原標(biāo)題：花唄上征信，會影響房貸、車貸嗎？還會有更多網(wǎng)絡(luò)借款平臺接入嗎 

　　“花唄部分用戶接入央行征信”這一話題熱度不減，目前，廣大網(wǎng)友更關(guān)心花唄上征信后是否會在《個(gè)人信用報(bào)告》中頻繁出現(xiàn)小額貸款的記錄，另外，還關(guān)注這些記錄是否會影響個(gè)人后續(xù)的貸款。

　　花唄用戶曉然（化名）也對記者道出了上述疑惑：“我之前一直都把花唄當(dāng)信用卡用，準(zhǔn)時(shí)還款，但看有的網(wǎng)友說商業(yè)銀行對小額貸款記錄不友好，有多次小額貸款容易影響后續(xù)房貸、車貸的獲批，這是真的嗎？

　　針對這些疑惑，一位不愿透露姓名的征信專家對貝殼財(cái)經(jīng)記者表示，使用了花唄只要到期還清，不逾期，是不會出現(xiàn)在征信信息里的，即便報(bào)送，也不會影響個(gè)人征信。另外，頻繁出現(xiàn)小額度貸款記錄，則會按照貸款賬戶數(shù)量顯示，這或許會成為銀行發(fā)放貸款考慮的因素之一，但整體來說，只要不逾期，就不會出現(xiàn)實(shí)質(zhì)性影響。

　　有用戶1月底花唄上征信 但最新信用報(bào)告中仍無記錄

　　根據(jù)官方介紹，花唄是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代依托于場景的信用消費(fèi)工具，用戶在消費(fèi)時(shí)，可以使用花唄的額度，享受“先消費(fèi)，后付款”的購物體驗(yàn)。

　　對于個(gè)人用戶而言，花唄的功能與信用卡相似，但本質(zhì)上又不同于信用卡，特別是經(jīng)營主體不同，信用卡一般由銀行發(fā)行，而花唄的運(yùn)營主體則是重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司（簡稱“螞蟻小微小貸”），因此，《個(gè)人信用信息查詢報(bào)送授權(quán)書》中的授權(quán)對象也是螞蟻小微小貸公司。

　　那么，花唄用得多是否真的會“鋪滿”征信？又是否會對后續(xù)的購房、購車貸款造成影響呢？在花唄-我的-相關(guān)合同及產(chǎn)品說明中查詢，《個(gè)人用戶信息查詢報(bào)送授權(quán)書》赫然在列，且授權(quán)書生效日期為今年1月31日，這說明楊燕（化名）的花唄此前已接入央行征信。

　　授權(quán)書上規(guī)定，因本人辦理授權(quán)業(yè)務(wù)的需要，同意被授權(quán)人在遵循合法、正當(dāng)、必要原則的前提下，向中國人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢、使用本人的信用信息和信用報(bào)告。

　　7月28日，楊燕在看到相關(guān)新聞后，便通過某銀行APP查詢了自己的《個(gè)人信用報(bào)告》，令人驚訝的是，即便她的花唄在今年1月底已接入央行征信系統(tǒng)，但最新的信用報(bào)告上貸款或其他業(yè)務(wù)一欄卻沒有相關(guān)記錄，更不存在所謂的多次小額貸款記錄，“我的花唄每個(gè)月都是提前還款的，從來沒有逾期過。”

　　記者咨詢支付寶客服了解到，花唄是在獲得客戶的授權(quán)之后，根據(jù)國家相關(guān)征信管理要求的規(guī)定，有序進(jìn)行上報(bào)，具體以央行查詢的征信報(bào)告實(shí)際情況為準(zhǔn)。

　　楊燕的這份征信報(bào)告在一定程度上也佐證了上述不愿意透露姓名專家的觀點(diǎn)，“使用了花唄只要到期還清，不逾期，是不會出現(xiàn)在征信信息里的，即便報(bào)送，也不會影響到個(gè)人征信”。

　　另一位匿名專家對貝殼財(cái)經(jīng)記者坦言：“不逾期的話對客戶來說是沒什么影響的，但如果小額貸款記錄非常多，則在實(shí)際執(zhí)行中會成為銀行放貸的一種參考因素，畢竟銀行也要考慮個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，還款能力等，但總體而言，沒有逾期記錄就不會有大的影響。”

