信用卡積分福利緣何越來(lái)越少？銀行控制成本和防止“羊毛黨”

　　程婕/北京青年報(bào)

　　北京青年報(bào)10月26日?qǐng)?bào)道，熱衷信用卡積分福利的持卡人會(huì)發(fā)現(xiàn)，銀行信用卡積分越來(lái)越難，福利越來(lái)越少——信用卡論壇里經(jīng)常有人抱怨1萬(wàn)多積分換二十來(lái)塊錢的小東西，要換300塊錢的東西，動(dòng)不動(dòng)就需要近20萬(wàn)積分，可攢夠20萬(wàn)積分越來(lái)越不容易。北京青年報(bào)記者調(diào)查顯示，銀行如此操作，主要是因?yàn)樗⒖ㄊ掷m(xù)費(fèi)有減無(wú)增，銀行只能縮減積分福利。另一方面，銀行也想減少積分兌換規(guī)則中的漏洞，斬?cái)唷奥殬I(yè)羊毛黨”的利益鏈。

　　近期不斷有銀行悄然發(fā)出公告，調(diào)整信用卡兌換權(quán)益，在積分累計(jì)規(guī)則和積分兌換規(guī)則上都有所變化。熱衷信用卡積分福利的持卡人會(huì)發(fā)現(xiàn)，今后不僅獲取積分越來(lái)越難，積分能換到的福利也在逐漸縮水。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行如此操作，主要是因?yàn)樗⒖ㄊ掷m(xù)費(fèi)有減無(wú)增，而卡片發(fā)行和維護(hù)成本日益上升，銀行只能縮減積分福利。此外，銀行也想減少積分兌換規(guī)則中的漏洞，斬?cái)唷奥殬I(yè)羊毛黨”的利益鏈。

　　現(xiàn)狀

　　積分累計(jì)額度設(shè)置上限

　　民生銀行此前公告稱，從今年9月1日起調(diào)整信用卡積分累計(jì)規(guī)則。根據(jù)公告，單個(gè)自然月內(nèi)，按照客戶名下已激活卡片（不含公務(wù)卡和消貸類卡）客戶級(jí)授信額度的2倍設(shè)定積分累計(jì)額度上限，超出的部分將不再累計(jì)至持卡客戶的賬戶中。

　　公告特別指出，生日當(dāng)天3倍積分、女人花卡周四雙倍積分等多倍積分獎(jiǎng)勵(lì)、聯(lián)名卡等特殊卡產(chǎn)品的積分累計(jì)都要遵循這一規(guī)則。舉例來(lái)說(shuō)，某客戶額度1萬(wàn)元的民生信用卡，單月最高累計(jì)積分只能是2萬(wàn)分，如果她當(dāng)月已經(jīng)有5000積分，生日那天又刷了6000元錢，按3倍積分原則應(yīng)該增加18000分，照以前規(guī)則累計(jì)積分可以達(dá)到23000分。但按現(xiàn)在的規(guī)則，這個(gè)月最多只能累計(jì)20000積分，比以前少積了3000分。

　　追訪

　　可積分商戶類別減少

　　除了設(shè)置積分累計(jì)上限，銀行縮減原本可以參與積分的商戶類別，也可視為對(duì)積分設(shè)限的手段。

　　平安銀行的公告顯示，2018年7月1日后，不積分的商戶新增17個(gè)類別。包括：工藝美術(shù)商店、工業(yè)設(shè)計(jì)、建筑與工程設(shè)計(jì)、皮貨店、五金商店、家庭裝飾用品商店、地板、地毯商店、洗車、運(yùn)動(dòng)比賽場(chǎng)館、體育俱樂部、賽事推廣等。

　　隨后，興業(yè)銀行也發(fā)布公告稱，航空類聯(lián)名信用卡在家電、珠寶類商戶的消費(fèi)將不再獲得積分。航空類聯(lián)名信用卡包括：東方航空聯(lián)名信用卡、廈門航空白鷺聯(lián)名信用卡、南航明珠信用卡、吉祥航空聯(lián)名信用卡。

