銀行未履行個人客戶 持續(xù)盡職調(diào)查的處罰風險

　　作者： 葉湧青

　　銀行與個人客戶除了初次建立業(yè)務關系須進行盡職調(diào)查外，建立業(yè)務關系后的持續(xù)盡職調(diào)查，不僅是反洗錢工作的重要環(huán)節(jié)，更是人民銀行現(xiàn)場檢查重點和處罰常見原因。

　　銀行在對個人客戶持續(xù)盡職調(diào)查工作中，常會因疏忽以下重點而被處罰。

　　一、明明已發(fā)生須重新識別個人客戶的情形，銀行卻未啟動重新識別流程。

　　銀發(fā)〔2007〕2號《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》規(guī)定個人客戶有六種情形須進行重新識別：

　　(1)變更姓名、身份證件種類、身份證件號碼。

　　個人客戶基于更名等原因，要求銀行變更之前已經(jīng)開戶的姓名，或是因為移民海外取得新身份證件而要求變更身份證件種類，銀行除了要個人客戶提供新的身份證明文件外，最好根據(jù)個別情況，再要求個人客戶提供其他輔助證明材料。

　　(2)個人行為或交易出現(xiàn)異常狀況。

　　當個人客戶出現(xiàn)突然啟用許久不用的睡眠賬戶，或不顧交易成本，將快到期的定存轉(zhuǎn)為活存，或在本行多次開戶銷戶、進行大額且頻率極高的公轉(zhuǎn)私交易，或是小額轉(zhuǎn)入賬戶大額轉(zhuǎn)出、大額轉(zhuǎn)入賬戶小額轉(zhuǎn)出等異常交易行為，銀行都須重新識別個人客戶。

　　(3)個人客戶姓名與國務院有關部門、機構和司法機關依法要求金融機構協(xié)查或關注的犯罪嫌疑人、洗錢和恐怖融資分子的姓名相同。

　　(4)客戶有洗錢、恐怖融資活動嫌疑。

　　(5)銀行獲得的客戶信息與先前掌握的信息不一致甚至相互矛盾。

　　(6)銀行對先前獲得客戶身份信息的真實性、有效性、完整性存在疑點。

　　二、自然人客戶身份證件超過有效期限，沒有在合理期限內(nèi)更新，也沒有提出合理理由，銀行卻未中止提供業(yè)務服務，類似情況常見于人民銀行處罰銀行反洗錢工作不力的原因之中。

　　三、聯(lián)系不上個人客戶又未對賬戶采取管控措施。

　　銀行無法與個人客戶取得電話聯(lián)系，發(fā)送短信未回，此時銀行應對該個人客戶采取暫停非面對面交易，甚至限制賬戶只收不支等管控措施。

　　四、與身份不明個人客戶往來。

　　個人客戶提供的居民身份證無法通過聯(lián)網(wǎng)核查，也無法判斷身份真實性，如果銀行仍為該個人客戶提供金融服務，或為該個人客戶開立假名、匿名賬戶，都是人民銀行檢查和處罰重點。

　　五、存量個人客戶信息缺失或存疑。

　　銀行早期開戶個人客戶的九要素可能不齊全，比如缺少聯(lián)系方式，或是地址信息等登記不全，或是多個賬戶的聯(lián)系方式相同，甚至共用同一個電話號碼等。銀行應定期審核個人客戶風險等級，當發(fā)現(xiàn)存量個人客戶未具備完整的身份基本信息，就應及時采取相關業(yè)務限制措施。

　　六、客戶已出現(xiàn)風險事件銀行卻未重新識別。

　　當個人客戶出現(xiàn)涉及與洗錢或洗錢上游犯罪相關的負面新聞，銀行首先應立即采取強化盡職調(diào)查措施，并對過往交易采取交易回溯分析，以確認該客戶是否涉及洗錢，必要時要調(diào)高客戶洗錢風險等級；其次是關注個人客戶賬戶與涉案賬戶是否有資金交易，銀行須在采取強化識別的基礎上，對交易進行回溯分析，必要時采取暫停非面對面交易、賬戶只收不付、中止服務等限制措施。

　　再次，當客戶被列為外匯“關注類”名單，或涉及司法機關刑事查凍扣、涉及可疑交易報告等，銀行都應調(diào)高客戶洗錢風險等級，并對過往交易進行回溯分析，若個人客戶被列入外匯“關注名單”，還需根據(jù)外管局要求暫停當年及以后的兩年非柜面結售匯業(yè)務。

　　根據(jù)銀發(fā)〔2019〕85號文《中國人民銀行關于進一步加強支付結算管理防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪有關事項的通知》，經(jīng)區(qū)級以上公安機關認定的出租、出借、出售、購買銀行賬戶（含銀行卡）或支付賬戶的個人，或假冒他人身份、虛構代理關系開立銀行賬戶的個人，銀行對這些個人客戶都應進行重新識別。

　　最后是當個人客戶變?yōu)橥鈬蚱涿芮嘘P系人、國際組織高級管理人員或其密切關系人后，依規(guī)定都要將洗錢風險調(diào)整為最高等級并采取強化盡職調(diào)查措施。

　　七、客戶風險等級調(diào)整后，銀行未采取相應管控措施。

　　當銀行調(diào)整個人客戶洗錢風險等級后，須根據(jù)調(diào)整的原因，采取暫停非柜面業(yè)務、賬戶只收不付、中止服務、增加交易監(jiān)測頻率等管控措施。

　?。ū疚淖髡呦瞪虾８焕瓌P會計師事務所反洗錢項目總監(jiān)）

海量資訊、精準解讀，盡在新浪財經(jīng)APP

責任編輯：王婷