大年三十被催債 教育“灰色貸”后遺癥

　　李靜 周克洋

　　“像欠的帳一定要還，哪怕明知道是一場騙局，還是要還，因為我怕。”說完這話的王鑫剛剛度過了一個提心吊膽的春節(jié)假期。

　　王鑫不記得這是第幾個有關催帳的信息了，大概從2018年11月開始，類似于這樣的電話或者短信就頻頻出現(xiàn)在她的手機記錄里。內(nèi)容無非就那幾句，“還錢，不然你小心點”；或者口氣軟點的，“我們也是受害者”。

　　但這次不一樣的是，她被催債公司短信告知，“這是最后一次提醒，若繼續(xù)拖欠，2019年新年期間公司安排工作人員上門收取剩余15期全款，取消分期資格，另附加上門費5000元起。”，在短信最后還附上了王鑫家庭所在地址。

　　王鑫害怕父母知道，“畢竟他們年紀大了，不該跟著操心。過了年，我也找到新工作，還是準備還了。”

　　“招轉培”套路

　　每次王鑫接到電話，都會在一個名叫“哈喇子”的微信群里吐吐槽，這個群里的22位成員，無一例外都是在重慶美藝拓教育科技有限公司（以下簡稱“美藝拓”）報名參加培訓的學員。

　　其中一位學員彭興國向經(jīng)濟觀察報講述了事情的經(jīng)過，2018年3月，他在招聘網(wǎng)站中看到這家公司在招聘新媒體設計一職，于是彭興國與美藝拓取得了聯(lián)系。

　　在其后的面試過程中，這家公司以沒有經(jīng)驗，需要先進行入職培訓為由，與其簽訂了崗前實訓協(xié)議。但他沒有想到的是，一個多月后，在美藝拓返還他的實訓協(xié)議里，彭興國才發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)被分期貸款了。

　　“當時只告訴我們崗前培訓是有成本的，后期會從我們的工資里扣。并沒有告知我們需要貸款，要是知道有這些東西，打死也不會簽那個協(xié)議的”，彭興國說。

　　為美藝拓提供貸款的企業(yè)在群里一共出現(xiàn)三家，但是絕大部分貸款是由一家叫做北京榆錢投資管理有限公司（以下簡稱“榆錢投資公司”）旗下的惠分期平臺提供。

　　2月13日，榆錢投資公司的一位工作人員告訴經(jīng)濟觀察報，事情發(fā)生了，他們也很意外。“這家培訓機構與我們合作有些年頭了，只有這次出了事。教育分期是給培訓機構打錢，但原則上還是與個人簽訂的貸款協(xié)議。在學員與培訓機構簽訂協(xié)議后的第七天，我們就已經(jīng)把錢全部打給了培訓公司。”

　　“他們每個人都跟我們簽有電子版合同，我們也有審核貸款的錄音作為證明，在錄音中會具體審核每一位需要貸款的學員是否有教育貸款的需求，培訓課程是什么，學費是多少，需要貸款的金額，等等，且在貸款完成后，會下發(fā)短信通知貸款已成功。學員在還款過程中，就能看到這份貸款合同，所以我們還覺得是學生和教育機構合謀騙了我們的錢。”這位工作人員說道。

　　榆錢投資公司的說法并沒有得到學員的認可。

　　彭興國說：“分期貸款的電子協(xié)議，我們連見都沒有見過，更沒有簽過。整個申請貸款的過程都是由公司指引操辦，借貸平臺打來的電話是按照美藝拓培訓老師提供的一份格式樣本，照著上面念。就連惠分期APP的賬號和密碼都是美藝拓方面提供的，沒人告訴我們那是貸款，他們只是要走了每個人的手機驗證碼，之后就收到了貸款已經(jīng)成功的短信通知。”

　　“當時，有的人意識到自己可能被貸款了，但老師說回頭從工資里扣除，不妨事，想著事已至此，就算了”，彭興國說。

　　令彭興國等人沒想到的是，事情在眾人接受培訓兩個月后，發(fā)生了變化。這家名為美藝拓的培訓機構消失了。法人嚴偉丹電話聯(lián)系不上，公司已經(jīng)搬空。

　　有關貸款公司是否與培訓機構合謀的傳言開始在微信群里蔓延。在學員看來，自己并沒有簽署協(xié)議，貸款公司也沒有盡到審核、告知的義務，就連電子版貸款協(xié)議的簽名都是機打而非人工簽字；在貸款公司看來，自己有審核錄音且整個流程合理合法，培訓機構停業(yè)與平臺并無關系，學員應該繼續(xù)還款。

　　本該沒有瓜葛的兩方，因美藝拓的停業(yè)，展開了曠日持久的扯皮。截至發(fā)稿日，這場持續(xù)近一年的信貸糾紛還在延續(xù)。一年時間里，絕大部分學員拒絕償還貸款，有人報了警，有的在持續(xù)向各個有關機構投訴；借貸平臺的選擇是繼續(xù)追債，并準備于近期向學員和培訓機構提起訟訴。

