100元要！50元也要！銀行拉存款放大招 定存產品半夜被客戶“秒光”

　　來源：每日經濟新聞

　　記者 胡琳

　　如何處置50元、100元的零錢？最好的辦法就是——花出去！沒人指望用這點錢去買什么理財產品、賺多少利息。

　　自從余額寶采取“積少成多”的辦法吸引投資者之后，很多基金紛紛效仿，而“財大氣粗”的銀行長期以來還是盯著有錢人的錢包。

　　但近期，一些民營銀行為了吸收存款，紛紛推出一些低門檻的“定期存款”產品。利息高、流動性強、而且門檻也很低，50元、100元也不放過，結果銷售火爆。

　　這類產品每天限額發售，零點更新。你想買的話，必須熬夜搶購，稍不留神就售罄了。

　　“定期存款”10分鐘內售罄

　　為了體驗一把這類火爆的“定期存款”，《每日經濟新聞》記者在晚上12點準時打開了某金融App，結果發現，App上僅只有富民銀行“富民寶”和“當日”系列產品中的藍海銀行“藍寶寶”可以購買。

　　而且眨眼的功夫，“藍寶寶”“富民寶”就顯示已售罄。從12點開始發售到售罄，僅不到10分鐘的時間。

　　“今天藍寶寶產品已經售罄了，”藍海銀行工作人員告訴記者，“藍寶寶每日零點更新開始發售的。”

　　記者進一步詢問，大概每天什么時候可以搶到“藍寶寶”？該工作人員稱：“根據我行的經營情況，每日的發售額度都不一樣，具體發售額度以實際發售為準。”

　　而富民銀行工作人員告訴記者，“因為‘富民寶’比較受歡迎。現在‘富民寶’設置了每日額度，我們是在每天凌晨零點開放額度。如果在這款金融App上售罄的話，可以到手機銀行上查看額度是否購完。”

　　在攬儲如此困難的情況下，這些民營銀行推出“定期存款”為何如此火爆，不僅不用送禮品，甚至還要每天限額？

　　《每日經濟新聞》記者梳理產品介紹發現，這類“定期存款”被民營銀行稱作是“創新型現金管理產品對應3年或5年定期存款”。客戶購買的產品均對應在銀行存入一筆定期存款。在到期日之前，客戶可提前支取。通過將定期存款收益權轉讓給其他服務機構的方式，客戶可以獲得較高的提前支取利率，最高的可以達到4.3%。如果是到期支取，利率可以高達4.875%。

　　50元、100元能存定期

　　除了富民銀行“富民寶”和藍海銀行“藍寶寶”等產品，億聯銀行也推出了一款名叫“億聯智存”的創新存款產品，“億聯智存”對應的是一筆5年定期存款。

　　與上文中提到產品不同，“億聯智存”設置了每日搶購時間。據億聯銀行公告稱，1月10日起，每日限時搶購時間由19：00至21：00調整為9：00至11：00。

　　據介紹，為盤活客戶定期存款資產，客戶可約定在32、188天時，按照買入時約定的利率支取，利率分別為4.5%和4.9%。若客戶不到32、188天支取，則銀行按照0.455%的活期利率兌付給客戶。

　　較“富民寶”這類產品可以隨時支取的“定期存款”不同，“億聯智存”這類產品設置了較短的固定期限，在產品設計上更類似于傳統銀行發行的定期存款。

　　一名國有大行工作人員稱，一般來說，定期存款若是沒有存滿期限，都會按照活期存款利息計算。

　　但是，“億聯智存”這類產品設置的期限更短，利率較高，起購金額僅為50元人民幣。而上述“富民寶”等產品的起投金額也低至100元。

　　而且，從利率來看，“億聯智存”這類產品較傳統銀行的同等期限定期存款高出很多。雖然在流動性方面不如“富民寶”等產品，但是利率會稍高一點。

　　高息背后：讓渡定期存款收益權

　　那么這類“對應3年或5年定期存款”的產品，究竟屬于存款還是屬于銀行理財產品呢？

　　融360分析師楊慧敏告訴《每日經濟新聞》記者，這類創新型現金管理產品算存款類產品，不是銀行理財產品。

　　那么，問題來了。

　　如果不是銀行理財產品，為什么它們的收益率還這么高、流動性還這么好呢？

　　對應的定期存款提前支取，為什么有些不僅不會換擋成活期存款利息計息，而是享受比市面上不少理財產品還高的利率呢？

　　原來，客戶提前支取存款，是將對應的定期存款收益權轉讓給合作金融機構，從而獲得較高的“提前支取利率”。

　　融360分析師稱，這種產品實際上并不是普通的存款，而是將定期存款的收益權轉讓的一種產品。投資者將資金存入后，資金進入了三年或五年定期存款的資金池，投資者之所以買入就能確定利息，是因為提前計算了定期存款到期的利息，而投資者提前支取時，就將此收益權轉讓給第三方機構，全部資金到期后，銀行將再將部分定期存款利息分給第三方機構。

　　記者以投資者的身份致電富民銀行，想要進一步了解上述“富民寶”產品的運作模式。富民銀行工作人員告訴記者，客戶購買了這款產品，如果提前支取，之后剩余期間會由第三方機構把錢墊進來。

　　記者進一步詢問第三方機構具體是什么機構，對方回答是信托公司，并表示富民銀行與信托公司之間雙方有合作，如果客戶提前支取，相當于將該筆存款剩余期間的收益權轉讓給了信托公司。

　　而藍海銀行工作人員也告訴記者，第三方金融服務機構是國通信托。

　　這類產品是否存在風險？

　　那么既然如此火爆，為什么民營銀行要每天限額發售呢？難道真的是因為產品太受歡迎嗎？如果真的受投資者歡迎，為什么傳統大銀行不發行這類產品呢？

　　楊慧敏告訴記者，傳統銀行的存款仍然受利率定價自律機制限制，做不到這么高的收益，且國有大銀行在攬儲方面相比民營銀行有比較大的優勢，也沒必要做這么高。

　　那么，這類產品的發行對于民營銀行本身而言，是否存在風險呢？投資者在投資這類產品時應該注意什么呢？

　　長沙銀行資產管理部副總經理向實告訴《每日經濟新聞》記者，如果是收益權轉讓的話，對客戶來講基本沒有新增風險。但是規模小還好，如果規模做大了，對民營銀行流動性管理的挑戰會比較大。

　　楊慧敏也提出了同樣的觀點：從理論上來說，如果投資者集中支取，銀行本身會存在一定的流動性風險。但現在規模受限，所以對民營銀行來說風險可控的。對于投資者而言，要注意的就是這類產品按照國家監管要求執行存款保險條款，上限是50萬。所以，投資人在投資時盡量不要太過集中。

責任編輯：趙子牛