戰略客戶，持續調整房地產客戶及區域資產結構，進一步強化投貸后管理，嚴格執行房地產貸款封閉管理要求，加強項目風險監測分析。針對不承擔信用風險的房地產業務，將按照監管要求，加強投資者適當性管理，對產品的關鍵風險信息進行披露，切實履行相應的監督職責。本集團將密切跟蹤房地產行業宏觀政策，加強房地產風險形勢研判，預計在當前宏觀環境及行業政策下， 本集團房地產領域資產質量將保持總體穩定。

　　零售金融業務稅前利潤占比回升

　　在經歷了2020年的下降，零售業務對招行利潤的貢獻度在2021年回升。

　　2021年，招行的零售金融業務稅前利潤777.09億元，同比增長21.74%，占稅前利潤的52.44%，同比上升0.31個百分點；營業收入1790.15億元，同比增長14.52%，占營業收入的54.04%，同比上升0.23個百分點。報告期內，零售金融業務成本收入比33.43%，同比下降1.22個百分點。

　　報告期內，招行實現零售財富管理手續費及傭金收入337.50億元，其中，代理基金收入127.95億元，代理保險收入79.76億元，代理信托計劃收 入69.10億元，代銷理財收入58.74億元，代理貴金屬收入1.95億元。

　　招行表示，根據資管新規過渡期調整政策，穩妥推進理財業務整改和存量資產處置。2021年，對符合條件的理財業務風險資產通過回表至表內投資類金融資產科目進行處置，共完成理財資產回表本金金額110.04億元，并按照預期信用損失模型充分計提資產損失準備110.04億元。對于已回表的資產，招行與招銀理財積極推動清收處置，截至報告期末，理財資產回表本金余額209.76億元，資產損失準備余額207.50億元。

　　今年保持凈利息收益率穩定面臨較大挑戰

　　招行在年報中表示，今年要保持凈利息收益率的穩定將面臨較大挑戰。

　　2021年，招商銀行凈利息收益率2.53%，同比下降3個基點，主要是受上年貸款市場報價利率（LPR）多次下調的累積效應影響，貸款收益率下降。

　　“一方面，2021年末和2022年初LPR下調、 2022年政策基調仍將推動實體經濟融資成本進一步降低，貸款定價存在下行壓力，同時市場利率下降將帶動非 信貸類資產收益率下行 ；另一方面，客戶對存款收益要求日漸提升，存款的財富屬性越來越強，存款競爭激烈， 預計后續成本將有所上行并保持剛性，擠壓凈利息收益率空間。”招行表示。

　　截至報告期末，招行高級法下核心一級資本充足率、一級資本充足率和資本充足率分別為12.66%、14.94% 和17.48%，較上年末分別上升0.37、0.96和0.94個百分點。

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責任編輯：王婉瑩