　　撒向二三線

　　這是中國二三線城市下一場圍繞教育分期貸款的現(xiàn)實縮影。過去幾年，伴隨著教育分期貸款在全國范圍內(nèi)鋪開，這種由培訓機構委托第三方向學生放貸，學生以分期支付學費的模式開始急劇涌現(xiàn)。

　　一方面教育分期貸款可以幫助低收入群體完成學業(yè)，接受培訓，獲得向上發(fā)展的機會；另一方面對借貸平臺而言，節(jié)省獲客成本，具有廣闊的市場前景；即使是培訓機構，教育分期貸在提高生源的同時，也能擁有一定的借貸平臺提供的返點。

　　在三方一拍即合的情況下，教育貸款充當“圓夢基金”于2015年一炮而紅。其后兩年，隨著百度等巨頭的陸續(xù)加入，教育分期這塊大蛋糕被迅速做大，風頭一時無二。。

　　據(jù)統(tǒng)計，僅2016年一年，教育分期市場就涌現(xiàn)出諸如米么、課棧網(wǎng)、蠟筆分期等30多個提供教育分期的貸款平臺，當中最引人注目的無疑是百度。

　　一位度小滿（原百度金融）前員工見證了百度加入教育分期市場的全過程。他告訴經(jīng)濟觀察報，百度切入教育分期貸款市場實屬偶然。“最初我們想做的是在三四線城市布局支付，但是發(fā)現(xiàn)支付寶和微信已經(jīng)能滿足這些城市絕大部分用戶需求。在一次與培訓機構的溝通中，發(fā)現(xiàn)這里的年輕人對美容美發(fā)、會計等職業(yè)技能有主觀培訓意愿，但普遍缺乏支付能力，也是這個場景，讓百度看到了機會。”上述度小滿員工對經(jīng)濟觀察報表示“信貸平臺出于盈利的需要，不斷的鋪開規(guī)模。自有的業(yè)務員大概覆蓋行業(yè)內(nèi)前100家培訓機構。但是這個行業(yè)還有更多的機構怎么辦？如何去覆蓋其他10萬家培訓機構？這時候就要發(fā)揮代理商的作用，讓他們（代理商）去洽談這些三四線城市的教育培訓機構。”上述度小滿前員工說。

　　“百度為什么能在三四線城市，把線下培訓貸做到這么大，也是因為這些城市的消費群體特性是銀行不愛做的領域。他們普遍缺乏信用體系，好多連信用卡都沒有。沒有信用體系意味著他們無法從銀行機構獲得貸款，因此只能選擇信貸平臺提供的助學貸。”上述度小滿員工對經(jīng)濟觀察報表示

　　然而，相較而言頭部的培訓機構尚有較好的信譽和資質，但是當教育分期貸款大規(guī)模的鋪向三四線等長尾市場之時，風險就在逐漸逼近。

　　風險！風控！

　　上述度小滿員工回憶，為了搶市場鋪規(guī)模，早期的百度在教育分期貸領域負面很多，一是培訓機構有跑路現(xiàn)象的發(fā)生，二是貸款逾期率很高。

　　在搶占市場的過程中，大量信貸平臺為了增加獲客渠道，逐漸降低了對培訓機構的風控標準。這樣帶來的直接后果是，培訓機構的優(yōu)劣成為了這場三方閉環(huán)中最為關鍵的一環(huán)。

　　搜狗金融風險總監(jiān)邱奕元對經(jīng)濟觀察報表示：“區(qū)別于傳統(tǒng)信貸業(yè)務，教育分期貸款一般是借貸平臺直接與培訓機構合作，由培訓機構負責招攬學員，當學員有貸款需求，就會被轉接到貸款平臺去，再由平臺發(fā)放貸款給培訓機構。而一般的信貸業(yè)務都是由信貸員獲客，或者是線上由貸款人自己申請。

　　這也意味著信貸機構不僅要對具體的貸款申請人進行分辨把控，還要對教育機構設定一定準入門檻。“但在實際過程中很難做到，尤其是強勢的培訓機構，一般這樣的機構都是借貸平臺搶奪的目標。”一位借貸平臺的工作人員告訴經(jīng)濟觀察報。

　　邱奕元對經(jīng)濟觀察報表示：“對培訓機構的風控，正規(guī)的借貸平臺是要審核教育機構資質具體怎樣，這里會涉及到比如教育機構成立年限、學生規(guī)模、經(jīng)營實際狀況，當然，平臺也可能會去現(xiàn)場調(diào)查，查看它的財務資料是否可信，以及具體有多少工作人員。”

　　但在實際操作中，大量無辦學資質的培訓機構跨過了教育信貸風控的準入門檻，也為后面的糾紛埋下了伏筆。

　　逐利，貪婪，跑路，在一系列沖動和利益的驅使下，本該作為普惠金融切入消費場景最合理出口的教育分期貸款，卻在一方跑路或與另一方的合謀下，上演了一場又一場的鬧劇。

　　在聚投訴（一個公益性網(wǎng)絡媒體消費投訴平臺）上，跑路、收費不合理、欺詐等投訴教育機構和分期貸款的事件層出不窮。其中不乏知名的尚德機構、華爾街英語、以及跑路的巨人時代教育和最近停擺的“學霸1對1”等培訓機構。

