原標題：投保“先孩子后父母”存誤區

　　來源：北京商報

　　記者 崔啟斌 李皓潔

　　年關將至，如何打理壓歲錢又成為一個熱議的話題，其中不少人將壓歲錢存為教育金或定期壽險，以求在孩子上大學或結婚時備用。最新的一份家庭財富健康報告顯示，城市家庭財富管理存在“五大不合理現象”，其中指出家庭商業保險參保率偏低，更愿意為未成年子女投保，忽視對家庭頂梁柱的保障。有保險專家認為，家庭投保要排序，首先應當給家里的經濟支柱做足保障。

　　近日，廣發銀行聯合西南財經大學發布《2018中國城市家庭財富健康報告》，揭示了中國城市家庭財富管理的現狀、特征及問題，我國城市家庭資產規模快速增長。家庭戶均資產規模從2011年的97萬元，增加到2017年的150.3萬元，年均復合增長率為7.6%。報告預計2018年我國城市家庭的戶均總資產規模為161.7萬元，戶均凈資產規模為154.2萬元，戶均可投資資產規模為55.7萬元。

　　在這一報告中，引入了中國城市家庭財富健康指數評價體系，即用于衡量家庭財富健康狀況的重要標準，通過“家庭客觀風險承受能力與主觀風險偏好程度識別體系”和“資產配置健康評價體系”對每個家庭進行綜合評判。

　　數據顯示，6.7%的參與者得分在85分以上，被評為處于“非常健康”；26.8%的參與者得分在70-85分之間，被評為處于“基本健康”狀態；28.4%的參與者得分在60-70分之間，為“亞健康”狀態；38.1%的參與者得分在60分之下，處于“不健康”狀態，其中5.3%的參與者得分在50分以下，為“非常不健康”狀態。

　　通過相關數據分析，城市家庭財富管理存在“五大不合理現象”， 需引起重視警惕。

　　其一，家庭住房資產占比過高，擠壓了金融資產配置。數據顯示，住房資產在家庭總資產中占比77.7%，遠高于美國的34.6%；而金融資產在家庭總資產中占比僅為11.8%，在美國這一比例為42.6%。

　　其二，在投資理財產品時，過半家庭不接受本金有任何損失，剛性兌付要求較強。數據顯示，54.6%的家庭不希望本金有任何損失，同時又期望較高的理財收益。

　　其三，家庭可接受的銀行理財產品回報周期普遍較短，缺少長期理財規劃。對于可接受的銀行理財產品回報周期，選擇3個月內、3-6個月、6-12個月的家庭占比分別為35.8%、37.2%和33.7%。

　　其四，家庭的投資品類缺乏多樣性。數據顯示，67.7%的中國家庭僅僅擁有一種投資品，22.7%的中國家庭擁有兩種投資品，擁有三種或者三種以上投資品的家庭僅僅占到10.6%。

　　其五，家庭商業保險參保率偏低，僅有不到15%的家庭成員擁有商業保險，且家庭更愿意為未成年子女投保，忽視對家庭頂梁柱的保障，10-18歲家庭成員參保率最高，為21.3%，其次為10歲以下家庭成員，參保率為19.5%。

　　一位保險理財規劃師指出，家里誰最能掙錢，誰名下的資產最多，就該優先給誰申請保險，而且要足額。即使要給孩子買保險，在購買保險的基礎上，附加一份主、附險保費豁免條款，以備家庭收入中斷，避免因為孩子所需的保費而影響保障責任。

　　那么，新春將至，如何為孩子打理壓歲錢？保險專家指出，家長在為孩子打理壓歲錢時，除了根據孩子的實際需求進行規劃外，也應考慮家庭的經濟條件，以便實現持續繳費。越全面的保障和更多的理財需求，需要支付更多的保險費。

責任編輯：楊希