　　后續(xù)將有更多網(wǎng)絡(luò)借款平臺接入？

　　貝殼財(cái)經(jīng)記者注意到，微粒貸、京東白條等主流借款平臺此前早已接入央行征信。公開信息顯示，微粒貸是微眾銀行旗下產(chǎn)品，在微信-支付中即可找到微粒貸借錢的入口，早在2016年的一篇官方介紹中，微粒貸就表示：“您申請（開通）微粒貸和向其他銀行申請貸款一樣，受理銀行均會查詢您的人行征信記錄。在您使用微粒貸借還款的過程中，我行會將相關(guān)記錄報(bào)送人行，只要信用狀況良好，不會對您的信用記錄造成影響。”

　　京東白條在回答“白條逾期是否會上報(bào)征信”這一問題時(shí)也表示：“我們會按照您的使用情況如實(shí)上報(bào)征信，具體請以您的個(gè)人征信報(bào)告為準(zhǔn)。”

　　伴隨著央行征信對接部分花唄用戶，個(gè)人征信的采信范圍也在進(jìn)一步擴(kuò)容。

　　近年來，越來越多線上借貸產(chǎn)品接入央行征信的背后，也引發(fā)了市場各方的思考，征信擴(kuò)容的原因到底是什么？后續(xù)是否仍將有更多的平臺接入？

　　中國社會科學(xué)院金融研究所金融科技研究室主任尹振濤對貝殼財(cái)經(jīng)記者解釋稱，一方面是因?yàn)殡S著業(yè)務(wù)發(fā)展，大量人群開始使用線上貸款類產(chǎn)品，因此，把這種大家普遍使用的金融服務(wù)納入央行征信體系是合理的，也是一個(gè)該有的程序，納入之后，個(gè)人金融信用狀況、承擔(dān)債務(wù)能力的評估都會更準(zhǔn)確。

　　“另一方面，對接征信后也能更好地防控、識別出個(gè)人，特別是長尾用戶的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題，能夠評估及衡量總體債務(wù)的杠桿情況，對防范金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)金融穩(wěn)定有很大幫助。同時(shí)，平臺接入央行征信還對完善征信體系，營造良好的線上消費(fèi)信貸營商環(huán)境，打擊逃廢債、降低共債風(fēng)險(xiǎn)等，都有很大的幫助”尹振濤坦言。

　　國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛對貝殼財(cái)經(jīng)記者解釋稱，完善的征信體系是重要基礎(chǔ)設(shè)施，首先，征信記錄可以看到一個(gè)客戶總共借了多少錢、在什么地方借的錢、是否有違約記錄，這些信息對金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)評估借款人的金融風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要。舉個(gè)例子，本來銀行評估某個(gè)客戶可以借10萬元，且之前沒有在銀行借款的記錄，但他卻在其他渠道借了幾十萬元，而這個(gè)渠道又沒有納入征信體系，這時(shí)，銀行極有可能向客戶放貸，這種情況下，征信體系就因沒有全面反映客戶征信情況，而無法幫助金融機(jī)構(gòu)更好識別評估風(fēng)險(xiǎn)。

　　曾剛進(jìn)一步表示，征信體系還能促進(jìn)社會信用的形成，一旦借貸行為納入征信，任何逾期都會影響個(gè)人整體的風(fēng)險(xiǎn)評估，及其未來的貸款申請，正因?yàn)椤盁o處藏身”，個(gè)人對借貸行為的守信約束力就會更強(qiáng)。從上述兩個(gè)角度來看，征信體系的完善都要求不斷擴(kuò)大采信范圍，完善自身體系，才能作為真正意義上的征信體系來更好發(fā)揮作用。

　　“之前，一些小貸公司沒有被接入央行征信，個(gè)人認(rèn)為不光是體量的問題，還涉及監(jiān)管部門對這些機(jī)構(gòu)的資質(zhì)認(rèn)可問題，下一步應(yīng)期待非存款類放貸組織條例的正式發(fā)布，以進(jìn)一步明確央行征信采信擴(kuò)展的范圍，進(jìn)一步明確哪些機(jī)構(gòu)需要被接入，而哪些不會被接入。”曾剛稱。

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責(zé)任編輯：王進(jìn)和