刊首語：2021，中國金融業新十年大幕開啟。新浪財經推出《金融大時代》年度專題，專題包含“100人100瞬間”、“時代有溫度”、“行業有情懷”三大篇章，回望歷史鏡鑒，記錄金融人物，展望星辰征途。

　　本文由新浪財經、 馨金融聯合出品

　　洪偌馨/文

　　「貸款逾期不用慌，XX大哥幫你忙」。抖音上，在一番激情洋溢的開場白之后，一位西裝筆挺的中年男子接起了一個求助電話，對方焦急地表示一筆信用卡逾期多日，而自己收入下降無力還款。

　　這位顯示身份為「咨詢顧問」的男子聽完，隨即便給出了幾條建議，包括向銀行申請停息掛賬，以費率不合理、催收不當為由向監管投訴等。翻看他的主頁，每條視頻的內容大同小異：以回應求助電話的形式給欠款網友「支招」。

　　眼下，類似的內容在抖音、快手等短視頻平臺上并不鮮見，甚至有些泛濫。如果以催收/反催收、掛賬停息、債務優化等關鍵詞搜索，在可以在網上看到大量同類型的視頻。

　　而在這些視頻評論區留言的大都是已經或即將逾期的借款人，或言辭激烈、或茫然無措地寫下了自己的欠款金額和逾期情況，并尋求進一步的指導或幫助。其中，大部分人的訴求明確，例如，減免罰息、暫停還款等。

　　他們以為抓住了救命稻草，卻不知可能已經卷入了一張由反催收聯盟精心設計的套路中。

　　反催收聯盟只是一個統稱，代指近兩年迅速崛起的黑色產業，即通過互聯網平臺傳播反催收技巧，招攬客源，教唆借款人惡意投訴或有償代理投訴、協商還款等，最終達到減免息費、本金、甚至索賠等目的。

　　反催收猖獗的背后有著復雜的原因。

　　一部分原因是近年來，受益于消費升級、用戶習慣的改變，以及移動支付、大數據風控等技術的發展，包括信用卡、消費貸、小微貸等小額信貸業務快速崛起，不管是用戶基數，還是貸款余額都突飛猛進，導致其成為了反催收的重災區。

　　不僅如此，這些年中國的金融監管以及司法系統加強了對于消費金融、民間借貸、催收行業等的規范和管理，以及消費者保護的力度，并陸續出臺了一些監管辦法，沒曾想這竟都成為了反催收聯盟逐利的「工具」。

　　相比以欺詐、騙貸為名的網絡黑產，反催收聯盟的操作手法更為巧妙。

　　他們利用人性的弱點和制度的漏洞，游走于「灰色」地帶。披著看似合理的外衣，攫取不合理的利益。甚至還會通過倒賣用戶數據、兜售克制反催收方案等反復收割債務人和債權人。

　　而各個視頻平臺、社交網絡的偏好算法更成為了他們精準的傳播和獲客工具。

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　　「灰色」產業鏈：一筆無本萬利的生意

　　反催收聯盟是一個分工明確的產業鏈條。

　　一大批專職或兼職的代理/中介活躍于各個視頻網站、社交平臺、社區貼吧、投訴平臺等，他們的「馬甲」多元，可能是律師法務，也可能是財務顧問，還可能是剛剛「上岸」（還清欠款）的過來人。

　　他們與資金掮客、貸款中介有著本質的相似：通過倒賣信息獲客，進而賺取傭金。

　　在網絡平臺上，通過分享自己的經歷、經驗建立信任，或者傳播所謂的「專業知識」樹立權威，這些人可以輕而易舉地聚攏大量有著類似情況的網友——在一個或多個平臺上有過借款，對于如何「擺脫」債務，有著近乎迫切的渴望。

　　減免債務、債務優化、征信修復、停息掛賬等是反催收聯盟常用的關鍵詞。 

　　這些賬號主體可以分為兩類，一種是明確打著律師律所、咨詢顧問、財務規劃等旗號，以傳播專業知識的方式輸出相關內容；另一種則是以達人、博主、過來人等身份分享經驗。

　　據催收業人士介紹，有的賬號會直接備注「收徒」，這是征收代理的一種慣用手段。一張龐大的反催收網絡就是這樣快速鋪開，跟傳銷發展下線的模式非常相似。

　　無一例外，這些視頻內容大都擺著「我來幫助你」的正義姿態，充斥著對所謂違規催收、高息貸款的指責，中間偶爾會穿插一些法條法規的專業術語，往往還伴隨著浮夸的表達或表演，最常見的形式就是「直播」與催收人員交涉的過程。