　　分期貸“退燒”

　　規(guī)則的漏洞，在挑戰(zhàn)監(jiān)管的底線。對過去一系列跑路、貸款糾紛，政策層終于決定出手做點什么了。

　　2018年8月22日，國務院辦公廳下發(fā)了《關于規(guī)范校外培訓機構發(fā)展的意見》（以下簡稱“意見”），明確規(guī)定，培訓機構收費時段與教學安排協(xié)調(diào)一致，不得一次性收取時間跨度超過3個月的費用。《意見》的下發(fā)直接影響了“高燒”中的教育機構，也為提供教育分期貸款的平臺潑了一盆冷水。

　　一位北京英語培訓機構的工作人員告訴經(jīng)濟觀察報，對比去年和前年，2018年下半年以后來公司談合作的借貸平臺業(yè)務員明顯減少了，而且借貸平臺的規(guī)則也在變多，很多學生家長都通過不了審核，這可能跟政策有直接關系。另外，從公司角度講，因為利息要公司支付，所以也不愿意家長用太多分期。“現(xiàn)在我們會去談一些信用卡免分期的業(yè)務，但有時候銀行會有限制，而且也不是所有家長都有某銀行的信用卡。”，該英語培訓機構工作人員對經(jīng)濟觀察報表示。

　　曾經(jīng)繁及一時的教育分期場景貸戰(zhàn)線開始慢慢收縮。不少提供分期貸款的平臺，也在調(diào)整自己的風控機制。

　　度小滿相關負責人在回復經(jīng)濟觀察報采訪時表示，關于準入的教育機構百度均有嚴格的審核機制，對發(fā)放貸款有漸進的流程。審核部門方面，百度會有來自各地渠道風控以及總部風控的樞紐審核；審核內(nèi)容方面，也會從相關資質、財務狀況、店面、口碑等多維度對機構進行審查。準入之后，一線業(yè)務、風控人員，會不定期走訪、暗訪全國各地的培訓機構店面，若發(fā)現(xiàn)機構有經(jīng)營異常行為將采取下線機構、追究機構違約責任等措施。

　　為了規(guī)避風險，更多的信貸平臺則選擇把風險轉嫁給線下機構，形成風險共擔機制，如果出現(xiàn)學員還不起錢的情況，培訓機構需要先把錢還給信貸平臺，不然馬上停貸，上述信貸平臺工作人員說。

　　然而，更多如王鑫、彭興國的借貸糾紛還在等待進一步解決。在邱奕元看來，如果培訓機構出現(xiàn)跑路或欠款人違約，金融機構也有一定責任，這就表示你前期準入工作沒有做好。“如果培訓機構中途出現(xiàn)跑路或欠款人違約，這也算風控把控不力的一種表現(xiàn)。”“對培訓機構的風控屬于在于貸中行為監(jiān)控和貸后不良的處置部分。貸中管理就是說信貸平臺在過程中發(fā)現(xiàn)它的風險。比如說培訓機構，在簽署合作的時候，定期要去調(diào)閱它的財務資料，或者通過現(xiàn)場回訪，查看其經(jīng)營情況是否穩(wěn)定，一旦出現(xiàn)不穩(wěn)定狀況就要采取提前終止合作等措施。”邱奕元說。

　　在硬幣的另一面，盡管受到了干擾，但對于教育分期貸款的信心依然隨處可尋。

　　北京的王先生在2018年“雙十一”期間，通過微信分期，辦理了VIPKID的在線英語培訓業(yè)務，用以幫助他一年級的孩子學習英語。“1萬4千元的學費，被分為12期貸款。利息由培訓機構支付。正好又有‘0分期0手續(xù)費’的加持，怎么看都是劃算的事情。”

　　中國社會科學院產(chǎn)業(yè)金融研究基地副秘書長陳文對經(jīng)濟觀察報表示，還是要看到教育分期貸款機構在解決弱勢群體，滿足教育需求的資金可獲得性方面取得的成績。我們無法回避教育分期貸款行業(yè)在拓荒期存在的合作場景把控不利、貸款收費不透明、綜合信息費過高等問題，但也應該看到一些實力機構介入市場后，改變正在進行。

　　同時他表示，部分互聯(lián)網(wǎng)基因較強的機構在不斷以數(shù)字化的手段完善資產(chǎn)端閉環(huán)場景的風險把控，諸如通過人工智能的活體識別確認貸款申請人是否是本人操作，通過視頻面簽確認是否申請人本人的貸款意愿等創(chuàng)新手段在不斷涌現(xiàn)，教育分期貸款市場已經(jīng)逐步進入了成熟發(fā)展期。

　　（文中王鑫、彭興國均系化名）

責任編輯：張國帥