　　9月21日，交通銀行宣布將“金融機(jī)構(gòu)-人工現(xiàn)金支付”、“金融機(jī)構(gòu)-自動(dòng)現(xiàn)金支付”兩類類別的消費(fèi)不予計(jì)算積分，于公告日起45天后生效。

　　關(guān)注

　　航空里程兌換縮水

　　用信用卡積分就能換張免費(fèi)機(jī)票，一直是很多持卡人最看重的用卡福利。不過(guò)，近來(lái)多家銀行對(duì)航空里程兌換權(quán)益進(jìn)行縮減。

　　民生銀行公告稱，自2018年9月1日（含）起，兌換航空里程業(yè)務(wù)也開始執(zhí)行新的積分兌換規(guī)則，只有客戶級(jí)永久有效的可兌換通用積分才能參與積分兌換航空里程業(yè)務(wù)；此前可以使用的用卡活動(dòng)或抽獎(jiǎng)活動(dòng)等贈(zèng)送的短期積分都不再能兌換航空里程。

　　廣發(fā)銀行則規(guī)定，自2018年7月1日起，每戶每自然年最多可兌換5萬(wàn)里程；且僅有世界卡、無(wú)限卡、商旅白金卡等高端卡能兌換5萬(wàn)里程，其他信用卡的積分每年最多只能兌換3萬(wàn)里程。

　　廣發(fā)銀行規(guī)定還指出，航空類、商旅類聯(lián)名信用卡每月刷卡消費(fèi)享受累計(jì)航空里程或合作方積分的消費(fèi)（計(jì)積分）金額最高不超過(guò)客戶卡片消費(fèi)額度的指定倍數(shù)，且每卡每個(gè)自然年度享受累計(jì)航空里程或合作方積分的消費(fèi)（計(jì)積分）金額不超過(guò)60萬(wàn)元。三星級(jí)及以上客戶最高不超過(guò)1.5倍消費(fèi)額度；三星級(jí)以下客戶每月最高不超過(guò)1倍消費(fèi)額度。

　　舉例來(lái)說(shuō)，小張為廣行航空類信用卡三星客戶，2月份計(jì)積分消費(fèi)20000元，3月份核算2月份里程累計(jì)時(shí)，其在該行消費(fèi)額度為10000元，則2月份小張可享受銀行里程累計(jì)的計(jì)積分消費(fèi)金額為15000元（消費(fèi)額度10000元×1.5倍），超出的5000元不予累計(jì)里程。

　　再比如，小李為廣發(fā)航空類信用卡客戶，當(dāng)年計(jì)積分消費(fèi)100萬(wàn)，則當(dāng)年可享受銀行里程累計(jì)的計(jì)積分消費(fèi)金額為60萬(wàn)，超出的40萬(wàn)不予累計(jì)里程。

　　此外，廣發(fā)銀行將航空類、商旅類聯(lián)名信用卡商旅及境外消費(fèi)由贈(zèng)送額外里程/積分權(quán)益優(yōu)化調(diào)整為消費(fèi)滿額贈(zèng)送廣發(fā)商城券。

　　興業(yè)銀行也從今年7月1日起調(diào)整了航空類聯(lián)名信用卡積分優(yōu)惠兌換限額。自2018年7月1日起，興業(yè)持卡人名下同一航空公司不同層級(jí)的航空聯(lián)名卡在單一自然年度內(nèi)自動(dòng)兌換航空里程的信用卡積分總額上限由120萬(wàn)積分調(diào)整為60萬(wàn)積分。雖然這一規(guī)定7月1日才執(zhí)行，但是2018年全年都要執(zhí)行這一規(guī)定。若客戶2018年1月1日至6月30日期間已兌換超過(guò)60萬(wàn)信用卡積分，則2018年剩余月份積分將不再自動(dòng)兌換；若客戶2018年1月1日至6月30日期間自動(dòng)兌換里程（積分）的信用卡積分未達(dá)60萬(wàn)，則今年剩余月份可繼續(xù)自動(dòng)兌換，但全年上限不超過(guò)60萬(wàn)。