　　有的賬號會在主頁直接掛出聯系方式，有的則是通過私信對接，或者組建群組，或通過直播分享。到這里，獲客目標基本完成，客戶進入到下一個環節——一對一聯系并商議債務解決方案。

　　據一位資深的催收業人士介紹，現在市場上有很多打著律師事務所、咨詢服務公司旗號的反催收聯盟，這些人可能本就是前催收行業的從業者，所以非常了解催收的流程、規則，甚至「漏洞」。

　　「這像一個鉤子、誘餌」，這位催收業人士表示，對于那些負債累累的人來說，大概率都會提出更進一步的要求，比如，代理投訴、委托協商等等。這類服務前期收費并不多，主要是所謂的材料費、聯絡費等，大頭是執行成功后的提成。

　　「比如，一筆20萬的貸款，已經還了10萬，剩下的幫你談免息，甚至可以少還5萬。最后，代理/中介分走1萬，但你可以少還4萬的本金+利息，你干不干？這誘惑太大了。」該人士舉例道。

　　據了解，根據減免的金額大小和協商的難易不同，反催收代理/中介的提成從5%-50%不等，更高比例也有。由于是事后收費為主，對于很多借款人來說，這幾乎是件零成本的事。所以，反催收聯盟獲客幾乎是一找一個準。

　　常見的反催收「三步曲」：先進線公司客服提出無理訴求，不滿足馬上去第三方投訴平臺夸大其詞，最后到監管機構進行投訴，最終達到延期還款、息費減免、消除征信記錄等訴求。

　　而對于反催收聯盟來說，操作流程幾乎已經流水線化，在借款人提供基礎信息后，代理/中介可代為準備相關材料，例如還款能力證明（貧困證明、病歷證明等），投訴舉報信模板……

　　同時，他們會「指導」借款人如何應對催收電話、與機構談判、或者向監管投訴。更直接的方式就是代辦，借款人只需將自己的電話卡郵寄過去，或者以「朋友代為處理為由」便可以讓反催收代理介入到與機構的協商中。

　　一家消費金融公司的貸后負責人表示，最近一年多，類似的情況越來越多。這些所謂的朋友、家人，往往都是突然出現，不但非常熟悉催收流程和相關政策，還特別「狡猾」——他們不會輕易留下個人信息，只是負責談判周旋。

　　職業反催收人士的介入，無疑大大增加了機構溝通和處理的成本。這也是一些機構到最后不得不妥協的原因，因為相比付出的時間和人力，減免部分息費反而更簡單，而這一點也恰恰被反催收聯盟所利用。

　　如果你認為反催收聯盟的「生意」到這里就結束了，那還真是小看了他們。在對借款人和機構/平臺進行了第一輪收割之后，這個產業鏈還在繼續延伸。

　　對于前者，反催收聯盟可以通過個人信息和數據的倒賣，進一步榨取借款人的剩余價值，比如，把這些人的信息提供給高利貸、以貸養貸的中介等，他們可是精準客群。

　　而對于金融機構或助貸機構，這些反催收人士還會反過頭來尋求深度合作。某已上市的金融科技公司風控負責人舉了一個最近遇到的例子，一位代理投訴人在完成客戶「委托」后，又回頭找到平臺表示可以幫其去收討其它用戶欠款。

　　「我提供一套克制反催收的方案給你們，我能搞定不需要你們出錢，我還給你們錢。畢竟我是“土匪”出身，你們是正規軍，但我這行混很久了知道反催收的事不能做太久?！惯@位反催收中介表示。

　　就這樣，債務人和債權人兩頭被反復收割多次，反催收聯盟則坐享無本萬利的生意。

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　　被濫用的規則：瘋狂投訴只為每月減扣200元

　　事實上，反催收并不是新生事物。

　　它本質上是一些不法分子濫用規則為自己謀利，并借助技術手段和網絡效應將影響范圍無限擴大。比如，信用卡行業一直屢禁不止的代理辦卡、違規套現等，其背后都有各種掮客、中介的身影。

　　還有伴隨著消費信貸線上化、數字化的發展，騙貸團伙也轉戰到了網絡并愈發專業，成為了CRO們（首席風控官）的頭號敵人。無論反欺詐的模型如何優化，依舊難以擺脫黑產噩夢。

　　只是，相比其它網絡黑產赤裸裸的欺詐，反催收聯盟更善于游走于「灰色」地帶。

　　拆開這個產業鏈的每個環節：借款人，希望減輕還款壓力；代理/中介，披著咨詢顧問等各種外衣傳播信息；短視頻平臺的智能算法，被用以精準傳播及獲客；職業反催收，或以熱心朋友的身份介入「幫忙」、或以委托律師的身份代理投訴。

