數字人民幣試點多維擴容 對公應用、跨境支付將迎突破

　　本報記者/李暉/北京報道

　　數字人民幣試點自2020年全面鋪開，開放程度不斷加大。截至今年3月，面向公眾領域的數字人民幣紅包試點已經在三個城市進行了7輪，第二批試點城市躍躍欲試，多類新場景陸續落地，從簡單場景到復雜交易的發展趨勢已經浮現。

　　作為地方兩會頻頻提及的高頻次，數字人民幣試點工作一直在穩步推進。而正在召開的全國兩會上，數字人民幣也受到了關注。全國人大代表、中國人民銀行廣州分行行長白鶴祥建議探索數字人民幣跨境支付應用等。全國政協委員、陜西省高級人民法院副院長鞏富文建議，數字人民幣試點工作應注重“抓頂層、重普惠、防風險”。

　　《中國經營報》記者近期獲悉，3月1日，中國人民銀行數字貨幣研究所（以下簡稱“人民銀行數研所”）與北京微芯區塊鏈與邊緣計算研究院簽署戰略合作協議，雙方將基于我國首個自主可控的區塊鏈軟硬件技術體系“長安鏈”，推進數字人民幣企業應用。

　　在業內人士看來，隨著從C端服務到對公應用，從簡單場景到復雜交易，從零售支付到跨境支付，數字貨幣試點進入多維度擴容的階段。

　　C端場景漸入佳境

　　截至今年3月，面向公眾領域的數字人民幣紅包試點已經進行了7輪，其中深圳3輪測試，蘇州2輪，北京1輪，成都1輪。

　　隨著試點城市不斷擴圍，有別于傳統移動支付體感的創新場景與應用也陸續涌現：可視卡、SIM卡、異型卡甚至充電樁等等形態的硬件錢包以及ATM兌換功能密集亮相，線上商城、線下加油、保單支付等場景也不斷豐富。

　　介質突破一直是數字人民幣的一大亮點。此前，有數字人民幣權威人士在內部場合透露，不同于移動支付，數字人民幣不涉及信息流和資金流的不同步等問題，未來有望成為唯一身份標識的東西都可以成為賬戶體系，比如車牌，甚至水電煤表、電動車，終端會進一步延展，手機不再是唯一支付中心。

　　今年1月5日，郵儲銀行在上海同仁醫院測試了“可視卡”形式的數字人民幣錢包。該卡外觀為卡片形狀，通過右上角有一個水墨屏窗口，可以看到消費金額、卡片余額和支付次數。

　　此后，工行在湖南加油場景，農行在河北雄安，中行、工行、郵儲銀行在北京王府井持續推出可視卡，其中工行甚至推出手環、充電寶、老年拐杖等可穿戴設備作為支付介質，郵儲銀行推出了疊加健康寶功能的數字人民幣指紋卡硬錢包，實現了數字人民幣支付和健康寶登記的“一卡雙應用”，引發市場關注。

　　移動支付網發布的《數字人民幣發展研究報告2020》中在對數字人民幣的行業影響和前景判斷中表示，數字人民幣會引起新一輪軟硬設備升級更換熱潮，卡、可穿戴等將“重獲新生”。

　　有分析人士認為：針對特定領域和特定群體的使用存在著局限性和門檻，雖然這一類數字人民幣硬件錢包并不是所有人的選擇，但會是部分人的可選項。特別對老人、小孩、外籍人士等群體或學校、奧運村、體育場館等特殊環境，提供了更多元選擇，也一定程度消弭了數字鴻溝等現實問題。

　　在流通兌換環節，在深圳的第二輪試點和北京首輪試點中出現了線下ATM終端兌換數字人民幣的功能——農行在深圳，工行在北京分別推出相關服務，業內預計將有更多運營方在全國試點地區逐步推廣數字人民幣與現鈔的雙向兌換功能。

　　除了六大行，作為運營層重要參與方的通信運營商也陸續參與進試點。今年2月初，中國移動首張支持“數字人民幣”硬錢包的SIM卡亮相蘇州——客戶使用身份證件辦理移動超級SIM卡后，安裝在具備NFC功能的手機內即可使用數字人民幣硬錢包支付功能。

　　據記者此前從知情人士處了解，目前上海、海南、長沙、青島、大連、西安六地已列為第二批數字人民幣試點城市。這一信息在2021年地方兩會上也有零星披露。

　　上海市市長龔正1月底在上海兩會上即透露，上海將持續推動金融業擴大對外開放，繼續集聚一批功能性、總部型機構，推進數字人民幣試點。1月20日，湖南全省金融業服務經濟社會發展新聞發布會披露，去年11月底，長沙市正式獲批成為全國第二批數字人民幣試點城市。而根據湖南省政府發布文章顯示，截至2月2日，長沙線下支持數字人民幣支付的商家已落地3404個。