　　分析

　　積分福利下降是為控制成本

　　銀行信用卡積分越來(lái)越難，福利越來(lái)越少，讓不少持卡人怨聲載道，信用卡論壇里經(jīng)常有人抱怨1萬(wàn)多積分換二十來(lái)塊錢的小東西，要換300塊的東西，動(dòng)不動(dòng)就需要近20萬(wàn)積分，可攢夠20萬(wàn)積分越來(lái)越不容易。

　　“信用卡的積分福利不是銀行白送的，與銀行在信用卡業(yè)務(wù)上的收益息息相關(guān)。自2016年刷卡手續(xù)費(fèi)費(fèi)改后，銀行卡手續(xù)費(fèi)率整體水平是在不斷下降的，銀行不可能再像以前那樣大方地發(fā)福利。”資深銀行卡專家董崢指出，一般而言，能給銀行帶來(lái)較多收入的信用卡才可能獲得更多福利。比如，現(xiàn)在經(jīng)常能看到在境外刷卡可以享受5%、8%甚至10%的返現(xiàn)優(yōu)惠，就是因?yàn)閲?guó)外信用卡的費(fèi)率比較高，銀行能賺到比較多的手續(xù)費(fèi)，所以可以拿出一部分來(lái)回饋持卡人。再比如，國(guó)內(nèi)一些高端信用卡能提供很多誘人的福利，但是年費(fèi)很高，有些還不能用積分抵扣。如某銀行無(wú)限卡，一年能免費(fèi)送客戶365杯星巴克咖啡，但是這張卡的年費(fèi)高達(dá)2萬(wàn)元。相比之下，國(guó)內(nèi)普通的信用卡基本不收年費(fèi)，刷卡費(fèi)率本來(lái)不高還有繼續(xù)下降趨勢(shì)，銀行自然只能縮減信用卡積分福利。

　　融360信用卡分析師邱苗認(rèn)為，銀行大規(guī)模調(diào)整信用卡積分權(quán)益，特別是航空里程累計(jì)的規(guī)則，主要出自控制成本和防止“羊毛黨”兩方面的考慮。自2016年刷卡手續(xù)費(fèi)費(fèi)改后，銀行從控制成本方面考慮，積分規(guī)則的調(diào)整也在情理之中，畢竟銀行積分福利采購(gòu)的成本并不低。另一方面，“職業(yè)羊毛黨”十分猖獗，擾亂了正常地用卡秩序。“職業(yè)羊毛黨”通過(guò)虛假交易套現(xiàn)，將信用卡內(nèi)的消費(fèi)額度以現(xiàn)金方式套取，挪作他用，同時(shí)獲得相應(yīng)的刷卡消費(fèi)積分，再將套現(xiàn)交易獲得的巨額積分，換成航空里程、酒店權(quán)益、實(shí)物商品等，轉(zhuǎn)手獲利或是直接倒賣積分。銀行對(duì)積分兌換規(guī)則的調(diào)整也是希望遏制“羊毛黨”鉆空子。

　　觀點(diǎn)

　　信用卡積分福利將繼續(xù)下降

　　業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，未來(lái)信用卡積分權(quán)益縮減還會(huì)是大勢(shì)所趨。邱苗建議大家可以注銷不常用的卡，集中少數(shù)幾張信用卡消費(fèi)，便于累計(jì)積分。同時(shí)選擇在最佳用卡時(shí)間，比如自己的生日等，享受足銀行給予的雙倍積分禮遇。此外，多關(guān)注銀行積分翻倍或積分兌換特惠的促銷活動(dòng)。

　　董崢則建議，大家在選擇開辦信用卡時(shí)，不要被各種眼花繚亂的積分優(yōu)惠政策迷惑，一定要想清楚哪些才是真正對(duì)自己有價(jià)值的優(yōu)惠。他表示，經(jīng)常見到一些持卡人因?yàn)槁犝f(shuō)某張卡權(quán)益高，換機(jī)票合適，就辦了卡。可積累了很多積分后才發(fā)現(xiàn)，其實(shí)并沒有太多機(jī)會(huì)需要自己兌換機(jī)票出游，還不如選擇其他方面積分優(yōu)惠的卡片。

　　（原題為《可積分商戶類別減少，航空里程兌換縮水？信用卡積分福利緣何越來(lái)越少》）

責(zé)任編輯：張文