　　單獨看每個角色及其行為或許都不足以觸及法律的邊界，但它們環環相扣，最終織就了一張巨大的反催收暗網。

　　這里所說的「規則」，是為了規范金融行業發展、維護消費者權益而制定的各項法律法規。比如，近兩年針對暴力催收、高息貸款而出臺的各項規定，以及監管部門對于金融機構投訴率日益嚴苛的壓降要求等。

　　這些善意的「初心」卻成為了反催收聯盟手中的鐮刀，肆意地收割大眾、機構和監管。

　　業內人士總結反催收在最近一年瘋狂滋長的原因：

　　一是受疫情影響，確實有部分企業和借款人的還款能力下降，因未能合理規劃自己的收入導致無法按時歸還借款的客戶日益增多，減免費息、延期還款成為債務人的現實需求。

　　于是針對上述情況，人民銀行、銀保監會等部門多措并舉強化了金融支持力度，金融機構也出臺了相應的配套政策，而這被反催收聯盟鉆了空子，成為了惡意逃避債務的理由。

　　二是近幾年金融監管以及司法系統對于整個消費金融、民間借貸、以及催收行業的持續規范，比如，民間借貸利率的司法保護上限定為4倍LPR，近期傳「窗口指導」金融機構個貸利率降到24%以內等。

　　政策的變化也給了反催收聯盟以可乘之機。盡管法不溯及既往，但這依然被頻繁地用作投訴理由，甚至索賠理由。 

　　三是近年來中國的消費者保護體系日益完善，無論是金融監管部門還是各家金融機構都越來越重視消費者的體驗和權益，但沒曾想這恰好成為了反催收聯盟肆意攫取的突破口。其中，信用卡、消費貸等小額信貸業務是投訴重災區。

　　銀保監會發布的二季度銀行業消費投訴情況顯示，今年二季度，銀行業消費投訴84424件，同比增長25.5%。其中，涉及信用卡業務的投訴高達46273件，同比增長37.2%，占投訴總量的54.8%。

　　其中，不乏大量重復投訴、惡意投訴的案例。

　　不只是銀行、消金公司等感受到了壓力，為其提供金融科技及助貸服務的第三方同樣受到了波及。

　　前述某上市金融科技公司的風控負責人表示，過去來自重要外部渠道（包括商業銀行、消金公司等）的投訴占總投訴量的0.5%，現在這個比例已經上升10%，根源就是這些機構的投訴率猛增，作為它們的合作方自然也受到波及。

　　據了解，銀保監會及下轄各地方局都有消保處專門處理投訴，按照電話、信件、上門，處理的方式和等級不同。監管接收投訴后會傳給相關金融機構，如果是聯合貸款模式，金融機構又會繼續將投訴信息反饋給合作方。

　　這一套處理流程下來，涉及到的監管或機構辦理人員少則四五人，多則十多人。尤其，伴隨著反催收聯盟的介入，借款人偽造各種證據的手段愈發高明，證偽和舉證難度日益提升。 

　　因為每個環節都涉及到基礎資料的填寫、上報，重要信息的核查、分析等。就以暴利催收為例，現在所有的外催電話都有錄音，核查本身并不難，但需要耗費不少的時間，在當前投訴量大增的情況下，處理投訴的任務繁重。

　　「這也是金融機構很無奈的地方。」這位金融科技公司人士表示，按照現在投訴量，監管部門根本處理不過來。壓力層層傳導，每一環都很崩潰，這也嚴重擠占了社會資源，讓真正有需求的消費者得不到應有的保障。

　　另一位銀行業人士分享了一個很極端的案例，一位借款人給監管打投訴電話，整整持續了一個月，最后讓貸后人員苦笑不得的是，這人的要求是減免每月200的一筆擔保服務費。他是開網店的，不用坐班，對他來說打個電話是很簡單的事。

　　這位人士表示，類似的情況還有很多，很多人是懷著僥幸心理來投訴、申訴，反正有的是時間，不需要什么成本。其中，很多人都在事后的溝通中提到，是受到了別人的「啟發」或「指導」。

　　他很無奈地表示，眼下一哭二鬧三上吊，已成為反催收的常用手段。動輒就用「自殺」威脅貸后人員，以達到協商的目的。曾經遇到一個借款人，前期賣慘哭窮還要尋死，最后來簽和解協議時，開著保時捷卡宴全身GUCCI。

　　事實上，由于近年來金融監管部門對于各個機構，及業務流程的管理日益嚴苛，尤其是催收、費率這些比較敏感的環節，大家都格外謹慎。溝通協商更是小心翼翼，唯恐措辭不當。

　　某信用卡中心人士表示，很多短視頻「直播」接聽的所謂催收電話都是演繹的，現在大部分催收都是機器人，不可能威脅或者罵臟話，另一部分人工催收也是全程錄音，定期復盤和檢查，「金融機構只會比監管要求的執行標準更嚴格?！?/p>