　　在試點范圍和介質突破外，金融場景上的探索也漸次鋪開。去年9月27日，石家莊海關所屬雄安海關完成首票以數字貨幣形式繳納風險保證金業務，12月底通過與建行合作，眾安保險開出首張數字人民幣支付的保單。

　　值得注意的是，在去年深圳第二輪、第三輪紅包發放中，數字人民幣對公錢包的進度也有零星曝光。

　　據披露，在深圳福田區啟動第二輪紅包發放前，已經實現福田所有區級預算單位100%開通對公的數字人民幣錢包。而龍華區在第三輪數字人民幣紅包試點中，亦直接面向留深人員的企業主體發放。

　　深圳龍華區金融工作局相關人員在接受媒體采訪時也透露：同步推進的還有數字人民幣產業資金，未來，將逐步開放軌道交通、文體教育、消費扶貧等眾多領域，在區內初步形成數字人民幣流通閉環。

　　復雜職能浮出水面

　　市場共識在于，在貨幣的四大職能（價值計量、支付、流通手段和價值貯藏）中，支付是數字貨幣最有潛力率先改善的領域。這種定位主張從數字人民幣DC/EP的名字——“數字貨幣/電子支付”中也可明確。

　　不過隨著數字人民幣的發展，其涉及問題顯然不僅僅只局限于大眾使用場景的支付職能。

　　西南財經大學數字經濟研究中心陳文曾向記者表示：“數字貨幣的最大價值仍在跨境支付領域，傳統跨境支付依托美元主導的SWIFT體系，資金往來受到開設賬戶等制約，而DC/EP只需要使用者擁有數字錢包，幾乎與現鈔交割沒有區別，DC/EP在批發場景的價值值得高度關注?！?/p>

　　記者注意到，在成都啟動數字人民幣紅包試點的同一天，央行披露：香港金融管理局、泰國中央銀行、阿拉伯聯合酋長國中央銀行及中國人民銀行數字貨幣研究所宣布聯合發起多邊央行數字貨幣橋研究項目（m-CBDC Bridge），旨在探索央行數字貨幣在跨境支付中的應用。

　　據央行信息，央行數字貨幣橋研究項目將進一步構建有利環境，讓更多亞洲及其他地區的央行共同研究提升金融基礎設施的跨境支付能力，以解決跨境支付中的效率低、成本高及透明度低等難題。

　　在去年10月的外灘峰會上，國際貨幣基金組織貨幣與資本市場部副主任何東曾表示：貨幣橋可以實現多個央行數字貨幣在實時相互支付的基礎上進行交易和交換，并實現在不同類型的分類賬中同步支付。能夠確保各央行發行的數字貨幣的互通性，以連接整合不同的系統，大幅提升跨境支付和跨貨幣支付的能力。

　　雖然跨境支付領域的合作謹慎起步，但釋放的信號十分積極。今年1月，負責跨境支付清算報文傳送與處理的SWIFT聯手中國人民銀行清算總中心、跨境銀行間支付清算有限責任公司、央行數字貨幣研究所和中國支付清算協會在北京成立了金融網關信息服務有限公司，也被業界視為數字貨幣領域全球化發展的重要安排。

　　在跨境支付外，數字人民幣正在加緊對公領域和復雜場景的探索。根據上述北京微芯區塊鏈與邊緣計算研究院與人民銀行數研所簽署戰略合作協議：雙方將發揮區塊鏈和數字人民幣可編程的價值特性，推進基于長安鏈的數字人民幣企業應用，共同研究基礎性新型數字基礎設施關鍵技術，探索在數字經濟下的新型交易模式和商業模式。

　　根據上述合作官方披露內容：基于自主可控的長安鏈推進數字人民幣的企業應用，將能從根本上解決企業與企業之間的支付與可信問題。

　　目前，中國建設銀行、國家電網公司已經發布了基于“長安鏈”的應用場景，涵蓋供應鏈金融服務和碳交易領域。上海對外經貿大學區塊鏈技術與應用研究中心主任劉峰向記者表示：數字人民幣在介入聯盟鏈過程中，采取何種架構，信息共識和支付介質怎樣安排，聯盟鏈本身是否存在TOKEN，是否涉及兌換等具體落地方式值得關注。

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責任編輯：楊亞龍