　　但無奈的是，廣大網友難以識別真假，很容易被煽動起情緒，進而落入反催收聯盟的陷阱。

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　　信用體系受損：劣幣驅逐良幣的惡性循環

　　反催收聯盟如同病毒一般侵蝕著中國千百年來沉淀的信用體系。

　　一些代理投訴或委托協商的成功案例被律所或中介反復宣傳，甚至做成「喜報」大肆傳播。減免金額被放在了核心的位置，可以輕易地刺激到借款人的神經，人性的黑洞被瞬間放大，「違約」似乎并不是一件可恥的事。

　　不僅如此，反催收聯盟的業務還在進一步升級。

　　從早期的代辦掛賬停息，到后來協商還款以及賠償，再到修復個人征信等應有盡有。所謂的征信修復，其實是通過金融機構進行征信異議調整，比如偽造一些證明表示當初欠款是有不得已的理由等。

　　尤其，在房貸、個貸審批收緊的當下，征信修復的需求大增，儼然已經成為了反催收聯盟的新戰場。操作手法如出一轍，就是通過委托代理、瘋狂投訴、哭鬧威脅等方式讓金融機構迫于監管和輿論壓力而妥協。

　　在很多銀行業人士看來，這些行為嚴重干擾了中國征信體系的運轉。

　　作為金融行業的重要根基、社會經濟穩定發展的「壓艙石」之一，征信是一個國家「基礎設施」建設的重要一環，它深刻地影響著各行各業以及個人的發展。

　　從90年代至今，中國的征信體系經歷了漫長的演進，直到今天仍在不斷地完善中。而反催收聯盟對于征信體系的挑釁與破壞，無疑是在摧毀信用社會發展的根基。

　　事實上，針對反催收聯盟，去年以來金融機構們也開始著手反擊。

　　例如，陸續有機構對于此類案例進行了「反訴」，希望采用更強硬的態度來應對反催收聯盟。當然，代價也是不菲。一筆1萬的欠款，一旦進入訴訟環節，差旅費、律師費等可能就要付出10倍以上的成本。

　　多家機構的貸后人士表示，因為很多人都是抱著「碰瓷」的心態，賭上金融機構會選擇及時止損。所以，后者一旦強硬起來，他們往往就會退縮。比如，到了開庭環節突然人間蒸發。

　　「無論付出多大的成本，我們都不能再輕易妥協」，另有一家消費金融公司的負責人表示，有計劃撥出一筆專項資金來應對此類案件。希望通過司法的途徑，遏制反催收聯盟的肆意妄為。 

　　目前，針對反催收聯盟惡意教唆、偽造證明等做法，以及負債人訛詐的行為，金融機構也采取了直接報警、積極應訴，甚至反訴的措施。

　　例如，今年3月某銀行就聯合山東警方，抓捕了犯罪嫌疑人胡某某，因其涉嫌買賣、使用、偽造公文證件、證明文件等。還有深圳、北京等地，也有披露類似的案件。

　　不僅如此，今年以來，包括北京、湖南、遼寧、廣東等多個地方金融監管部門聯合司法機關發布了「防范金融領域代理投訴風險」的通知，針對反催收亂象提出了警示：

　　不僅如此，金融機構們也開始主動建立聯防聯治、黑名單共享等機制，利用大數據排查反催收聯盟，例如一些實為反催收人士的假律師、偽專家等。以及，通過反訴案例、反催收信息共享等方式，以遏制相關產業的蔓延。

　　同時，反催收「黑名單」和常見操作套路等，金融機構也在形成相關報告，定期反饋給監管機構，希望通過更緊密的聯動，進一步厘清克制反催收亂象的方法。比如，統計投訴率是否應該去重？如何快速排查惡意投訴、代理投訴的情況？

　　還有在整個反催收產業鏈中不可忽略的傳播環節——各個短視頻平臺，一些金融業人士建議，能否對于教唆逃廢債、鼓勵反催收等內容進行限制，對于一些自稱律師的賬號進行身份驗證等，也是有效阻斷反催收獲客的方式。

　　眼下，反催收聯盟日益猖獗，他們對于整個金融體系、征信體系的破壞力不容小覷。只有各方聯手、協力，才有可能擊破這個潛滋暗長的灰色江湖。

　　道阻且長，但這是整個金融行業發展和中國信用體系建設升級所必須面對的一場挑戰。

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責任編輯：張玫